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[2016]遼01民終6235號(hào) 保險(xiǎn)糾紛 二審 民事 沈陽(yáng)市中級(jí)人民法院 2016-07-27

上訴人（原審被告）：某保險(xiǎn)公司。
負(fù)責(zé)人：朱XX。
委托代理人：高XX。
被上訴人（原審原告）:劉X。
委托代理人：王X。
上訴人某保險(xiǎn)公司與被上訴人劉X因保險(xiǎn)糾紛一案，不服遼寧省沈陽(yáng)市沈河區(qū)人民法院（2016）遼0103民初959號(hào)民事判決向本院提起上訴。本院受理后，依法組成由審判員王英玉擔(dān)任審判長(zhǎng)、審判員王時(shí)鈺、代理審判員宋喆參加評(píng)議的合議庭審理本案，本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原審法院經(jīng)審理查明：2015年5月，原告在被告處投保平安出行寶A款保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間1年，自2015年5月26日至2016年5月25日，其中道路交通事故意外傷害身故、傷殘賠償金60,000元，道路交通意外事故傷害醫(yī)療保險(xiǎn)金額10,000元。被告為原告發(fā)放了保險(xiǎn)卡，在保險(xiǎn)卡正面上印有“為確保您的合法權(quán)益，請(qǐng)您親自投保，并認(rèn)真閱讀產(chǎn)品投保規(guī)則和責(zé)任免除條款”，卡背面印有“本卡適用條款為《平安道路交通事故意外傷害保險(xiǎn)》”，該卡需要網(wǎng)上激活，激活后電子保單“投保人聲明”載有“保險(xiǎn)人已向本人提供并詳細(xì)介紹了條款，尤其是對(duì)其中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款（包括但不限于責(zé)任免除、投保人、被保險(xiǎn)人義務(wù)、保險(xiǎn)金申請(qǐng)與給付等），以及本保險(xiǎn)合同中付費(fèi)約定和特別約定的內(nèi)容向本人做了明確說(shuō)明，本人已充分理解并確定上述內(nèi)容，同意以此作為訂立保險(xiǎn)合同的依據(jù)。”被告提供了《平安道路交通意外傷害保險(xiǎn)條款》，其中第五條保險(xiǎn)責(zé)任第二項(xiàng)傷殘保險(xiǎn)責(zé)任約定在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人因遭受道路交通事故，并自該事故發(fā)生之日起180日內(nèi)因該事故造成《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》所列傷殘之一的，保險(xiǎn)人按該表所列給付比例乘以意外傷害保險(xiǎn)金額給付傷殘保險(xiǎn)金。當(dāng)同一保險(xiǎn)事故造成兩處或兩處以上傷殘時(shí)，應(yīng)首先對(duì)各處傷殘程度分別進(jìn)行評(píng)定，如果幾處傷殘等級(jí)不同，以最重的傷殘等級(jí)作為最終的評(píng)定結(jié)論，如果兩處或兩處以上傷殘等級(jí)相同，傷殘等級(jí)在原評(píng)定基礎(chǔ)上最多晉升一級(jí)，最高晉升至第一級(jí)。傷殘賠償金需要被保險(xiǎn)人提供二級(jí)以上（含二級(jí)）或保險(xiǎn)人認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)或司法鑒定機(jī)構(gòu)出具的傷殘鑒定診斷書。《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》中將人身保險(xiǎn)傷殘程度劃分為一至十級(jí)，最重為第一級(jí)，最輕為第十級(jí)。與人身保險(xiǎn)傷殘程度等級(jí)相對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)金給付比例分為十檔，傷殘程度第一級(jí)對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)金給付比例為100%，傷殘程度第十級(jí)對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)金給付比例為10%，每級(jí)相差10%。2015年6月9日，案外人趙惠明駕駛遼AXXX88號(hào)重型特殊結(jié)構(gòu)貨車由南向西在沈北新區(qū)京哈線紅梅味精廠路口左轉(zhuǎn)彎時(shí)與原告駕駛遼MXXX81號(hào)小型轎車由北向南行駛時(shí)發(fā)生交通事故，造成原告受傷，經(jīng)沈陽(yáng)市公安局交通警察支隊(duì)沈北新區(qū)大隊(duì)認(rèn)定，案外人趙惠明負(fù)此次事故的主要責(zé)任，原告劉X負(fù)此次事故的次要責(zé)任。事故發(fā)生后，原告入院治療，花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)245,189.9元，經(jīng)沈陽(yáng)佳實(shí)司法鑒定所鑒定，原告左上肢傷殘程度為九級(jí)，右腎破裂切除術(shù)后傷殘程度為八級(jí)，十二指腸破裂修補(bǔ)術(shù)后傷殘程度為十級(jí)。原告于2015年9月向沈陽(yáng)市沈北新區(qū)人民法院起訴，沈陽(yáng)市沈北新區(qū)人民法院于2015年12月3日作出（2015）北新民初字第5686號(hào)民事判決書，判決肇事遼AXXX88號(hào)重型特殊結(jié)構(gòu)貨車的交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)單位都邦財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司沈陽(yáng)中心支公司、該車實(shí)際車主趙惠明及掛靠單位沈陽(yáng)市旭祥運(yùn)輸服務(wù)有限公司共同賠償原告劉X的醫(yī)療費(fèi)、誤工費(fèi)、傷殘賠償金等各項(xiàng)費(fèi)用，該判決已發(fā)生法律效力。原告在事故發(fā)生后向被告申請(qǐng)理賠，被告已向原告賠償了醫(yī)療費(fèi)10,000元（已滿限額），并按原告最高傷殘等級(jí)八級(jí)賠償了原告?zhèn)麣堎r償金18,000元（60,000元×30%），因被告未全額賠付，原告起訴來(lái)院。
原審法院認(rèn)為：原告在被告處投保，雙方形成保險(xiǎn)合同關(guān)系，該合同系雙方當(dāng)事人的真實(shí)意思表示，合法有效。原告在保險(xiǎn)期間內(nèi)遭受交通事故意外傷害，有權(quán)利要求被告按照合同約定進(jìn)行賠償。《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。”《最高人民法院關(guān)于適用若干問(wèn)題的解釋（二）》第九條第一款規(guī)定：“保險(xiǎn)人提供的格式合同文本中的責(zé)任免除條款、免賠額、免賠率、比例賠付或者給付等免除或者減輕保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，可以認(rèn)定為保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的‘免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款’”。被告提供的《平安道路交通意外傷害傷害保險(xiǎn)條款》中約定如被保險(xiǎn)人遭受道路交通事故意外傷害造成傷殘按傷殘等級(jí)比例賠付，上述條款的約定符合《最高人民法院關(guān)于適用若干問(wèn)題的解釋（二）》第九條第一款的規(guī)定，屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款。因此，被告應(yīng)對(duì)上述條款內(nèi)容向投保人作出明確說(shuō)明。現(xiàn)被告未提供證據(jù)證明其已向投保人作了提示或明確說(shuō)明，亦未提供證據(jù)證明在原告的投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示或說(shuō)明，故該條款不產(chǎn)生效力，被告應(yīng)依據(jù)保險(xiǎn)單約定的保險(xiǎn)金額承擔(dān)賠付責(zé)任。原告因事故受傷造成三處傷殘，經(jīng)沈陽(yáng)市沈北新區(qū)人民法院認(rèn)定，傷殘賠償金為209,390.4元，被告僅賠償了18,000元，原告現(xiàn)主張被告賠償保險(xiǎn)限額內(nèi)剩余42,000元，符合法律規(guī)定及合同約定，本院予以支持。依照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第二條、第十四條、第十七條，《最高人民法院關(guān)于適用若干問(wèn)題的解釋（二）》第九條的規(guī)定，判決如下：被告某保險(xiǎn)公司于本判決發(fā)生法律效力后10日內(nèi)一次性賠償原告劉X傷殘保險(xiǎn)金42,000元。如果被告某保險(xiǎn)公司未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。案件受理費(fèi)850元，減半收取425元，由被告某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)。
宣判后，上訴人某保險(xiǎn)公司不服原審判決，向本院提起上訴稱：上訴人對(duì)保險(xiǎn)條款盡到了告知義務(wù)，也依據(jù)合同約定對(duì)被上訴人進(jìn)行了賠償，不應(yīng)再承擔(dān)賠償義務(wù)。請(qǐng)求撤銷原審判決依法改判，訴訟費(fèi)用由被上訴人承擔(dān)。
被上訴人劉X答辯稱:原審判決認(rèn)定事實(shí)清楚，適用法律正確，應(yīng)予維持。
本院查明的事實(shí)與一審查明的事實(shí)一致。
本院認(rèn)為：本案雙方當(dāng)事人形成的保險(xiǎn)合同關(guān)系合法有效。被上訴人在保險(xiǎn)期間內(nèi)遭受交通事故意外傷害，上訴人應(yīng)對(duì)被上訴人實(shí)際損失依法依約給予理賠。上訴人主張本案依據(jù)保險(xiǎn)合同及保險(xiǎn)協(xié)會(huì)標(biāo)準(zhǔn)對(duì)被上訴人只應(yīng)賠償保險(xiǎn)限額30%的約定，屬于免責(zé)條款，依據(jù)相關(guān)法律規(guī)定免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)條款內(nèi)容向投保人作出明確說(shuō)明。上訴人未提供充分證據(jù)證明在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示或說(shuō)明，故原審法院認(rèn)定該條款不產(chǎn)生效力正確，上訴人應(yīng)依據(jù)保險(xiǎn)單約定的保險(xiǎn)金額承擔(dān)賠付責(zé)任，故對(duì)上訴人的上訴請(qǐng)求本院不予支持。綜上，依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百七十條第一款第（一）項(xiàng)之規(guī)定判決如下：
駁回上訴，維持原判。
二審案件受理費(fèi)850元，由上訴人承擔(dān)。
本判決為終審判決。
審　判　長(zhǎng)　　王英玉
審　判　員　　王時(shí)鈺
代理審判員　　宋　喆
二〇一六年七月二十七日
書　記　員　　袁楓鈉