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（2016）浙04民終448號 財產保險合同糾紛 二審 民事 嘉興市中級人民法院 2016-04-18

上訴人（原審原告）：馮XX。
委托代理人：倪XX，浙江開發律師事務所律師。
被上訴人（原審被告）：甲保險公司。住所地：嘉興市。
代表人：劉國慶，該公司總經理。
委托代理人：王X，浙江合德律師事務所律師。
上訴人馮XX為與被上訴人財產保險合同糾紛一案，不服嘉興市秀洲區人民法院（2015）嘉秀商初字第850號民事判決，向本院提起上訴。本院于2016年2月17日受理后，依法組成合議庭于2016年4月5日公開開庭進行了審理。上訴人的委托代理人倪XX、被上訴人的委托代理人王X到庭參加了訴訟。本案現已審理終結。
原審法院審理認定：2014年3月19日，馮XX就其所有的浙F×××××號轎車向甲保險公司投保交強險和商業險，其中商業險險別與保險金額為：機動車損失險828450元，第三者責任險100萬元，車上人員責任險（××）5萬元，并投保不計免賠率特約。保險期間自2014年4月9日起至2015年4月8日止。2015年1月2日晚23時許，馮XX駕駛被保險車輛在嘉興市南湖區都市文濤苑29幢附近倒車時右后門撞到花壇，系單車肇事，馮XX報警并及時通知保險公司，保險公司定損為5000元。
原審法院審理認為：馮XX與甲保險公司簽訂的交通事故責任強制險及商業險保險合同合法有效，對當事人具有法律約束力。本案交通事故發生于保險期間內，甲保險公司應當依約承擔賠付保險金的責任。本案主要爭議焦點在于：馮XX陳述的2014年12月27日晚上的事故甲保險公司是否應當理賠。在本案中，馮XX作為投保人和被保險人，理應在保險事故發生后及時如實通知保險人，以便查清事故真實的原因和性質。馮XX的陳述和提供的證據不能證明造成其損失的交通事故的具體原因，而且馮XX在事故后一天才報案，后未經甲保險公司定損又撤銷報案，一方面表明其主觀上選擇放棄行使權利，一方面也無法排除這一天內車輛受到過其他事故損害。因此，馮XX未及時通知保險公司使事故原因及損失無法查明，相應的不利后果應由馮XX承擔。2015年1月2日晚23時許發生的事故，甲保險公司已對事故車輛定損5000元，表明其對該次事故造成損失金額的認可，故予確認。綜上，依照《中華人民共和國道路交通安全法》第七十六條，《中華人民共和國保險法》第二條、第二十一條、第二十二條第一款的規定，判決：一、甲保險公司在判決生效之日起十日內支付馮XX保險金5000元；二、駁回馮XX的其他訴訟請求。如果未按判決指定的期間履行給付金錢義務，應當依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條的規定，加倍給付遲延履行期間的債務利息。案件受理費減半收取1000元，由馮XX負擔900元，甲保險公司負擔100元。
宣判后，馮XX不服，向本院提起上訴稱：1.被保險車輛受損的事實客觀存在，受損原因明確。第一次事故發生于2014年12月27日，于次日報案，在合同約定的48小時之內，符合合同的約定。事故原因系在高速公路上撞到動物（狗）的單車事故，導致車輛前側受損。2015年1月1日，馮XX將車輛開到4S店送修，經初步檢查，車輛右保險杠碰撞裂縫，喇叭單音。當日正逢元旦假日，工作人員告知維修時間在七天以上，馮XX認為既然是輕微碰撞，節假日需要用車，當即放棄了維修，撤銷了報案。2.馮XX撤銷報案的行為存在重大誤解，請求撤銷。2015年1月2日晚，被保險車輛在倒車時發生刮擦，分別報警報案。2015年1月4日下午去4S店送修，經將車升高后打開前部檢查，發現前部水箱、壓縮機等損壞嚴重。馮XX先前因受視覺限制，僅以為車輛只是表面輕微受損，故撤銷報案。由于馮XX的認知與客觀實際不一致，致使撤銷報案的后果與馮XX的意思相悖，其作出撤銷報案的意思表示存在瑕疵，也即其對該行為內容存在重大誤解，請求法院予以撤銷。3.甲保險公司對車輛損失定損為5000元，沒有事實和法律依據。事發后，甲保險公司的工作人員到現場對車輛損壞部位進行了拍照，并未提出異議，對4S店開出的維修清單也予以了審核。馮XX已向甲保險公司提交了全部理賠資料，甲保險公司從未口頭或書面告知馮XX拒絕賠付。綜上，兩次事故都發生在保險期間內，事故的原因、時間、地點在報案單上都已載明，馮XX撤銷報案存在重大誤解。根據保險合同的最大誠信原則，車輛出險受損的事實客觀存在，保險公司應當對全部損失進行理賠。請求二審撤銷原判，依法改判支持馮XX的一審訴訟請求。
甲保險公司答辯稱：馮XX要求理賠，應當對事故基本情況、車輛損失以及兩者之間的因果關系進行舉證，但其提供的證據不足以證明。根據其陳述，其清楚地知道第一次事故發生的時間、地點，據此可以認為其在事故發生時是明知的。在明知發生事故的情況下，沒有下車檢查，也沒有向交警和保險公司報案，而是直接開回了嘉興，這種情況屬于逃逸，保險公司可以拒賠。馮XX稱由于元旦假日需要用車，所以沒有維修，但是不當場維修并不影響理賠。其完全可以等保險公司的工作人員到4S店進行拍照定損后再用車，在元旦用車完畢后照樣可以維修。但馮XX不僅放棄維修，而且當場撤銷報案。本案完全不符合保險理賠流程，如果這種情況下要求保險公司理賠，就會對保險理賠造成一個很大的漏洞，也會對社會誠信造成不良影響。對于第二次事故的理賠，涉及車輛后部兩個面的噴漆和鈑金，一個面噴漆的定價在2500元左右，保險公司與4S店的結算價一般為定價的七折，加上一些工時費等，對車輛后部的維修定損為5000元是合理的。因此，原審認定事實清楚，判決結果正確，請求二審駁回上訴，維持原判。
馮XX在二審中提供4S店（嘉興合信汽車銷售服務有限公司）的情況說明一份、送修記錄兩份，以上證據在一審中已經提交，現加蓋4S店印章后再次提交，對一審中的該組證據進行補強。證明馮XX的車輛受損后即報案，按照保險公司指定到4S店維修，在維修過程中4S店聯系了甲保險公司的工作人員前來定損，經保險公司確認后4S店才開始維修，修理完畢后甲保險公司又派員前來拍照進行前后比對，所有的保險流程都已經完成。
甲保險公司質證認為：該組材料雖然加蓋了4S店印章，但材料的性質沒有改變。4S店與維修理賠的過程存在利益關聯，4S店當然希望修的越多越好、賠的越多越好，故對該組證據的三性均不認可。
本院認證認為：4S店的情況說明僅為案外第三人的陳述，且車輛維修理賠確與4S店的經營業務相關，具有一定利益關聯，在無其他客觀證據佐證的情況下，僅有4S店的陳述及維修清單，不足以證明甲保險公司對兩次事故的車損理賠均予認可，故對該組證據不予采納。
甲保險公司在二審中未提供新的證據。
本院經審理認定：2014年3月19日，馮XX就其所有的牌號為浙F×××××轎車向甲保險公司投保交強險和商業險，保險期間自2014年4月9日起至2015年4月8日止。
2014年12月28日，朱俊倚向甲保險公司報案稱其于2014年12月27日20時駕駛牌號為浙F×××××轎車在河北省石家莊市欒城縣G20青銀高速公路行駛時，發生碰撞事故，導致車輛前側受損。2015年1月1日，該車輛被送至4S店（嘉興合信汽車銷售服務有限公司）維修，4S店檢查儀表顯示車身故障，檢查喇叭單音，檢查前側保險杠裂縫等。在甲保險公司派員到達4S店察看前，馮XX即向甲保險公司撤銷了報案，車輛未在4S店進行維修。
2015年1月2日晚23時許，馮XX駕駛被保險車輛在嘉興市南湖區都市文濤苑29幢附近倒車時右后門撞到花壇，系單車肇事，車輛后側受損。馮XX報警并及時通知甲保險公司。2015年1月4日，該車輛被送至4S店，4S店對車輛前側、后側一并進行了維修。馮XX起訴要求甲保險公司賠償車輛前后側修理的全部費用84974.82元。甲保險公司對車輛后側刮擦定損為5000元。
本院認為：馮XX與甲保險公司成立財產保險合同關系。馮XX以被保險車輛發生事故為由，要求甲保險公司賠付保險金，馮XX應就事故的性質、原因、損失程度等承擔舉證責任。本案中，馮XX要求賠償的金額包括車輛前部及后部的維修費用，車輛前部的維修費用占據大部分。雙方爭議的焦點在于保險公司對車輛前部的維修費用是否應當理賠。
對于車輛前側受損的事故，馮XX稱發生于2014年12月27日，但其未在事故發生當時向交警部門或保險公司報案，沒有事故現場和第三方的查證；車輛××雖于事故發生次日向甲保險公司報案，但在甲保險公司工作人員到達之前，馮XX又撤銷了報案，自行放棄了理賠。因此，甲保險公司無從核實事故的起因和責任，更無從定損。馮XX稱當時以為受損輕微，為了元旦假日用車而放棄修理。但事實上，4S店經初步檢查已經發現車體受損，而即便假日需要用車，也可在保險公司察看、定損后另擇日維修，完全不必采取撤銷報案的方式，故本院對其因重大誤解而撤銷報案的上訴理由不予采納。至第二次事故時馮XX報案，確定為車輛后側受損，前往4S店維修，也僅能證明第二次事故（車輛后側受損）的相關情況。車輛前側事故因馮XX自身原因而無法確定事故的性質、原因、損失程度等，由此帶來的不利后果應由馮XX自負，故對馮XX要求甲保險公司對其車輛前側受損進行賠償的訴訟請求，不予支持。車輛后側事故與前側受損部分可以明顯區分，甲保險公司對車輛后側部分定損為5000元并進行了合理說明，本院予以確認。綜上，馮XX的上訴理由不能成立。原審判決正確，應予維持。據此，依照《中華人民共和國民事訴訟法》第一百七十條第一款第（一）項之規定，判決如下：
駁回上訴，維持原判。
二審案件受理費1799元，由上訴人馮XX負擔。
本判決為終審判決。
審　判　長　　寧建龍
代理審判員　　馮　靜
代理審判員　　石明潔
二〇一六年四月十八日
書　記　員　　蔣佳蓮