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（2016）云7102民初47號 責任保險合同糾紛 一審 民事 開遠鐵路運輸法院 2016-07-20

原告洪XX，女，漢族，住云南省彌勒市。
原告段兆兵，男，漢族，住云南省彌勒市。
共同委托代理人馬立穎，開遠市法律援助中心法律工作者。代理權限為特別授權代理。
共同委托代理人劉小林，開遠市法律援助中心法律工作者。代理權限為特別授權代理。
被告華泰財產保險股份有限公司紅河中心支公司。住所地云南省蒙自市天馬路西延長線曉龍島小區。統一社會信用代碼91532500577292XXXX。
負責人陸黎明，該公司經理。
委托代理人葛新民，該公司工作人員。代理權限為特別授權代理。
原告洪XX、段兆兵訴被告華泰財產保險股份有限公司紅河中心支公司（以下簡稱華泰財保）責任保險合同糾紛一案，二原告于2016年5月24日向本院提起訴訟，本院于次日登記立案受理，并依法適用簡易程序由審判員胡會東獨任審判，于2016年7月7日公開開庭進行了審理。原告洪XX、段兆兵的共同委托代理人馬立穎、劉小林，被告華泰財保的委托代理人葛新民到庭參加訴訟。本案現已審理終結。
原告洪XX、段兆兵訴稱，2015年11月28日晚上12時左右在開遠市人民中路路段，原告段兆兵駕駛云GXXX46號車在行駛過程中與道路右側廣告牌相撞，造成廣告牌受損的道路交通事故。該事故發生后，因是單方肇事，而且考慮到當天已晚，又是與廣告牌相撞，就沒有及時報案，但該事故后經開遠市公安局交通警察大隊（以下簡稱公安交警）核實后出具道路交通事故證明：云GXXX46號車的駕駛人段兆兵在此事故中承擔全部責任。本次交通事故，造成第三方開遠市新盛傳媒經營部（以下簡稱新盛傳媒）的廣告牌受損，產生損失費用95090元。原告找到被告要求對該損失進行賠償，但被告以第一現場沒有報案為理由，作出了拒賠通知書。基于此，第三人的損失由原告最終于2015年12月31日與其協商并賠償了81600元。根據保險法的相關規定，原告認為，被告應該對原告所支付給第三方的損失進行賠償。為維護其合法權益，二原告遂訴至法院請求判令被告按照保險合同約定向原告支付因交通事故而向第三人賠償的損失81600元，并由被告承擔本案訴訟費用。
被告華泰財保當庭答辯稱，一、根據合同相對性原則，段兆兵不是保險合同相對人，他不是本案適格原告。二、洪XX于2015年1月30日向華泰財保投保了機動車交通事故責任強制保險（以下簡稱交強險）、責任限額為30萬元的商業第三者責任保險（以下簡稱商業三者險）及不計免賠特約險，雙方之間的保險合同關系合法有效，雙方應按合同及條款內容確定賠償責任。洪XX投保時，華泰財保已履行了條款說明及告知義務，在保險單正本特別約定部分第三條明確約定：“保險車輛發生保險事故后在第一現場報交警，或提供交警、公安機關證明，同時通知保險人，并經保險人核定損失，否則，保險人有權拒賠或重新核定損失。”三、華泰財保對公安交警于2016年3月1日出具的《道路交通事故證明》真實性、合法性均不認可，公安交警僅憑段兆兵第二天口頭報案，未作調查核實就作出該證明，程序不合法、依據不足，不能作為認定本案重要事實的依據。四、出險后，原告沒有履行及時通知義務，華泰財保拒賠理由充分：一是發生交通事故后保護現場并報警是每個駕駛人的法定義務，但段兆兵在發生事故未報警、未保護現場，更有編造事故、毀滅證據、偽造現場的嫌疑；二是保險單上單獨做了特別約定，要求被保險人在發生交通事故后第一現場報警并通知保險公司，該條款已向投保人明確說明，該格式條款發生法律效力，對雙方均有約束力；三是段兆兵于2015年12月2日18時33分通過其使用的電話向華泰財保報案稱，其駕駛云GXXX46號車于2015年11月28日4時10分在開遠市撞廣告牌。其報案時間及其自稱發生事故的時間相隔4天，違反了保險合同約定的第一現場第一時間報警并通知保險公司的義務，原告洪XX作為保險合同相對人，至今未向保險公司報案。因此，應駁回原告主張的賠償請求。五、原告訴求的損失不客觀不真實，無法證實該廣告牌或廣告燈箱的損失是由華泰財保承保車輛肇事所致。綜上，請求法院駁回原告的訴訟請求。
經審理查明，2015年1月30日，原告洪XX向華泰財保為其所有的云GXXX46號車投保了交強險、責任限額為30萬元的商業三者險及不計免賠特約險等保險，保險期間自2015年1月31日0時起至2016年1月30日24時止。在送交投保人洪XX的保險（正本）的特別約定部分第三條約定：“保險車輛發生保險事故后在第一現場報警，或者提供交警、公安機關證明，同時通知保險人，并經保險人核定損失，否則，保險人有權拒賠或重新核定損失。”在明示告知部分第二條約定：“發生保險事故后，您應在48小時內直接撥打保單上打印的報案電話（我公司唯一的報案電話），通知我公司，否則將會影響我公司對您提供的理賠服務。保險單上載明了報案電話。
2015年11月29日晚10時許，段兆兵到開遠市公安局交通警察大隊報案稱：“他昨晚在人民中路發生了交通事故，該車與道路右側廣告牌相撞，造成廣告牌受損。本想是單方損失，于是找廣告牌業主自行處理。”公安交警接報后，通過走訪核實，確認段兆兵報案屬實，并應原告要求，于2016年3月1日出具了《道路交通事故證明》，證明該起事故的真實性并認定段兆兵負事故全部責任。
2015年12月2日18時33分，段兆兵向華泰財保報案，稱2015年11月28日4時10分許，其駕駛云GXXX46號車在開遠市人民中路上撞到廣告牌。華泰財保接到保險報案后，以無法核實事實相關情況為由，于12月4日作出拒賠通知，拒絕了洪XX的保險理賠申請。
2015年12月31日，洪XX、段兆兵與新盛傳媒簽訂交通事故賠償協議書，雙方約定由洪XX、段兆兵賠償新盛傳媒廣告牌損失81600元，扣除已支付的15000元后，余款66600元于2016年4月30日前賠償完畢。
上述事實，有原告提交的身份證復印件、機動車保險單（正本）及保險費發票、開遠市公安局交通警察大隊事故對策中隊出具的《道路交通事故證明》、廣告箱損失清單及賠償協議、拒賠通知，被告提交的機動車保險投保單、機動車保險單（副本）、保險單（抄單）等證據證實。前述證據客觀真實，與案件具有關聯性，故全部作為證據予以采用。
本院認為，本案系責任保險合同糾紛，原告洪XX與被告華泰財保訂立的交強險保險合同及商業三者險合同成立并已生效，雙方當事人應當依法、依約履行自己的合同義務。《中華人民共和國保險法》（以下簡稱保險法）第二十一條規定：“投保人、被保險人或者受益人在保險事故發生后，應當及時通知保險人。故意或因重大過失未及時通知，導致保險事故的性質、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但保險人通過其他途徑已經及時知道或者應當及時知道保險事故發生的除外。”根據該規定，發生保險事故后，及時向保險人報案是投保人、被保險人、受益人的法定義務，當事人未履行該義務的后果是在保險人對事故的性質、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分不承擔賠償或支付保險金的責任。本案中，對段兆兵駕駛被保險機動車云GXXX46號車發生交通事故，事后經公安交警證明該事故真實發生，但因發生交通事故時段兆兵未及時報警并通知保險公司，致使該起交通事故發生的原因不明，段兆兵亦未按保險合同約定在事故發生后48小時內及時通知保險公司，致使事故造成的損失程度因肇事車輛及被損壞的廣告牌均已修復而無法核定。雖然二原告提交了賠償協議，但該協議系受損方與二原告協商簽訂，無其他證據印證該賠償協議所列損失項目的客觀真實性以及賠償金額的合理性。因此，洪XX、段兆兵應對其未履行保險法第二十一條規定且保險合同亦有約定的及時通知義務承擔不利法律后果。
綜上所述，根據《中華人民共和國保險法》第十四條、第二十一條、《中華人民共和國民事訴訟法》第六十四條之規定，判決如下：
駁回原告洪XX、段兆兵的訴訟請求。
本案案件受理費1840元，減半收取920元，由原告洪XX、段兆兵負擔。
如不服本判決，可在判決書送達之日起十五日內，向本院遞交上訴狀，并按對方當事人的人數或者代表人的人數提出副本，上訴于云南省紅河哈尼族彝族自治州中級人民法院。
審判員　　胡會東
二〇一六年七月二十日
書記員　　陳俊霖