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（2014）錫民二初字第855號 合同糾紛 一審 民事 錫林浩特市人民法院 2015-01-19

原告宮XX，女，回族，
原告王XX，男，回族，
委托代理人斯琴，內蒙古合志律師事務所律師。
被告中國人民財產保險股份有限公司錫林浩特支公司。
負責人孫國寧，該公司經理。
委托代理人耿桂香，該公司法律顧問。
第三人錫盟住房公積金管理中心錫林浩特管理部。
負責人葛韶瑜，該管理部主任。
委托代理人金芳，內蒙古西蒙律師事務所律師。
第三人中國農業銀行股份有限公司錫林浩特市團結支行。
負責人烏蘭，該支行行長。
委托代理人薩日娜，該支行風險管理部經理。
原告宮XX、王XX訴被告中國人民財產保險股份有限公司錫林浩特支公司（簡稱人保支公司）、第三人錫盟住房公積金管理中心錫林浩特管理部（簡稱住房公積金管理部）、第三人中國農業銀行股份有限公司錫林浩特市團結支行（簡稱農行團結支行）保險合同糾紛一案，本院受理后，依法由審判員烏日娜適用簡易程序，公開開庭進行了審理。原告王XX及其與宮XX的委托代理人斯琴，被告人保支公司委托代理人耿桂香，第三人住房公積金管理部委托代理人金芳，第三人農行團結支行委托代理人薩日娜到庭參加訴訟。本案現已審理終結。
原告宮XX、王XX訴稱，原告宮XX之夫王某某即原告王XX之父，于2011年12月28日因購買經濟開發區迎春溪林灣小區房屋向第三人住房公積金管理部貸款165000元，并由貸款受托人第三人農行團結支行辦理，同時應貸款方要求向被告投保，保險期限為13年（2011年11月20日-2024年12月20日），被告只開具了保險費收據。2014年，原告宮XX之夫即原告王XX之父王某某意外猝死。在處理完喪事之后，原告整理購房合同及職工個人住房公積金擔保貸款合同和王某某向被告繳納保險費1575元的收據、發票，又去第三人住房公積金管理部查閱，得知投保了個人貸款抵押房屋綜合保險。原告在被告的官方網站查閱到該險種的保險合同中明確約定“被保險人在合同期間內因意外傷害事故所致死亡或傷殘，由保險人按本合同約定承擔還貸保證保險事故發生時被保險人應當承擔的全部或部分還貸責任。”而在原告要求被告依約承擔保險責任時，被告卻以“意外猝死”尚不能確定為保險責任為由拒絕理賠。原告近親屬王某某在發生意外猝死之前身體健康，并無任何疾病，在每年例行的體檢中身體健康、正常。死亡確系意外事故。被告為逃脫賠償責任刻意歪曲事實，損害了原告的合法權益，故原告訴至本院，請求判令：一、被告依法承擔還貸保證保險責任，向原告及第三人住房公積金管理部支付保險賠償款140304.59元及逾期支付利息；二、訴訟費用由被告承擔。
被告人保支公司辯稱，投保人王某某的死亡原因為意外猝死，系自身身體原因所致，本案中被保險人存在多種疾病并且2014年最新的體檢報告建議其繼續檢查治療，在7月發生猝死的事件，期間投保人沒有任何就醫診治的記錄，可見其猝死與其自身的疾病有著不可分割的關系，其因疾病死亡不屬于意外死亡，并不屬于保險條款所約定的意外傷害事故，因此不在保險理賠的范圍之內，所以我公司拒絕支付保單限額下的賠償。保單中保險合同的第一受益人為第三人住房公積金管理部，根據雙方的保險合同，保險事故發生時，被保險人對保險財產不具有保險利益的，不得向保險人請求賠償保險金，在本案中，原告的主體資格有待商榷，本案即便起訴也應由住房公積金管理部主張，所以原告主體資格也有問題。
第三人住房公積金管理部述稱，原告主張的還貸保險訴求屬于被告保險公司的理賠范圍，被告保險公司依法承擔的還貸保險金應當給付受益人第三人住房公積金管理部折抵被保險人王某某所欠的貸款本息。現王某某尚欠第三人住房公積金管理部貸款本息142599.63元（其中：本金140304.59元，利息2293.69元，罰息1.35元）。如果被告保險公司不承擔還貸保險責任或承擔的還貸保險金未還清被保險人王某某的貸款本息的，由原告或被保險人（即借款人）王某某的法定遺產繼承人履行還款義務。
第三人農行團結支行述稱，對原告起訴事實認可，沒有意見。
經審理查明，2011年10月26日，王某某（原告宮XX之夫、王XX之父）與錫林浩特市金河房地產開發有限責任公司簽訂《商品房買賣合同》，購買了位于錫林浩特市經濟開發區迎春溪林灣小區房屋。為交付房屋價款，2011年12月18日，王某某與第三人住房公積金管理部、農行團結支行簽訂了《職工個人住房公積金擔保貸款合同》，經第三人住房公積金管理部審核同意、農行團結支行審定，辦理了個人住房公積金擔保貸款165000元。借貸期限13年，即從2011年12月20日至2024年12月20日。貸款月利率為4.492‰，貸款利息自貸款發放之日起計收。借款人王某某必須從獲得貸款的次月開始于每月20日前償還貸款本息，每月歸還本息金額為人民幣1473.49元。逾期還款的，從逾期之日起按貸款利率加收50%的罰息利率計收利息。同一日，三方又簽訂了《抵押合同》，借款人王某某用上述所購房屋為上述債務設定了抵押擔保。2011年12月20日，第三人農行團結支行實際發放貸款，發放金額165000元。為保證還款責任的實現，2011年12月19日，王某某向被告人保支公司投保了個人貸款抵押房屋綜合保險（2009版，含財產損失與還貸保證保險），總保額310000元，財產損失險保額155000元。特別約定還貸保證保險責任限額為每次保險事故責任限額以事故發生時被保險人應承擔的貸款本金余額為限，第三人住房公積金管理部為第一受益人。還貸保證保險期間自2011年12月20日零時起至2023年12月19日二十四時止。王某某繳納了保費1575元。
2014年7月29日，被保險人王某某死亡。2014年8月1日錫林郭勒盟醫院《居民死亡醫學證明（推斷）書》記述死亡原因為意外猝死。至王某某死亡，其尚欠房屋貸款本金140304.59元未償還。后原告宮XX、王XX向被告人保支公司提出理賠。被告人保支公司于2014年10月11日出具《告知函》，以“家屬所提供的現有《居民死亡醫學證明書》、《居民死亡殯葬證》等相關材料中死亡原因為“意外猝死”，對于“意外猝死”尚不能確定為保險責任”為由暫不理賠，要求原告方提供證明死亡原因為意外事故導致的證明材料。后原、被告未能就理賠事宜形成一致意見，引發訴訟。
上述事實，有當事人陳述及結婚證、戶口登記卡、《商品房買賣合同》、《職工個人住房公積金擔保貸款合同》、《抵押合同》、個人借款憑證、個人貸款抵押房屋綜合保險保險單、保險發票、收據、逾期貸款信息表、《居民死亡醫學證明（推斷）書》、《居民死亡殯葬證》、《告知函》等證據在案佐證，且經法庭舉證、質證，本院予以認可。
本院認為，王某某與被告人保支公司簽訂個人貸款抵押房屋綜合保險并交付保險費，被告人保支公司同意承保并收取保費，簽發保險單，該保險合同是雙方當事人真實意思表示，且不違反法律強制性規定，保險合同合法有效。本案中，雙方爭議焦點為對被保險人王某某“意外猝死”，被告人保支公司是否應當承擔還貸保證保險責任。個人貸款抵押房屋綜合保險保險合同約定“被保險人在保險期間因意外事故所致死亡或傷殘，以及被保險人失蹤后被人民法院宣告為死亡，而喪失全部或部分還貸能力，造成連續三個月未履行或未完全履行個人房屋抵押借款合同約定的還貸責任的，由保險人按本保險合同的約定承擔還貸保證保險事故發生時被保險人應承擔的全部或部分還貸責任”，“意外傷害是指由于外來的、明顯的、不可預料的、突然的意外事故所造成被保險人的身體傷害”。本院認為，該條款屬于保險人免責條款，被告人保支公司以王某某死亡為“自身身體原因所致”依據上述免責條款提出抗辯，要求免除賠償責任，因被告人保支公司沒有舉證證明其已向投保人王某某就該免責條款進行了明確提示及解釋說明，該條款不產生效力，對被告人保支公司免責任抗辯理由本院不予采納，其理應承擔還貸保證保險責任，即在欠付房屋貸款本金140304.59元范圍內承擔還貸責任。就保險賠償金支付對象，因雙方個人貸款抵押房屋綜合保險保險合同條款約定，第三人住房公積金管理部為第一受益人，故被告人保支公司應將保險賠償金給付第三人住房公積金管理部。關于原告宮XX、王XX請求逾期還貸利息的保證保險責任主張，因逾期還貸利息非還貸保證保險范圍，對其該項保證責任承擔請求，本院不予支持。對于被告人保支公司辨稱原告宮XX、王XX訴訟主體不適格的意見，被保險人王某某為個人貸款抵押房屋綜合保險保險合同相對人，其死亡后，原告宮XX、王XX作為被保險人王某某的繼承人當然享有訴權，且原告宮XX、王XX同為抵押房屋權益人，與本案處理有直接關系，亦具有訴訟主體資格，故對被告人保支公司該項辯稱本院不予采納。依照《中華人民共和國合同法》第六十條、第一百零七條，《中華人民共和國保險法》第十七條，《最高人民法院關于適用﹤中華人民共和國保險法﹥若干問題的解釋（二）》第九條，《最高人民法院關于民事訴訟證據的若干規定》第二條之規定，判決如下：
被告中國人民財產保險股份有限公司錫林浩特支公司于本判決生效之日起15日內，向第三人錫盟住房公積金管理中心錫林浩特管理部支付保險賠償款140304.59元，用以沖抵王某某所欠貸款本金余額。
如果未按照本判決書確定的期限履行給付金錢義務，應當依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條的規定，加倍支付遲延履行期間的利息。
案件受理費3106元，減半收取1553元，由被告中國人民財產保險股份有限公司錫林浩特支公司負擔。
如不服本判決，可在判決書送達之日起十五日內，向本院遞交上訴狀，并按對方當事人的人數提出副本，上訴于錫林郭勒盟中級人民法院。
審判員　　烏日娜
二〇一五年一月十九日
書記員　　依麗娜