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（2016）云2331民初1263號 財產保險合同糾紛 一審 民事 祿豐縣人民法院 2016-08-24

原告：葉XX，男，漢族，云南省祿豐縣人，初中文化，住祿豐縣。
委托代理人：陳XX，系云南鴻業律師事務所律師，代理權限：特別授權。
被告：某保險公司
組織機構代碼：69086939-4。
負責人：張XX，系該支公司經理。
住所地：祿豐縣。
委托代理人：馬X，系泰和泰（昆明）律師事務所律師，代理權限：特別授權。
原告葉XX訴被告某保險公司財產保險合同糾紛一案，本院于2016年7月11日立案受理后，依法適用簡易程序于2016年8月17日公開開庭進行審理，原告葉XX及其委托代理人陳XX、被告某保險公司的委托代理人馬X均到庭參加訴訟。現本案已審理終結。
原告葉XX訴稱：2016年6月14日，原告駕駛自己所有的云EXXX46號小型客車由楚雄往昆明方向行駛至杭瑞高速公路K2271+850M處時，所駕車輛與道路右側防護欄相撞后向左側翻，造成原告受傷、車輛及道路設施受損的交通事故。該事故發生后，經云南省公安廳交通警察總隊高速公路交巡警支隊昆楚大隊的現場勘查認定，原告對該事故負全部責任。原告所駕駛的自用車于2015年10月13日在被告處購買了交強險和保險單號為AKXXXB7DXXXXX000341H神行車保機動車系列產品保險（其中包括限額為30720元的車輛損失險、限額為10000元車上責任險（駕駛員）和限額為50000元的第三者商業責任險）。上述事故發生后，原告及時通知了被告，被告也派工作人員到事故現場進行勘察及損失確認。因該事故的發生，原告受傷被送到昆明市第一人民醫院住院治療，共支付醫療費用12227.16元。并且因該車輛與道路右側防護欄相撞后向左側翻，導致高速公路相關路面損壞及波型防撞板損壞，經昆楚高速公路路政管理大隊等相關部門核實并結合《云交財（1994）352號文件》等相關的法律法規，核算出上述損失共計13100元，該款原告已繳納。而原告的該車輛，經與被告協商，按一次性推定全損，金額為11000元，作報廢處理。上述費用，都在原告所購買的保險范圍內，并且被告開始都認可原告上述的損失，并積極配合原告辦理相關的理賠手續。但原告將完整手續移交給被告要求理賠時，被告又百般推諉，上述的所有損失只理賠2000元給原告。綜上所述，被告違反保險合同約定，違背誠信原則，推脫責任，侵犯了原告的合法權益，原告只有起訴到人民法院，請求人民法院依法審理判決：1、由被告賠償34100元（其中車輛損失險11000元，車上責任險（駕駛員）10000元及第三者商業險13100元）給原告。2、本案的訴訟費用由被告承擔。
被告某保險公司辯稱：原告在答辯人公司購買了交強險及商業險是事實，但本案中，因原告擅自改變車輛使用性質，未按照保險合同約定及時告知答辯人，也未要求答辯人辦理相應的保險批改手續。因此根據雙方的保險合同約定，答辯人有權拒絕對車損、車上責任等險種進行賠付，僅在交強險2000元限額內進行賠付。
針對其訴訟請求，原告葉XX向本院提交了以下證明材料：
1、原告身份證復印件一份，欲證實原告葉XX的身份情況及訴訟主體資格。
2、道路交通事故認定書一份，欲證實本案爭議的道路交通事故發生的時間、地點、經過及原告對此次事故的責任承擔情況。
3、保險卡、神行車保系列產品保險單（正本）、支付保險費發票各一份，欲證實：（1）原告與被告購買相關保險及支付相關保險費用的情況；（2）原告所購買保險合同約定的內容及該保險合同系格式合同。
4、車險車輛信息表一份，欲證實事故發生后，原告及時通知被告，被告派工作人員進行現場確認及勘察的情況。
5、昆明市第一人民醫院病情病歷本、病歷、出院指導、出院記錄、出院證、住院費用清單、住院醫療費收據及門診收據各一份，欲證實原告受傷后被送到昆明市第一人民醫院住院治療的情況及支付相關的住院醫療費用及門診費用共計12227.16元的情況。
6、公路賠償通知書、收款收據各一份，欲證實此次事故的發生，導致高速公路相關路面損壞及波型防撞板損壞，經昆楚高速公路路政管理大隊等相關部門核實并結合《云交財（1994）352號文件》等相關的法律法規，核算該損失共計13100元，并且該款原告已繳納的情況。
7、估損協議書，欲證實事故發生后，經原、被告協商，原告的車輛按一次性推定全損，金額為11000元，作報廢處理的情況。
8、索賠申請及授權委托書，欲證實事故發生后，原告向被告申請進行理賠的情況。
經質證，被告某保險公司對原告葉XX提交的證明材料1、2的真實性無異議。對證明材料3的真實性無異議，但認為不能證實原告認為的該合同系格式合同的主張，認為合同是否系格式合同與本案爭議無關聯性，并且原告需提交保險單的原件與復印件核對。對證明材料4無異議。對證明材料5、6、7的真實性、合法性無異議，但不認可其關聯性。對證明材料8的真實性、合法性及關聯性均不予認可，認為該授權委托書中無授權人的簽名或者蓋章。
針對其答辯主張，被告某保險公司向本院提交了以下證明材料：
保險單及保險條款各一份，欲證實原告葉XX在被告公司的投保情況，及保險合同中關于被保險人改變車輛使用性質未通知保險人辦理批改手續的后果的相應條款。
經質證，原告葉XX對被告某保險公司提交的證明材料的真實性、合法性及關聯性均無異議，但認為被告所述的條款為格式條款，在原告購買保險時，被告并未向原告聲明該條款，并且本案中，原告并不存在被告所述的改變車輛使用性質的情形。
根據原、被告的舉證、質證，本院認為：對原告葉XX提交的證明材料1、2，系相關職能部門出具，本院予以采信。對證明材料3，系原告向被告公司購買的保險憑證，對保險險種、保險金額、約定事項等內容，本院予以采信。對證明材料4，因被告無異議，本院予以采信。對證明材料5，系原告受傷住院、支付費用的憑據，本院予以采信。對證明材料6，系相關職能部門出具，本院予以采信。對證明材料7，系原、被告雙方自愿達成的協議書，有雙方當事人的簽名，本院予以采信。對證明材料8，因僅有原告單方簽名，無相對方的簽名等信息，本院不予采信。對被告提交的證明材料中的保險單，結合本案其他證明材料及庭審陳述，能夠相互印證原告向被告購買的保險險種、保險金額，對該部分事實，本院予以采信；對保險條款，系被告向原告提供的格式條款，現無其他證明材料能夠相互印證被告在簽訂保險合同時，已向原告明確說明其中的免責條款，故對該免責條款，本院不予采信。
通過庭審，根據原、被告陳述、舉證、質證和本院認證，本院依法確認本案的法律事實如下：
2015年10月13日，原告葉XX為其自有的云EXXX46號小型客車一輛，在被告某保險公司購買了交強險和保險單號為AKXXXB7DXXXXX000341H的神行車保機動車系列產品保險，該保險承保險別包括限額30720元的車輛損失險、限額10000元的車上責任險（駕駛員）、限額50000元的車上責任險（乘客）等。2016年6月14日，原告葉XX駕駛云EXXX46號小型客車，由楚雄往昆明方向行駛至杭瑞高速公路K2271+850M處時，所駕車輛與道路右側防護欄相撞后向左側翻，造成原告受傷、車輛及道路設施受損的交通事故。該事故發生后，經云南省公安廳交通警察總隊高速公路交巡警支隊昆楚大隊現場勘查認定，原告對該事故負全部責任。原告葉XX通知被告某保險公司后，被告派工作人員到事故現場進行勘查。因在該事故中受傷，原告被送至昆明市第一人民醫院治療，自2016年6月14日至2016年6月23日在該醫院住院，共支付醫療費用12227.16元。2016年6月22日，昆楚高速公路路政管理大隊作出滇昆瑞昆楚（安寧）路政賠字[2016]000088號公路賠（補）償通知書，認定本案交通事故中，原告損壞波型防撞板12.9米，損失金額為12900元；損壞托架2套，損失金額為200元，兩項共計13100元。同日，原告葉XX向上述通知書中指定的部門繳納了賠（補）償款13100元。2016年6月24日，原、被告簽訂《估損協議書》，雙方約定對云EXXX46號車輛按一次性推定全損處理，推定全損金額為11000元，其中包含云EXXX46號車輛的施救費等車輛損失費用。另查明，發生交通事故時，原告葉XX將云EXXX846號車輛的后排座位拆除用于裝運自家約200公斤的桃子。被告認為原告的上述行為屬于保險合同中改變車輛使用性質的情形，原告未及時告知被告辦理批改手續，故對車輛損失、原告住院治療費用、公路賠償費等拒絕賠付，雙方因此發生爭議，原告遂訴至本院。
本院認為，原告葉XX為其車輛在被告公司購買相應的保險，系雙方當事人的真實意思表示，原、被告之間的保險合同依法成立，雙方應當依法、依約享有合同權利、承擔合同義務。本案原告葉XX已交納相應的保險費用，則在保險期間內，投保車輛因合同約定原因造成車輛損失的，被告應當依照保險合同的約定負責賠償。在審理過程中，被告認為雙方訂立保險合同時，保險條款中已明確將保險車輛改變使用性質未向保險人辦理批改手續作為被告不負責賠償的免責事由，本案交通事故發生時，原告利用其非營運性質的車輛，拆除后排座位用于運輸貨物，屬于雙方合同中載明的改變車輛使用性質的行為，因此被告有權依據合同免除賠償責任。本院認為，根據保險法的相關規定，訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款，保險人應當向投保人說明合同的內容。對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產生效力。本案中，被告某保險公司向原告提供“改變使用性質未向保險人辦理批改手續”作為被告公司免責事由等保險格式條款，該條款雖以加粗加黑的形式予以突出，但在與原告葉XX訂立保險合同的過程中，被告未以任何形式就該免責條款的內容對原告作出明確說明。故根據相關法律規定，該條款不產生效力。被告應當對原告承擔相應的保險責任。此外，本院認為，營業性運輸是指以營利為目的，為社會提供運輸服務勞務，發生各種方式費用結算的道路客貨運輸及其運輸服務。根據保險法的相關規定，在合同有效期內，保險標的的危險程度顯著增加的，被保險人應當按照合同約定及時通知保險人，保險人可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險人解除合同的，應當將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止應收的部分后，退還投保人，被保險人未履行前款規定的通知義務的，因保險標的的危險程度顯著增加而發生的保險事故，保險人不承擔賠償保險金的責任。綜合本案實際，本院認為，“營業運輸”應存在客觀上專門從事運輸的專業性及主觀上追求獲取利潤的目的性，被保險機動車危險程度增加與發生的交通事故之間應當存在直接、主導的因果關系。本案中，原告葉XX使用其投保車輛運送自家桃子的行為，并不構成被保險車輛經常性、高頻率或長時間從事運輸活動，并以運輸活動為其主要盈利來源或主要收入來源的情形。原告使用被保險車輛裝運自家貨物的行為，雖涉及營運的運輸活動，但其僅系零星、偶爾地從事該運輸活動，亦不以獲取利潤為目的，其本質在于自身使用車輛，原告的該行為并不會必然導致被保險車輛危險程度的顯著增加。綜合全案證據來看，本案爭議的交通事故系因被保險車輛在行駛過程中右后輪爆胎側翻所致，并不能證實原告使用被保險車輛裝運貨物系該次交通事故發生，造成相應人身、財產損失的最直接、最有效或起主導或支配性作用的原因。被告也未能提交相應的證明材料證明原告長時間以獲取利潤為目的，以非營運性質的車輛進行營運運輸活動，故應當由被告承擔相應的舉證不能的責任。因雙方就車輛損失的金額簽訂《估損協議書》，載明對云EXXX46號車輛按一次性推定全損處理，推定全損金額為11000元，故被告應賠償原告車輛損失險11000元。被告還應當按照保險合同約定，在保險限額內對原告承擔相應的賠償責任，故對原告要求被告按照保險合同約定，賠償原告車輛損失險11000元、車上責任險（駕駛員）10000元及第三者商業險13100元的訴訟請求，本院予以支持。綜上所述，根據《中華人民共和國保險法》第十二條、第十四條、第十七條之規定，判決如下：
由被告某保險公司于本判決生效之日十五日內賠償原告葉XX車輛損失險11000元、車上責任險（駕駛員）10000元及第三者商業險13100元，合計34100元。
案件受理費減半收取326元（已交），由被告某保險公司承擔。因原告葉XX已預交，現由被告某保險公司在履行上述款項時一并支付給原告葉XX。
如不服本判決，可在判決書送達之日起十五日內，向本院遞交上訴狀，并按對方當事人的人數提出副本，上訴于云南省楚雄彝族自治州中級人民法院。
雙方當事人均服判的，本判決即發生法律效力。若負有義務的當事人不自動履行本判決，享有權利的當事人可在本判決規定履行期限滿后二年內向本院申請強制執行。
審判員李玲紅
法官助理張曉波
二〇一六年八月二十四日
書記員侯紹玉