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（2019）桂0202民初3186號 保證保險合同糾紛 一審 民事 柳州市城中區人民法院 2020-03-04

原告：某保險公司。住所地：廣東省深圳市福田區、13、38、39、40層。統一社會信用代碼：91440300710930XXXX。
法定代表人：孫XX，該公司總經理。
委托訴訟代理人：鐘XX，廣西銀正律師事務所律師。
委托訴訟代理人：黃XX，廣西銀正（柳江）律師事務所律師。
被告：覃XX，男，壯族，住廣西柳江縣。
原告某保險公司與被告覃XX追償權糾紛一案，本院于2019年9月17日立案后，依法適用普通程序，并于2020年2月25日公開開庭進行了審理。原告某保險公司的委托訴訟代理人鐘XX到庭參加訴訟。被告覃XX經本院合法傳喚，未到庭參加訴訟，本院依法缺席審理。本案現已審理終結。
原告向法院提出訴訟請求：1.被告向原告支付理賠款98401.11元；2.被告向原告支付未付保費8311.16元；3.被告向原告支付違約金117392.52元（以98401.11元為基數，按日千分之一計至清償之日，暫從2016年1月11日計至2019年4月19日）；4.本案律師代理費由被告承擔；5.本案一切訴訟費用由被告承擔。原告當庭變更訴請3為：3.被告向原告支付違約金78327.28元（以98401.11元為基數，按月利率2%計至清償之日，暫從2016年1月11日計至2019年4月19日），并說明訴請4中的律師代理費目前未核實具體數額。
事實和理由：2015年1月21日，被告與中國光大銀行股份有限公司柳州分行（以下簡稱光大柳州分行）訂立《個人貸款合同》（合同編號79001516000128),向光大柳州分行貸款，并向原告投保個人消費信貸保證保險（保單號11494992600001853243)，《平安個人消費信貸保證保險條款》第四條約定，投保人未能按照與被保險人簽訂的個人消費信貸合同的約定履行還款義務，且投保人拖欠任何一期欠款達到保險單約定的期限以上的，保險人對投保人應償還未償還的貸款本金及相應的利息按照本合同的規定負責賠償。保險單約定，投保人拖欠任何一期貸款達到80天，保險人依據保險合同約定向被保險人進行理賠。保險人理賠后，投保人需向保險人歸還全部理賠款項和未付保費。從保險人理賠當日開始超過30日，投保人仍未向保險人歸還上述全部款項的,則視為投保人違約，投保人需以尚欠全部款項為基數，從保險人理賠當日開始計算，按每日千分之一向保險人繳納違約金。《個人貸款合同》約定，貸款本金120000元，首期年利率為8.4%，期限36個月，還款方式按月等額本息，貸款發放日為每月還款日。2015年1月21日光木柳州分行將120000元轉至被告賬戶。從2015年10月21日起，被告未按貸款合同約定履行還款義務，根據被保險人的索賠申請和原告審核，原告于2016年1月11日賠付被告應償還的貸款本息98401.11元給被保險人截止2016年1月11日，被告未付保費8311.16元。原告向光大柳州分行理賠后，向被告請求支付全部理賠款、未付保費及違約金，經原告多次追索，被告均未清償。為此，特向貴院提起訴訟，懇請貴院查清事實，依法支持原告的訴訟請求。
被告覃XX未出庭參加訴訟，在舉證期限內也未向本院提交任何證據及書面答辯材料，根據《中華人民共和國民事訴訟法》第十二條、第十三條第二款、第六十八條及《最高人民法院關于民事訴訟證據的若干規定》第三十四條第一款的規定，視為被告覃XX放棄答辯、舉證和質證的權利。
原告圍繞訴訟請求依法提交了《個人貸款合同》、貸款借據、平安個人貸款保證保險保險單、消費信貸對賬單、索賠申請書、代償債務確認書、代償金額明細作為證據，被告覃XX未到庭提出異議，本院對原告提交的證據予以確認并在卷佐證。
依據原告的陳述和經審查確認的證據，本院對原告訴稱的基本案件事實予以認定。另查明，本案個人消費信貸保證保險保險單上載明每月保險費率1.9%，每月保險費2280元，保險費繳納方式為每月按時繳納，繳費日期為銀行扣款之日。被告覃XX在保單上簽名并按捺手印。
再查明，被告從2015年10月21日起未足額支付當期保費，2015年10月21日這一期保費僅支付了124.81元保費，后被告于2015年12月21日支付了0.03元保費。現原告主張其訴請的保費系截止至其代償之日即2016年1月11日被告尚欠的保費。
本院認為，被告覃XX向原告投保，雙方訂立個人貸款保證保險保險單，原告與被告覃XX之間的保證保險合同關系成立。本案個人貸款保證保險保險單及其所附的保險合同條款，是當事人的真實意思表示，合法有效。保單約定，保險人理賠后，投保人需向保險人歸還全部賠償款項和未付保費。本案中，因被告覃XX未按照其與案外人光大銀行柳州分行簽訂的《個人貸款合同》履行償還貸款本息的義務，原告基于保證保險合同的約定代被告向案外人光大銀行柳州分行償還了貸款本息共計98401.11元，根據保單的上述約定，被告應向原告歸還該筆代償款項。
關于保險費的問題。本案保單明確約定每月保險費2280元，保險費繳納方式為每月按時繳納，繳費日期為銀行扣款之日。現被告從2015年10月21日起未足額支付當期保費，故尚欠保費應以每月保險費2280元的標準計算，從2015年10月21日起計算至原告代償之日即2016年1月11日，再扣除被告于2015年10月21日支付的124.81元，于2015年12月21日支付的0.03元保費，得出尚欠保費8311.16元。故對原告訴請要求被告支付保費8311.16元，本院予以支持。
關于違約金的問題。本案保單約定，保險人理賠后，投保人需向保險人歸還全部賠償款項和未付保費，從保險人賠償當日開始超過30天，投保人仍未向保險人歸還上述全部賠償款項的，則視為投保人違約，投保人需以尚欠全部款項為基數，從保險人賠償當日開始計算，按每日千分之一向保險人繳納違約金。現原告自愿降低按月2%的標準計算違約金，本院予以支持。故本案違約金計算，以代償款98401.11元為基數，按月2%從2016年1月11日起暫計至原告訴請的2019年4月19日，為77343.27元，之后的違約金以98401.11元中未支付的款項為基數，按月2%計算至實際清償之日止。對原告訴請的違約金超出部分，本院不予支持。
關于律師代理費的問題。原告與被告覃XX訂立的保單及附屬合同條款對律師代理費并未作出明確約定，且原告亦未能提交律師費的憑證，故對原告的該項訴請本院不予支持。
綜上，依照《中華人民共和國合同》第六十條第一款、第一百零七條，《最高人民法院關于民事訴訟證據的若干規定》第二條，《中華人民共和國民事訴訟法》第一百四十四條規定，判決如下：
一、被告覃XX于本判決生效之日起十日內向原告某保險公司支付代償款98401.11元；
二、被告覃XX于本判決生效之日起十日內向原告某保險公司支付保險費8311.16元；
三、被告覃XX于本判決生效之日起十日內向原告某保險公司支付違約金77343.27元（該違約金暫計至2019年4月19日，之后的違約金以98401.11元中未支付的款項為基數，按月2%計算至實際清償之日止）；
四、駁回原告某保險公司的其他訴訟請求。
如果義務人未按本判決指定的期間履行給付金錢義務，應當依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規定，加倍支付遲延履行期間的債務利息。權利人可在本案生效判決規定的履行期限的最后一日起二年內，向本院申請執行。
案件受理費4001元，原告已預交4662元，退回原告661元，公告費560元（原告已預交），由被告覃XX負擔4540元，由原告某保險公司自行負擔21元。
如不服本判決，可以在判決書送達之日起十五日內，向本院遞交上訴狀，并按對方當事人的人數或者代表人的人數提出副本，上訴于柳州市中級人民法院。
審　判　長　　沈　昊
人民陪審員　　劉漢紅
人民陪審員　　余　杰
二〇二〇年三月四日
書　記　員　　唐雯雯