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(2016)湘01民終4526號(hào) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛 二審 民事 長(zhǎng)沙市中級(jí)人民法院 2016-10-26

上訴人（原審被告）：某保險(xiǎn)公司，住所地長(zhǎng)沙市雨花區(qū)。
負(fù)責(zé)人：廖XX，總經(jīng)理。
委托訴訟代理人：王X，湖南海川律師事務(wù)所律師。
被上訴人（原審原告）：葛X，男，漢族，住長(zhǎng)沙市天心區(qū)。
委托訴訟代理人：黃X，湖南金州律師事務(wù)所律師。
委托訴訟代理人：李X，湖南金州律師事務(wù)所律師。
上訴人因與被上訴人葛X財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛一案，不服湖南省長(zhǎng)沙市雨花區(qū)人民法院（2016）湘0111民初1448號(hào)民事判決，向本院提起上訴。本院于2016年7月8日立案受理后，依法組成合議庭，開(kāi)庭審理了本案。上訴人某保險(xiǎn)公司的委托訴訟代理人王X，被上訴人葛X以及其委托訴訟代理人黃X、李X到庭參加訴訟，本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
某保險(xiǎn)公司上訴請(qǐng)求：請(qǐng)求撤銷(xiāo)雨花區(qū)人民法院（2016）湘0111民初1448號(hào)民事判決書(shū)，并依法改判。事實(shí)與理由：原審法院認(rèn)定某保險(xiǎn)公司與葛X簽訂的保險(xiǎn)合同合法有效，但又認(rèn)為駕駛證是否有效只能由交警機(jī)關(guān)認(rèn)定，對(duì)駕駛證定期換證亦是交警機(jī)關(guān)的行政管理手段。駕駛?cè)笋{駛證逾期未換證與事故發(fā)生無(wú)因果關(guān)系，且不必然導(dǎo)致無(wú)駕駛證或駕駛證有效期已屆滿，本案不屬于保險(xiǎn)合同免賠范圍等系認(rèn)定事實(shí)不清，適用法律錯(cuò)誤。一、根據(jù)相關(guān)法律及現(xiàn)行車(chē)輛管理規(guī)定，持駕駛證是車(chē)輛上路通行的先決條件之一。對(duì)駕駛員駕駛資格進(jìn)行定期審驗(yàn)是道路交通安全行駛的保障，故雖然駕駛員持有未年審的駕駛證并不是導(dǎo)致本案保險(xiǎn)事故發(fā)生的近因，但是確實(shí)會(huì)大大增加保險(xiǎn)人的賠付風(fēng)險(xiǎn)。二、現(xiàn)行法律法規(guī)以及保險(xiǎn)合同均明確提出了相關(guān)要求，如判決被保險(xiǎn)人獲賠，由此會(huì)產(chǎn)生負(fù)面的社會(huì)導(dǎo)向。三、本案保險(xiǎn)合同是商業(yè)保險(xiǎn)，是由雙方當(dāng)事人自愿締結(jié)的合同關(guān)系，只要雙方同意約定，不違反法律強(qiáng)制性規(guī)定，即是合法有效，合同雙方都應(yīng)當(dāng)根據(jù)保險(xiǎn)合同約定享有權(quán)利并承擔(dān)義務(wù)。四、本案駕駛員白瑩駕駛證有效期已逾期一個(gè)多月，根據(jù)《中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司家庭自用汽車(chē)損失保險(xiǎn)條款》第六條第七款第1項(xiàng)，屬于責(zé)任免除，某保險(xiǎn)公司不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。
葛X辯稱(chēng)：一、某保險(xiǎn)公司未履行明確說(shuō)明義務(wù)，保險(xiǎn)免責(zé)條款無(wú)法生效。某保險(xiǎn)公司不予承擔(dān)賠付責(zé)任的依據(jù)在于《中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司家庭自用汽車(chē)損失保險(xiǎn)條款》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“保險(xiǎn)條款”）第六條第七款第1項(xiàng)之規(guī)定。在本案一審期間，某保險(xiǎn)公司僅提供了一份投保單，卻沒(méi)有配套提供保險(xiǎn)條款，葛X也從未見(jiàn)到過(guò)保險(xiǎn)條款，某保險(xiǎn)公司無(wú)法進(jìn)一步舉證說(shuō)明其向葛X對(duì)于該條款有關(guān)免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的概念、內(nèi)容及其法律后果進(jìn)行告知和解釋說(shuō)明過(guò)。根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十七條第二款規(guī)定，某保險(xiǎn)公司免責(zé)條款未生效，保險(xiǎn)免責(zé)缺乏法律依據(jù)。二、某保險(xiǎn)公司車(chē)輛事故未構(gòu)成保險(xiǎn)免責(zé)事由。換駕駛證為交通警察機(jī)關(guān)的一種行政管理手段。未換駕駛證僅僅為一種臨時(shí)性的違規(guī)狀態(tài)，如果駕駛員主觀持續(xù)這一違規(guī)狀態(tài)，目的在于為隱匿自身不適合駕車(chē)的身體情況，從而直接影響到交通事故的發(fā)生，客觀加重了保險(xiǎn)公司的賠付責(zé)任，那么保險(xiǎn)公司可以進(jìn)行免責(zé)免賠。但是，本次事故發(fā)生于2015年12月22日，而根據(jù)葛X在一審提交的白瑩駕駛證顯示，駕駛員白瑩的駕駛有效期間是2015年12月1日至2025年12月1日，不僅違規(guī)狀態(tài)已經(jīng)消弭，而且駕駛證有效期已經(jīng)涵蓋了事故發(fā)生時(shí)間，未換證也與本次事故無(wú)關(guān)聯(lián)性，就此某保險(xiǎn)公司以駕駛證過(guò)期進(jìn)行免責(zé)缺乏事實(shí)依據(jù)。
葛X向一審法院請(qǐng)求：1、判令某保險(xiǎn)公司償還葛X車(chē)輛維修費(fèi)26600元，2、判令某保險(xiǎn)公司承擔(dān)本案全部訴訟費(fèi)用。
一審法院認(rèn)定事實(shí)：2015年7月6日，葛X為其所有的湘ＡXXXXX小型越野客車(chē)在某保險(xiǎn)公司處投保，購(gòu)買(mǎi)了機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)并不計(jì)免賠、指定修理廠特約險(xiǎn)等險(xiǎn)種，其中機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為972000元，保險(xiǎn)期間從2015年8月7日至2016年8月6日。該保險(xiǎn)的保險(xiǎn)條款第六條規(guī)定：下列情況下，不論任何原因造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)損失，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償：……（七）駕駛?cè)擞邢铝星樾沃徽撸?、無(wú)駕駛證或駕駛證有效期已屆滿……。
本案審理期間，某保險(xiǎn)公司向該院提供了投保單，擬證明葛X在投保時(shí)對(duì)投保人聲明的內(nèi)容已知曉，經(jīng)該院核實(shí)，投保單上投保人聲明處顯示的內(nèi)容為：保險(xiǎn)人已向本人詳細(xì)介紹并提供了投保險(xiǎn)種所使用的條款，并對(duì)其中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款（包括……）。其余內(nèi)容不清晰，某保險(xiǎn)公司亦未提供清晰的原件核對(duì)。葛X在投保人簽名處簽名確認(rèn)。
2015年12月22日，白瑩駕駛葛X所有的牌號(hào)為湘ＡXXXXX小型越野客車(chē)在長(zhǎng)沙市XX湖南師范大學(xué)新聞傳播學(xué)院與消防栓發(fā)生單方碰撞事故，造成該車(chē)輛受損。2016年1月6日，葛X在湖南華駿汽車(chē)銷(xiāo)售服務(wù)有限公司對(duì)湘ＡXXXXX小型越野客車(chē)進(jìn)行了維修，并支付了維修費(fèi)26600元。發(fā)生事故時(shí)，駕駛?cè)税赚擇{駛證有效期止于2015年12月1日。某保險(xiǎn)公司向葛X出具《拒賠通知書(shū)》，拒賠理由為：根據(jù)《家庭自用汽車(chē)損失保險(xiǎn)條款》第六條第（七）款第1項(xiàng)“無(wú)駕駛證或駕駛證有效期已屆滿”，屬責(zé)任免除。
另查明，事故發(fā)生后，白瑩于2016年1月15日到交管部門(mén)進(jìn)行了駕駛證換證，駕駛證有效期從2015年12月1日起至2025年12月1日止。
以上事實(shí)，有機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)單、機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛證、機(jī)動(dòng)車(chē)行駛證、維修單、保險(xiǎn)事故車(chē)輛損失情況確認(rèn)書(shū)、維修費(fèi)發(fā)票、拒賠通知書(shū)、投保單、換證時(shí)間證明單、當(dāng)事人的陳述等證據(jù)在卷佐證，足以認(rèn)定。
一審法院認(rèn)為：葛X與某保險(xiǎn)公司簽訂的保險(xiǎn)合同系雙方的真實(shí)意思表示，內(nèi)容不違反國(guó)家法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，雙方的保險(xiǎn)合同關(guān)系合法有效。機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛證是確認(rèn)機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛?cè)司哂旭{駛機(jī)動(dòng)車(chē)資格的合法憑證，機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛證是否有效，只能由法律法規(guī)授權(quán)的交通警察機(jī)關(guān)依法認(rèn)定，對(duì)機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛證進(jìn)行定期換證，亦是交通警察機(jī)關(guān)的一種行政管理手段。本案中，2015年12月22日發(fā)生交通事故時(shí)，雖駕駛?cè)税赚撍謾C(jī)動(dòng)車(chē)駕駛證需要補(bǔ)換新證，但交管部門(mén)并未認(rèn)定駕駛?cè)税赚摕o(wú)駕駛資格。可見(jiàn)，交通事故的發(fā)生與機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛證未定期換證無(wú)因果關(guān)系。2016年1月15日，駕駛?cè)税赚摰浇还懿块T(mén)更換了駕駛證，有效期從2015年12月1日至2025年12月1日，涵蓋了交通事故發(fā)生時(shí)點(diǎn)。機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛證未定期換證，雖違反了道路交通管理規(guī)范，但并不必然導(dǎo)致駕駛資格的喪失，也不能因此而認(rèn)定駕駛?cè)税赚撌菬o(wú)駕駛證或駕駛證有效期已屆滿。因此，本案訴爭(zhēng)的情形不屬于葛X與某保險(xiǎn)公司雙方保險(xiǎn)合同中免除某保險(xiǎn)公司賠償責(zé)任的情形。另外，葛X主張某保險(xiǎn)公司賠付車(chē)輛維修費(fèi)22600元，提供了維修清單及發(fā)票，足以認(rèn)定。綜上，葛X因本次交通事故產(chǎn)生車(chē)輛維修費(fèi)22600元，某保險(xiǎn)公司應(yīng)在機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)限額范圍內(nèi)賠付葛X22600元。
據(jù)此，依照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十條、第十三條、第十七條、第二十三條之規(guī)定，該院判決：
某保險(xiǎn)公司應(yīng)于本判決生效后10日內(nèi)支付葛X理賠款26600元。
本判決生效后，如果未按本判決指定的期間履行給付金錢(qián)義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
本案因適用簡(jiǎn)易程序已減半收取的受理費(fèi)233元，由某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)。
本院查明的事實(shí)與原審法院查明的事實(shí)基本一致。
本院認(rèn)為，某保險(xiǎn)公司與葛X依法成立的保險(xiǎn)合同合法有效，雙方當(dāng)事人均應(yīng)按保險(xiǎn)合同的約定履行義務(wù)。雖然本案駕駛?cè)税赚撍謾C(jī)動(dòng)車(chē)駕駛證在事故發(fā)生時(shí)有效期已經(jīng)屆滿，但交警部門(mén)并未認(rèn)定事故發(fā)生的原因是本案駕駛?cè)税赚摕o(wú)駕駛資格，故交通事故的發(fā)生與機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛證有效期已經(jīng)屆滿并無(wú)因果關(guān)系。本案機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛證有效期屆滿并未影響車(chē)輛的安全性能，也未增加保險(xiǎn)事故發(fā)生的概率，某保險(xiǎn)公司并不能提供證據(jù)證明保險(xiǎn)事故發(fā)生與本案駕駛?cè)税赚撍謾C(jī)動(dòng)車(chē)駕駛證有效期已經(jīng)屆滿有因果關(guān)系。保險(xiǎn)合同條款是某保險(xiǎn)公司單方提供的格式條款，雙方對(duì)此有不同解釋的，本院認(rèn)為應(yīng)當(dāng)采納不利于提供格式條款一方的意見(jiàn)。綜上，某保險(xiǎn)公司僅依據(jù)車(chē)輛發(fā)生事故時(shí)機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛證有效期已經(jīng)屆滿拒賠，依據(jù)不足，本院不予支持。
綜上，上訴人某保險(xiǎn)公司的上訴請(qǐng)求不能成立，應(yīng)予駁回。一審判決認(rèn)定事實(shí)清楚，適用法律正確，應(yīng)予維持。據(jù)此，依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百七十條第一款第（一）項(xiàng)之規(guī)定，判決如下：
駁回上訴，維持原判。
本案二審案件受理費(fèi)466元，由上訴人某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)。
本判決為終審判決。
審判長(zhǎng) 歐陽(yáng)寧
審判員 周立文
審判員 唐亞飛
二〇一六年十月二十六日
書(shū)記員　吳　　　　　　雅　　　　　　萍