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（2016）寧0324民初420號 財產保險合同糾紛 一審 民事 同心縣人民法院 2016-05-10

原告金玉鵬，男，生于1962年8月13日，回族，農民，初中文化，住寧夏回族自治區。
委托代理人費曉紅，系寧夏預海律師事務所律師。特別授權。
被告中國人民財產保險股份有限公司同心支公司，住所地寧夏回族自治區。
負責人楊正新，系該公司經理。
委托代理人馬玉文，系該公司理賠分部職工。特別授權。
原告金玉鵬訴被告中國人民財產保險股份有限公司同心支公司財產保險合同糾紛一案，本院于2016年2月3日受理后，依法組成合議庭，于2016年3月30日公開開庭進行了審理。原告金玉鵬及委托代理人費曉紅，被告中國人民財產保險股份有限公司同心支公司（以下簡稱中國財保同心支公司）的委托代理人馬玉文到庭參加了訴訟。本案現已審理終結。
原告金玉鵬訴稱，2015年10月28日7時10分許，原告金玉鵬駕駛的、在被告處購買122000元交強險和50萬元三者險、車損險260500元的私有寧A96號牽引車，牽引寧AF6號掛車，由東向西行駛至國道109線1560KM＋300M（甘肅靖遠縣三灘黃河大橋）路段時駛入左道，車輛右前部與相對方向行駛的張克發駕駛的無號牌FD125號二輪摩托車、房珍持C4駕駛證駕駛的甘DXXX61號豪爵牌二輪摩托車相撞，致張克發死亡、房珍受傷，三車不同程度受損的交通事故。該事故經甘肅省靖遠縣公安局交通警察大隊（2015）第00258號事故責任書認定，原告金玉鵬負事故全責，張克發、房珍無責。事故造成直接經濟損失616064元（其中原告車輛損失5753元，保險公司賠償3753元，2000元免陪）。事故發生后，因涉及受害人安葬等實際問題，經靖遠縣公安局交通警察大隊主持調解，原告賠償受害人死亡賠償金、埋葬費、贍養費、撫養費、醫療費及修理費、精神撫慰金共計經濟損失616064元整。按照原告購買的交強險和三者險、車損險的保險額度，被告應該能夠足額賠償受害人及車損經濟損失616064元，而在原告向被告理賠時，被告只賠償原告全部經濟損失482784.14元，尚有133279.86元被告拒絕賠償，因此造成原告經濟損失。故原告提起訴訟，1.請求依法判令被告支付原告交通事故責任險少賠償的經濟損失133279.86元；2.本案訴訟費由被告承擔。
被告中國財保同心支公司辯稱，1.涉案車輛在其公司購買了保險，依據相關規定，對原告的經濟損失應首先由交強險予以賠償，不足部分按照事故責任劃分比例用商業險予以賠償。因此，對于原告主張的經濟損失，被告承擔交強險不足部分的責任；2.原告在購買保險時與其公司進行了特別約定，即對投保車輛約定了可選免賠額，免賠金額為2000元；3.事故發生后被告已按照保險合同約定，在交強險和商業險保險限額內足額賠付了原告及案外人張克發、房珍車輛損失費、醫療費、死亡賠償金、被撫養人生活費、喪葬費等費用482784.14元，因此，對于原告的上述訴訟請求被告不再承擔賠償責任；4.被告與原告簽訂保險合同時明確約定訴訟費用不屬理賠范圍，因此，被告不應承擔本案訴訟費。
原告金玉鵬為證明其主張，出示了以下證據：
證據1.白銀市公安局交通警察支隊靖遠大隊白公交認字（2015）第00258號事故責任認定書復印件1份，證明原告駕駛寧A96號車（掛車寧AF6）肇事，造成張克發死亡、房珍受傷，金玉鵬負事故全部責任，張克發、房珍無責的事實；
證據2.機動車事故責任強制險保險單抄件、機動車商業保險單副本、中國人民財產保險股份有限公司機動車交強險保險賠款、費用計算書各1份，證明涉案車輛寧A96號車在被告處購買交強險、商業險各1份，保險額度為交強險最高賠償122000元、三者責任險最高賠償額度為50萬元的事實；
證據3.甘肅省醫學會司法醫學鑒定中心司法鑒定意見書復印件1份、戶籍注銷證明復印件1份，證明該交通事故造成張克發死亡的事實；
證據4.張武、朱玉會、張克發、賈俊紅、張維博、張維軒戶口薄復印件、張武、朱玉會、張克發、賈俊紅身份證復印件、賈俊紅殘疾證復印件，證明張武系張克發父親，朱玉會系張克發母親、賈俊紅系張克發妻子、張維博、張維軒分別系張克發長子、次子，及其上述六人的出生年月，賈俊紅系殘疾人，喪失部分勞動能力的事實；
證據5.房珍身份證、甘肅門診病歷首頁、甘肅省醫療門診收費票據復印件25張、車輛修理費3張，證明房珍花費醫療費2224.5元、修理費300元的事實；
證據6.《調解協議書》復印件1份，證明金玉鵬支付受害人張克發家屬賠償金694616元的事實。
對原告所舉上述證據，經質證，被告中國財保同心支公司對證據6的真實性無異議，但對被撫養人生活費計算標準有異議，認為死者張克發父親65歲，贍養年限15年；母親63歲，贍養年限17年；長子3歲，撫養年限15年；次子1歲，撫養年限17年。因撫養費超過年賠償限額，依據標準對撫養人有數人的，年賠償總額累計不超過農村居民人均生活年消費性支出總額，故前15年被撫養人生活費為5272元X15年＝79080元；死者次子的被撫養人生活費為5272元X（17年-15年）÷2人＝5272元；死者母親的被撫養人生活費為5272元X（17年-15年）÷4人（不能確定死者父母撫養人人數）＝2636元。對其他證據均無異議。
被告中國財保同心支公司為證明其答辯理由，出示了以下證據：
證據1.交強險保險單抄件及商業險保單副本各1份，證明原告的涉案車輛在其公司購買了交強險及商業險的事實；
證據2.交通事故責任認定書1份，證明事故發生的原因是原告駕駛的涉案車輛超載的事實；
證據3.調解協議書1份，證明死者家屬沒有向原告主張精神撫慰金的事實；
證據4.機動車保險賠款／費用計算書1份，證明其公司已向原告賠付了482784.14元的事實；
證據5.營業用汽車損失保險條款及第三者責任保險條款各1份，證明因原告涉案車輛違反安全裝載規定，車損險增加5%的免賠率，三者險增加10%的免賠率的事實。
對被告所舉證據，經質證，原告對證據1、2、3無異議，對證據4、5有異議，對被告主張的車損險免賠5%和三者險免賠10%不予認可，認為被告賠付的482784.14元是已經減去車損險免賠5%和三者險免賠10%的數額。
對雙方當事人所舉證據，本院認證如下：
對原告所舉證據1至證據5，被告無異議，本院予以確認；對原告所舉證據6的真實性被告無異議，本院對其真實性予以確認。對被告所舉證據1、2、3，原告無異議，本院予以確認；對被告所舉證據4、5，原告有異議，經核，該證據系被告出具的原始書證，對其真實性本院予以確認。
經審理查明，2015年1月27日，原告金玉鵬為其所有的寧A96（寧AF6掛）號東風牌重型半掛牽引車在被告中國財保同心支公司購買了機動車交通事故強制保險（以下簡稱交強險）和商業險。在商業險中，寧A96半掛牽引車機動車損失保險限額為260500元、第三者責任保險限額為50萬元、車上人員責任險限額為5萬元、火災、爆炸、自燃損失險限額為160207.5元，其中機動車損失保險、第三者責任保險、車上人員責任險不計免賠率。保險期間均為2015年1月28日至2016年1月27日。2015年10月28日7時10分許，原告金玉鵬駕駛超過核定載貨量的寧A96（寧AF6掛）號東風牌重型半掛牽引車，由東向西行駛至國道109線1560KM＋300M（甘肅靖遠縣三灘黃河大橋）路段時駛入左道，車輛右前部與相對方向行駛的張克發駕駛的無號牌FD125號二輪摩托車、房珍持C4駕駛證駕駛的甘DXXX61號豪爵牌二輪摩托車相撞，致張克發死亡、房珍受傷，三車不同程度受損的交通事故。該事故經甘肅省白銀市公安局交通警察支隊靖遠大隊白公交認字（2015）第00258號道路交通事故認定書認定，原告金玉鵬承擔事故的全部責任，張克發、房珍無責任。事故發生后，經靖遠縣道路交通事故損害賠償糾紛人民調解委員會主持調解并由靖交民調字（2015）第149號調解協議書確定，原告金玉鵬向死者張克發家屬張武、朱玉會、賈俊紅、張維博、張維軒賠償死亡賠償金、喪葬費、被撫養人生活費、摩托車修理費等共計61萬元，另外，原告金玉鵬向受害人房珍賠償醫療費2224.5元、摩托車修理費300元。原告金玉鵬為修理寧A96（寧AF6掛）號車花去修理費5753元。事故發生后，被告向原告賠償了482784.14元。由于雙方對賠償數額發生爭議，遂引起原告訴訟。
本院認為，原告金玉鵬為其所有的寧A96（寧AF6掛）號東風牌重型半掛牽引車在被告中國財保同心支公司投保了交強險及商業險，原、被告之間的保險合同成立且合法有效，雙方應按照合同的要求各自履行義務。原告的車輛在保險期間發生事故造成第三者損失，被告應當按照雙方的合同約定就涉保車輛給第三者所造成的損失進行理賠。由于發生交通事故后原告金玉鵬與受害人或受害人家屬達成賠償協議，該賠償協議并未經過被告中國財保同心支公司當場認可，故受害人的損失本院將重新進行核算。事故發生在甘肅省，受害人均屬甘肅人，故參照甘肅省2015年《道路交通事故人身損害賠償標準》進行確認，庭審中原被告雙方對受害人張克發的死亡賠償金416080元、埋葬費23480元、摩托車修理費2000元、受害人房珍的醫療費2224.5元、摩托車修理費300元均認可，本院予以確認。對被撫養人生活費，應計算在死亡賠償金中，故死亡賠償金應為兩部分，一部分為死亡賠償金，一部分為被撫養人生活費，由于死者張克發系農業戶口，被撫養人生活費均應按農村居民人均年生活消費支出標準計算。張克發父親張武實際年齡為66周歲，贍養年限為14年；母親朱玉會實際年齡為63周歲，贍養年限為17年；長子張維博實際年齡為3周歲，撫養年限為15年；次子張維軒實際年齡為1周歲，撫養年限為17年。有多個被撫養人，被撫養人生活費應以年賠償總額累計不超過上一年度農村居民人均年生活消費支出額作為依據進行計算。根據甘肅省2015年《道路交通事故人身損害賠償標準》，農村居民人均年生活消費性支出為5272元。因此，前14年被撫養人生活費為73808元（5272元／年X14年）；第15年被撫養人為3人，故被撫養人生活費為5272元；第16至17年被撫養人為2人，即受害人張克發母親和受害人張克發次子，受害人母親有2個子女，受害人之子有2個撫養人，賠償總額沒有超過上一年度的農村居民人均年生活消費支出額，故第16至17年被撫養人生活費為5272元／年X2年＝10544元，綜上，受害人張克發的死亡賠償金為505704元（416080元＋73808元＋5272元＋10544元）；對于精神撫慰金，雖然原告與受害人協議中沒有明確記載該項費用，但精神撫慰金屬于應賠項目，且原告金玉鵬向受害人賠付時多支付了被撫養人生活費，應該為包括了精神撫慰金，故被告不能免除該部分賠償項目，現原告主張2萬元，根據當地的生活水平，應予支持。綜上，受害人的損失共計為553708.5元（張克發的死亡賠償金505704元＋埋葬費23480元＋摩托車修理費2000元＋精神撫慰金20000元＋房珍的醫療費2224.5元＋摩托車修理費300元）。對原告金玉鵬主張的其車輛損失5753元，原被告均認可，本院予以確認。綜上，被告應向原告理賠數額總計為559461.5元（553708.5元＋5753元），扣除2000元的免賠額，被告應向原告理賠557461.5元，因被告已向原告賠償了482784.14元，故被告應向原告賠償74677.36元（557461.5元-482784.14元）。被告辯稱原告車輛違反安全裝載規定，應適用車損險免賠5%和三者險免賠10%的規定，經核，原告車輛投保了不計免賠率，該不計免賠率覆蓋了車損險及三者險，雖然附加險條款中用黑體字提示“因違反安全裝載規定而增加的”保險人不負責賠償，但被告應當就該規定向投保人進行說明，避免投保人形成一般理解意義上的“不計免賠率”即為絕對全額理賠的認識，該案中，被告未就是否向投保人就該附加險中免賠條款進行了說明提供相關證據，應視為未履行說明義務，故被告的答辯意見不能成立，本院不予采納。據此，依照《中華人共和國保險法》第十條、第十四條、第二十三條第一款之規定，判決如下：
一、被告中國人民財產保險股份有限公司同心支公司于本判決生效之日起十日內在涉案車輛寧A96（寧AF6掛）號東風牌重型半掛牽引車所承保的交通事故強制險和第三者責任險限額內一次性賠償原告金玉鵬74677.36元；
二、駁回原告金玉鵬的其他訴訟請求。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務，應當依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規定，加倍支付遲延履行期間的債務利息。
案件受理費2966元，由原告金玉鵬負擔1304元，被告中國人民財產保險股份有限公司同心支公司負擔1662元。
如不服本判決，可在判決書送達之日起十五日內向本院遞交上訴狀，并按對方當事人的人數提出副本，上訴于寧夏回族自治區吳忠市中級人民法院。
審　判　長　　馬文娜
人民陪審員　　馬長保
人民陪審員　　馬忠保
二〇一六年五月十日
書　記　員　　文　哲
本案所適用的法律規定：
一、《中華人民共和國保險法》第十條
保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協議。
投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照合同約定負有支付保險費義務的人。
保險人是指與投保人訂立保險合同，并按照合同約定承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司。
二、《中華人民共和國保險法》第十四條
保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費，保險人按照約定的時間開始承擔保險責任。
三、《中華人民共和國保險法》第二十三條第一款
保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應當及時作出核定；情形復雜的，應當在三十日內作出核定，但合同另有約定的除外。保險人應當將核定結果通知被保險人或者受益人；對屬于保險責任的，在與被保險人或者受益人達成賠償或者給付保險金的協議后十日內，履行賠償或者給付保險金義務。保險合同對賠償或者給付保險金的期限有約定的，保險人應當按照約定履行賠償或者給付保險金義務。
四、《中華人民共和國民事訴訟法》第十四條
人民檢察院有權對民事訴訟實行法律監督。