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（2016）新28民終字第472號(hào) 保險(xiǎn)糾紛 二審 民事 巴音郭楞蒙古自治州中級(jí)人民法院 2016-04-14

上訴人（原審原告）黃XX，男，漢族，
委托代理人：董XX，新疆同明律師事務(wù)所律師。
被上訴人（原審被告）。
法定代表人：何X，公司總經(jīng)理。
委托代理人：魏X，公司法律顧問。
上訴人黃XX因與被上訴人某保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)合同糾紛一案，不服庫爾勒跌路運(yùn)輸法院（2015）庫民初字第135號(hào)民事判決，向本院提出上訴。本院依法組成合議庭公開開庭審理了本案，黃XX及委托代理人董XX、某保險(xiǎn)公司的委托代理人魏X到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原審法院查明，2012年6月5日，黃XX與妻子鄧小菊共同購買位于庫爾勒市天利北城花園38-1-301室的商品房，同年6月13日夫妻雙方共同向庫爾勒市農(nóng)村信用合作聯(lián)社辦理《個(gè)人住房按揭借款合同》，抵押貸款185000元，并在某保險(xiǎn)公司購買了《平安個(gè)人抵押商品住房綜合保險(xiǎn)》。保險(xiǎn)合同約定，被保險(xiǎn)人是黃XX，保險(xiǎn)標(biāo)的為被保險(xiǎn)人用銀行抵押貸款購置的房屋，保險(xiǎn)期間為10年，從2012年6月15日至2022年6月14日止。2014年9月26日黃XX妻子鄧小菊因發(fā)生交通事故遭受意外傷害導(dǎo)致身故。
原審法院認(rèn)為，黃XX向某保險(xiǎn)公司投保個(gè)人抵押商品住房綜合保險(xiǎn)，雙方建立的保險(xiǎn)合同未違反國家法律法規(guī)，合同合法有效。合同是約定合同雙方當(dāng)事人之間權(quán)利義務(wù)的協(xié)議，第三人不受合同約束。盡管黃XX的妻子鄧小菊為共同還款人，但其并未以共同借款人的身份向銀行申請(qǐng)住房借款，更未作為聯(lián)合被保險(xiǎn)人要求保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)。黃XX的訴訟請(qǐng)求不予支持。依據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十條、第十四條的規(guī)定，判決駁回原告黃XX的訴訟請(qǐng)求。案件受理費(fèi)1495元，減半收取747.5元，由黃XX負(fù)擔(dān)。
上訴人訴稱
宣判后，黃XX不服一審判決，上訴稱，上訴人的妻子是被保險(xiǎn)人，是個(gè)人購房按揭借款合同項(xiàng)下的借款人之一，被上訴人某保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)還貸保險(xiǎn)責(zé)任。請(qǐng)求查明事實(shí)，支持上訴人的上訴請(qǐng)求。
某保險(xiǎn)公司答辯稱，我公司是與黃XX簽訂的《平安個(gè)人抵押商品住房綜合保險(xiǎn)》合同，合同的被保險(xiǎn)人是黃XX。其妻子鄧小菊并未做為聯(lián)合被保險(xiǎn)人與我公司簽訂合同，上訴人的請(qǐng)求沒有依據(jù)，請(qǐng)求維持一審判決。
本院二審查明，2012年6月5日，黃XX與新疆天利房地產(chǎn)開發(fā)有限公司巴州分公司簽訂了商品房買賣合同，購買位于庫爾勒市天山西路南四巷8號(hào)天利·北城小區(qū)38-1-301房屋。同年6月13日黃XX作為借款人，其妻子鄧小菊作為共同抵押人與庫爾勒市農(nóng)村信用合作聯(lián)社簽訂了《個(gè)人購房按揭借款合同》，抵押貸款185000元，用于購買天利·北城小區(qū)38-1-301房屋。2012年6月15日，黃XX在某保險(xiǎn)公司購買了《平安個(gè)人抵押商品住房綜合保險(xiǎn)》，保險(xiǎn)單載明，被保險(xiǎn)人為黃XX，投保人為黃XX，貸款銀行為庫爾勒市農(nóng)村信用合作聯(lián)社，保險(xiǎn)期間為10年，自2012年6月15日至2022年6月14日止，保險(xiǎn)金額309141元。保險(xiǎn)條款載明，保險(xiǎn)標(biāo)的為被保險(xiǎn)人用銀行抵押貸款購置的房屋，還貸保證保險(xiǎn)部分的受益人為貸款銀行，以及保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人義務(wù)等事項(xiàng)。合同成立后，黃XX按時(shí)交納了保險(xiǎn)費(fèi)。2014年9月26日黃XX妻子鄧小菊因交通事故死亡。
本院認(rèn)為，本案系保險(xiǎn)合同糾紛，黃XX與某保險(xiǎn)公司簽訂的《平安個(gè)人抵押商品住房綜合保險(xiǎn)》合同是雙方當(dāng)事人真實(shí)意思表示，未違反法律法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，應(yīng)認(rèn)定合法有效。上訴人請(qǐng)求的是某保險(xiǎn)公司承擔(dān)還貸保證保險(xiǎn)責(zé)任。雙方的保險(xiǎn)條款第六條對(duì)還貸保證保險(xiǎn)責(zé)任作了約定，“被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)因意外傷害事故所致死亡或傷殘，造成連續(xù)三個(gè)月未履行或未完全履行相關(guān)的個(gè)人住房借款合同約定的還貸責(zé)任，由本公司按本條款第三十一條規(guī)定的償付比例承擔(dān)還貸保證保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)相關(guān)的個(gè)人住房借款合同項(xiàng)下貸款本金余額的全部或部分還貸責(zé)任。”保險(xiǎn)條款明確約定了保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)保障的直接承受著是被保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)事故損害后果的承擔(dān)者。只有被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司才承擔(dān)向受益人償還貸款余額的保險(xiǎn)責(zé)任。《保險(xiǎn)法》第十二條規(guī)定，被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人可以為被保險(xiǎn)人。經(jīng)查，黃XX在某保險(xiǎn)公司購買的《平安個(gè)人抵押商品住房綜合保險(xiǎn)》被保險(xiǎn)人為黃XX。黃XX妻子鄧小菊并非合同的被保險(xiǎn)人和受益人，也非保險(xiǎn)條款第三十二條所屬的“與本保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)關(guān)聯(lián)的相關(guān)個(gè)人住房借款合同項(xiàng)下的借款人中的其中一名被保險(xiǎn)人”，故鄧小菊不享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，也無權(quán)要求保險(xiǎn)公司承擔(dān)向受益人償還貸款余額的保險(xiǎn)責(zé)任。上訴人的請(qǐng)求無證據(jù)支持。原審判決認(rèn)定事實(shí)清楚，適用法律正確，依照《中華人民共和國民事訴訟法》第一百七十條第一款第（一）項(xiàng)之規(guī)定，判決如下：
駁回上訴，維持原判。
二審案件受理費(fèi)1495元，由上訴人黃XX負(fù)擔(dān)。本判決為終審判決。
審判長邢益和
審判員施凌云
代理審判員王俊蓮
二〇一六年四月十四日
書記員張婷婷