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（2016）黔26民終1197號 意外傷害保險合同糾紛 二審 民事 黔東南苗族侗族自治州中級人民法院 2016-09-19

上訴人（原審被告），地址：貴州省銅仁市碧江區、二樓。
負責人田軍，男，系該公司總經理。
被上訴人（原審原告）羅XX，曾用名羅澤艷，女，苗族，小學文化，貴州省岑鞏縣人，住岑鞏縣。系死者陳代軍之妻。
被上訴人（原審原告）張XX，女，漢族，文盲，務農，貴州省岑鞏縣人，住址同上。系死者陳代軍之母。
被上訴人（原審原告）陳XX，曾用名陳濤，女，土家族，高中文化，貴州省岑鞏縣人，住址同上。系死者陳代軍之長女。
被上訴人（原審原告）甲，女，土家族，高中文化，學生，貴州省岑鞏縣人，住址同上。系死者陳代軍之二女。
法定代理人羅XX，女，系甲之母。
被上訴人（原審原告）乙。
法定代理人羅XX，女，系乙之母。
五被上訴人共同委托代理人田練，男，貴州清雅律師事務所律師（特別代理）。
上訴人某保險公司因與被上訴人羅XX、張XX、陳XX、甲、乙意外傷害保險合同糾紛一案，不服岑鞏縣人民法院（2016）黔2626民初37號民事判決，向本院提起上訴。本院于2016年6月21日立案后，依法組成合議庭進行了審理，本案現已審理終結。
某保險公司上訴請求：二審法院依法撤銷原判，并依法改判上訴人不承擔任何賠償責任；一、二審訴訟費用由被上訴人承擔。事實和理由：1、死者陳代軍所買保險系一年期綜合意外保險中的第二檔保險，該保險的前提條件是機動車商業保險，即該意外傷害保險是機動車商業保險的一種附加險。一審將該意外傷害保險獨立分開，是認定事實錯誤。2、《平安個人意外傷害保險條款》第七條第三款是投保人陳代軍在上訴人處買保險的原始憑證，充分肯定陳代軍收到保險條款并閱讀，從上訴人提交的保單、重要風險告知書及相關材料看，均有陳代軍簽字認可，充分證明上訴人對陳代軍已經履行告知義務及風險提示義務。投保人在明知駕駛的肇事車輛沒有合法的行駛證件而駕駛，顯然違反保險條款的規定，上訴人依法應當免責。況且該保險條款的約定沒有違反法律及其他強制性法規的規定，是雙方當事人意思自愿的表示。一審法院認定該條款對投保人陳代軍不產生效力，判決上訴人承擔賠償責任錯誤。
五被上訴人均沒有提交答辯意見。
羅XX、張XX、陳XX、甲、乙向一審法院起訴請求：判決被告某保險公司支付保險金200000.00元，訴訟費用由被告承擔。
一審法院認定事實：原告羅XX系陳代軍之妻，原告張XX系陳代軍之母，原告陳XX、甲、乙系原告羅XX與陳代軍的婚生子女。2014年11月17日，陳代軍在被告某保險公司玉屏支公司購買機動車交通事故責任強制險保險，花去1100.00元。陳代軍當日還購買了除機動車交通事故責任強制險保險以外的11個保險，其中基本險附加險有：車輛損失險、商業第三者責任險、司機座位責任險、乘客座位責任險、不計免賠率特約條款（車輛損失險）、不計免賠率特約條款（商業第三者責任險）、不計免賠率特約條款（車上人員責任險），花去2185.00元；一年期綜合意外險二檔有：平安附加意外傷害醫療保險、平安附加意外傷害住院收入保障保險（住院護理津貼）、平安附加意外傷害住院收入保障保險（醫療誤工津貼）、平安個人意外傷害保險，花去280.00元，以上11個保險的保險期間為2014年12月13日至2015年12月12日。一年期綜合意外險二檔的保險合同號碼為12107053980018869939，平安個人意外傷害保險金額為200000.00元，保險單的特別約定欄中載明本保險具體免責條款詳見所附條款。投保時陳代軍在被告某保險公司印制的格式條款文書（即重要告知書、保險消費者權益指南、機動車交通事故責任強制保險費率浮動告知單、機動車商業保險費率浮動告知單）中署名。2015年8月11日，陳代軍駕駛懸掛有川15E6628號牌的拖拉機運輸石塊過程中發生交通事故，陳代軍當場死亡。事故發生后，陳代軍的家屬申請被告某保險公司按照保險合同約定支付原告保險金額200000.00元，2015年11月3日被告某保險公司作出被保險人陳代軍因事故在保單12107053980018869939號下不屬于保險責任，其事故車輛的行駛證為虛假材料，不予給付保險金的決定。
本案爭議焦點：中國平安財產保險股份有限公司制定的《平安個人意外傷害保險條款》第七條三款是否對被保險人陳代軍產生效力。根據《中華人民共和國保險法》第十七條二款“對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產生效力。”的規定，本案中，中國平安財產保險股份有限公司制定的《平安個人意外傷害保險條款》第七條三款為免責條款，免除了保險人被告某保險公司的賠償責任。因此，被告某保險公司應在保險合同訂立時向投保人進行明確的說明提示義務。首先，被告某保險公司在保險單的特別約定欄中載明本保險具體免責條款詳見所附條款，并對“本人確認已收到了《電話營銷專用機動車輛保險條款》、《平安個人意外傷害保險條款》、《平安附加意外傷害醫療保險條款》、《平安附加意外傷害住院收入保障保險條款》…”字體略有加粗，但未有證據證實所附免責條款與保險單同時出示給投保人，且字體略有加粗的提示不足以引起投保人注意《平安個人意外傷害保險條款》第七條三款的免責條款。其次，投保人陳代軍在被告某保險公司印制的重要告知書、保險消費者權益指南、機動車交通事故責任強制保險費率浮動告知單、機動車商業保險費率浮動告知單中署名的行為，只能證明陳代軍對上述文書的內容予以閱讀，而不能證明被告某保險公司已就該條款的概念、內容及其法律后果以書面或者口頭形式向投保人陳代軍作出常人能夠理解的解釋說明。最后，依據現有證據，未能證明被告某保險公司向投保人陳代軍履行了《平安個人意外傷害保險條款》第七條三款的解釋說明義務。據此，中國平安財產保險股份有限公司制定的《平安個人意外傷害保險條款》第七條三款對投保人陳代軍不產生效力。
一審法院認為：保險合同是雙方當事人的真實意思表示，內容不違反法律、行政法規的強制性規定，保險合同合法有效，當事人應當依照保險合同的約定履行。就本案而言，陳代軍在被告某保險公司投保平安個人意外傷害保險，是雙方真實意思的表示，陳代軍繳納保險費后保險合同成立，且該保險合同的內容不違反法律、行政法規的強制性規定，故保險合同有效，陳代軍在保險期限內發生保險事故，被告某保險公司理應依照保險合同履行賠付保險金的義務。陳代軍因駕駛拖拉機發生交通事故死亡，其死亡并非其故意造成，屬于意外事件，加上中國平安財產保險股份有限公司制定的《平安個人意外傷害保險條款》第七條三款對投保人陳代軍不產生效力，即使陳代軍駕駛的車輛未在相關部門進行登記，也不能作為被告某保險公司拒絕支付保險金的理由。故被告某保險公司的辨稱法院不予采納。
綜上所述，依照《中華人民共和國保險法》第十七條二款，《最高人民法院關于適用﹤中華人民共和國保險法﹥若干問題的解釋（二）》第十一條規定判決：某保險公司在本判決生效后十日內賠付原告羅XX、張XX、陳XX、甲、乙保險金200000.00元。案件受理費1300.00元，減半收取650.00元，由被告某保險公司承擔。
本院二審期間，當事人沒有提交新證據。二審查明的事實與一審的一致。
本院認為：上訴人某保險公司制定的《平安個人意外傷害保險條款》第七條第三款：“被保險人在下列期間遭受傷害導致身故、殘疾或燒燙傷的，保險人也不承擔給付保險金責任……（三）被保險人酒后駕車、無有效駕駛證駕駛或駕駛無有效行駛證的機動車期間”系保險人的免責條款。某保險公司提供的投保單、保險單等格式合同條款的字體較小，字跡密密麻麻，沒有足夠引起投保人注意的提示信息。某保險公司在《短期健康保險和意外傷害保險保險單》的“特別約定”欄中載明“本保險具體免責條款詳見所附條款”的字體比該保險單中其他內容的字體更小，不能足夠引起投保人的注意。沒有證據證實某保險公司將所附免責條款以書面或口頭形式向投保人作出明確說明。投保人在告知書、告知單、權益指南等文書中的署名行為，不能證明某保險公司已就該免責條款的概念、內容及其法律后果以書面或者口頭形式向投保人陳代軍作出了明確的說明。沒有證據證實某保險公司向投保人陳代軍履行《平安個人意外傷害保險條款》第七條第三款的說明義務。所以，該免責條款對投保人陳代軍不產生效力，某保險公司不能免責，應當依照保險合同的約定支付保險金200000.00元。
綜上所述，某保險公司的上訴請求不能成立，應予駁回；一審判決認定事實清楚，適用法律正確，應予維持。依照《中華人民共和國民事訴訟法》第一百七十條第一款第一項規定，判決如下：
駁回上訴，維持原判。
二審案件受理費1300元，由上訴人某保險公司負擔。
審判長歐毅
審判員楊再幸
代理審判員潘龍生
二〇一六年九月十九日
書記員汪玲