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（2016）新2302民初101號 保險糾紛 一審 民事 阜康市人民法院 2016-03-19

原告：趙XX，男，漢族，系新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團農(nóng)六師土墩子農(nóng)場二連。
委托代理人：何X，阜康市水磨溝法律服務(wù)所法律工作者。
被告：某保險公司。
住所地：新疆昌吉州阜康市瑤池明珠小區(qū)、202號。
代表人：郭華，該公司總經(jīng)理。
委托代理人：陳XX，男，漢族，系該支公司法務(wù)，住阜康市。
原告趙XX與被告保險糾紛一案，本院于2016年1月12日立案受理后，于同年2月1日依法適用簡易程序公開開庭進行了審理。原告趙XX及其委托代理人何X、被告某保險公司委托代理人陳XX均到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告趙XX訴稱：2013年3月6日，原告在阜康市九運街信用社貸款10萬元，并按信用社要求在被告處投保了一份借款人人身意外傷害保險。保險合同約定，如被保險人發(fā)生意外傷害，則貸款由保險公司負(fù)責(zé)償還。2013年8月19日18時30分左右，原告開自家三輪摩托車?yán)ㄗ褟某邪氐饺B的曬場，途中與一輛小型貨車相撞，造成原告受傷。送往阜康市人民醫(yī)院轉(zhuǎn)蘭州軍區(qū)烏魯木齊總醫(yī)院住院治療，診斷為：肋骨骨折、鎖骨骨折、多處挫傷。2013年12月23日經(jīng)新疆新醫(yī)司法鑒定所鑒定，原告受傷三處均為十級傷殘。后原告出院在家休養(yǎng)時，信用社來催貸款，原告多方籌措將貸款償還。原告認(rèn)為自己既然在被告處投保借款人意外傷害人身保險，并且在保險期間內(nèi)原告發(fā)生了意外傷害，身體多處構(gòu)成十級傷殘，作為保險公司應(yīng)當(dāng)履行保險責(zé)任，承擔(dān)支付保險金的義務(wù)。故原告提起訴訟，請求判令：1、被告向原告支付保險金100000元；2、本案訴訟費由被告承擔(dān)。
被告某保險公司辯稱：本案原告的行為違反了道路交通法的相關(guān)規(guī)定，屬于免賠的范圍；根據(jù)最高院適用保險法相關(guān)司法解釋的規(guī)定，原告的行為被告不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任；自事故發(fā)生至今被告未收到原告的報案且已經(jīng)超過訴訟時效。綜上，請駁回原告的訴訟請求。
庭審中，原告趙XX為證實自己的主張，向本院提交了下列證據(jù)：
一、保險單1份，證實：原告對其在阜康市農(nóng)村信用社貸款100000元進行了投保。經(jīng)質(zhì)證，被告對真實性無異議，雙方已經(jīng)對合同條款進行了詳細(xì)約定，其中就包括免責(zé)條款，原告仔細(xì)閱讀并簽字。本院對該證據(jù)予以認(rèn)定。
二、交通事故認(rèn)定書1份，證實：2013年8月19日原告發(fā)生交通事故，在事故中承擔(dān)主要責(zé)任，事故在保險期內(nèi)。經(jīng)質(zhì)證，被告對真實性沒有異議，但對原告證實的問題有異議。原告在此次事故中違反了道路交通法的相關(guān)規(guī)定，承擔(dān)主要責(zé)任，屬免賠范圍。本院對該證據(jù)予以確認(rèn)。
三、病例2份，證實：發(fā)生事故后原告去醫(yī)院就診的事實。經(jīng)質(zhì)證，被告對真實性沒有異議。本院予以確認(rèn)。
四、鑒定意見書1份，證實：經(jīng)鑒定，原告的傷殘等級為三個十級。經(jīng)質(zhì)證，被告對真實性沒有異議。
被告某保險公司為支持其抗辯，向本院提交以下證據(jù)：
一、保險單1份，證實：被告已經(jīng)向原告履行了充分說明保險條款的義務(wù)；
保險條款1份，證實：因原告行為違法，屬于免賠范圍。
經(jīng)質(zhì)證，原告對上述證據(jù)的真實性沒有異議。但認(rèn)為保單中的條款屬于格式條款，保險條款在簽訂合同時原告并沒有見到，不知道條款的內(nèi)容。本院對上述證據(jù)的真實性予以確認(rèn)。
二、昌吉市人民法院（2015）昌民二初字第1914號民事判決書1份，證實：根據(jù)最高院保險法解釋二的相關(guān)規(guī)定，判決書中已經(jīng)詳細(xì)闡述了此類型案件的判定，該判決已經(jīng)生效，供法院參考。經(jīng)質(zhì)證，原告認(rèn)為該判決中的案件與本案類型不同，該判決是否生效也不清楚。由于判決中涉及的案件與本案沒有相同之處，本院對其關(guān)聯(lián)性不予認(rèn)定。
經(jīng)原被告舉證、質(zhì)證以及本院認(rèn)證，結(jié)合雙方陳述，本院確認(rèn)以下法律事實：
2013年3月6日，原告在阜康市九運街信用社貸款10萬元并按信用社要求在被告處投保了一份借款人人身意外傷害保險。該保險合同約定：投保人趙XX；被保險人趙XX；貸款金額10萬元；意外傷害保險金額10萬元；附加疾病身故保險金額10萬元；保險費500元；貸款期間2013年3月6日至2014年3月5日；保險期間2013年3月7日至2013年3月5日；本保險的第一受益人為發(fā)放貸款的金融機構(gòu)；本保險合同的保險金額為保險事故發(fā)生當(dāng)時被保險人依貸款合同的約定尚未償還的貸款本息總額，但不超過被保險人與發(fā)放貸款的金融機構(gòu)簽訂的貸款合同約定的貸款金額，也不包括罰息及在保險事故發(fā)生前保險人未按貸款合同約定還款而形成的逾期欠款。
2013年8月19日18時30分左右，原告開自家三輪摩托車?yán)ㄗ褟某邪氐饺B的曬場，途中與一輛小型貨車相撞，造成原告受傷。送往阜康市人民醫(yī)院轉(zhuǎn)蘭州軍區(qū)烏魯木齊總醫(yī)院住院治療，診斷為：肋骨骨折、鎖骨骨折、多處挫傷。2013年12月23日經(jīng)新疆新醫(yī)司法鑒定所鑒定，原告受傷三處均為十級傷殘。原告認(rèn)為自己既然在被告處投保借款人意外傷害人身保險，并且在保險期間內(nèi)原告發(fā)生了意外傷害，身體多處構(gòu)成十級傷殘，作為保險公司應(yīng)當(dāng)履行保險責(zé)任，承擔(dān)支付保險金的義務(wù)。故原告提起訴訟，請求判令：1、被告向原告支付保險金100000元；2、本案訴訟費由被告承擔(dān)。
另查明，原告在發(fā)生交通事故之前已經(jīng)將在信用社的貸款全部清償完畢。
本院認(rèn)為：合同依法成立后受法律保護。本案原被告之間訂立保險合同的目的不是對投保人趙XX發(fā)生保險事故時進行人身損害賠償，而是在保險事故發(fā)生時因原告在保險事故中的原因，造成信用社貸款無法償還的情形出現(xiàn)后，由被告對原告的貸款進行償還，實際是為保證信用社貸款的安全而設(shè)定的。根據(jù)雙方保險合同約定：本保險合同的保險金額為保險事故發(fā)生當(dāng)時被保險人依貸款合同的約定尚未償還的貸款本息總額，但不超過被保險人與發(fā)放貸款的金融機構(gòu)簽訂的貸款合同約定的貸款金額，也不包括罰息及在保險事故發(fā)生前保險人未按貸款合同約定還款而形成的逾期欠款；本保險的第一受益人為發(fā)放貸款的金融機構(gòu)。而實際上在發(fā)生保險事故時，原告趙XX已經(jīng)將貸款全部清償完畢，所以不存在再次給作為第一受益人金融機構(gòu)賠償損失，更不存在給原告趙XX賠償損失的合同約定。綜上，原告趙XX的請求，沒有事實和法律依據(jù)，本院不予支持。據(jù)此，依照《中華人民共和國民事訴訟法》第六十四條第一款之規(guī)定，判決如下：
駁回原告趙XX的訴訟請求。
案件受理費1150元、其他訴訟費用80元，合計1230元，均由原告趙XX承擔(dān)。
如不服本判決，可在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對方當(dāng)事人的人數(shù)或者代表人的人數(shù)提出副本，上訴于昌吉回族自治州中級人民法院。
審判員　　朱小平
二〇一六年三月十九日
書記員　　高　峰