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（2016）魯15民終2178號 保險糾紛 二審 民事 聊城市中級人民法院 2016-12-16

上訴人（原審被告）：某保險公司。住所地：聊城市。
負責人：王XX，總經理。
委托代理人：張XX，山東舜翔（聊城）律師事務所律師。
被上訴人（原審原告）：韓X，男，漢族，個體工商戶，住聊城市經濟技術開發區。
委托代理人：徐XX，山東聯森律師事務所律師。
上訴人因與被上訴人韓X保險合同糾紛一案，不服山東省聊城市東昌府區人民法院（2016）魯1502民初1961號民事判決，向本院提起上訴。本院于2016年10月19日立案后，依法組成合議庭審理了本案。上訴人某保險公司的委托代理人張XX、被上訴人韓X的委托代理人徐XX，到庭參加訴訟。本案現已審理終結。
某保險公司上訴請求：請求撤銷一審判決，改判駁回韓X的訴訟請求。事實和理由：一、簽有“韓X”名字的投保單應被作為有效證據使用。在辦理涉案保險時，某保險公司已將保險條款交付給韓X，韓X也在投保單中簽字確認，應視為韓X收到了保險合同條款且對于保險合同條款的約定，尤其是條款中的免責事項已被解釋和說明。某保險公司提交的簽有“韓X”名字的投保單，足以證實某保險公司已將保險合同條款交付并對條款中的免責事項向韓X盡到了提示和說明義務。韓X雖表示投保單中“韓X”的簽字不是其本人所簽，但未提交相關證據予以證明。根據《中華人民共和國民事訴訟法》第六十四條、《最高人民法院關于民事訴訟證據的若干規定》第二條的規定，韓X應承擔舉證不能的法律后果，一審將該舉證責任交由某保險公司承擔錯誤。即使投保單非韓X簽字，根據《最高人民法院關于若干問題的解釋（二）》的相關規定，韓X已交納保費，保單已生效，可證明韓X已認可保險合同及免責事項。二、保險合同條款中關于“未按規定年審，保險人免除賠償責任”的約定，應屬于有效約定。該約定并未違反法律的規定，且該條款也是督促投保人按照《中華人民共和國道路交通安全法》第十三條的規定及時、定期對車輛進行技術檢驗，以確保車輛行使的安全性，該條約定并未減輕和免除保險人的責任，不屬于無效條款。保險人承擔保險責任不以爭議事項與事故發生存在因果關系為前提，即使不存在因果關系，但如果情形符合雙方合同的約定，那么保險人同樣需要依合同約定承擔責任，一審以車輛脫審不是事故發生的原因為由，不支持某保險公司的抗辯錯誤。三、一審判決某保險公司承擔利息無事實依據。韓X未提供任何證據證明其向某保險公司提供理賠單據的時間，且車輛未按時年審，本案存在爭議，不應判決某保險公司承擔利息費用。韓X提交已年審通過的行駛證，其目的是為了掩蓋其未按時年審，根據相關法律規定，韓X應承擔相應的責任。
韓X辯稱，一、某保險公司未將保險條款交付給韓X，投保單及險種告知書中“韓X”的簽字也并非韓X本人所簽。某保險公司主張其已將免責條款向韓X作出了解釋和說明，沒有事實依據。二、即使投保單及險種告知書中“韓X”的簽字系韓X所簽，但投保單及險種告知書系某保險公司提供的預先印制的格式投保單及險種告知書，某保險公司對于其免除其責任的格式條款應當充分向韓X提示說明。某保險公司未提供充分證據證實其已盡到了明確提示義務，根據《中華人民共和國保險法》第十七條的規定，免責條款對韓X不產生效力。即使某保險公司主張險種告知書交付于韓X，但不等同于將保險條款交付于韓X，保險條款沒有韓X的簽字，不能免除某保險公司的賠償責任。三、車輛是否參加年審，系車輛的行政管理手段，涉案車輛行駛證未辦理年審手續與本案事故的發生沒有直接因果關系。交警部門認定本案事故發生的原因系韓X疏忽大意，觀察不當，并非系涉案車輛未辦理年審而造成的本次事故，某保險公司沒有證據證明本次事故與車輛未年審之間存在因果關系。涉案車輛出險時僅超過了行駛證有效期19天，事故發生后重新檢驗合格，使未按規定檢驗的短暫階段消除，且保險事故發生在保險合同約定的保險期間，某保險公司主張車輛未年檢，應免除賠償責任，系加重被保險人責任的情形，不能成為其拒賠的合理理由。四、一審判決某保險公司支付利息，符合《中華人民共和國保險法》第二十三的規定，應予支持。
韓X向一審法院起訴請求：請求判令某保險公司賠償保險金23.5萬元。一審庭審中，韓X增加訴訟請求，要求某保險公司自起訴之日起至實際給付理賠款之日止按年息6％支付利息。
一審法院認定事實：韓X所有的魯Ｐ×××××號車，在某保險公司投保商業保險一份，險種為：機動車輛損失保險、機動車輛第三者責任險、機動車盜搶險、自燃損失險、不計免賠率特約條款，其中機動車損失保險的保額為47.52萬元。保險期限自2015年5月30日起至2016年5月29日止。某保險公司提交的《非營業用車損失保險條款》責任免除即保險人不負責賠償的情形第六條第十項為：“除另有約定外，發生保險事故時被保險機動車無公安機關交通管理部門核發的行駛證或號碼，或未按規定檢驗或檢驗不合格”。2015年6月，韓X將魯Ｐ×××××號車牌變更為魯Ｐ×××××。
2015年12月19日23時30分，韓X駕駛魯Ｐ×××××號車沿聊城市東昌路由西向東行駛至開發區轉盤處時因疏忽大意、觀察不當撞在轉盤沿路石上，造成車輛受損、韓X受傷的交通事故。聊城市公安局交通巡邏警察支隊開發區大隊出具的《道路交通事故認定書》認定，韓X疏忽大意、觀察不當違反了《中華人民共和國道路交通安全法》第二十二條第一款“機動車駕駛人應當遵守道路交通安全法律、法規的規定，按照操作規范安全駕駛、文明駕駛”之規定，負全部責任。事故發生后，韓X在濟南之星汽車服務有限公司修理車輛，支出維修費23.5萬元。
聊城市公安局車輛管理所開發區直屬分所出具的車輛信息表顯示，魯Ｐ×××××號車檢驗日期及發合格證日期為2015年12月23日，檢驗有效期止2017年11月30日。
一審法院認為，韓X車輛在某保險公司投保商業車險一份，有保險單予以證實，且雙方均無異議，該合同合法有效，應予保護。韓X車輛在保險期內發生單方事故，造成車輛損壞，對車損價值，韓X提交了賬單明細及三張增值稅發票予以證實，應予認定。雖然在投保單及險種告知書上有“韓X”二字簽名，但韓X否認是其本人簽字，且否認收到《非營業用車損失保險條款》，某保險公司也未提交相反證據以證明其主張，對此應認定該免責條款不產生效力。又因，本次交通事故中，交警部門認定被保險車輛發生涉案保險事故的原因是韓X因疏忽大意、觀察不當撞在轉盤路沿上，沒有證據證明被保險車輛未辦理年審手續與涉案保險事故的發生有任何直接的因果關系，且韓X車輛出險僅是超過行駛證有效期19天，事故后韓X重新檢驗合格，并領取新的行駛證，使得“未按規定檢驗”的短暫階段消除。因此對某保險公司以車輛脫審為由拒絕賠付的抗辯理由，不予支持。韓X要求某保險公司賠付損失23.5萬元，應予支持。韓X訴求利息，應予支持。綜上，根據《中華人民共和國合同法》第四十條、第六十條，《中華人民共和國保險法》第十七條、第二十三條之規定，判決：一、限某保險公司于本判決生效后十日內賠償韓X保險金23.5萬元。二、限某保險公司于本判決生效后十日內支付韓X利息（利息以本金23.5萬元為基數，自2016年4月1日起，按年利率6％計算，至本判決確定還款之日止）。案件受理費4826元，由某保險公司承擔。
二審中，因韓X提交的濟南之星汽車服務有限公司出具的賬單明細中顯示的進廠日期在事故發生日之前，本院讓其予以說明。后韓X提交濟南之星汽車服務有限公司出具的說明一份，濟南之星汽車服務有限公司表示“韓X于2015年12月25日將車輛送至我單位進行修理，由于系統原因，賬單顯示進廠日期為2015年11月12日”。
某保險公司質證認為，真實性有異議，在未有其他證據佐證的前提下不認可該說明的內容。結合韓X在事故發生后未及時報案和濟南之星汽車服務有限公司出具的賬單明細顯示的進廠時間，韓X主張的車輛損失并不是在本次事故中造成的。
本院二審查明的其他案件事實同一審法院查明。
本院認為，雙方爭議的焦點問題是：一、某保險公司是否應對涉案保險事故承擔理賠責任。二、一審判決某保險公司承擔起訴后的利息是否適當。
關于焦點一，機動車未年檢違反的是行政管理規定，涉案車輛未年檢不是造成本案事故的直接原因，某保險公司未提交證據證明涉案車輛因未年檢使得車輛危險顯著增加，亦未能證明涉案車輛未年檢的事實與保險事故的發生之間具有因果關系，故一審認定某保險公司應承擔賠償責任，并無不當。
關于焦點二，《中華人民共和國合同法》第一百一十二條規定，當事人一方不履行合同義務或者履行合同義務不符合約定的，在履行義務或者采取補救措施后，對方還有其他損失的，應當賠償損失。保險事故發生后，某保險公司應當積極的、及時的、全面的向被保險人履行保險合同約定的理賠義務，其怠于支付的行為必將導致韓X應得保險金的利息損失，一審判決某保險公司向韓X支付從起訴之日至判決確定還款之日的保險金利息，并無不當。
綜上，某保險公司的上訴理由不能成立，本院對其上訴請求，依法不予支持。一審判決認定事實清楚，適用法律適當，應予維持。依照《中華人民共和國民事訴訟法》第一百六十八條、第一百六十九條、第一百七十條第一款第一項、第一百七十五條之規定，判決如下：
駁回上訴，維持原判。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務，應當依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規定，加倍支付遲延履行期間的債務利息。
二審案件受理費4825元，由上訴人某保險公司承擔。
本判決為終審判決。
審判長　　陳家勇
審判員　　劉　穎
審判員　　董　慧
二〇一六年十二月十六日
書記員　　唐立斌