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（2016）豫14民終4407號 保險糾紛 二審 民事 商丘市中級人民法院 2016-12-21

上訴人（原審被告）某保險公司。住所地：江蘇省徐州市泉山區、三層。
代表人張雪冰，該公司總經理。
委托代理人唐晨曦，河南華豫律師事務所律師。
委托代理人龐亞，河南華豫律師事務所實習律師。
被上訴人（原審原告）吳XX，男，漢族，住江蘇省豐縣。
委托代理人韓方釗，河南揚善律師事務所律師。
上訴人與被上訴人吳XX保險合同糾紛一案，吳XX于2016年9月5日向商丘市梁園區人民法院提起訴訟，請求判令某保險公司賠償其車輛損失、施救費、三者損失費、評估費等共計210000元。商丘市梁園區人民法院于2016年10月8日作出（2016）豫1402民初5566號民事判決，并向雙方當事人進行了送達，某保險公司不服該判決，向本院提出上訴。本院受理后，依法組成合議庭公開開庭審理了本案，上訴人某保險公司的委托代理人唐晨曦、龐亞，被上訴人吳XX的委托代理人韓方釗到庭參加訴訟。本案現已審理終結。
原審法院查明，2016年7月28日，王如盟駕駛蘇Ｃ×××××號解放牌倉柵式貨車行駛濟祁高速公路140KM＋400M處南幅時，因注意力不集中遇情況采取措施不當，致使車輛失控碰撞護欄后駛入路邊溝內翻車，造成吳XX、黃啟倫受傷，蘇Ｃ×××××號車損壞、貨物損失及路產損失的交通事故。經商丘市公安局交警支隊高速大隊認定，王如盟承擔此次事故的全部責任，乘車人吳XX、黃啟倫無責任。該車支付施救費6500元，永城市東城區安順拖車吊車租賃服務站出具了票據。江蘇豐縣農村商業銀行股份有限公司出具證明，同意將車輛保險賠付款直接賠付給吳XX。商丘市公安局交警支隊高速大隊出具（2016）年度路政永管字第024號交通事故路產損失清單，并出具賠償憑證，路產損失45420元。商丘市公安局交警支隊高速大隊委托河南省天中價格評估有限公司對蘇Ｃ×××××號解放牌倉柵式貨車損失價值，進行了估價。2016年8月2日該公司出具了評估報告，確認該車估損總價值為153625元。該車在某保險公司投保有交強險，車輛損失險限額285000元，商業三者險1000000元。保險期限為2016年7月16日至2016年7月15日。
原審法院認為，因涉案車輛在某保險公司投保有交強險、車輛損失險、商業三者險等，車輛的損失應由某保險公司在交強險、車輛損失險、商業三者險范圍內進行賠付。關于吳XX是否具有主體資格的問題，因該車輛是按揭貸款購車，且貸款狀態正常，吳XX提交了貸款銀行的證明，其具有訴訟主體資格，某保險公司的抗辯理由不能成立。關于某保險公司是否承擔訴訟費、鑒定費的問題，因保險公司怠于履行賠償責任，吳XX起訴所產生的訴訟費應由某保險公司承擔，但鑒定費應由吳XX承擔，某保險公司的部分抗辯理由不能成立。綜上，吳XX要求某保險公司在交強險、車輛損失險、商業三者險范圍內賠付的訴訟請求，事實清楚，證據充分，理由正當，予以支持。超出的部分沒有法律依據，不予支持。依照《中華人民共和國保險法》第五十七條，《中華人民共和國民事訴訟法》第一百三十四條之規定，判決如下：一、被告某保險公司在交強險范圍內賠付原告吳XX財產損失2000元；在車輛損失險限額范圍內賠付原告吳XX車輛損失費160125元；在商業三者險范圍內賠付原告吳XX路產損失費43420元，合計205545元。以上賠償款于本判決生效后十日內履行完畢。二、駁回原告吳XX的其他訴訟請求。如果未按判決指定的期間履行給付金錢義務，應當依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規定加倍支付遲延履行期間的債務利息。一審案件受理費2225元，由被告某保險公司負擔。
上訴人訴稱
某保險公司上訴稱：吳XX與某保險公司約定的車輛損失險第十一條第三款規定，違反安全裝載規定但不是事故發生直接原因的，增加10%的絕對免賠率。且機動車第三者責任險中第二十七條第二款也明確規定違反安全裝載規定增加10%的絕對免賠率。本案事故車輛核定載客為2人，但是事故發生時實際載有3人，車輛超載會影響駕駛員的安全駕駛，導致危險程度的增加，故應當扣減10%的絕對免賠率，原審法院未予以扣減不當。保單約定車損險每次事故絕對免賠額為2000元，應當一并扣除。請求二審法院查明案件事實，依法改判。
吳XX未提交書面答辯狀，庭審中口頭答辯稱：一審判決后，吳XX已放棄2000元車損險，請求二審法院駁回上訴，維持原判。
根據雙方當事人訴辯意見，本院歸納本案的爭議焦點為：上訴人主張要求扣除10%的免賠率有無事實及法律依據。
雙方當事人對本院歸納的爭議焦點均沒有異議并進行了辯論。
二審中，某保險公司提交的證據有：機動車綜合商業保險免責事項說明書、機動車綜合商業保險條款、吳XX簽名的中國平安財產保險股份有限公司機動車綜合商業保險／機動車交通事故責任強制保險投保單、投保人聲明各一份。證明涉案車輛投保時某保險公司已經明確就保險條款中的免責條款對投保人進行了明確說明，投保人在知悉了解該免責條款內容的情況下自愿投保，上訴人主張的10%免賠率應予扣減。
吳XX質證認為：免責事項說明書投保人簽字處沒有被上訴人簽字及日期，與本案無關。對保險條款的真實性沒有異議，但該保險條款系2014年版本，本案保險合同期間為2016年7月16日至2017年7月16日，該保險條款不能作為2016年保險合同的組成部分，與本案無關。投保單上投保人處簽名沒有異議，但不能證明上訴人已向被上訴人履行了說明及告知義務，且投保單上的手抄字體并非被上訴人所寫。
本院對某保險公司提交的證據分析認證如下：機動車綜合商業保險免責事項說明書、機動車綜合商業保險條款系中國平安財產保險股份有限公司制作的格式條款，對該證據的真實性本院予以確認。吳XX對投保單的真實性未提出異議，本院對該投保單的真實性予以確認。吳XX對投保人聲明中投保人吳XX的簽字予以認可，對手抄字予以否認，但未提交證據予以證明且未申請鑒定，對該投保人聲明的真實性本院予以確認。
本院認為，本案系保險合同糾紛。某保險公司與吳XX之間就二者存在保險合同關系無異議，本院予以確認。關于上訴人主張要求扣除10%的免賠率有無事實及法律依據的問題。上訴人主張應當扣除10%的免賠率的主要依據是其認為涉案車輛違反安全裝載規定，應實行10%的絕對免賠率。某保險公司認為涉案車輛核定載客為2人，但事故發生時實際載客3人，存在超載行為，屬于違反安全裝載規定。某保險公司提交的《機動車綜合商業保險免責事項說明書》、《機動車綜合商業保險條款》及投保單中均未明確說明運輸車輛超出行車證列明的核載人數載客屬于車輛損失險保險條款約定的“違反安全裝載規定”。根據《中華人民共和國保險法》第三十條規定：“采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同，保險人與投保人、被保險人或者授意人對合同條款有爭議的，應當按照通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機構應當作出有利于被保險人和受益人的解釋。”涉案車輛系運輸車輛，核定載質量為17850千克，涉案事故發生的原因經道路交通事故認定書確認為“因注意力不集中遇情況采取措施不當”，而非上訴人主張的違法安全裝載，該道路交通事故認定書也未認定涉案車輛存在違法安全裝載的情形。上訴人主張扣除10%的免賠率的上訴理由不能成立，本院不予支持。對上訴人主張按照保單約定扣除每次事故絕對免賠額2000元的主張，吳德斌表示愿意扣減，本院對此予以確認。因吳德斌自愿在原審判決的基礎上按照保單約定扣除每次事故絕對免賠額2000元，某保險公司應賠付的金額為203545元。依照《中華人民共和國民事訴訟法》第一百七十條第一款第（二）項之規定，判決如下：
一、維持商丘市梁園區人民法院（2016）豫1402民初5566號民事判決第二項；
二、變更商丘市梁園區人民法院（2016）豫1402民初5566號民事判決第一項為“某保險公司在交強險范圍內賠付吳XX財產損失2000元；在車輛損失險限額范圍內賠付吳XX車輛損失費158125元；在商業三者險范圍內賠付吳XX路產損失費43420元，合計203545元。以上賠償款于本判決生效后十日內履行完畢。”
如果未按判決指定的期間履行給付金錢義務，應當依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規定加倍支付遲延履行期間的債務利息。
一審案件受理費2225元，由某保險公司；二審案件受理費2225元，由某保險公司負擔2200元，吳XX負擔25元。
本判決為終審判決。
審判長周克風
審判員寧傳正
代理審判員劉冬梅
二〇一六年十二月二十一日
書記員陳穎