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（2016）甘0723民初917號 保險糾紛 一審 民事 臨澤縣人民法院 2016-05-27

民事判決書
（2016）甘0723民初917號
原告甘肅臨澤農村商業銀行股份有限公司，住所地臨澤縣。
法定代表人丁長壽，系該公司董事長。
委托代理人王鑫，男，系投保人王興喜之子。
委托代理人何梅琴，女，甘肅沁澤律師事務所律師。
某保險公司，住所地臨澤縣。
負責人張東偉，系該公司經理。
委托代理人桑鵬，系該公司理賠員。
原告甘肅臨澤農村商業銀行股份有限公司（以下簡稱農商行）與保險合同糾紛一案，本院受理后，依法適用簡易程序公開開庭進行了審理，原告委托代理人王鑫、何梅琴，被告委托代理人桑鵬到庭參加了訴訟，本案現已審理終結。
原告甘肅臨澤農村商業銀行股份有限公司訴稱，2014年3月、2015年1月，王興喜（已死亡）分別在原告處貸款10萬元和3萬元，貸款的同時，王興喜作為投保人通過原告代理被告某保險公司在被告處購買了借款人意外傷害保險，原告給投保人王興喜交付了保險單和保險條款，保險期限均為兩年，保險金額分別為10萬和3萬元。2015年9月26日上午，投保人王興喜被發現在自家死亡。后原告向被告申請理賠，被告僅給付了2015年1月份貸款3萬元時購買的意外傷害保險的保險金3萬元，對2014年3月份購買的意外傷害保險拒絕給付保險金，故起訴要求被告支付保險金10萬元。
某保險公司辯稱，原告訴稱的投保人王興喜貸款及投保的情況屬實，2015年9月26日，王興喜確實死亡，但其死亡的原因不明，不能確定是意外傷害死亡。按照原被告簽訂的保險代理協議，自2015年1月開始，投保人購買了意外傷害保險，在保險期間如果投保人由于急性疾病死亡的，保險人也應承擔給付保險金的責任，2015年以前投保人投保意外傷害保險的，僅對意外傷害導致的事故，保險人才承擔責任。投保人王興喜的死因不明，被告是以急性疾病為死因，給付了原告2015年1月購買的意外傷害保險的保險金，針對2014年3月的保險，被告認為投保人不是因意外死亡的，故不同意給付保險金，請求法庭駁回原告的訴訟請求。
案經審理查明，2014年3月、2015年1月，王興喜（已死亡）分別在原告處貸款10萬元和3萬元，貸款的同時，王興喜作為投保人通過原告代理被告某保險公司在被告處購買了借款人意外傷害保險，原告給投保人王興喜交付了保險單和保險條款，保險期限均為兩年，保險責任為：在保險期內被保險人遭受意外傷害，并自意外傷害發生之日起180日內因該意外傷害身故的，保險人按身故時該保單年度的保險金額給付身故保險金，保險金額分別為10萬元和3萬元，第一受益人為貸款金融機構，第二順序的受益人為法定。2015年9月26日上午，投保人王興喜被發現在自家死亡。后原告向被告申請理賠，被告經審查，以投保人王興喜系急性疾病死亡為由，給付原告2015年1月份貸款3萬元時購買的意外傷害保險的保險金3萬元，對2014年3月份購買的意外傷害保險拒絕給付保險金，原告起訴要求處理。
上述事實由原告提交的雙方無異議的2014年3月的保險單、2015年1月的保險單復印件、銀行匯款明細、借款合同復印件、被告提交的保險條款和死亡證明證實，足以認定。
本院認為，原被告簽訂保險代理協議，由原告在發放貸款時，代理被告與借款人簽訂保險合同，所簽訂的保險合同合法有效，雙方應按約履行合同義務。保險合同約定，被保險人發生意外身故，貸款金融機構為第一受益人，即原告為受益人，故原告具有受益權。本案爭議的焦點問題是，投保人是否屬意外傷害死亡，根據庭審查明的事實看，原告提供證人王興德、馬維岳證實王興喜平時身體狀況良好，沒有疾病纏身，且死亡前一天都很正常，次日上午發現時已經死亡，且右胳膊有外傷；公安機關的證明證實，投保人王興喜死因排除自殺和他殺可能；保險條款的免責條款中并無死因不明而免除保險人責任的約定；發生保險事故后，被告就2015年度所投意外傷害險，在無證據證明投保人系疾病死亡的情況下，以投保人系“急性疾病死亡”為由進行了理賠，而對2014年的意外傷害險拒絕理賠，存在相同的意外傷害保險，不同賠付理由之現象，況且，保險合同的主體為投保人與保險人，與保險人與其代辦保險業務的金融機構的約定無關。綜上所述，應認定投保人王興喜為意外死亡，被告應予以理賠，原告的訴訟請求成立，本院予以支持。根據《中華人民共和國保險法》第十四條之規定，判決如下：
某保險公司給付原告甘肅臨澤農村商業銀行股份有限公司保險金10萬元，限某保險公司于本判決生效后一次性付清。
案件受理費2300元，減半收取1150元，由某保險公司承擔。
如不服本判決，可在判決書送達之日起十五日內，向本院遞交上訴狀，并按對方當事人的人數提交副本，上訴于甘肅省張掖市中級人民法院。
審判員熊生平
二〇一六年五月二十七日
書記員杜雅婧