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（2016）2301民初941號(hào) 意外傷害保險(xiǎn)合同糾紛 一審 民事 昌吉市人民法院 2016-06-22

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新疆維吾爾自治區(qū)昌吉市人民法院
民事判決書
(2016)2301民初941號(hào)
原告：任X，女，回族，住昌吉州呼圖壁縣。
原告：馬X1，女，回族，住昌吉州呼圖壁縣，法定監(jiān)護(hù)人任X。
原告：馬X2，女，回族，住昌吉州呼圖壁縣，法定監(jiān)護(hù)人任X。
原告：馬XX，男，回族，住昌吉州呼圖壁縣。
原告：擺XX，女，回族，住昌吉州呼圖壁縣。
委托代理人：寧XX，新疆同創(chuàng)律師事務(wù)所律師。
被告：某保險(xiǎn)公司。
住所地：昌吉市。
組織機(jī)構(gòu)代碼證號(hào)：99897481－X。
法定代表人：王X，該公司總經(jīng)理。
委托代理人：孟XX，系訪公司法律部職員。
原告任X、馬X1、馬X2、馬XX、擺XX與被告某保險(xiǎn)公司意外傷害保險(xiǎn)合同糾紛一案，本院于2016年2月4日受理后,依法由審判員唐娜適用簡易程序,并于2016年3月10日公開開庭進(jìn)行了審理。原告任X及五原告的委托代理人寧XX，被告某保險(xiǎn)公司的委托代理人孟XX均到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告訴稱：2015年5月21日，被繼承人馬清珍駕駛新BX號(hào)二輪摩托車在芳草湖總場與阿卜杜尼吾爾駕駛的新BX號(hào)小型越野車發(fā)生碰撞，造成馬清珍死亡的交通事故，經(jīng)呼圖壁縣交警大隊(duì)認(rèn)定，雙方負(fù)同等責(zé)任。另查被繼承人馬清珍在被告處投保有《機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)藛T意外傷害保險(xiǎn)》，保險(xiǎn)期限自2015年4月15日至2016年4月14日止，此起交通事故發(fā)生在保險(xiǎn)期間內(nèi)，且被保險(xiǎn)人如約一次性將保費(fèi)交清，被告理應(yīng)按照保險(xiǎn)合同約定向原告支付被保險(xiǎn)人馬清珍意外身故保險(xiǎn)理賠金30000元，但事故發(fā)生后，原告多次與被告協(xié)商，被告均拒絕支付保險(xiǎn)理賠金，現(xiàn)原告訴至法院，請(qǐng)求判令：1、被告支付保險(xiǎn)理賠款30000元；2、本案訴訟費(fèi)用由被告承擔(dān)。
被告中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司昌吉州分公司辯稱：對(duì)于原告陳述的事實(shí)認(rèn)可，新疆永旺達(dá)混凝土有限公司在被告公司投保了機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)藛T意外傷害保險(xiǎn)，死者馬清珍是被保險(xiǎn)人，作為保險(xiǎn)人就免責(zé)條款已向投保人履行了提示和告知義務(wù)，因保險(xiǎn)條款中約定被保險(xiǎn)人駕駛無有效行駛證的機(jī)動(dòng)交通工具期間遭受意外傷害導(dǎo)致身故的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任，據(jù)此，被告在本案不應(yīng)承擔(dān)賠付責(zé)任;另根據(jù)保險(xiǎn)合同約定醫(yī)療費(fèi)用的給付金額是保險(xiǎn)金的20%，即合同中醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用6000元，24000元是身故殘疾賠償金，原告并沒有明確主張的是醫(yī)療費(fèi)還是生故殘疾賠償金。
原告舉證、被告質(zhì)證及本院認(rèn)證如下：
1、交通事故認(rèn)定書一份、四原告身份證及戶口本、（2015）呼民初字第1610號(hào)民事調(diào)解書一份，擬證實(shí)事故發(fā)生的經(jīng)過及馬清珍死亡的事實(shí)以及五原告系馬清珍的繼承人。經(jīng)質(zhì)證，被告對(duì)該證據(jù)的真實(shí)性、關(guān)聯(lián)性認(rèn)可。本院對(duì)該證據(jù)的證明力予以確認(rèn)。
2、機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)藛T意外傷害保險(xiǎn)保險(xiǎn)單一份，擬證實(shí)死者馬清珍在被告處投保機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)藛T意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額3萬元，保險(xiǎn)期間自2015年4月15日至2016年4月14日。經(jīng)質(zhì)證，被告對(duì)該證據(jù)的真實(shí)性、關(guān)聯(lián)性、有效性均認(rèn)可。本院對(duì)該證據(jù)的證明力予以確認(rèn)。
3、中國人民法院報(bào)紙一份、（2015）巴一終字第719號(hào)民事判決書一份、（2014）密民初字第2800號(hào)判決書一份，擬證實(shí)保險(xiǎn)公司以車輛未年檢為由的抗辯，法院未予采信。經(jīng)質(zhì)證，被告對(duì)該組證據(jù)的真實(shí)性認(rèn)可、關(guān)聯(lián)性不予認(rèn)可，本院認(rèn)為上述證據(jù)中所涉及案件的案情與本案案情并不一致，與本案不具有關(guān)聯(lián)性，本院對(duì)該組證據(jù)證明力不予確認(rèn)。
4、呼圖壁縣公安局交警警察大隊(duì)事故處理查詢單一份，擬證實(shí)馬清珍具有摩托車駕駛資格。經(jīng)質(zhì)證，被告對(duì)該證據(jù)的真實(shí)性、關(guān)聯(lián)性、有效性均認(rèn)可。本院對(duì)該證據(jù)的真實(shí)性予以確認(rèn)，關(guān)聯(lián)性不予確認(rèn)。
5、機(jī)動(dòng)車行駛證一份，擬證實(shí)該摩托車行駛證在事故發(fā)生后經(jīng)補(bǔ)審已通過年檢，表明在事故發(fā)生時(shí)車輛符合上路行駛條件，且車輛未年檢并不是此次事故發(fā)生的原因。經(jīng)質(zhì)證，被告對(duì)該證據(jù)的真實(shí)性認(rèn)可，關(guān)聯(lián)性及證明力不予認(rèn)可，認(rèn)為該證據(jù)證實(shí)在事故發(fā)生后去車管所補(bǔ)審的，而在發(fā)生事故時(shí)車輛并未通過年檢。本院對(duì)該證據(jù)的真實(shí)性、關(guān)聯(lián)性、有效性予以確認(rèn)。
被告舉證、原告質(zhì)證及本院認(rèn)證如下：
2009版保險(xiǎn)法一份、投保單一份、免責(zé)告知單一份，擬證實(shí)被保險(xiǎn)人違反機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)藛T意外傷害保險(xiǎn)條款第2.2.2第四款規(guī)定，駕駛無有效駕駛證的車輛出現(xiàn)交通事故，故被告不承擔(dān)賠償責(zé)任;另被告已向投保人履行了免責(zé)條款的提示和告知義務(wù)。經(jīng)質(zhì)證，原告對(duì)該證據(jù)的真實(shí)性認(rèn)可，對(duì)證明力不予認(rèn)可，認(rèn)為被告未將免責(zé)條款加粗或彩印，責(zé)任免除告知書上只是提了免責(zé)條款，并沒有明確說明或予以解釋，被告并未盡到提示和告知義務(wù)。本院認(rèn)為，投保單中投保人聲明一欄內(nèi)容字體加黑，且內(nèi)容載明保險(xiǎn)人所提供的投保單已附投保險(xiǎn)種所適用的條款，并且向本人詳細(xì)介紹了條款，尤其是對(duì)其中免除保險(xiǎn)人責(zé)的條款，以及本保險(xiǎn)合同中付費(fèi)約定和特別約定的內(nèi)容向本人作了明確說明，本人已充分理解并接受上述內(nèi)容，同意以此作為訂立保險(xiǎn)合同的依據(jù)。投保人新疆永旺達(dá)混凝土有限公司在投保人簽章處加蓋公章，另加蓋有投保人新疆永旺達(dá)混凝土有限公司公章的責(zé)任免除條款特別告知書也能夠證實(shí)合同所涉及的法律文件包括條款投保人已收到，該保險(xiǎn)條款中的責(zé)任免除條款等保險(xiǎn)人均已向投保人進(jìn)行了明確說明和解釋，故本院對(duì)上述證據(jù)的證明力予以確認(rèn)。
經(jīng)庭審舉證、質(zhì)證及本院認(rèn)證，查明以下事實(shí)：
2015年4月14日，投保人新疆永旺達(dá)混凝土有限公司在被告處為其公司的駕駛員即被保險(xiǎn)人馬清珍投保了機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)藛T意外傷害保險(xiǎn)，在辦理投保時(shí)，投保單保障項(xiàng)目一欄意外身故殘疾燒傷項(xiàng)目，每份保險(xiǎn)金額30000元，每次事故免賠額及給付比例為空白，意外醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償每份保險(xiǎn)金額30000元，每次事故免賠額100元，給付比例80%;特定約定載明：保險(xiǎn)人累計(jì)給付的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)金以人身意外傷害保險(xiǎn)金額的20%為限;投保聲明處載明：1、保險(xiǎn)人所提供的投保單已附投保險(xiǎn)種所適用的條款，并且向本人詳細(xì)介紹了條款（包括但不限于責(zé)任免除、投保人被保險(xiǎn)人義務(wù)、保險(xiǎn)金申請(qǐng)與給付等），尤其是對(duì)其中免除保險(xiǎn)人責(zé)的條款，以及本保險(xiǎn)合同中付費(fèi)約定和特別約定的內(nèi)容向本人作了明確說明，本人已充分理解并接受上述內(nèi)容，同意以此作為訂立保險(xiǎn)合同的依據(jù)。投保人新疆永旺達(dá)混凝土有限公司在投保人蓋章處加蓋公章。同時(shí)，投保人在責(zé)任免除條款特別告知書的投保人簽章處加蓋公章，該告知書載明：投保人在貴公司投保了保險(xiǎn)合同號(hào)為PEXXXXX，該合同所涉及的法律文件（包括但不限于保單、免賠額、免賠率、比例賠付或者給付等免除或減輕保險(xiǎn)人責(zé)任的條款保險(xiǎn)人均已向我進(jìn)行了明確說明和解釋。對(duì)上述免責(zé)條款的內(nèi)容及法律意義我已明悉，我同意簽訂該保險(xiǎn)合同并接該合同條款的約束。投保人已經(jīng)認(rèn)真閱讀了”責(zé)任免除條款特別告知書（代回執(zhí)主）及責(zé)任免除條款，明確了解責(zé)任免除條款與”責(zé)任免除條款特別告知書（代回執(zhí)）”的內(nèi)容及法律后果。被告于當(dāng)日簽發(fā)了保險(xiǎn)單。保險(xiǎn)單中載明:投保人新疆永旺達(dá)混凝土有限公司為其單位營業(yè)用貨車司機(jī)馬清珍在被告處投保了意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間為2015年4月15日至2015年4月15日止，保險(xiǎn)金額為30000元。按照《機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)藛T意外傷害保險(xiǎn)條款》，保障項(xiàng)目：意外身故、殘疾給付，意外醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償，每人保險(xiǎn)金額30000元，每次事故門、急診限額：500元，每次事故免賠額：100元，給付比例：80%，保險(xiǎn)人給付意外醫(yī)療保險(xiǎn)金不超過保險(xiǎn)金額的20%，保險(xiǎn)人累計(jì)給付的各項(xiàng)保險(xiǎn)金以保險(xiǎn)金額為限。機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)藛T意外傷害保險(xiǎn)條款（2009版）第2.1.1身故保險(xiǎn)責(zé)任約定，在保險(xiǎn)期間內(nèi)被保險(xiǎn)人遭受意外傷害，并自意外傷害發(fā)生之日起180日內(nèi)因該意外傷害身故的，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額給付身故保險(xiǎn)金，對(duì)該被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任終止。第2.2責(zé)任免除中2.2.2期間除外條款約定被保險(xiǎn)在在下列期間遭受意外傷害導(dǎo)致身故、殘疾、燒傷及支出醫(yī)療費(fèi)用的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任：（4）被保險(xiǎn)人酒后駕車、無有效駕駛證（釋義見6.10）駕駛或駕駛無有效行駛證的機(jī)動(dòng)交通工具期間。
2015年5月21日，阿卜杜艾尼.吾普爾駕駛新BX號(hào)小型越野客車，沿呼芳路由西向東行駛，行駛至芳草湖總場鼎盛酒店前路段左轉(zhuǎn)彎時(shí)，與后面同方向行駛馬清珍駕駛的新BX號(hào)二輪摩托車碰撞，造成兩車不同程度損壞，馬清珍死亡的交通事故。經(jīng)呼圖壁縣公安局交通警察大隊(duì)道路《交通事故認(rèn)定書》認(rèn)定，馬清珍駕駛未按照規(guī)定期限進(jìn)行安全技術(shù)檢驗(yàn)的摩托車上道路超速行駛，其行為違反了《中華人民共和國道路交通安全法實(shí)施條例》第十六條”機(jī)動(dòng)車應(yīng)當(dāng)從注冊(cè)登記之日起，按照下列期限進(jìn)行安全技術(shù)檢驗(yàn)：”第四項(xiàng)”摩托車4年以內(nèi)每2年檢驗(yàn)1次;超過4年的，每年檢驗(yàn)1次;”之規(guī)定和《中華人民共和國道路安全法實(shí)施條例》第四十五條的規(guī)定;此起事故中當(dāng)事人馬清珍和阿卜杜艾尼.吾普爾均應(yīng)負(fù)此起事故的同等責(zé)任。事故發(fā)生后，五原告要求被告支付意外身故保險(xiǎn)理賠金，被告拒絕支付，遂引起此次訴訟。
另查，原告任X系被保險(xiǎn)人馬清珍的妻子、原告馬XX系其父親、原告擺XX系其母親、原告馬X2系其長女、原告馬X1系其次女;車輛發(fā)生事故后，車輛管理部門并沒有收回該摩托車行駛證，事故發(fā)生后該摩托車經(jīng)檢驗(yàn)，該行駛證的副證上加注檢驗(yàn)章并標(biāo)注檢驗(yàn)有效期至2016年4月。
本院認(rèn)為：投保人新疆永旺達(dá)混凝土有限公司為其營業(yè)用貨車司機(jī)馬清珍在被告投保機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)藛T意外傷害保險(xiǎn)系雙方的真實(shí)意思表示，且不違反法律、行政法規(guī)禁止性規(guī)定，故該保險(xiǎn)合同合法有效，受法律保護(hù)。本案爭議焦點(diǎn)有三：一是保險(xiǎn)條款中責(zé)任免除2.2.2期間除外第四款是否產(chǎn)生法律效力;二是摩托車未年檢是否屬于無有效行駛證;三是給付比例80%的效力問題。
關(guān)于焦點(diǎn)一。原告認(rèn)為因被告未向其提供保險(xiǎn)條款且被告未履行提示或者明確說明義務(wù)，則該條款不產(chǎn)生效力。被告辯解依保險(xiǎn)條款責(zé)任免除2.2.2期間除外第四款約定，被保險(xiǎn)人酒后駕車、無有效駕駛證（釋義見6.10）駕駛或駕駛無有效行駛證的機(jī)動(dòng)交通工具期間，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。本院認(rèn)為，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國保險(xiǎn)法>若干問題的解釋（二）》第九條的規(guī)定，保險(xiǎn)條款第十八條第二款的約定認(rèn)定為保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的”免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”。《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十七條第二款規(guī)定，保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上做出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。原告與投保人新疆永旺達(dá)混凝土有限公司在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)藛T意外傷害保險(xiǎn)條款（2009版）就責(zé)任免除部分的字體以及投保單聲明中內(nèi)容進(jìn)行加黑方式做出提示，投保單聲明一欄內(nèi)容及責(zé)任免除條款特別告知書的內(nèi)容以及投保人新疆永旺達(dá)混凝土有限公司在該投保單投保人聲明處下方投保人簽名處以及責(zé)任免除條款特別告知書上均加蓋公章的行為已明確表示保險(xiǎn)公司對(duì)其說明了保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，并對(duì)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款向該公司進(jìn)行了明確說明。據(jù)此，保險(xiǎn)條款中責(zé)任免除2.2.2期間除外第四款產(chǎn)生法律效力，被告的辯解理由成立，本院予以采信。
關(guān)于焦點(diǎn)二。被告辯解被保險(xiǎn)人駕駛的摩托車行駛證未年檢，因而是無效的行駛證，根據(jù)免責(zé)條款，駕駛無有效行駛證發(fā)生意外傷害的免賠。而原告認(rèn)為，行駛證未年檢并不意味著無效。因被告提供的是格式合同，根據(jù)《中華人民共和國合同法》第四十一條，對(duì)格式條款的理解發(fā)生爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋;對(duì)格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。被保險(xiǎn)人持有的行駛證系交通管理部門依法核發(fā)，自身無違法情形，應(yīng)屬合法有效的行駛證。車輛發(fā)生事故后，車輛管理部門并沒有收回該證，事故發(fā)生后該摩托車經(jīng)檢驗(yàn)，該行駛證的副證上加注檢驗(yàn)章并標(biāo)注檢驗(yàn)有效期至2016年4月，即表明該行駛證在發(fā)生交通事故時(shí)雖逾期檢驗(yàn)，并非無效行駛證。此外，被告并未提供證據(jù)證實(shí)本案事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)車輛存在安全性能問題，亦無證據(jù)證實(shí)事故發(fā)生與被保險(xiǎn)車輛安全技術(shù)檢驗(yàn)不合格有因果關(guān)，據(jù)此，本院對(duì)被告的該辯解理由不予采信。
關(guān)于焦點(diǎn)三。關(guān)于被告所主張的每次事故免賠額100元，給付比例80%，本院認(rèn)為，保險(xiǎn)單保障項(xiàng)目中載明每次事故免賠額100元，給付比例80%，而在投保單中保障項(xiàng)目中明確載明意外身故殘疾燒傷項(xiàng)目中不適用每次事故免賠額及給付比例80%，意外醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償項(xiàng)目中適用，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國保險(xiǎn)法>若干問題的解釋（二）》第十四條第一款規(guī)定，投保單與保障單或者其他保險(xiǎn)憑證不一致的，以投保單為準(zhǔn)。另根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國保險(xiǎn)法>若干問題的解釋（二）》第九條的規(guī)定，該條款系《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十七條第二款規(guī)定的”免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”。該條款并未在本案的投保單、機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)藛T意外傷害保險(xiǎn)條款中約定，而是在保險(xiǎn)單的保障內(nèi)容中出現(xiàn)，且并未以足以引起投保人注意的文字、字體、符號(hào)或者其他明顯標(biāo)志做出，被告并未提供證據(jù)證實(shí)其已向原告就上述免責(zé)條款履行了提示義務(wù)和明確說明義務(wù)，上述免賠條款不產(chǎn)生效力。據(jù)此，被告的該辯解理由不能成立，本院不予采信。
本案中被保險(xiǎn)人馬清珍在保險(xiǎn)期間內(nèi)遭受意外傷害，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定給付身故保險(xiǎn)金。因投保人未指定受益人，被保險(xiǎn)人死亡后，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人依照《中華人民共和國繼承法》的規(guī)定履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。五被告作為被保險(xiǎn)人馬清珍的法定繼承人要求被告支付保險(xiǎn)金30000的請(qǐng)求合理合法，本院依法予以支持。
綜上，根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第二條、第十七條、第四十二條，最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國保險(xiǎn)法若干問題的解釋（二）》第九條第一款，《中華人民共和國合同法》第四十一條，《中華人民共和國繼承法》第十條的規(guī)定，判決如下：
被告某保險(xiǎn)公司支付原告任X、馬X1、馬X2、馬XX、擺XX保險(xiǎn)金30000元。
以上應(yīng)付款項(xiàng)，被告中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司昌吉州分公司須于本判決生效后十日內(nèi)向原告給付。逾期給付則按照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條的規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
本案受理費(fèi)550元（已減半收取），由被告中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司昌吉州分公司負(fù)擔(dān)(本案受理費(fèi)已由原告預(yù)交，所預(yù)交的費(fèi)用在本案執(zhí)行時(shí)按判決書確定的數(shù)額由被告一并向原告支付）。
如不服本判決，可在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對(duì)方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于昌吉回族自治州中級(jí)人民法院。
本判決發(fā)生法律效力后，當(dāng)事人必須履行。一方當(dāng)事人拒絕履行的，對(duì)方當(dāng)事人可以向本院申請(qǐng)執(zhí)行，申請(qǐng)執(zhí)行的期限為兩年。
審判員唐娜
二O一六年六月二十二日
書記員李小玲