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（2016）浙07民終4457號 財產保險合同糾紛 二審 民事 金華市中級人民法院 2016-12-20

上訴人（原審被告）：某保險公司，住所地：浙江省永康市。
負責人：徐XX，支公司總經理。
委托訴訟代理人：童XX，浙江金奧律師事務所律師。
被上訴人（原審原告）：章X,男,漢族，住浙江省永康市。
委托訴訟代理人：吳XX，浙江雷歐律師事務所律師。
上訴人為與被上訴人章X財產保險合同糾紛一案，不服浙江省永康市人民法院（2016）浙0784民初4753號民事判決，向本院提起上訴。本院受理后，依法組成合議庭審理了本案。本案現已審理終結。
某保險公司上訴請求：一、撤銷原判，依法改判；二、由章X承擔本案的訴訟費用。事實與理由：永康市公安局交通警察大隊出具的永公交認字（2014）第88號事故認定書記載章榮富在駕駛證超過有效期飲酒后駕駛機動車上道路行駛時未注意觀察前方情況，未確保安全，發生事故后叫其妻子厲香蓮頂替。《交通安全法實施條例》第28條規定，駕駛證超過有效期，不得駕駛機動車；《交通安全法》第22條規定飲酒后不得駕駛機動車；浙江省實施《交通安全法》辦法第52條規定，事故發生后，應主動接受調查處理，不得逃避；根據浙江省公安廳浙公復（2005）99號文件《關于機動車駕駛人駕駛資格認定的批復》規定，駕駛證超過有效期屬于無駕駛資格的情形。在本案中，投保車輛駕駛員章榮富不僅無證駕駛而且在事故發生后叫其妻子頂替，且酒后駕駛。投保車輛駕駛員章榮富打電話讓他人頂替，主觀上就是為了逃避法律追究，應屬交通肇事后逃逸的行為。一、原審法院判決某保險公司在商業險范圍內承擔賠償責任系錯誤的。1.某保險公司不承擔商業險的賠付責任符合法律規定的免責。無證、酒后、逃逸系駕駛員的能動感知行為，行為人對違法行為系在車輛靜止的狀態下的確定認知，屬于民事行為能控制的范疇，屬于法律禁止性的違法行為。無證、酒后、逃逸的違法行為明顯區別于其他一般的違法行為。該違法行為危險程度明顯增加，按照保險法規定屬于法律免賠的范圍。按照保險法第52條的規定，投保車輛駕駛員章榮富的駕駛行為明顯致使保險標的危險程度增加，保險公司不應承擔賠付責任。無證、酒后、逃逸行為在客觀上加重了申請人的合同義務，使保險合同所要求的風險或然性變為必然性，不符合保險公司的初衷。無證、酒后、逃逸行為不僅違法，而且具有不道德性，如果支持這種行為獲得保險賠償，無疑與鼓勵民眾遵守交通法規的社會正面導向相背離，違背公序良俗。2.某保險公司不承擔商業險的賠付責任符合合同約定的免責。原審法院認為，本公司提供的免責條款未向章X作明確說明，該條款對章X不發生法律效力，這是錯誤的。投保車輛駕駛員章榮富與車輛登記車主章X系父子關系，且同住的近親屬。該事故發生時，車輛的實際使用人與控制人都系章榮富，車輛投保也系章榮富辦理。章X提供的協議顯示，第三者賠償義務人也系章榮富。從保險合同簽訂直至保險事故的發生，章榮富都系保險合同相對方，本公司已向原審法院提供免責說明書及保險條款，該組證據足以證明本公司對免責條款已盡明確說明的義務。二、原審認定章X為適格的原告主體不正確。章X提供的證據顯示本起事故的賠償義務人系章榮富，而非本案的章X。故章X不具備賠償權利人的資格，不能成為本案的適格主體。
章X辯稱：第一，一審法院對駕駛員章榮富在事故當中存在的過錯行為已經進行一定比例的責任分擔。上訴人認為其存在逃逸不屬實，駕駛員在事故發生后一直未逃離現場。事故發生時，叫妻子來進行頂替，也是在事故發生后不久就承認。并沒有造成對事故無法認定或事故不清的情況。駕駛證超期并未超過一年，一年以內是隨時可以進行續期，對事故的發生也沒有影響。對其他的過錯行為，一審法院已經進行了責任分擔。第二，雖然本案的駕駛員及賠償義務人均是章榮富，但本案的投保人和被保險人均是章X。被上訴人是有權提起保險請求權的，故主體是適格的。請求駁回上訴，維持原判。
章X向原審法院提起訴訟，請求判令：1.某保險公司支付商業第三者責任保險賠償款200000萬元，車輛損失賠償款8400元，共計人民幣28400元，并從2014年7月9日起按中國人民銀行同期同貸款基準利率支付逾期付款利息損失至付款日止；2、由某保險公司承擔案件的所有訴訟費用。庭審中章X變更第一條訴訟請求為：某保險公司支付商業第三者責任保險賠償款194324萬元（死亡賠償金322120元、喪葬費28285元，誤工費2000元，交通費500元，共計352905元減去交強險11萬元乘80%），車輛損失賠償款8400元，共計人民幣202724元，并從2014年7月9日起按中國人民銀行同期同貸款基準利率支付逾期付款利息損失至付款日止。
原審法院審理查明：2014年6月23日，章榮富駕駛章X所有浙Ｇ×××××號小型普通客車沿車馬河至練結村公路機動車道開往練結村方向，20時05分許，途經練結村地段追尾前方鄭義喜駕駛的電動自行車，造成二車車損G113800號電動自行車乘坐人詹勛會當場死亡，鄭義喜受傷的交通事故，該事故經永康市交通警察大隊認定，駕駛員章榮富因駕駛證超過有效期，酒后駕駛，事故發生后叫妻子頂替，負事故的主要責任，鄭義喜負事故次要責任，浙Ｇ×××××車輛向被告投保了第三者責任險，機動車損失保險，不計賠險等險種，保險期間從2013年12月29日至2014年12月28日，2014年7月9日，章榮富與死者家屬達成和解協議書，由章榮富賠償死者家屬死亡賠償金、喪葬費、誤工費共計435000元，并已兌現。按交通事故賠償標準計算，死亡賠償金322120元，喪葬費28285元，共計350405元減去交強險11萬元乘80%，原告已賠付第三者商業險為192324元，浙Ｇ×××××車輛損失為10500元。
原審法院審理認為：章X將其所有的浙Ｇ×××××車輛向某保險公司投保了第三者責任險，機動車損失保險，不計免賠險等險種，并向某保險公司交納了保險費，在保險期限內，章X投保的車輛發生了保險事故，該事實清楚。章X投保車輛在保險期限內發生保險事故，某保險公司應予以理賠，某保險公司提出在發生保險事故時，章X的駕駛員章榮富存在駕駛證扣滿十二分，酒后駕駛，事故發生后找人頂替情況，違反了多項法律駕駛規定，根據保險合同免責條款約定，屬免責范圍，某保險公司不予理賠。原審法院認為，章X向某保險公司投保車輛保險目的，就是當投保車輛發生保險事故時其財產損失轉由保險公司承擔，某保險公司在保險條款中約定的免責條款應當向章X作明確說明，現某保險公司未向章X作明確說明，該條款對章X不發生法律效力，故某保險公司不予理賠抗辯，不予采納。由于章X方存在酒駕等情況，酒駕會使保險事故發生系數增加，增加保險公司理賠范圍，酒駕法律明文禁止，因此章X方酒駕行為，存在明顯過錯，對投保車輛所造成的損失，應承擔相應責任，可減輕某保險公司的理賠數額（章X承擔30%，某保險公司承擔70%）。綜上所述，依照《中華人民共和國保險法》第十七條、第二十三條的規定，判決：一、由某保險公司支付章X理賠款141976元，限判決生效后十日內履行完畢；二、駁回章X其他訴訟請求。如果某保險公司未按判決指定的期間履行給付金錢義務，應當依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規定，加倍支付遲延履行期間的債務利息。案件受理費2369元，由章X負擔800元，由某保險公司負擔1569元。
二審期間，各方當事人均未向本院提供新證據。
本院二審查明的事實與原審認定的事實基本一致。
本院認為，章X將其所有的浙Ｇ×××××車輛向某保險公司投保第三者責任保險、機動車損失保險、不計免賠險等險種，并向某保險公司繳納了保險費的事實清楚，有保單及當事人庭審中的陳述為證。根據道路事故認定書及保單可知，涉案投保車輛在保險期間發生了保險事故，故章X有權向某保險公司提出理賠要求，某保險公司應予理賠。根據相關法律的規定，某保險公司對于其保險條款中約定的免責條款應當向章X作出提示和明確說明，因某保險公司在原審庭審中確認涉案責任免除明確說明書中“章X”的簽名系章榮富所寫，但章X對其不予認可。某保險公司也未提供其他充分證據證明其已就相關免責條款向章X作出提示和明確說明，故原審認定其免責條款對章X不發生法律效力并無不當，本院對某保險公司的上訴主張不予采信。綜上，原審認定事實清楚，適用法律正確，應予維持。據此，依照《中華人民共和國民事訴訟法》第一百七十條第一款第（一）項的規定，判決如下：
駁回上訴，維持原判。
二審案件受理費3138元，由上訴人某保險公司負擔。
本判決為終審判決。
審　判　長　　黃玉強
代理審判員　　譚雪梅
代理審判員　　鄭望鑫
二〇一六年十二月二十日
代書　記員　　金巧芳