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(2016)川08民終838號 保險糾紛 二審 民事 廣元市中級人民法院 2016-10-17

上訴人（原審被告）：某保險公司。
負責人：高XX，總經理。
委托訴訟代理人：蒲XX，四川慧濟律師事務所律師
被上訴人（原審原告）：雷XX，男，漢族，生于1963年7月5日。
委托訴訟代理人：徐X，四川蜀天律師事務所律師。
上訴人某保險公司因與被上訴人雷XX保險合同糾紛一案，不服四川省旺蒼縣人民法院(2016)川0821民初（第）670號民事判決，向本院提起上訴。本院于2016年9月9日立案受理后，依法組成合議庭于2016年10月11日公開開庭進行了審理。上訴人太平洋財保廣元公司的委托代理人蒲XX，被上訴人雷XX及其委托代理人徐X到庭參加訴訟。本案現已審理終結。
原審法院經審理查明，原告雷XX于2009年10月購買川HXXX46小型客車，年審檢驗有效期至2015年10月。2016年1月1日，原告雷XX攜帶身份證、行駛證原件至被告太平洋財保廣元公司處投保機動車交通事故責任強制保險和商業保險，并交納足額保費；保險期間均為2016年1月2日至2017年1月1日；交強險的責任限額中財產損失賠償限額為2000元，醫療費用賠償限額為10000元，機動車損失險賠償限額為27188元及不計免賠，車上司乘人員責任險20000元/人*5人；交強險及商業保險條款中均約定“發生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規定檢驗或檢驗不合格”的，保險人均不負責賠償。交強險及商業保險保單重要提示欄內均提示“請詳細閱讀保險條款，特別是加黑突出標注的免除保險人責任的條款內容”。投保當日，被告太平洋財保廣元公司向原告雷XX送達了機動車綜合商業保險免責事項說明書。案外人母俊芳駕駛的川HK23**號小型客車在中國人民財產保險保險公司旺蒼支公司購買交強險，交強險無責任醫療費用賠償限額為1000元、無責任財產損失賠償限額為100元。
2016年2月29日上午8時許，原告雷春福駕駛其自有的川H874**號小型客車沿英萃鎮至鼓城鄉公路行駛，在距英萃鎮10公里+500米處與母俊芳駕駛的川HK23**小型轎車相撞，致兩車不同程度受損，車上5人受輕微傷。經旺蒼縣公安局交通警察大隊認定，原告雷XX負全部責任，母俊芳無責任，同時載明川H874**號小型客車保險憑證號ACHDIXXX1416B0000***,川HK23**號小型客車保險憑證號PDXXX01551080000118***。之后，原告雷XX及其車上傷者在旺蒼縣中醫醫院門診檢查，原告雷XX共計支付檢查費569.80元。2016年3月3日至11日，原告雷XX在旺蒼縣中醫醫院住院治療9天，共花費醫療費2854.77元。出院病情證明書記載，全休兩月，住院期間陪護一人。庭審中，雙方均認可醫療費用中的自費藥品費用按20%扣除。2016年3月18日，原告雷XX對該車輛進行年檢合格。2016年3月29日，被告太平洋財保廣元公司在交強險部分賠付給原告雷春福川HK23**號小型客車車上人員醫療費1321.10元，車損2000元。2016年4月7日，被告太平洋財保廣元公司對于車輛川H874**定損12190元（包含施救費800元），對于車輛川HK23**定損14480元（包含施救費800元）。爾后，兩車分別在旺蒼縣宏旺汽修廠和旺蒼縣嘉川天興車行進行修理，原告雷XX給付了上述費用。同日，原告雷XX向被告太平洋財保廣元公司申請理賠。被告太平洋財保廣元公司書面告知原告雷XX因其川H874**車輛逾期未檢驗，商業險免賠，不屬于賠償責任范圍。原告雷XX遂訴來本院，提出上列訴訟請求。
2016年4月7日，被上訴人向原審法院提起訴訟，請求內容為：依法判令被告賠償原告因交通事故受傷及車輛損失的各項費用共計31444.57元，包括醫療費3424.57元、護理費900元、住院伙食補助費450元、川H874**號小型客車損失11390元、川HK23**號小型客車損失13680元、施救費1600元。
原審法院認為，原告雷XX在被告太平洋財保廣元公司處投保機動車交通事故責任強制保險和商業保險，原、被告雙方的保險合同關系成立且合法有效。本案主要爭議焦點：原告雷XX在購買保險時其駕駛的川H874**號車輛年檢已過期，被告太平洋財保廣元公司是否應該予以免賠；原告雷XX主張的醫療費、車輛損失費是否應該在母俊芳駕駛的川HK23**小型轎車購買的交強險范圍內予以扣除部分。雖然保險條款的免責條款中明確機動車未按規定檢驗的賠償責任免除，但是本案原告雷XX在被告太平洋財保廣元公司處將行駛證原件交于被告工作人員審核同意后，才投保保險并交納保險費。保險合同雙方對于被保險車輛未年檢的事實都是明知的。被告太平洋財保廣元公司在明知原告雷XX車輛未按時年檢的情況下同意其投保保險，視為對該條件下發生交通事故進行賠償的認可。且原告雷XX在明知該保險投保后不能在交通事故發生后進行理賠仍進行購買與常理不符。因此，保險人以機動車未按規定檢驗的抗辯理由不成立。原告雷春福因本次交通事故的損失為其支付的檢查費569.80元、住院醫療費2854.77元、川H874**車輛損失12190元（包含施救費800元）、川HK23**車輛損失14480元（包含施救費800元）、護理費900元、住院伙食補助費450元，共計31444.57元。因原告雷XX負交通事故的全部責任，川HK23**小型轎車駕駛員無責，故原告雷XX損失項目中的車輛損失中的100元，醫療費扣除20%的自費藥品后下余2739.65元中的1000元，應由川HK23**小型轎車交強險范圍內予以賠付，被告人保財險旺蒼公司不應當支付該1100元及醫療費自費藥品部分684.91元。其余29659.65元被告人保財險旺蒼公司應予以賠償，已賠付的川HK23**小型轎車損失2000元，應予以抵扣。據此，依照《中華人民共和國保險法》第十三條、第十四條、第六十五條，《機動車交通事故責任強制保險條例》第二十一條、第二十三條、第三十一條，《最高人民法院關于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第十七條的規定，判決：被告某保險公司在本判決生效之日起三十日內，支付原告雷XX各項損失保險賠償金27659.65元。
上訴人某保險公司上訴請求撤銷原審判決，改判上訴人不承擔本案所涉民事責任。理由是在保險合同中，雙方約定若投保車輛在發生保險事故時未年檢則保險人不予賠償。此免責條款，上訴人已作了特別說明，被上訴人投保的車輛在發生事故時未年檢，故上訴人不應承擔賠償責任。
被上訴人雷XX答辯稱，被上訴人在上訴人處購買保險時，上訴人明知投保車輛已過年檢期，但上訴人未作明確提示。事后，被上訴人投保車輛已通過年檢，說明被上訴人的車輛是合格的。請求駁回上訴，維持原判。
雙方在本院審理時，均未提供新證據。對上訴人在原審提交的《投保人聲明》中投保人處“雷XX”的簽名，被上訴人雷XX認可系其簽名，但對聲明中方格處由投保人手書的內容不認可，認為不是他所寫。“保險人已明確說明免除保險人責任條款的內容及法律后果”沒有手書。
本院查明的其余事實與原審一致，對原審查明的事實，本院予以確認。
本院認為，保險合同系格式合同，合同中有關減輕或者免除保險人責任的內容應向投保人作出特別的說明，否則不能作為其不承擔責任的依據。本案中，被上訴人投保時，上訴人對被上訴人投保車輛已過年檢期是清楚的，對此，上訴人不能僅作一般意義上的提示，應當對已經存在的風險可能產生的后果作出特別的告知，但無證據證實上訴人已盡到了應有的告知。同時，在上訴人提供的《投保人聲明》中也沒有由被上訴人手書的“保險人已明確說明免除保險人責任條款的內容及法律后果”內容，故本院認定上訴人未盡到免責事由告知義務。在被上訴人投保車輛事后通過年檢的情況下，上訴人應承擔賠償責任。原審認定事實清楚，實體處理正確。根據《中華人民共和國民事訴訟法》第一百七十條第一款（一）項的規定，判決如下：
駁回上訴，維持原判。
二審案件受理費586元，由上訴人某保險公司負擔。
本判決為終審判決。
審判長　　夏茂中
審判員　　熊劍洪
審判員　　徐小雁
二〇一六年十月十七日
書記員　　王匯鋒