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（2015）宜民終字第1730號 財產保險合同糾紛 二審 民事 宜賓市中級人民法院 2015-11-24

上訴人（原審被告）：某保險公司。住所地：四川省宜賓市翠屏區。
負責人：王X，總經理。
委托代理人：王XX，四川酒都律師事務所律師。
被上訴人（原審原告）：李XX，女，漢族，住四川省宜賓市翠屏區。
委托代理人：陳XX，四川勝邦律師事務所律師。
上訴人某保險公司因保險合同糾紛一案，不服四川省宜賓市翠屏區人民法院（2015）翠屏民初字第5028號民事判決，向本院提起上訴，本院依法組成合議庭審理了本案，現已審理終結。
一審法院審理查明，2014年7月21日，原告李XX以73萬元購入發動機號為10448769N52B30AF寶馬牌小汽車，同時為該車在被告某保險公司處投保了交強險和商業險，包括機動車損失險（A）、盜搶險（G）、第三者責任保險（B）、車上人員責任險（D11、D12）、車身劃痕損失險（L）、不計免賠覆蓋AGXXX1D12L，保險期限從2014年7月30日23時起至2015年7月30日23時止，其中機動車損失保險金額為779400元。被告提供的家庭自用汽車損失保險條款第四條約定，保險期間內，被保險人或其允許的合法駕駛人在使用被保險機動車過程中，因雷擊、雹災、暴雨、洪水、海嘯等原因造成被保險機動車的損失，保險人依照保險合同的約定負責賠償。第七條第十項約定，發動機進水后導致發動機損壞，保險人不負責賠償。
2015年5月7日20時至8日8時興文縣古宋降雨量達到57毫米，達到暴雨級別。2015年5月7日晚9時許，案外人黃漢民駕駛川QXXX07號車輛于興文縣城光明壩路積水路面行使時熄火被困，經交警協助聯系拖車對該車輛進行了施救。宜賓寶遠汽車銷售服務有限公司對該車輛進行了維修，產生維修費用70000元。后被告對該受損車輛進行定損，核定受損金額為6852元，并實際賠付原告保險金8052元（定損金額6852元、拖車費1200元）。此后，原告就尚未得到賠付的維修費用63000元向被告理賠時，被告以發動機進水后導致發動機損壞屬于免賠范圍為由而拒賠，故原告訴至四川省宜賓市翠屏區人民法院，請求賠償保險金63000元、承擔本案訴訟費。
一審法院審理認為，原告在被告處投保了車輛損失險、車損險不計免賠等險種，雙方保險合同關系合法有效，被告應按保險單和保險條款的約定對原告的保險車輛在保險期間發生的保險事故的損失承擔賠償責任。經查，此次事故對原告造成的損失有：施救費1200元、車輛維修費70000元，合計71200元，其中更換發動機總成所花費用為43900元。對于上述費用原告出具了相關票據，法院予以采信。
本案爭議焦點，發動機受損是否屬于理賠范圍。被告提供的《家庭自用汽車損失保險條款》第四條約定“因雷擊、雹災、暴雨、洪水、海嘯等原因造成被保險機動車的損失，保險人依照保險合同的約定負責賠償。”，該保險條款第七條第十項另行又約定“發動機進水后導致發動機損壞，保險人不負責賠償。”，該兩款約定是否存在沖突，法院應認定哪款條款有效。
法院認為原告所屬車輛在保險期限內因暴雨致使車輛受損，且發動機也系因暴雨進水損壞，因此暴雨系導致車輛及發動機受到損壞的原因。發動機作為車輛不可缺少的部件，應屬于保險標的的一部分，發生保險事故，保險公司應對該發動機的相應損失予以賠付。故保險公司提供的合同條款中“因暴雨致車輛損壞應當賠償”條款與“發動機進水后導致發動機損壞，保險人不負責賠償”的免責條款發生了文義上的沖突。根據我國《合同法》的規定，保險公司作為格式條款的提供方，當合同條款的理解發生爭議時，應當按照通常理解予以解釋，對格式條款有兩種以上的解釋時，應當作出不利于格式條款提供方的解釋。故本案中免責條款與因暴雨應當承擔保險責任的條款有沖突，法院認定因暴雨應當承擔保險責任的條款生效。被告僅理賠了部分車損費用即6852元，現原告要求被告理賠未賠付的且實際產生的車輛維修費用63000元，符合合同約定，法院予以支持。
被告辯稱被保險車輛發動機受損系車輛駕駛人操作不當所致，但并未舉證予以證明，故對該辯稱理由不予采信。綜上，依照《中華人民共和國保險法》第二條，《最高人民法院關于民事訴訟證據的若干規定》第二條之規定，判決：被告某保險公司于本判決生效之日起5日內賠償原告李XX保險金63000元。案件受理費1375元，減半收取687.5元，由原告李XX負擔25元，被告某保險公司負擔662.50元。
宣判后，某保險公司不服，向本院提起上訴稱：1、一審判決認定事實不清，加重了上訴人的舉證責任。一審判決未查明被上訴人車輛發動機受損的真實原因，暴雨導致車輛發動機排氣管進水致發動機熄火一般不會導致發動機重大損壞，只有發動機熄火后，駕駛人員不明原因立即重新啟動車輛才會導致本案被上訴人車輛發動機嚴重受損更換發動機總成的損害結果，而對這一情況是車輛駕駛人員應知曉的駕駛常識。對此一審判決讓上訴人承擔證明被上訴人車輛損害的原因是駕駛人員操作不當所致的證明責任，違背民事訴訟的證據規則規定，加重了上訴人的舉證責任。2、一審判決適用法律不當。一審判決擴大解釋上訴人提供的《家庭自用汽車損失保險條款》第四條第一款第（5）項上訴人應承擔保險責任的情形，從而片面的認定《家庭自用汽車損失保險條款》第四條與第七條第一款第（十）項相沖突。實際上，以上兩條款并不沖突，第七條第一款第（十）項是對第四條的限定和補充，針對第七條第一款第（十）項發動機進水造成發動機嚴重受損即本案的情況有另外的附加險涉水險這一專門的險種予以保障，而涉水險屬商業附加險由投保人自行選擇購買，本案的被上訴人未投保該附加險，上訴人不應承擔賠償責任。請求：1、撤銷原判，改判上訴人不承擔保險賠付責任；2、被上訴人承擔本案的訴訟費用。
被上訴人李XX辯稱，一審判決認定事實清楚，適用法律正確，請求駁回上訴人的上訴請求。
本院經二審審理，對一審查明的事實予以確認。
二審另查明，2015年5月19日，四川省興文縣公安局交通管理大隊出具《交通意外證明》載明“2015年5月7日晚上9點左右，興文縣城及周邊突發暴雨加冰雹，因暴雨導致轄區多處路面積水嚴重，一些車輛因積水被困，造成交通受阻。我大隊立即啟動應急預案，組織警力分赴轄區各個積水路段疏導交通，由于暴雨降水量大，光明壩路段出現嚴重積水，其中一輛小型轎車車牌號為：川QXXX07，在積水路面行駛時車輛熄火被困，我大隊隨即組織警力對該路段進行指揮疏導，并協助該車主聯系拖車對被困車輛進行救援。”
《家庭自用汽車損失保險條款》第十三條載明“保險人應及時受理被保險人的事故報案，并盡快進行查勘。保險人接到報案后48小時內未進行查勘且未給予受理意見，造成財產損失無法確定的，以被保險人提供的財產損毀照片、損失清單、事故證明和修理發票作為賠付理算依據。”第二十一條載明“被保險人索賠時，應當向保險人提供與確認保險事故的性質、原因、損失程度等有關的證明和資料。被保險人應當提供保險單、損失清單、有關費用單據、被保險機動車行駛證和發生事故時駕駛人的駕駛證。……屬于非道路交通事故的，應提供相關的事故證明。”
本院認為，被上訴人李XX在上訴人某保險公司處投保了車輛損失險、車損險不計免賠等險種，雙方保險合同關系合法有效，上訴人應按保險單和保險條款的約定對被上訴人的保險車輛在保險期間發生的保險事故的損失承擔賠償責任。本案中，川QXXX07號車輛于興文縣城光明壩路積水路面行使時熄火被困，經交警協助聯系拖車對該車輛進行施救，宜賓寶遠汽車銷售服務有限公司對該車輛進行維修，產生維修費用70000元的事實存在。上訴人某保險公司提供的《家庭自用汽車損失保險條款》第四條載明：“保險期間內，被保險人或其允許的合法駕駛人在使用被保險機動車過程中，因下列原因造成被保險機動車的損失，保險人依照本保險合同的約定負責賠償：……（五）雷擊、雹災、暴雨、洪水、海嘯；……”第七條載明：“被保險機動車的下列損失和費用，保險人不負責賠償：……（十）發動機進水后導致的發動機損壞；……”，上訴人稱“一審判決未查明被上訴人車輛發動機受損的真實原因，暴雨導致車輛發動機排氣管進水致發動機熄火一般不會導致發動機重大損壞，只有發動機熄火后，駕駛人員不明原因立即重新啟動車輛才會導致本案被上訴人車輛發動機嚴重受損更換發動機總成的損害結果”，根據保險條款規定“被保險人索賠時，應當向保險人提供與確認保險事故的性質、原因、損失程度等有關的證明和資料。被保險人應當提供保險單、損失清單、有關費用單據、被保險機動車行駛證和發生事故時駕駛人的駕駛證。……屬于非道路交通事故的，應提供相關的事故證明。”，被上訴人已提供了四川省興文縣公安局交通管理大隊出具的《交通意外證明》，上訴人上訴稱被保險車輛發動機受損系車輛駕駛人操作不當所致，但并未舉證予以證明，故對其上訴理由本院不予支持。原審判決認定事實清楚，適用法律正確。依照《中華人民共和國民事訴訟法》第一百七十條第一款第（一）項的規定，判決如下：
駁回上訴，維持原判。
二審案件受理費1375元，由上訴人某保險公司負擔。
本判決為終審判決。
審　判　長　　郭俊卿
審　判　員　　梅興艷
代理審判員　　龍　雨
二〇一五年十一月二十四日
書　記　員　　黃相中