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（2016）粵01民終10193號 財產(chǎn)保險合同糾紛 二審 民事 廣州市中級人民法院 2016-12-21

上訴人(原審被告):某保險公司。住所地：廣東省東莞市。
負(fù)責(zé)人：楊XX。
委托代理人：何X，北京市盈科（廣州）律師事務(wù)所律師。
被上訴人(原審原告)：陳XX，住江西省贛州市石城縣。
委托代理人：朱X，廣東合邦律師事務(wù)所律師。
上訴人因與被上訴人陳XX財產(chǎn)保險合同糾紛一案，不服廣州市黃埔區(qū)人民法院（2016）粵0112民初144號民事判決，向本院提起上訴。本院依法組成合議庭審理了本案，現(xiàn)已審理終結(jié)。
原審法院經(jīng)審理查明：陳XX為其名下的粵S×××××號小轎車在某保險公司處投保了機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險及機(jī)動車商業(yè)險，機(jī)動車商業(yè)險的險種包括：第三者商業(yè)責(zé)任險500000元、車輛損失險908000元等，以上險種均含不計免賠險，保險期間自2014年7月29日零時起至2015年7月28日24時止。《機(jī)動車輛保險條款》第一章商業(yè)第三者責(zé)任保險第一條約定，在保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險人對于超過機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險各分項賠償限額以上的部分，按照本保險合同的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償；第四條約定，發(fā)生意外事故時，駕駛?cè)擞幸韵虑樾沃坏模ｋU人不負(fù)賠償責(zé)任：（二）駕駛?cè)嗽隈{駛者丟失、損毀、超過有效期或被依法扣留、暫扣期間或記分達(dá)到12分，仍駕駛機(jī)動車的。第二章車輛損失險第五條約定，發(fā)生意外事故時，駕駛?cè)擞幸韵虑樾沃坏模ｋU人不負(fù)賠償責(zé)任：（二）駕駛?cè)嗽隈{駛者丟失、損毀、超過有效期或被依法扣留、暫扣期間或記分達(dá)到12分，仍駕駛機(jī)動車的。上述條款均以加粗、加黑字體顯示。
2015年4月21日19時許，司機(jī)李某軍駕駛粵S×××××號小轎車在京港澳高速由南往北行駛時，由于未保持必要的安全距離，與同方向行駛的粵A×××××車、粵A×××××車發(fā)生追尾事故，導(dǎo)致三車損壞的交通事故。經(jīng)廣州市公安局交通警察支隊高速公路三大隊作出《道路交通事故認(rèn)定書（簡易程序）》，認(rèn)定李某軍在同車道行駛中，未按規(guī)定與前車保持必要的安全距離，承擔(dān)事故的全部責(zé)任。
事故發(fā)生后，某保險公司對受損車輛進(jìn)行了定損，粵S×××××號車的定損價格為98581.21元，粵A×××××車的定損價格為3690元，粵A×××××車的定損價格為2092元。陳XX為粵S×××××號車支付了維修費(fèi)98581.21元、拖車費(fèi)370元，為粵A×××××車支付了維修費(fèi)3690元。
陳XX支付維修費(fèi)等費(fèi)用后向某保險公司申請理賠。2015年7月20日，某保險公司作出《拒賠通知書》，認(rèn)為事故發(fā)生時粵S×××××號車的駕駛?cè)死钅耻姵钟械鸟{駛證年審有效期至2015年1月7日即已過有效期，根據(jù)《機(jī)動車輛保險條款（2009版）》第一部分第一章商業(yè)第三者責(zé)任保險責(zé)任免除第四條（二）及第二章車輛損失險責(zé)任免除第五條（二）的規(guī)定，對商業(yè)險不予賠償。原審?fù)彆r某保險公司提交了案涉交通事故發(fā)生次日拍攝的李某軍駕駛證，顯示“請于2015年1月7日前90日內(nèi)申請換領(lǐng)新駕駛證”。陳XX對其真實性無異議，但認(rèn)為李某軍在交通事故發(fā)生后已經(jīng)換領(lǐng)了新駕駛證，陳XX提交的李某軍的駕駛證顯示有限期限為2015年1月7日至2021年1月7日。
陳XX向原審法院提起訴訟時的請求為：1、某保險公司賠償陳XX汽車車輛維修費(fèi)104363.21元、事故拖車費(fèi)370元，合計104733.21元；2、訴訟費(fèi)用由某保險公司承擔(dān)。原審?fù)彆r陳XX變更訴訟請求第一項中的車輛維修費(fèi)為102271.21元。
原審法院認(rèn)為：陳XX為其粵S×××××號車向某保險公司投保交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險及機(jī)動車第三者商業(yè)責(zé)任險、車輛損失險等，以上險種均含不計免賠險，某保險公司向陳XX出具了保險單，故雙方成立了合法有效的保險合同關(guān)系。粵S×××××號車在保險期內(nèi)發(fā)生交通事故，屬于保險合同承保范圍，某保險公司負(fù)有相應(yīng)的保險理賠責(zé)任。某保險公司辯稱發(fā)生案涉交通事故時粵S×××××號車駕駛?cè)死钅耻姷鸟{駛證不在檢驗有限期內(nèi)，根據(jù)《機(jī)動車輛保險條款（2009版）》第一部分第一章商業(yè)第三者責(zé)任保險第四條（二）及第二章車輛損失險第五條（二）的規(guī)定，某保險公司免除保險責(zé)任。對此原審法院認(rèn)為，根據(jù)某保險公司提交的照片所示，在事故發(fā)生時李某軍的駕駛證已過有效期，對照片的真實性陳XX亦確認(rèn)，故原審法院認(rèn)定事故發(fā)生時粵S×××××號車駕駛?cè)死钅耻姷鸟{駛證已過有效期，本案爭議焦點則在于李某軍的駕駛證已過有效期的情況下，某保險公司能否免除賠償責(zé)任。原審法院認(rèn)為，其一，交警部門認(rèn)定案涉交通事故發(fā)生的原因是司機(jī)李某軍同車道行駛中未按規(guī)定與前車保持必要的安全距離，而非李某軍不具備駕駛資格；其二，駕駛?cè)嗽隈{駛證有效期屆滿后未及時換領(lǐng)新證違反了相關(guān)行政管理法規(guī)，但并不導(dǎo)致其駕駛技能的當(dāng)然喪失或減弱。本案中，公安機(jī)關(guān)交通管理部門為李某軍換發(fā)的駕駛證有效期與舊證有效期前后連貫而未中斷，說明公安機(jī)關(guān)交通管理部門對李某軍的駕駛技能和資格在事后予以了確認(rèn)，因此李某軍未換領(lǐng)駕駛證的行為與案涉交通事故的發(fā)生并不具有必然的因果關(guān)系，也未因此增加某保險公司的風(fēng)險，某保險公司以發(fā)生事故時李某軍駕駛證已過有效期為由主張免除商業(yè)險理賠責(zé)任的答辯意見依據(jù)不足，原審法院不予采納。
由于某保險公司對陳XX支付的車輛維修費(fèi)及拖車費(fèi)的數(shù)額并無異議，故對陳XX支付的粵S×××××號車的維修費(fèi)98581.21元、拖車費(fèi)370元，某保險公司應(yīng)當(dāng)在車輛損失險限額內(nèi)予以賠償；對陳XX支付的粵A×××××車的維修費(fèi)3690元，某保險公司應(yīng)當(dāng)在交強(qiáng)險限額內(nèi)賠償2000元，超出部分在商業(yè)第三者責(zé)任保險限額內(nèi)予以賠償，上述款項合計102641.21元。
原審法院依照《中華人民共和國保險法》第十七條、第二十三條、第六十四條，《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋（二）》第十三條第一款，《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國民事訴訟法〉的解釋》第九十條之規(guī)定，判決如下：某保險公司于判決生效之日起十日內(nèi)向陳XX賠償102641.21元。如未按判決指定的期間履行金錢給付義務(wù)，應(yīng)當(dāng)按照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。一審案件受理費(fèi)1176元，由某保險公司負(fù)擔(dān)。
上訴人訴稱
上訴人某保險公司不服原審判決，向本院提起上訴稱：一、商業(yè)險(含商業(yè)第三者責(zé)任險、車輛損失險等險種)系當(dāng)事人自愿購買的保險，其條款的內(nèi)容并未違反法律、法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定。涉案交通事故發(fā)生時，被保險粵S×××××奔馳越野車駕駛員李某軍駕駛證因違法已被計分達(dá)12分，且駕駛員李某軍的駕駛證過期(事故發(fā)生的2015年4月21日，李某軍持有駕駛證有效期截止到2015年1月7日)。關(guān)于粵A×××××車損第三者責(zé)任險，依據(jù)商業(yè)《機(jī)動車保險條款》(2009)第一章商業(yè)第三者保險第四條第(二)的約定：駕駛?cè)说鸟{駛證超過有效期、計分達(dá)12分仍駕駛車輛的，商業(yè)第三者責(zé)任險免責(zé)，故粵A×××××的車損1690元，某保險公司依據(jù)上述商業(yè)險保險合同條款的約定免責(zé)；關(guān)于粵S×××××車車輛損失險，依據(jù)《機(jī)動車保險條款》(2009)第二章車輛損失險第五條第(二)的約定：駕駛?cè)说鸟{駛證超過有效期、計分達(dá)12分仍駕駛車輛，車輛損失險免責(zé)，故我司依據(jù)該商業(yè)保險合同條款的約定，在車輛損失險內(nèi)不承擔(dān)粵S×××××車損98951.21元的賠償責(zé)任。且上述免責(zé)條款的內(nèi)容某保險公司已履行了提示、說明義務(wù)。二、《中華人民共和國道路交通安全法實施條例》第二十八條規(guī)定：機(jī)動車駕駛?cè)嗽跈C(jī)動車駕駛證丟失、損毀、超過有效期或者被依法扣留、暫扣期間以及計分達(dá)到12分的，不得駕駛機(jī)動車。故被保險粵S×××××奔馳越野車駕駛員李某軍在事故發(fā)生時依法是不得駕駛機(jī)動車的。保險合同條款將違法行為作為免責(zé)事由并未加重對方義務(wù)，而起到了督促被保險人自覺守法的、履行法定義務(wù)的作用。三、關(guān)于法律適用，鑒于商業(yè)險(含商業(yè)第三者責(zé)任險、車輛損失險等險種)系當(dāng)事人自愿購買的保險，雙方的權(quán)利、義務(wù)已在保險合同條款中作了約定。本案系保險合同糾紛致訴，并非因交通事故所致侵權(quán)責(zé)任糾紛，故原審法院以駕駛員李某軍事故后換領(lǐng)新駕駛對事故發(fā)生不具侵權(quán)因果關(guān)系為由系適用法律錯誤。合同糾紛應(yīng)依意思自治原則，按照雙方保險合同條款的約定進(jìn)行裁判。對違法行為致?lián)p與守法行為引起法律后果不加以區(qū)別的同果，是不能起到司法裁判積極、正確的社會導(dǎo)向作用的。故上訴請求本院判令：1、撤銷原判審決，改判某保險公司無需在商業(yè)第三者責(zé)任保險限額內(nèi)賠償陳XX粵A×××××車損1690元；某保險公司無需在車輛損失險限額內(nèi)賠償陳XX本人粵S×××××車保險金98951.21元。2、一、二審訴訟費(fèi)由陳XX承擔(dān)。
被上訴人陳XX答辯稱：原審法院認(rèn)定事實清楚，適用法律正確，請求駁回上訴人的上訴請求，維持原判。
本院經(jīng)審理查明，原審查明的事實屬實，本院予以確認(rèn)。
本院認(rèn)為，本案二審爭議的主要焦點在于某保險公司能否就涉案保險事故造成的損失依據(jù)保險合同的約定免除賠償責(zé)任。對此，根據(jù)本案查明的事實，首先，某保險公司作出的《拒賠通知書》載明的拒賠理由系涉案保險事故發(fā)生時的車輛駕駛?cè)死钅耻姵钟械鸟{駛證過期。涉案事故發(fā)生時駕駛證的有效期限至2015年1月7日，其駕駛證到期后未及時換領(lǐng)新證，但李某軍之后領(lǐng)取新證，陳XX一審起訴時提交的李某軍駕駛證新證的正本載明有效期限是2015年1月7日至2021年1月7日，依照公安部《機(jī)動車駕駛證申領(lǐng)和使用規(guī)定》第四十八條的規(guī)定，“機(jī)動車駕駛?cè)藨?yīng)當(dāng)于機(jī)動車駕駛證有效期滿前九十日內(nèi)，向機(jī)動車駕駛證核發(fā)地車輛管理所申請換證。”以及第六十七條的規(guī)定，“超過機(jī)動車駕駛證有效期一年以上未換證的，車輛管理所應(yīng)當(dāng)注銷其機(jī)動車駕駛證。”李某軍在駕駛證過期后、換領(lǐng)新證前并沒有喪失駕駛資格，并且其在一年內(nèi)通過審驗，換領(lǐng)新證，新駕駛證與其原有的駕駛證在有效期上前后連貫、未有中斷，可見公安機(jī)關(guān)已經(jīng)追認(rèn)了李某軍的駕駛證在舊證過期后、換領(lǐng)新證前的期間內(nèi)有效。故李某軍雖然是在駕駛證過期后、換領(lǐng)新證前發(fā)生保險事故，但其駕駛證在發(fā)生事故時已經(jīng)被追認(rèn)為在有效期內(nèi)，因此不屬于《機(jī)動車輛保險條款》第二章第五條第（二）項所規(guī)定的情形，某保險公司不得引用該條款作為免責(zé)理由。其次，在發(fā)生保險事故時，李某軍的駕駛證超過有效期與本案保險事故并無因果關(guān)系也沒有增加保險車輛的危險性，同樣沒有使某保險公司承擔(dān)更多的保險義務(wù)。第三，某保險公司主張李某軍駕駛證在涉案交通事故發(fā)生時因違法已被計分達(dá)12分，并無充分證據(jù)證實，其以此主張免賠，理據(jù)亦不足。
綜上所述，原審判決認(rèn)定事實清楚，適用法律正確，處理恰當(dāng)，應(yīng)予以維持。上訴人某保險公司的上訴理由不能成立，本院予以駁回。依照《中華人民共和國民事訴訟法》第一百七十條第一款第（一）項的規(guī)定，判決如下：
駁回上訴，維持原判。
二審案件受理費(fèi)2313元，由上訴人某保險公司負(fù)擔(dān)。
本判決為終審判決。
審判長王燈
審判員莊曉峰
審判員汪婷
二〇一六年十二月二十一日
書記員徐施阮