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（2014）雨法民二初字第466號 金融借款合同糾紛 一審 民事 湘潭市雨湖區人民法院 2015-07-07

原告中國銀行股份有限公司湘潭分行，住所地湘潭市雨湖區。
負責人周妙亮，該行行長
委托代理人郭新紀，湖南湘晉律師事務所律師。
委托代理人林運，湖南湘晉律師事務所律師。
被告龍XX，男，漢族，住湖南省湘潭縣。
被告黃XX，女，漢族，住湖南省湘潭市雨湖區。
被告某保險公司，住所地湘潭市雨湖區。
負責人黃勇，經理。
委托代理人羅立偉，湖南百舸律師事務所律師。
原告中國銀行股份有限公司湘潭分行與被告龍XX、黃XX、被告某保險公司金融借款合同糾紛一案，本院于2014年11月17日立案受理。2015年4月13日，本院依法組成由審判員楊新臺擔任審判長，審判員劉勇軍、人民陪審員陽沁妤參加的合議庭，公開開庭進行了審理，代理書記員馮雅琪擔任記錄。原告中國銀行股份有限公司湘潭分行的委托代理人林運，被告某保險公司的委托代理人羅立偉到庭參加了訴訟，被告龍XX、黃XX經本院傳票傳喚（公告），未到庭參加訴訟。本案現已審理終結。
原告中國銀行股份有限公司湘潭分行起訴及補充起訴稱：2009年12月3日，原告與被告簽訂中國銀行股份有限公司《個人一手自用汽車貸款合同》，合同約定：被告向原告借款180000元用于購買進口起亞新索蘭托小轎車，貸款期限為叁年，貸款利率為浮動利率，浮動周期為一年，每月的15日為還款日。逾期歸還借款的，被告應就逾期部分從逾期之日起按貸款逾期罰息利率支付罰息，貸款逾期罰息利率按約定利率加收50%。被告未按時償還貸款本息時，原告有權宣布本合同項下的全部貸款提前到期。同時，被告某保險公司為被告龍XX提供自用汽車消費貸款保證保險。合同生效后，原告按照合同約定，依約給被告放款，原告已經履行了合同義務，而被告未按期歸還貸款本息，經原告多次催收后仍不歸還。截止2014年7月21日止，被告已逾期11期，導致合同違約。為維護原告的合法權益，請求判令：1.被告龍XX、黃XX連帶償還原告貸款本金55323.17元、逾期利息1944.18元，罰息14447.05元，合計71714.4元（利息、罰息暫計算至2015年4月13日止），并繼續支付利息、罰息至上述全部款項還清之日止，承擔本案律師費4300元；2.被告某保險公司在保險責任范圍內對上述第1項費用承擔理賠清償責任；3.三被告承擔本案全部訴訟費用。
被告龍XX、黃XX未答辯。
被告某保險公司辯稱：1、原告要求保險公司承擔理賠責任的前提是必須將抵押物交付給保險公司；2、原告沒有按合同約定履行催收義務，計算至2015年3月21日止，總共應扣58%的免賠率；3、訴訟費和律師代理費要在處置抵押物后無法實現時才能夠理賠。
原告中國銀行股份有限公司湘潭分行為支持自己的訴訟主張，向本院提交以下證據：
證據一、1、中行湘潭分行營業執照、組織機構代碼證；2、龍XX、黃XX身份證復印件；3、龍XX、黃XX結婚證復印件；4、某保險公司企業注冊登記資料。擬證明1、原、被告是本案適格的主體。2、被告龍XX是在婚姻關系存續期間貸款，應按夫妻共同債務處理。
證據二、1、《中國銀行個人一手自用汽車貸款合同》；2、中國人民財產保險股份有限公司自用汽車消費貸款保證保險單；3、中國銀行股份有限公司個人貸款抵押合同；4、汽車抵押登記證書。5、委托合同。擬證明1、被告向原告貸款180000元用于購買進口起亞新索蘭托小轎車，貸款期限為3年，貸款利率為浮動利率，浮動周期為一年，每月的15日為還款日。逾期歸還借款的，被告應就逾期部分從逾期之日起按貸款逾期罰息利率支付罰息，貸款逾期罰息利率按約定利率加收50%。被告未按時償還貸款本息時，原告有權宣布本合同項下的全部貸款提前到期；2、被告某保險公司為被告龍XX提供自用汽車消費貸款保證保險；3、被告龍XX已依法辦理了抵押登記，履行了保證保險單關于投保人的義務；4、律師代理費是4300元。
證據三、借款借據；擬證明原告通過銀行轉賬的方式向被告指定賬戶實際支付了180000元。
證據四、逾期未還款明細單，擬證明截至2014年7月21日止，被告在原告處的貸款已拖欠本金55323.17元、逾期利息1944.18元，罰息10566.65元，合計67834元。
被告龍XX、黃XX未向本院提交證據。
被告某保險公司為支持自己的抗辯主張，向本院提交證據：中國人民財產保險股份有限公司自用汽車消費貸款保證保險條款，擬證明銀行未按照保險條款的約定履行催收義務，計算至2015年3月21日止，要扣58%的免賠率。訴訟費和律師代理費應在處置抵押物無法實現時才能夠理賠。
被告龍XX、黃XX未到庭質證。
被告某保險公司對原告中國銀行股份有限公司湘潭分行提交的證據質證意見如下：
證據一，真實性、合法性、關聯性無異議。
證據二，真實性、合法性無異議，其中的4號證據汽車抵押登記證書不能證明原告履行了催收義務，不能達到原告的證明目的。5號證據委托合同的律師費應在處置抵押物無法實現時才能夠理賠。
證據三，真實性、合法性、關聯性無異議。
證據四，真實性、關聯性無異議，對其合法性有異議。既計算了逾期利息又計算罰息，屬重復計算。四組證據均不能證明原告按消費貸款保證保險條款的約定履行了催收義務。
原告中國銀行股份有限公司湘潭分行對被告某保險公司提供的證據質證意見如下：該證據是過了舉證期限提交的，不予質證。作為保險合同的必要組成部分的保險條款，簽訂合同時被告某保險公司并未提交給原告中國銀行股份有限公司湘潭分行，根據我方材料關于對龍XX不良貸款進行法律訴訟的請示證明，每月對被告龍XX、黃XX進行了催收，但由于無法聯系到本人，所以催收無果。
本院對原告中國銀行股份有限公司湘潭分行提交的證據認定如下：證據一、證據三，被告某保險公司對其真實性、合法性、關聯性無異議，被告龍XX、黃XX未提供相反的證據予以證實，本院對證據一、證據三予以認定。原告中國銀行股份有限公司湘潭分行提交的證據二，被告某保險公司質證對其真實性、合法性無異議，被告龍XX、黃XX未提供相反的證據予以證實，本院對原告提交的證據二予以認定。原告中國銀行股份有限公司湘潭分行提交的證據四，被告某保險公司質證認為既計算了逾期利息又計算罰息，屬重復計算。本院認為，原告中國銀行股份有限公司湘潭分行對于利息的計算方式，經過了相關部門的批準，本院對證據四予以認定。
針對被告某保險公司提出原告中國銀行股份有限公司湘潭分行未履行催收義務，原告中國銀行股份有限公司湘潭分行于庭審后提交了中國銀行湘潭市金桂支行“關于對龍XX不良貸款進行法律訴訟的請示”，以證明原告方已履行了催收義務。
本院對被告某保險公司提交的證據認定如下：被告某保險公司提交的證據為中國人民財產保險股份有限公司自用汽車消費貸款保證保險條款，是超過舉證期限提交的證據，原告中國銀行股份有限公司湘潭分行不予質證，本院對被告某保險公司提交的證據不予認定，但作為分析案情的參考。
本院根據確認的證據，結合雙方在法庭的陳述，認定如下事實：2009年12月3日，原告中國銀行股份有限公司湘潭分行與被告龍XX簽訂一份編號為2009國借字021號中國銀行股份有限公司《個人一手自用汽車貸款合同》，合同約定：由原告中國銀行股份有限公司湘潭分行借給被告龍XX180000元用于購買進口起亞新索蘭托小轎車（車牌號湘CXXXX），貸款期限為36個月（三年），借款利率為浮動利率，浮動周期為一年，每月的15日為還款日。逾期歸還借款的，被告龍XX應就逾期部分從逾期之日起按貸款逾期罰息利率支付罰息，貸款逾期罰息利率按約定利率加收50%。被告龍XX未按時償還貸款本息時，原告中國銀行股份有限公司湘潭分行有權宣布本合同項下的全部貸款提前到期。同日，被告龍XX以其購買的進口起亞新索蘭托小轎車作為貸款的抵押，與原告中國銀行股份有限公司湘潭分行簽訂了2009年國借字第021號個人貸款抵押合同。被告某保險公司與被告龍XX于2010年1月27日簽訂自用汽車消費貸款保證保險合同，被保險人為原告中國銀行股份有限公司湘潭分行，保險單號為XXXXXXX，保險金額195377.4元。合同簽訂后，原告依約于2010年2月4日向被告龍XX發放貸款180000元，但被告龍XX未按合同約定償還貸款本息，截至2015年4月13日止，尚欠本金55323.17元，逾期利息1944.18元，罰息14447.05元，合計71714.4元。
另查明：被告龍XX與被告黃XX系夫妻關系。
本案雙方爭議的焦點是：
1.原告中國銀行股份有限公司湘潭分行在沒有授權被告某保險公司處置抵押物的情況下，被告某保險公司是否承擔保險責任原告中國銀行股份有限公司湘潭分行認為，被告某保險公司為被告龍XX的汽車消費貸款簽訂保險合同，根據合同的約定，應承擔保險責任。被告某保險公司認為，原告中國銀行股份有限公司湘潭分行未出具處置抵押物的授權委托書給被告某保險公司，被告某保險公司尚不具備承擔理賠責任的前提條件。本院認為，中國人民財產保險股份有限公司《自用汽車消費貸款保證保險合同》條款第四條約定：在保險期間內，投保人連續三個月完全未履行《借款合同》約定的還貸義務，或《借款合同》到期之日投保人仍未履行還貸義務的，視為保險事故的發生。保險事故發生后，保險人依照保險合同的約定進行賠償。此案中投保人（被告龍XX）在借款到期后仍未履行還款義務，保險事故已經發生，保險人被告某保險公司應當依照保險合同的約定進行賠償。
2.原告中國銀行股份有限公司湘潭分行是否履行了催收義務被告某保險公司認為，原告中國銀行股份有限公司湘潭分行沒有履行催收義務，根據保險合同的約定，計算至2015年3月21日止，應扣58%的免賠率。原告中國銀行股份有限公司湘潭分行認為自己已經履行了催收義務，不應扣除免賠率，并舉出了相應證據。本院認為，中國銀行湘潭金桂支行是在通過多種方式催收無效的情況下才請示原告中國銀行股份有限公司湘潭分行申請將此案提起訴訟。被告某保險公司認為原告中國銀行股份有限公司湘潭分行沒有履行催收義務，應扣58%的免賠率的抗辯意見本院不予支持。事實上貸款人欠貸款，銀行不可能不催收。
綜上所述，本院認為，原告中國銀行股份有限公司湘潭分行與被告龍XX于2009年12月3日簽訂的編號為2009國借字021號《中國銀行股份有限公司個人一手自用汽車貸款合同》、《中國銀行股份有限公司個人貸款抵押合同》，2014年1月27日被告龍XX與被告某保險公司簽訂的編號為XXXXXXXX《中國人民財產保險股份有限公司自用汽車消費貸款保證保險（自然人適用）合同》是雙方的真實意思表示，合法有效，依法應予維護。原告中國銀行股份有限公司湘潭分行依合同的約定履行了貸款義務，被告龍XX未依合同約定履行還款義務是形成本糾紛的原因，應負全部責任。被告某保險公司應依保險合同的約定履行賠償責任。被告黃XX系被告龍XX的妻子，應對該債務承擔共同償還責任。原告中國銀行股份有限公司湘潭分行請求判令被告龍XX、黃XX償還貸款本金55323.17元，逾期利息1944.18元，罰息14447.05元，被告某保險公司對上述債務承擔賠償責任的訴訟請求有理有據，本院予以支持。原告中國銀行股份有限公司湘潭分行請求判令被告龍XX、黃XX承擔本案律師費4300元，被告某保險公司承擔賠償責任，但原告中國銀行股份有限公司湘潭分行沒有提交支付律師費4300元的依據，原告中國銀行股份有限公司湘潭分行的此項訴請本院不予支持。根據《中華人民共和國合同法》第一百零七條、第一百九十六條，《中華人民共和國保險法》第二十三條，《最高人民法院關于適用﹤中華人民共和國婚姻法﹥若干問題的解釋（二）》第二十四條，《中華人民共和國民法通則》第五條，《中華人民共和國民事訴訟法》第一百四十四條的規定，判決如下：
一、被告龍XX、黃XX在本判決生效后三日內償還原告中國銀行股份有限公司湘潭分行借款本金55323.17元，逾期利息1944.18元，罰息14447.05元，合計71714.4元（利息、罰息只計算至2015年4月13日止，后階段利息、罰息自2015年4月14日計算至本判決確定的履行截止日止）；
二、被告某保險公司對上述債務承擔賠償責任；
三、駁回原告中國銀行股份有限公司湘潭分行其他訴訟請求。
如被告未按本判決指定期限內履行給付金錢義務，則應當按照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規定，加倍支付遲延履行期間的債務利息。
案件受理費1600元，由被告龍XX、黃XX、被告某保險公司負擔。
如不服本判決，可在本判決書送達之日起十五日內，向本院遞交上訴狀，并按對方當事人的人數提供副本，上訴于湖南省湘潭市中級人民法院。
審　判　長　　楊新臺
審　判　員　　劉勇軍
人民陪審員　　陽沁妤
二〇一五年七月七日
代理書記員　　馮雅琪