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（2016）湘01民終816號 保險糾紛 二審 民事 長沙市中級人民法院 2016-08-01

上訴人（原審被告）某保險公司，住所地湖南省長沙市雨花區(qū)。
負(fù)責(zé)人廖文常，公司經(jīng)理。
委托代理人孫虎，湖南海川律師事務(wù)所律師。
被上訴人（原審原告）龔X。
委托代理人王娟，湖南綱維律師事務(wù)所律師。
上訴人因與被上訴人龔X保險合同糾紛一案，不服湖南省長沙市開福區(qū)人民法院（2015）開民二初字第02743號民事判決，向本院提出上訴。本院立案受理后，依法組成合議庭進(jìn)行了審理。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原審法院查明：2014年11月14日21時00分許，龔X駕駛其所有的湘A×××××小型轎車因違法導(dǎo)向通行（直行道右轉(zhuǎn)）與案外人袁名光駕駛的湘K×××××小型轎車發(fā)生側(cè)面碰撞，造成兩車不同程度受損的交通事故。長沙市公安局交通警察支隊開福大隊認(rèn)定龔X負(fù)全部責(zé)任，袁名光無責(zé)任。因本案交通事故，龔X車輛維修花費了45620元，向袁名光支付了車輛施救費及維修費4613元。對龔X支付的上述費用，某保險公司沒有異議，且在交強險范圍內(nèi)已賠付2000元，對剩余費用，某保險公司認(rèn)為龔X車輛發(fā)生保險事故時，龔X駕駛證處于超分/違法未處理/停止使用狀，依據(jù)雙方保險合同約定，某保險公司對此免賠。龔X對保險事故發(fā)生時駕駛證處于超分/違法未處理/停止使用狀態(tài)沒有異議。龔X提交的機動車輛保險單顯示，2014年1月12日，龔X為其名下湘A×××××小型轎車在某保險公司處投保了機動車強制責(zé)任保險、商業(yè)第三者責(zé)任保險（保險金額為500000元），車輛損失險（保險金額718000元），龔X還購買了不計免賠率。保險期間為2014年1月12日零時起至2015年1月11日二十四時止。龔X在投保書上特別約定處簽署“本人已閱投保提示書，確認(rèn)投保”的內(nèi)容并在投保人聲明處簽名。
原審法院認(rèn)為：雙方保險合同關(guān)系合法有效，保險事故發(fā)生后，某保險公司應(yīng)在保險責(zé)任范圍內(nèi)依據(jù)保險合同的約定向龔X進(jìn)行理賠。龔X的車輛在投保了交強險、三責(zé)險、車損險后發(fā)生保險事故，造成他人及自身車輛受損，雙方對龔X實際已支付的維修費50233元及某保險公司在交強險范圍內(nèi)已賠付的2000元沒有異議，予以確認(rèn)，余款48233元，沒有超出商業(yè)三責(zé)險及車損險的保險限額，某保險公司應(yīng)依據(jù)保險合同的約定予以賠付。龔X車輛發(fā)生保險事故時，雖然其所持駕駛證記分滿12分，但并未被公安機關(guān)交通管理部門扣留并公告停止使用，且交警部門在認(rèn)定責(zé)任事故時，亦未以無有效駕駛證為由確定事故責(zé)任，因此不能認(rèn)定龔X為“無有效駕駛證駕駛機動車”，同時，保險條款亦未明確約定駕駛證扣分滿12分為免賠項，因此，對于保險公司提出的因發(fā)生事故時龔X的駕駛證已扣滿12分，屬免賠事由的答辯主張不予采納。據(jù)此，依據(jù)《中華人民共和國保險法》第二十三條、第六十四條，《中華人民共和國民事訴訟法》第一百四十八條之規(guī)定，遂判決：某保險公司在判決生效之日起10日內(nèi)賠付龔X保險理賠款48233元；駁回龔X的其他訴訟請求。
宣判后，某保險公司向本院提出上訴稱：本案事故發(fā)生時被保險人駕駛證處于超分/違法未處理/停止使用狀態(tài)。事故發(fā)生日期為2014年11月14日，經(jīng)在開福區(qū)交警隊查詢得知自2014年10月28日至事故發(fā)生時，被保險人駕駛證一直處于超分/違法未處理/停止使用狀態(tài)。依據(jù)《中華人民共和國道路交通安全法》第二十四條、《中華人民共和國道路交通安全法實施條例》第二十八條的規(guī)定以及根據(jù)《中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司家庭自用汽車損失保險條款》第六條（七）款第4項約定依照法律規(guī)定或公安機關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許駕駛保險機動車的其他情況駕車，不論任何原因造成被保險機動車損失，保險人均不負(fù)責(zé)賠償。本案被上訴人駕駛證在事故發(fā)生前已扣滿12分，法律明確規(guī)定不得駕駛機動車，保險合同約定明確，且上訴人已對保險條款盡到提示和明確說明的義務(wù)，保險條款對雙方均具有約束力。綜上，本案上訴人對被上訴人車輛損失不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任，請求撤銷原判依法改判并由被上訴人承擔(dān)本案的全部訴訟費用。
被上訴人龔X答辯稱：1、上訴人提供的證據(jù)只是電腦里面的流程提示，公安機關(guān)也未作出具體行政行為，被上訴人提供的認(rèn)定書證實龔X的駕駛證一直是隨身攜帶的，未被公安機關(guān)扣留或停止使用，龔X的駕駛證處于正常使用狀態(tài)；2、上訴人提供格式合同時，未依法就《保險條款》盡明確的提示義務(wù)，也為提供給龔X、其免責(zé)條款依法不產(chǎn)生效力。
二審期間，雙方?jīng)]有向本院提交新證據(jù)。
經(jīng)本院二審審理查明，原審判決認(rèn)定事實清楚，本院依法予以確認(rèn)。
本院認(rèn)為：本案的爭議焦點為被上訴人駕駛證記滿12分是否屬于免賠條款，以及上訴人是否對免賠條款向被上訴人龔X盡了提示說明義務(wù)。上訴人提供的被上訴人龔X機動車交通事故責(zé)任保險投保單上“特別約定”中并沒有記載“駕駛證記分滿12分，保險公司不予賠償”的內(nèi)容，投保單上“投保人申明”的內(nèi)容亦沒有具體明確，且該申明提示的字體明顯小于本頁及其他頁碼的字體，依據(jù)《中華人民共和國保險法》第十七條的規(guī)定：“訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。”以及最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國保險法》若干問題的解釋（二）第十一條的規(guī)定：“保險合同訂立時，保險人在投保單或者保險單等其他保險憑證上，對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，以足以引起投保人注意的文字、字體、符號或者其他明顯標(biāo)志作出提示的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定其履行了保險法第十七條第二款規(guī)定的提示義務(wù)。”上訴人并未將駕駛證記滿12分屬于免賠條款向被上訴人龔X盡到明確說明的提示義務(wù)。上訴人某保險公司的上訴理由均不能成立，本院不予采納。
綜上，一審判決認(rèn)定事實清楚，適用法律正確，處理恰當(dāng)。依據(jù)《中華人民共和國民事訴訟法》第一百七十條第一款（一）項之規(guī)定，判決如下：
駁回上訴，維持原判。
本案二審案件受理費1056元，由上訴人某保險公司負(fù)擔(dān)。
本判決為終審判決。
審　判　長　　盧　葦
審　判　員　　李建新
代理審判員　　鐘宇卓
二〇一六年八月一日
書　記　員　　黃香連