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（2015）鄂隨縣民初字第00543號 意外傷害保險(xiǎn)合同糾紛 一審 民事 隨縣人民法院 2015-06-01

原告隨縣晟立建材有限公司，住所地：隨縣。
法定代表人李相斌，總經(jīng)理。
委托代理人肖艷波（代理權(quán)限：出庭訴訟、進(jìn)行和解），曾都區(qū)曾都法律服務(wù)所法律工作者。
委托代理人戈元敏（代理權(quán)限：出庭訴訟、進(jìn)行和解），曾都區(qū)曾都法律服務(wù)所法律工作者。
被告某保險(xiǎn)公司，住所地：隨縣。
法定代表人何詩佳，經(jīng)理。
委托代理人楊帆（代理權(quán)限：一般代理），湖北神農(nóng)律師事務(wù)所律師。
委托代理人李典龍（代理權(quán)限：進(jìn)行調(diào)解、進(jìn)行和解），系該公司職工。
原告隨縣晟立建材有限公司（以下簡稱晟立公司）與被告意外傷害保險(xiǎn)合同糾紛一案，本院受理后，依法由審判員郭靖適用簡易程序公開開庭進(jìn)行了審理。原告的法定代表人李相斌及委托代理人肖艷波、被告的委托代理人楊帆到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告晟立公司訴稱：2013年12月4日，原告在被告處為其員工魏龍澤投保了機(jī)動車駕駛?cè)藛T意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額10萬元，保險(xiǎn)期間自2013年12月5日起至2014年12月4日止。被保險(xiǎn)人魏龍澤于2013年12月7日因意外受傷發(fā)生事故，花醫(yī)療費(fèi)30154.44元，后被保險(xiǎn)人魏龍澤將保險(xiǎn)理賠權(quán)及受益權(quán)一并轉(zhuǎn)讓給原告，原告理賠未果，請求法院依法判令被告支付原告保險(xiǎn)賠償款100000元，訴訟費(fèi)由被告承擔(dān)。
原告為支持其訴訟請求，向本院提交了如下證據(jù)：
證據(jù)一：原告的營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼復(fù)印件各一份。旨在證明：原告的基本情況。
證據(jù)二：魏龍澤身份證復(fù)印件一份、保險(xiǎn)權(quán)益轉(zhuǎn)讓書一份。旨在證明：原告享有合法的訴訟主體資格。
證據(jù)三：機(jī)動車駕駛?cè)藛T意外傷害保險(xiǎn)保險(xiǎn)單（保單號：PEXXX1342130000004409）復(fù)印件一份。旨在證明：原告在被告處為被保險(xiǎn)人魏龍澤投保機(jī)動車駕駛?cè)藛T意外傷害保險(xiǎn)的事實(shí)。
證據(jù)四：證明、住院收費(fèi)票據(jù)、診斷證明、出院記錄各一份。旨在證明：1、被保險(xiǎn)人魏龍澤自2012年8月開始在原告處參加工作，從事旋切工作，月工資為2500元的事實(shí)；
2、2013年12月7日，被保險(xiǎn)人魏龍澤被機(jī)器致傷的事實(shí)；
被保險(xiǎn)人魏龍澤因傷住院33天，花醫(yī)療費(fèi)30154.44元的事實(shí)。
證據(jù)五：隨州正義司法鑒定中心司法鑒定意見書及鑒定費(fèi)票據(jù)各一份。旨在證明：1、經(jīng)鑒定，被保險(xiǎn)人魏龍澤的損傷屬捌級傷殘，從受傷之日起休養(yǎng)240日，需一人護(hù)理90日，后續(xù)治療費(fèi)12000元的事實(shí)；2、鑒定費(fèi)1050元的事實(shí)。
被告某保險(xiǎn)公司辯稱：第一、本案的原告主體不適格，因被保險(xiǎn)人是魏龍澤；第二、根據(jù)原告提供的保險(xiǎn)單的保險(xiǎn)條款記載，傷殘達(dá)到七級以上才能獲得理賠；第三、根據(jù)保險(xiǎn)條款規(guī)定，保險(xiǎn)人給付意外醫(yī)療保險(xiǎn)金不超過保險(xiǎn)金額的20%，即20000元。綜上，請求法院駁回原告的訴訟請求。
被告為了支持其辯護(hù)理由，向本院提交了2009版的中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司機(jī)動車駕駛?cè)藛T意外傷害保險(xiǎn)條款一份，旨在證明：被保險(xiǎn)人傷殘達(dá)到七級以上才予以賠償。
經(jīng)庭審質(zhì)證，原、被告發(fā)表質(zhì)證意見如下：
被告對原告所舉“證據(jù)一、證據(jù)五”無異議；對原告所舉“證據(jù)二”認(rèn)為保險(xiǎn)權(quán)益不能轉(zhuǎn)讓和變更，故不認(rèn)同保險(xiǎn)權(quán)益轉(zhuǎn)讓書；對原告所舉“證據(jù)三”的真實(shí)性無異議，但根據(jù)2009版的舊條款規(guī)定，傷殘達(dá)到七級以上才予以賠償；對原告所舉“證據(jù)四”認(rèn)為住院費(fèi)需根據(jù)詳單予以核實(shí)，醫(yī)療費(fèi)應(yīng)按醫(yī)保嚴(yán)格用藥。
對于被告提供的一份證據(jù)，原告對該證據(jù)有異議，認(rèn)為1、投保人投保時(shí)，被告的工作人員未向其送達(dá)2009版的格式條款，只是收取了保費(fèi)，出具了保單；2、2009版的格式條款規(guī)定的傷殘理賠等級及賠付比例系減輕被告的義務(wù)，應(yīng)向原告履行告知義務(wù)。
對上述原、被告雙方無異議的證據(jù)，即原告所舉“證據(jù)一、證據(jù)五”，本院予以采信。對雙方有異議的證據(jù)，依照《中華人民共和國民事訴訟法》和《最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)若干問題的規(guī)定》，圍繞證據(jù)的真實(shí)性、關(guān)聯(lián)性、合法性的原則，對證據(jù)證明力的大小和有無，評析如下：
對原告所舉“證據(jù)二”，被告認(rèn)為保險(xiǎn)權(quán)益不能轉(zhuǎn)讓和變更，故不認(rèn)同保險(xiǎn)權(quán)益轉(zhuǎn)讓書?！吨腥A人民共和國保險(xiǎn)法》第四十一條規(guī)定，“被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單。投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意”，故被告異議不成立，本院不予采信；對原告所舉“證據(jù)三”，被告對其真實(shí)性無異議，本院予以采信；對原告所舉“證據(jù)四”中的住院費(fèi)，有醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的正式票據(jù)，本院予以采信。如醫(yī)療費(fèi)中有醫(yī)保外用藥，被告可向本院提供證據(jù)。
對被告所舉的一份證據(jù)，經(jīng)本院核實(shí)，原告在被告處為其職工魏龍澤投保機(jī)動車駕駛?cè)藛T意外傷害保險(xiǎn)時(shí)，被告的工作人員未向原告送達(dá)《中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司機(jī)動車駕駛?cè)藛T意外傷害保險(xiǎn)條款（2009版）》，故對被告所舉證據(jù)本院不予采信。
經(jīng)審理查明，魏龍澤，男，公民身份號碼××，系晟立公司職工。2013年12月4日，原告晟立公司在被告某保險(xiǎn)公司柳林營銷服務(wù)部為其職工魏龍澤投保了機(jī)動車駕駛?cè)藛T意外傷害保險(xiǎn)一份，保單號為PEXXX1342130000004409，保單起期為2013年12月5日零時(shí)，保單止期為2014年12月4日二十四時(shí)止，保障項(xiàng)目包括意外身故、殘疾、燒傷給付、意外醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償，保額為100000元，其中，意外身故、殘疾、燒傷保險(xiǎn)金給付比列為80%，意外醫(yī)療保險(xiǎn)金給付比例不超過保險(xiǎn)金額的20%。原告晟立公司依約交付了保費(fèi)500元，被告的工作人員向原告出具了保單，但未送達(dá)《中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司機(jī)動車駕駛?cè)藛T意外傷害保險(xiǎn)條款（2009版）》。該保單載明：投保人為晟立公司，被保險(xiǎn)人為魏龍澤，受益人未填寫。
在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人魏龍澤于2013年12月7日在上班時(shí)被機(jī)器致傷，傷后在隨州市中醫(yī)醫(yī)院住院治療33天，支付醫(yī)療費(fèi)30154.44元。2014年11月3日，被保險(xiǎn)人魏龍澤的損傷經(jīng)隨州正義司法鑒定中心鑒定，結(jié)論為：（一）被保險(xiǎn)人魏龍澤的損傷屬捌級傷殘。（二）從受傷之日起休養(yǎng)240日，傷后需一人護(hù)理90日。（三）前期醫(yī)療費(fèi)應(yīng)以臨床治療實(shí)際發(fā)生為準(zhǔn)。（四）后續(xù)治療費(fèi)擬定為12000元。
另查明，魏龍澤傷后于2014年9月9日將保單號為PEXXX1342130000004409保險(xiǎn)單項(xiàng)下的保險(xiǎn)理賠權(quán)、受益權(quán)一并轉(zhuǎn)讓給原告晟立公司。2015年1月12日，原告將保險(xiǎn)權(quán)益轉(zhuǎn)讓書送達(dá)給被告并要求理賠無果，遂訴至本院。
本院認(rèn)為，原告在被告處為其職工魏龍澤購買了一份機(jī)動車駕駛?cè)藛T意外傷害保險(xiǎn)，原告依約交納了相應(yīng)的保費(fèi)，雙方即形成了相應(yīng)的保險(xiǎn)合同關(guān)系，該保險(xiǎn)合同內(nèi)容合法，意思真實(shí)，為有效合同，依法應(yīng)予保護(hù)。被保險(xiǎn)人魏龍澤在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生了事故，造成了身體傷害，被告作為保險(xiǎn)人應(yīng)在保險(xiǎn)合同約定范圍內(nèi)承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。本案爭議的焦點(diǎn)為：1、原告與被保險(xiǎn)人魏龍澤的保險(xiǎn)權(quán)益轉(zhuǎn)讓書是否有效，原告是否具有合法的訴訟主體資格；2、訴爭的保險(xiǎn)責(zé)任是否應(yīng)按照《中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司機(jī)動車駕駛?cè)藛T意外傷害保險(xiǎn)條款（2009版）》進(jìn)行賠償。對此，評判如下：
（一）原告與被保險(xiǎn)人魏龍澤的保險(xiǎn)權(quán)益轉(zhuǎn)讓書是否有效，原告是否具有合法的訴訟主體資格的問題
《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十八條第二款規(guī)定，“受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人”、第四十一條規(guī)定，“被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單。投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意”。原告為魏龍澤投保時(shí)，被告出具的保險(xiǎn)單未填寫受益人，魏龍澤因事故致傷，受益人應(yīng)是被保險(xiǎn)人魏龍澤。2014年9月9日，被保險(xiǎn)人魏龍澤變更受益人為原告晟立公司并于2015年1月12日書面通知了被告某保險(xiǎn)公司，該保險(xiǎn)權(quán)益轉(zhuǎn)讓書依法有效。原告具有合法的訴訟主體資格。
（二）訴爭的保險(xiǎn)責(zé)任是否應(yīng)按照《中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司機(jī)動車駕駛?cè)藛T意外傷害保險(xiǎn)條款（2009版）》進(jìn)行賠償?shù)膯栴}
《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定，“訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力”?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于適用若干問題的解釋（二）》第九條第一款規(guī)定，保險(xiǎn)人提供的格式文本中的責(zé)任免除條款、免賠額、免賠率、比例賠付或者給付等免除或者減輕保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，可以認(rèn)定為保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”。上述法律規(guī)定表明，保險(xiǎn)公司在締約機(jī)動車駕駛?cè)藛T意外傷害保險(xiǎn)合同過程中，被告應(yīng)積極主動向投保人披露和解釋真實(shí)的保險(xiǎn)信息，將保險(xiǎn)范圍及免責(zé)事項(xiàng)以明顯、清楚、明白的詞語進(jìn)行表達(dá)，以便投保人在了解保險(xiǎn)條款內(nèi)容的基礎(chǔ)上有計(jì)劃地安排和購買適合其需要的保險(xiǎn)。而向投保人出示條款是保險(xiǎn)人履行說明義務(wù)的最基本的方式。原告為魏龍澤投保機(jī)動車駕駛?cè)藛T意外傷害保險(xiǎn)時(shí)，被告只向原告出具了保單，未向原告送達(dá)《中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司機(jī)動車駕駛?cè)藛T意外傷害保險(xiǎn)條款（2009版）》，以致原告對投保保單的保險(xiǎn)條款及保險(xiǎn)人的免責(zé)條款毫不知情，喪失了了解合同內(nèi)容的機(jī)會，僅能從合同中約定的保險(xiǎn)產(chǎn)品名稱及保險(xiǎn)金額推斷保險(xiǎn)責(zé)任的范圍及賠償金額，其認(rèn)知能力符合普通人的合理期待。故本案中訴爭的保險(xiǎn)責(zé)任不應(yīng)按照《中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司機(jī)動車駕駛?cè)藛T意外傷害保險(xiǎn)條款（2009版）》進(jìn)行賠償。
被保險(xiǎn)人魏龍澤傷后的損失為：
1、醫(yī)療費(fèi)30154.44元；2、后續(xù)治療費(fèi)12000元；3、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)1650元（33天×50元／天）；4、殘疾賠償金137436元（按照2014年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入22906元／年×20年×30%）；5、誤工費(fèi)20000元（2500元／月×（240天÷30天／月）】；6、護(hù)理費(fèi)6412.9元（2014年度湖北省居民服務(wù)和其他服務(wù)業(yè)在崗職工人均年平均工資收入（26008元／年÷365天／年×90天）】。以上損失中1至2項(xiàng)共計(jì)42154.44元，3至6項(xiàng)共計(jì)165468.9元。根據(jù)保險(xiǎn)單保險(xiǎn)條款規(guī)定，以上原告的損失中，原告第1至2項(xiàng)損失醫(yī)療費(fèi)42154.44元由被告支付原告醫(yī)療費(fèi)20000元，其余3至6項(xiàng)損失合計(jì)165468.9元應(yīng)在意外殘疾中由被告理賠80000元。
綜上，對被告的辯解意見，本院不予采信。原告的訴請主張，本院予以支持。
依照《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十一條、第十三條、第十四條，《中華人民共和國民事訴訟法》第一百條四十二條之規(guī)定，判決如下：
被告某保險(xiǎn)公司于本判決生效之日起十日內(nèi)賠償原告隨州晟立建材有限公司100000元。
案件受理費(fèi)1150元由被告某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)。
如果未按判決指定期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
如不服本判決，可在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于湖北省隨州市中級人民法院。上訴人應(yīng)在提交上訴狀時(shí)，根據(jù)不服本判決的上訴請求數(shù)額及《訴訟費(fèi)用交納辦法》第十三條第一款的規(guī)定，預(yù)交上訴案件受理費(fèi)，款匯湖北省隨州市中級人民法院訴訟費(fèi)匯繳財(cái)政賬戶，開戶銀行：農(nóng)行隨州市分行開發(fā)區(qū)分理處，賬戶：17×××90。上訴人在上訴期屆滿七日內(nèi)仍未預(yù)交訴訟費(fèi)用的，按自動撤回上訴處理。
審判員　　郭靖
二〇一五年六月一日
書記員　　王杰