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（2015）沙民二初字第625號 意外傷害保險合同糾紛 一審 民事 沙灣縣人民法院 2015-10-23

原告：劉XX，男，漢族。
原告：黨XX，女，漢族。
原告：劉X，女，漢族。
三原告共同委托代理人：王XX，新疆明強律師事務所律師。
被告：某保險公司。
負責人：王X，系該公司經理。
委托代理人：馬XX，系該公司理賠經理。
原告劉XX、黨XX、劉X訴被告意外傷害保險合同糾紛一案，本院于2015年8月26日立案受理。本案依法由助理審判員王雅文適用簡易程序分別于2015年9月30日、2015年10月9日公開開庭審理。原告劉XX、黨XX、劉X的委托代理人王XX，被告某保險公司的委托代理人馬XX到庭參加訴訟。本案現已審理終結。
原告劉XX、黨XX、劉X訴稱：2014年1月6日，劉永旺在沙灣農商銀行柳毛灣支行借款9萬元，并在某保險公司投保了借款人意外傷害身故保險。某保險公司以格式合同予以承保，合同期限為2014年1月7日至2015年1月6日；保險合同約定：在保險期內被保險人遭受意外傷害，并自意外傷害之日起180日內因該意外傷害身故的，保險人按基本保險金額給付身故保險金，對該被保險人的保險責任終止。該保險的第一受益人為向被保險人提供貸款的金融機構，其收益金額為發生保險事故時被保險人應當承擔的貸款本金余額，保險金額為限。被保險人提前還清貸款后，金融機構不再作為第一受益人，其他受益人的受益順序依次提前。2014年10月15日，劉永旺因病在沙灣縣柳毛灣鎮衛生院治療時發生意外死亡。2014年12月5日，劉永旺在沙灣農商銀行柳毛灣支行的貸款歸還完畢。劉永旺的妻子黨XX、兒子劉XX、女兒劉X要求被告給付身故保險金9萬元。2015年4月，被告以劉永旺系接受治療發生醫療事故，不屬于保險責任范圍為由拒絕賠付。現原告為維護其權利，訴至法院，請求判令：1、被告向原告支付身故保險金9萬元；2、被告承擔本案一切訴訟費用。
被告某保險公司辯稱：對原告主體身份無異議；對原告請求支付身故保險金9萬元，被告不予支付；因劉永旺的死亡不屬于保險責任范圍；劉永旺投保的身故保險金是1萬元，不是9萬元。綜上，請求駁回原告的訴訟請求。
經審理查明，2014年1月6日，死者劉永旺在新疆沙灣農村商業銀行股份有限公司（簡稱農商銀行）柳毛灣支行申請短期農戶聯保貸款9萬元，貸款到期日為2014年12月5日。農商銀行柳毛灣支行于同日向劉永旺發放貸款9萬元。同日，死者劉永旺在某保險公司投?！敖杩钊艘馔鈧ι砉时ｋU”，投保人、被保險人均為劉永旺，受益人約定為：第一受益人為貸款金融機構農信社（即農商銀行），受益金額為發生保險事故時被保險人應承擔的貸款本金余額。第二受益人若未指定，依據法律規定處理。保障項目為意外身故，適用條款為“借款人意外傷害身故保險條款（2009版）”，基本保險金額為9萬元。保險期間為12個月，自2014年1月6日零時起至2015年1月6日二十四時止。保險費為270元。該投保單中“投保人聲明”欄字跡加粗，記載：“1、保險人所提供的投保單已附投保險種所適用的條款，并且向本人詳細介紹了條款，尤其是對其中免除保險人責任的條款（包括但不限于責任免除、投保人被保險人義務、保險金申請與給付等），以及本保險合同中付費約定和特別約定的內容向本人作了明確說明，本人已充分理解并接受上述內容，同意以此作為訂立保險合同的依據。2、上述所填寫內容及其他本人所填投保資料為保險合同的重要組成部分，均屬事實。3、本人已知曉本投保單不作為保險人已承保的依據。保險人核保通過后將簽發保險單，按保險合同的約定承擔保險責任?！痹谕侗Ｈ撕炚绿?，由劉永旺本人簽名，在被保險人簽章處，由劉永旺本人簽名。原告自認被告在向劉永旺送達該份投保單時，同時送達了該投保單所適用的《中國人民財產保險股份有限公司借款人意外傷害身故保險條款（2009版）》（以下簡稱《保險條款》），該《保險條款》第2.2.1責任免除條款原因除外情形第（5）項約定：被保險人接受包括美容、整容、整形手術在內的任何醫療行為而造成的意外。
2014年10月15日，劉永旺因病在沙灣縣柳毛灣鎮衛生院接受治療時發生意外，經搶救無效死亡。原告自認劉永旺在死亡當天及前幾天均在沙灣縣柳毛灣鎮衛生院接受治療。
2014年10月25日，沙灣縣柳毛灣鎮衛生院出具醫療證明書一份，記載劉永旺意外死亡。
2014年11月27日，沙灣縣公安局廣場路派出所出具劉永旺戶口注銷證明，原因為死亡注銷。
2014年12月10日，農商銀行柳毛灣支行出具證明一份，記載：茲有柳毛灣鎮柳毛灣村村民劉永旺于2014年1月6日在沙灣農商銀行柳毛灣支行借款玖萬元，……，如借款人意外死亡，第一受益人為我行。2014年10月15日劉永旺因病在柳毛灣鎮衛生院治療時發生意外，經搶救無效死亡。此筆貸款還清，如保險公司賠付，賠付金與我支行無關；賠付金額由繼承人劉XX繼承。證明落款加蓋農商銀行貸款合同專用章。
原告在劉永旺死亡后，向被告申請賠付身故保險金。被告向劉永旺家屬出具《非車保險拒賠通知書》，記載：……，劉永旺于2014年10月15日去醫院治療時發生的醫療事故符合《借款人意外傷害身故保險》條款中第二條第五項：被保險人接受包括美容、整容、整形手術在內的任何醫療行為而造成的意外，不屬保險責任；被保險人因接受治療發生醫療事故不屬保險責任。對此我公司不能給予賠付。
以上查明的事實，有原、被告舉證及原、被告當庭陳述在案佐證。
本院認為，人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的保險。本案中，劉永旺作為投保人，在被告人保財險沙灣支公司投保的借款人意外傷害身故保險，被保險人為其本人，即是以其發生意外傷害并因該意外傷害導致身故為給付保險金條件的人身保險。該保險合同中第一受益人是向劉永旺發放貸款的農商銀行柳毛灣支行，因劉永旺的貸款已經還清，農商銀行柳毛灣支行放棄受益權，按照《中華人民共和國保險法》第四十二條第一款第（三）項的規定，三位原告作為劉永旺的繼承人，向被告主張身故賠償金，主體適格。
被告人保財險沙灣支公司辯稱劉永旺死亡系接受治療所致，屬于免責范圍，不予賠付。由被告人保財險沙灣支公司向劉永旺送達的《2009版保險條款》第2.2.1條責任免除第（5）項規定：被保險人接受包括美容、整容、整形手術在內的任何醫療行為而造成的意外導致身故的，保險人不承擔給付保險金責任。原告自認2014年10月15日當日及前幾日，劉永旺均在沙灣縣柳毛灣鎮衛生院接受治療，劉永旺是在接受治療時發生意外，經搶救無效死亡。治療行為包含于醫療行為，故劉永旺接受沙灣縣柳毛灣鎮衛生院治療，符合上述保險條款所述情形，即被保險人劉永旺接受治療行為而造成意外導致身故，被告人保財險沙灣支公司不承擔給付保險金責任。因原告自認《保險條款》及投保單均送達劉永旺本人，且劉永旺本人在字跡加粗的投保單投保人聲明處簽名，即劉永旺認可被告人保財險沙灣支公司就免責條款對其履行了提示及明確說明義務。故被告人保財險沙灣支公司的該項辯解意見，有事實和法律依據，本院予以采信。
被告人保財險沙灣支公司辯稱劉永旺身故保險金是1萬元，不是9萬元。首先，因劉永旺在農商銀行柳毛灣支行貸款金額為9萬元，其在人保財險沙灣支公司投保的借款人意外傷害身故保險約定受益人為農商銀行柳毛灣支行，受益金額為發生保險事故時被保險人應承擔的貸款本金余額，劉永旺的貸款金額應當與受益金范圍一致為9萬元。其次，被告人保財險沙灣支公司向劉永旺送達的編號65001000036367號投保單中載明保障項目為意外身故，適用條款為《借款人意外傷害身故保險條款（2009版）》，基本保險金額9萬元，保險期間為12月，自2014年1月7日零時起至2015年1月6日二十四時止；被告人保財險沙灣支公司庭審出示的保單號為×××號保險單（抄件）中記載保障內容為：1、按照《借款人意外傷害身故保險條款》保障項目：意外身故給付每人保險金額￥10000元；2、按照《附加意外傷害醫療保險條款（2009版）》保障項目：意外醫療費用補償，每人保險金額￥5000元，保險期間共12個月，自2014年2月2日零時起至2015年2月1日二十四時止。根據《最高人民法院關于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋（二）》第十四條第一款第（一）項的規定，投保單與保險單或者其他保險憑證不一致的，以投保單為準。但不一致的情形系經保險人說明并經投保人同意的，以投保人簽收的保險單或者其他保險憑證載明的內容為準。因被告人保財險沙灣支公司自認劉永旺只在被告處只投了一份借款人意外傷害身故保險，但被告向劉永旺送達的投保單與其公司出具的保險單（抄件）并不一致，且被告并無證據證明保險金額、保險期間變更經過劉永旺同意，也無證據證明該保險單（抄件）已送達劉永旺，故被告人保財險沙灣支公司辯稱劉永旺身故保險金為1萬元的辯解理由，本院不予采信。依照《中華人民共和國保險法》第十二條、第四十二條，《最高人民法院關于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋（二）》第十四條，《中華人民共和國民事訴訟法》第六十四條、第一百四十二條之規定，判決如下：
駁回原告劉XX、黨XX、劉X的訴訟請求。
本案訴訟標的90000元，案件受理費2050元，適用簡易程序減半收取1025元，由原告劉XX、黨XX、劉X負擔。
如不服本判決，可在判決書送達之日起十五日內，向本院遞交上訴狀，并按對方當事人的人數或代表人的人數提出副本，上訴于新疆塔城地區中級人民法院。
代理審判員王雅文
二〇一五年十月二十三日
書記員楊瀟紅