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（2016）新7102民初94號(hào) 保險(xiǎn)糾紛 一審 民事 庫(kù)爾勒鐵路運(yùn)輸法院 2016-09-30

原告：司馬XX，男，漢族，新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)27團(tuán)職工，住新疆維吾爾自治區(qū)。
原告：孟XX，女，漢族，新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)27團(tuán)職工，住新疆維吾爾自治區(qū)。
二原告共同委托訴訟代理人：譚XX，新疆同明律師事務(wù)所律師。
被告：某保險(xiǎn)公司，住所地新疆維吾爾自治區(qū)。
主要負(fù)責(zé)人：苗X，該公司經(jīng)理。
委托訴訟代理人：匡XX，男，該公司工作人員。
第三人：中國(guó)工商銀行股份有限公司巴音郭楞蒙古自治州分行，住所地新疆維吾爾自治區(qū)。
主要負(fù)責(zé)人：甲，任該行行長(zhǎng)。
委托訴訟代理人：郭X，男，該行工作人員。
委托訴訟代理人：乙，女，該行工作人員。
原告司馬XX、孟XX與被告、第三人中國(guó)工商銀行股份有限公司巴音郭楞蒙古自治州分行（以下簡(jiǎn)稱巴州工行）保險(xiǎn)合同糾紛一案，本院于2016年6月2日立案后，依法適用簡(jiǎn)易程序，公開開庭進(jìn)行了審理。原告司馬XX、孟XX的委托訴訟代理人譚XX、被告某保險(xiǎn)公司的委托訴訟代理人匡XX、第三人巴州工行的委托訴訟代理人郭X、乙到庭參加訴訟，本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告司馬XX、孟XX向本院提出訴訟請(qǐng)求：1.被告某保險(xiǎn)公司向原告償付保險(xiǎn)賠償金200000元；2.被告承擔(dān)訴訟費(fèi)用。事實(shí)和理由：2015年4月11日，二原告之子司馬睿因按揭購(gòu)房向第三人巴州工行貸款20萬(wàn)元，與被告某保險(xiǎn)公司簽訂了《個(gè)人房屋抵押貸款還貸保證保險(xiǎn)》。保險(xiǎn)合同約定被保險(xiǎn)人為司馬睿；如被保險(xiǎn)人因意外傷害致殘或死亡，保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的部分或全部還貸責(zé)任；保險(xiǎn)期間自2015年4月12日零時(shí)至2035年4月11日24時(shí)止；第三人巴州工行為第一受益人。2015年5月24日司馬睿因罪犯魏波故意傷害致死，已不能償還貸款。原告作為法定繼承人，多次要求與被告履行還貸保證義務(wù)，向第三人償付200000萬(wàn)元貸款本金。被告認(rèn)為司馬睿參與斗毆死亡，根據(jù)保險(xiǎn)免責(zé)條款不予賠償。但投保單和保險(xiǎn)告知書不是司馬睿本人簽字，保險(xiǎn)人不能證明該免責(zé)條款已告知投保人，該條款不生效，被告應(yīng)予賠付。我們同意被告某保險(xiǎn)公司直接向第三人巴州工行償付保險(xiǎn)賠償金200000元。
被告某保險(xiǎn)公司辯稱，對(duì)司馬睿在我公司投保和被魏波傷害致死的事實(shí)我公司無(wú)異議。司馬睿參與斗毆，根據(jù)我公司《個(gè)人房屋抵押貸款還貸保證保險(xiǎn)條款》第五條第二款規(guī)定，因被保險(xiǎn)人毆斗等違法犯罪行為致死的，我公司不承擔(dān)還貸保證保險(xiǎn)責(zé)任。
第三人巴州工行向本院提出訴訟請(qǐng)求：請(qǐng)求依法判令被告某保險(xiǎn)公司優(yōu)先清償被保險(xiǎn)人司馬睿在我行的貸款本金200000元及貸款期間利息。事實(shí)與理由：2015年4月11日，司馬睿因按揭購(gòu)房向我行貸款20萬(wàn)元，與被告某保險(xiǎn)公司簽訂了《個(gè)人房屋抵押貸款還貸保證保險(xiǎn)》。保險(xiǎn)合同約定被保險(xiǎn)人為司馬睿；如被保險(xiǎn)人因意外傷害致殘或死亡，保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的部分或全部還貸責(zé)任；我行為第一受益人。2015年5月24日司馬睿因罪犯魏波故意傷害致死，已不能償還貸款。被告應(yīng)按保險(xiǎn)合同約定履行還款保證責(zé)任。
本院經(jīng)審理認(rèn)定事實(shí)如下：原告司馬XX、孟XX與司馬睿系父母子女關(guān)系。2015年4月2日，司馬睿與庫(kù)爾勒晨陽(yáng)天都房地產(chǎn)開發(fā)有限公司簽訂商品房預(yù)售合同，購(gòu)買該公司開發(fā)的陽(yáng)晨華府1幢2單元1303號(hào)房產(chǎn)。2015年4月11日，司馬睿與被告某保險(xiǎn)公司簽訂了《個(gè)人房屋抵押貸款還貸保證保險(xiǎn)》。保險(xiǎn)合同約定被保險(xiǎn)人為司馬睿；貸款銀行第三人巴州工行，貸款本金200000元，貸款期限20年；保險(xiǎn)期間自2015年4月12日零時(shí)至2035年4月11日24時(shí)止；最大累計(jì)賠償限額200000元。特別約定第三人巴州工行為第一受益人，保險(xiǎn)生效日以銀行實(shí)際放款日期為準(zhǔn)。中國(guó)人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司《個(gè)人房屋抵押貸款還貸保證保險(xiǎn)條款》第四條列明：被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)因意外傷害事故所致死亡或傷殘，以及被保險(xiǎn)人失蹤后被人民法院宣告為死亡，而喪失全部或部分還貸能力，造成連續(xù)三個(gè)月未履行或未完全履行個(gè)人房屋抵押借款合同約定的還貸責(zé)任的，由保險(xiǎn)人按本條款第二十一條規(guī)定的償付比例，承擔(dān)還貸保證保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的全部或部分還貸責(zé)任。意外傷害是指遭受外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。第五條列明：由于下列原因之一導(dǎo)致被保險(xiǎn)人死亡或傷殘而喪失全部或部分還貸能力的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)還貸保證保險(xiǎn)責(zé)任：......（二）被保險(xiǎn)人的自殺、自傷、飲酒過(guò)度、濫用藥物、吸食或注射毒品、毆斗等違法犯罪行為，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無(wú)民事行為能力人的除外；......第二十一條列明：死亡賠償比例100%。2015年4月13日，司馬睿向被告某保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)費(fèi)1800.01元，被告某保險(xiǎn)公司出具了保險(xiǎn)費(fèi)發(fā)票。2015年4月29日，司馬睿與第三人巴州工行簽訂了個(gè)人購(gòu)房借款/擔(dān)保合同，向第三人巴州工行貸款20萬(wàn)元，貸款期限20年。新疆維吾爾自治區(qū)庫(kù)爾勒市人民法院（2015）庫(kù)刑初字第612號(hào)刑事判決書審理查明，2015年5月24日1時(shí)50分許，被告人魏波在庫(kù)爾勒市人民東路太百國(guó)際美美KTV喝酒后，與司馬睿、張愛玲等一行六人乘坐同一電梯下樓，下樓后因不滿張愛玲電梯內(nèi)言語(yǔ)發(fā)生口角并將張愛玲推倒，司馬睿等見狀與魏波相互毆打。魏波將司馬睿捅傷，司馬睿不治身亡。本院審理中，原告及第三人申請(qǐng)對(duì)《個(gè)人房屋抵押貸款還貸保證保險(xiǎn)投保單》和《保險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù)確認(rèn)函》上司馬睿簽名筆跡進(jìn)行司法鑒定，新疆衡誠(chéng)司法鑒定中心出具新衡誠(chéng)文鑒字[2016]第126號(hào)司法鑒定意見：兩份材料上的簽名司馬睿字跡均不是司馬睿所寫。原告司馬XX支付鑒定費(fèi)2000元。對(duì)于以上當(dāng)事人三方?jīng)]有爭(zhēng)議的事實(shí)，本院予以確認(rèn)。被告某保險(xiǎn)公司對(duì)原告主張貸款是2015年5月18日發(fā)放有異議，原告當(dāng)庭出示的個(gè)人借款憑證、還款憑證雖然是復(fù)印件，但第三人巴州工行對(duì)該證據(jù)及證明問題無(wú)異議。可以證實(shí)貸款實(shí)際發(fā)放日為2015年5月18日，司馬睿死亡前沒有還款。
本院認(rèn)為，司馬睿與被告某保險(xiǎn)公司簽訂的保險(xiǎn)合同是雙方自愿訂立的，該合同不違反法律規(guī)定，自合同簽訂時(shí)成立并于貸款實(shí)際發(fā)放的2015年5月18日生效。各方當(dāng)事人均應(yīng)按約履行合同義務(wù)。三方爭(zhēng)議在于司馬睿因參加毆斗被人傷害至死，保險(xiǎn)人能否引用免責(zé)條款不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。故意犯罪行為是法律規(guī)定保險(xiǎn)人免責(zé)情形，違法行為是則是約定免責(zé)事項(xiàng)。因此要確定司馬睿參與毆斗行為是否構(gòu)成犯罪。司馬睿雖然故意參與了毆斗，但根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法>若干問題的解釋（三）》第二十二條規(guī)定，被保險(xiǎn)人故意犯罪的認(rèn)定，應(yīng)當(dāng)以刑事偵查機(jī)關(guān)、檢察機(jī)關(guān)和審判機(jī)關(guān)的生效法律文書或其他結(jié)論性意見為依據(jù)。被告出示的庫(kù)爾勒市人民法院刑事判決書中認(rèn)定的庫(kù)爾勒市公安局行政處罰決定書，對(duì)與司馬睿共同參與毆斗的張愛玲、李奇、李偵給予行政處罰，并沒有認(rèn)定為故意犯罪。被告并沒有提交認(rèn)定司馬睿故意犯罪的法律文書或其他結(jié)論性意見，不能認(rèn)定司馬睿行為是故意犯罪行為。故保險(xiǎn)人不能不引用法定免責(zé)條款免責(zé)。對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明。禁止毆斗屬于法律、行政法規(guī)禁止性規(guī)定，保險(xiǎn)人對(duì)該條款只須作出提示。但被告某保險(xiǎn)公司當(dāng)庭提交的投保單和保險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù)確認(rèn)函上司馬睿筆跡均非司馬睿所簽，被告某保險(xiǎn)公司當(dāng)庭提交的保險(xiǎn)條款，對(duì)責(zé)任免除條款并未以足以引起投保人注意的文字、字體、符號(hào)或者明顯標(biāo)志作出提示。被告不能證明已對(duì)免除責(zé)任條款進(jìn)行了提示，該條款不產(chǎn)生效力。被告某保險(xiǎn)公司應(yīng)按約定，在賠償限額200000元內(nèi)，對(duì)司馬睿未償還的貸款本金承擔(dān)還貸保證責(zé)任。第三人巴州工行為保險(xiǎn)合同指定第一受益人，有權(quán)優(yōu)先受償。綜上所述，第三人要求被告向其清償貸款本金200000元訴訟請(qǐng)求，本院予以支持，第三人要求被告清償貸款利息，超過(guò)賠償限額，本院不予支持。原告要求被告向其支付保險(xiǎn)金200000元的訴訟請(qǐng)求，本院不予支持。依照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第二條、第十七條、第四十條、第四十五條、第六十六條，《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法>若干問題的解釋（二）》第三條、第十條、第十一條，《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法>若干問題的解釋（三）》第二十二條，《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第六十四條之規(guī)定，判決如下：
一、被告某保險(xiǎn)公司向第三人中國(guó)工商銀行股份有限公司巴音郭楞蒙古自治州分行清償貸款本金200000元；
二、駁回第三人中國(guó)工商銀行股份有限公司巴音郭楞蒙古自治州分行其他訴訟請(qǐng)求；
三、駁回原告司馬XX、孟XX的訴訟請(qǐng)求。
以上款項(xiàng)于本判決生效后30日內(nèi)給付。如未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
本案受理費(fèi)4191.88元，減半收取，由司馬XX、孟XX負(fù)擔(dān)2095.94元，由被告某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)2095.94元。鑒定費(fèi)2000元由被告某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)
如不服本判決，可以在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按照對(duì)方當(dāng)事人或者代表人的人數(shù)提出副本，上訴于新疆維吾爾自治區(qū)巴音郭楞蒙古自治州中級(jí)人民法院。
審判員　　楊明
二〇一六年九月三十日
書記員　　劉歡