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（2015）中中法民二終字第587號 財產保險合同糾紛 二審 民事 中山市中級人民法院 2015-11-03

上訴人（原審原告）:夏XX，男，漢族，住廣東省清新縣，公民身份號碼×××4714。
委托代理人：羅X，廣東正日律師事務所律師。
被上訴人（原審被告）:某保險公司，住所地廣東省中山市，組織機構代碼××。
代表人：羅磊。
委托代理人：韋XX。
上訴人夏XX因與被上訴人財產保險合同糾紛一案，不服廣東省中山市第一人民法院（2015）中一法民二初字第512號民事判決，向本院提起上訴。本院依法組成合議庭審理了本案，現已審理終結。
原審法院查明：2014年9月6日，夏XX為其所有的粵T×××××號車向某保險公司投保車輛損失險（賠償限額68850元、附加不計免賠率，保險期間自2014年9月20日0時起至2015年9月19日24時止）等機動車保險。某保險公司提供的投保單末尾部分投保人聲明一欄，記載：“本人確認已收到了《電話營銷專用機動車輛保險條款》，且貴公司已向本人詳細介紹了條款的內容，特別就黑體字部分的條款內容和手寫或打印版的特別約定內容作了明確說明，本人已完全理解，并同意投保。”上述文字加黑加粗處理，且在投保人聲明一欄的右下角，也即整份投保單的最末尾處，有投保人夏XX的簽名。某保險公司經審核并收取保險費后向夏XX簽發了保險單。電話營銷專用機動車輛保險條款第二章車輛損失險第一條第(一)款約定：“在保險期間內，被保險人或其允許的合法駕駛人在使用保險車輛過程中，因下列原因造成保險車輛的損失，保險人按照本保險合同的規定負責賠償：(一)碰撞、傾覆；……”第四條第(二)款約定：“發生意外事故時，保險車輛有以下情形之一的，保險人不負賠償責任：……(二)未在規定檢驗期限內進行機動車安全技術檢驗或檢驗未通過。”
2014年10月3日11時0分許，夏XX駕駛粵T×××××號車在珠海市香××區明珠北由××向北行駛時，撞到檢查站通道的水泥車道分界邊，造成粵T×××××號車前部、底部受損。珠海市公安局交通警察支隊香洲大隊作出道路交通事故認定書，確認事故事實。事故發生后，夏XX向某保險公司報案。某保險公司進行勘查定損后，作出機動車輛保險定損報告，核定粵T×××××號車的維修金額為20184元。但某保險公司以粵T×××××號車已超過行駛證上記載的檢驗有效期，拒絕賠付。其后，夏XX將粵T×××××號車送至中山市港口鎮榮鴻汽車修理廠維修，花費維修費20184元。夏XX支出上述費用后，向某保險公司理賠未果，遂訴至原審法院，請求判令：某保險公司向夏XX支付粵T×××××號車發生道路交通事故造成的車輛損失20184元。
另查：事故發生時，粵T×××××號車行駛證記載的檢驗有效期至2014年9月。粵T×××××號車修復后補辦了行駛證年審，但未能提交車輛的檢測報告。
原審法院認為：本案為財產保險合同糾紛。夏XX和某保險公司對雙方之間存在合法有效的財產保險合同關系無異議，本院予以確認。本案的爭議焦點在于保險標的車輛發生事故已超過檢驗有效期，是否屬于保險免責事由。某保險公司抗辯認為上述情形屬免責事由，依據的是《電話營銷專用機動車輛保險條款》第二章第四條第(二)款，該條款顯然屬于免責條款。《中華人民共和國保險法》第十七條規定：“訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款，保險人應當向投保人說明合同的內容。對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示和明確說明的，該條款不產生效力。”依據該規定，某保險公司要根據《電話營銷專用機動車輛保險條款》第二章第四條第(二)款的內容免除對粵T×××××號車損失的保險責任，必須先證明其在與夏XX訂立保險合同時已向夏XX提供了保險條款，并就其中的責任免除條款向夏XX履行了提示義務和明確說明義務。夏XX在投保單上簽名確認已收到《電話營銷專用機動車輛保險條款》，且某保險公司已向其詳細介紹了條款的內容，特別就黑體字部分的條款內容和手寫或打印版的特別約定內容作了明確說明，其已完全理解；而某保險公司提供的《電話營銷專用機動車輛保險條款》第二章第四條第(二)款的內容專門列在責任免除章節，且用黑體字加以標示，故某保險公司已盡提示義務和明確說明義務。綜上，上述免責條款具有法律效力。粵T×××××號車發生事故時未按規定檢驗，且夏XX未能提供車輛的檢測報告或其他證據證明車輛在事故發生時不存在安全隱患，或車輛雖存在安全隱患但與保險事故的發生不存在因果關系。應視為粵T×××××號車發生事故時存在安全隱患且該隱患與保險事故的發生之間存在因果關系。
綜上，某保險公司對該車輛損失的保險責任可予免除，故夏XX的訴訟請求，法院不予支持。依照《中華人民共和國保險法》第十七條的規定，判決：駁回夏XX的訴訟請求。案件受理費305元，減半收取為152元，由夏XX負擔。
上訴人夏XX不服原審判決，向本院提起上訴稱：（一）一審認定上訴人車輛在事故發生時存在安全隱患且該隱患與保險事故的發生之間存在因果關系沒有事實依據；（二）一審認定“機動車未按規定檢驗”的該項免責條款具有法律效力是錯誤的，因為該條款違反保險法的近因原則，排除了上訴人應享有的權利而應認定為無效；（三）上訴人與被上訴人存在保險合同關系，上訴人車輛在投保期間發生交通事故造成車輛損失，被上訴人應當依照保險法及合同約定承擔賠償責任。綜上，請求二審撤銷原審判決，改判支持上訴人的全部訴訟請求。
被上訴人某保險公司答辯稱：（一）原審判決認定事實清楚，適用法律正確，應予以維持。（二）上訴人因看不清路基撞向檢查站通道的路基而引起事故，由于上訴人車輛大燈不符合上路標準，如果上訴人的大燈沒有問題，不可能看不清路基而撞上，只有大燈不夠明亮需要更換才可能看不清，上訴人必須提供事故時其車輛是否符合國家規定部門檢測的報告證明其主張。（三）被上訴人與上訴人簽訂的保險合同是有法律效力的，合同條款約定的責任免除情形也應本案中適用。綜上，請求二審駁回上訴，維持原判。
本院對原審查明的事實予以確認。
另查明：2014年10月3日，珠海市公安局交通警察支隊香洲大隊出具的道路交通事故認定書，認定夏XX于當日晚上11時駕駛粵T×××××車在明珠北由南向北行駛時撞到檢查站通道的水泥車道分界邊，造成粵T×××××車前部、底部損壞。
二審中，夏XX提交一份珠海市公安局交通警察支隊香洲大隊2015年9月17日補充的《道路交通事故認定書》，上面備注夏XX于2014年10月3日駕駛粵T×××××車撞到水泥車道分界邊，系夏XX未確保安全行駛負事故全部責任。夏XX還提交一份車歷卡，證明粵T×××××號車曾因小事故于2014年9月14日進廠維修，當時某保險公司核保賠償1917元，其同時對保險車輛進行了全車保養，事故前車輛檢測是合格的。某保險公司不確認《道路交通事故認定書》的真實性，認為粵T×××××車的車歷卡與本案不具關聯性。
本院認為：本案是財產保險合同糾紛。涉案保險合同是雙方當事人的真實意思表示，內容不違反法律和行政法規的強制性規定，且不損害社會公共利益，合法有效。粵T×××××號車輛發生交通事故時逾期未年檢，事故造成損失20184元的事實，雙方均無異議，本院予以認定。結合雙方的訴辯理由，本案的爭議焦點為，保險車輛發生交通事故時逾期未年檢，某保險公司是否可拒絕理賠。
本案中，粵T×××××號車曾因小事故于2014年9月14日進廠維修，某保險公司對該次事故核保賠償1917元，該次維修過程中，夏XX同時對粵T×××××車進行了全車保養，車歷卡顯示有對全車進行檢查，更換了油底殼等部件，還對剎車系統進行了深度保養，取車日期為2014年9月23日，涉案事故發生于2014年10月3日，間距粵T×××××保險車輛維修保養出廠后僅幾天，由此應認定出險時粵T×××××車的性能良好。交警部門出具的《事故認定書》亦認定事故發生的原因是夏XX未確保安全行駛，并非車輛技術性能發生問題所導致，因此，涉案免責事由與保險事故發生并無因果關系，某保險公司依據免責條款拒賠，不符合保險責任的近因原則，拒賠理由不成立，某保險公司應就本次保險事故造成的20184元損失予以賠償。
綜上，上訴人夏XX的上訴請求，理據充足，本院予以支持。基于夏XX二審提交的證據，本院對原審判決予以改判。夏XX因自身原因未能在舉證期限內舉證，致使訴訟費用增加，二審訴訟費用應由夏XX承擔。依照《中華人民共和國保險法》第十一條第一款，《中華人民共和國民事訴訟法》第一百七十條第一款第（二）項，《訴訟費用交納辦法》第四十條的規定，判決如下：
一、撤銷廣東省中山市第一人民法院（2015）中一法民二初字第512號民事判決；
二、被上訴人某保險公司應于本判決發生法律效力之日起七日內向上訴人夏XX支付保險賠償金20184元。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務，應當依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規定，加倍支付遲延履行期間的債務利息。
一審案件受理費305元，減半收取為152元，由被上訴人某保險公司負擔；二審案件受理費305元，由上訴人夏XX負擔。
本判決為終審判決。
審判長　　李少民
審判員　　阮碧嬋
審判員　　李思剛
二〇一五年十一月三日
書記員　　簡玉明