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（2020）川0704民初423號(hào) 保證保險(xiǎn)合同糾紛 一審 民事 綿陽市游仙區(qū)人民法院 2020-03-09

原告：某保險(xiǎn)公司，住所地：深圳市福田區(qū)、13、38、39、40層。
法定代表人：孫XX，董事長(zhǎng)。
委托訴訟代理人：王X，四川律大律師事務(wù)所律師。
委托訴訟代理人：尹X，四川子云律師事務(wù)所律師。
被告：魏XX，男，漢族，生于1962年5月18日，住四川省綿陽市游仙區(qū)。
原告某保險(xiǎn)公司（以下簡(jiǎn)稱：平安保險(xiǎn)公司）與被告魏XX保證保險(xiǎn)合同糾紛一案，本院立案后，依法適用簡(jiǎn)易程序公開開庭進(jìn)行了審理。原告平安保險(xiǎn)公司的委托訴訟代理人王X，被告魏XX到庭參加訴訟，本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告平安保險(xiǎn)公司向本院提出訴訟請(qǐng)求：1、判令被告支付未付保險(xiǎn)費(fèi)7629.18元；2、判令被告支付保險(xiǎn)理賠款70967.91元；3、判令被告支付違約金（以尚欠款項(xiàng)78597.09元為基數(shù)自2016年10月8日起至實(shí)際付清之日止，按每月2%計(jì)算，目前暫計(jì)56073.10元；4、本案訴訟費(fèi)由被告承擔(dān)。事實(shí)和理由：2015年3月16日，被告與中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司綿陽涪城支行（以下簡(jiǎn)稱：農(nóng)行涪城支行）簽定《貸款合同》，約定借款金額114000元，期限36個(gè)月，按月結(jié)息。還款方式為等額還本付息。為保證借款合同的履行，2015年3月16日，被告（投保人）與原告（保險(xiǎn)人）簽訂了《平安個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》，為上述借款投保信用保證保險(xiǎn)，保險(xiǎn)合同約定：農(nóng)行涪城支行為被保險(xiǎn)人，每月保費(fèi)金額2166元，特別條款約定：投保人拖欠任何一期貸款達(dá)到80天（不含），保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同約定向被保險(xiǎn)人進(jìn)行理賠后，投保人需向保險(xiǎn)人歸還全部理賠款及未支付的保費(fèi)。從保險(xiǎn)人理賠當(dāng)日開始超過30天，投保人仍未向保險(xiǎn)人歸還上述全部款項(xiàng)，否則視為投保人違約。投保人需以尚欠全部款項(xiàng)為基數(shù)，從保險(xiǎn)人理賠當(dāng)日開始計(jì)算，按每日千分之一，向投保人交納違約金。貸款人按照借款合同約定足額向被告發(fā)放貸款，因被告違約未按時(shí)償還貸款本息，原告于2016年10月8日向被保險(xiǎn)人支付理賠款70967.91元，被保險(xiǎn)人向原告出具了《保險(xiǎn)賠償確認(rèn)書》。另，被告拖欠原告保險(xiǎn)費(fèi)7629.18元。故按照《保險(xiǎn)法》關(guān)于保險(xiǎn)人代為求償權(quán)的規(guī)定及保險(xiǎn)合同約定，被告應(yīng)當(dāng)向原告支付該理賠款項(xiàng)、違約金以及未付保險(xiǎn)費(fèi)。同時(shí)被告還應(yīng)按照約定承擔(dān)因違約行為而產(chǎn)生的其他費(fèi)用（包括但不限于律師費(fèi)、公告費(fèi)、保全費(fèi)）。為維護(hù)原告合法權(quán)益，特訴至法院，望判如所訴。
被告魏XX答辯稱：不是屬于保險(xiǎn)合同，是信用借款，沒有先貸款后買保險(xiǎn)的道理，每月保費(fèi)只是一種高利貸的說辭。我沒有收到我是投保人應(yīng)享受什么險(xiǎn)種的保單，借款時(shí)我是簽了很多張單子，由于字小我看不清楚，業(yè)務(wù)員催我簽快點(diǎn)。我沒有違約，我之前找他們提前還款，他們說我違約，要收我的違約金，所以我就沒有提前還，后來由于政策因素導(dǎo)致公司資金鏈斷，此貸款的結(jié)局原告方有責(zé)任。后因我確實(shí)無力還款，平安小貸公司派人到我在勇拓洋樓開的茶樓經(jīng)常來收貸款，還打我老婆，因旁人看不過，出門打抱不平，才讓我老婆躲過一劫，因平安小貸公司擾亂，導(dǎo)致茶樓停業(yè)，把我家唯一的經(jīng)濟(jì)來源都給斷了。平安小貸公司每天至少不低于給我打100個(gè)電話，還給我老父親打電話（貸款時(shí)要求提供半年的電話清單），父親聽說我在外面欠爛賬，很生氣導(dǎo)致其氣絕身亡，兄弟姊妹都怪我。我連本帶息已經(jīng)歸還了86175.47元，他們這是套路貸，是違法的，我最多歸還剩余的27824.53元。
經(jīng)審理查明：2015年3月13日，平安保險(xiǎn)公司簽發(fā)一份編號(hào)為NO.100230014001410的《平安個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》，約定被保險(xiǎn)人為中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司綿陽涪城營(yíng)業(yè)部，投保人為魏XX，保險(xiǎn)金額為135546元，保險(xiǎn)期間：自個(gè)人:貸款合同項(xiàng)下貸款發(fā)放之日起至清償全部貸款本息之日止，保費(fèi)為每月按時(shí)繳納，繳費(fèi)日期為銀行劃款之日，每月保費(fèi)率為1.9%，金額為2166元；投保人委托被保險(xiǎn)人從指定賬戶中扣除每月應(yīng)繳保險(xiǎn)費(fèi)；投保人拖欠任何一期貸款達(dá)80天(不含)，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同約定向被保險(xiǎn)人進(jìn)行理賠；保險(xiǎn)人理賠后，投保人需向保險(xiǎn)人歸還全部理賠款和未付保費(fèi)，從保險(xiǎn)人理賠當(dāng)日開始超過30天，投保人仍未向保險(xiǎn)人歸還上述款項(xiàng)的，則視為投保人違約，投保人需以尚欠全部款項(xiàng)為基數(shù)，從保險(xiǎn)人理賠當(dāng)日開始計(jì)算，按每日千分之一，向保險(xiǎn)人繳納違約金；投保人出現(xiàn)逾期或提前還款的，保險(xiǎn)人均有權(quán)要求投保人支付未付保費(fèi)；未付保費(fèi)是指投保人自貸款發(fā)放之日起至理賠之日止這段期間，未支付的應(yīng)繳保費(fèi)，即未付保費(fèi)=已欠保費(fèi)+當(dāng)期應(yīng)繳保費(fèi)x當(dāng)期實(shí)際承保天數(shù)/30。被告魏XX在該保險(xiǎn)單上簽署名字。被告魏XX從2016年5月16日逾期還款和繳納保費(fèi)。截止2016年7月7日原告扣劃了被告2016年6月應(yīng)交的保費(fèi)2166元，從當(dāng)日起至2016年9月21日止扣劃被告保費(fèi)457.22元。
2015年3月16日，魏XX與農(nóng)行涪城支行簽訂《中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司個(gè)人擔(dān)保借款合同》，約定農(nóng)行涪城支行向魏XX發(fā)放借款114000元用于個(gè)人消費(fèi)，貸款期限為36個(gè)月，自2015年3月16日起至2018年3月15日止，還款方式為等額本息還款。2015年3月16日，農(nóng)行涪城支行向魏XX發(fā)放了114000元貸款。魏XX按約歸還了部分貸款本息及保費(fèi)（總計(jì)歸還金額86175.47元）。其之后未按約還款，2016年10月8日，平安保險(xiǎn)公司向農(nóng)行涪城支行代償了借款本息70967.91元，同日，農(nóng)行涪城支行向平安保險(xiǎn)公司出具《保險(xiǎn)賠款確認(rèn)書》。
庭審中被告魏XX申請(qǐng)證人陳某、朱某出庭作證，擬證實(shí)平安保險(xiǎn)公司催債打其老婆戴興群，原告質(zhì)證稱證人陳述與事實(shí)不符，且證人均是被告的員工，存在利害關(guān)系，再且即使平安保險(xiǎn)公司的找了被告的老婆，也系另一法律關(guān)系，與本案無關(guān)，被告應(yīng)履行契約還款。
上述事實(shí)，有原、被告的身份證明、《平安個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》、《個(gè)人擔(dān)保借款合同》、《保險(xiǎn)賠款確認(rèn)書》、還款明細(xì)表及當(dāng)事人的陳述等證據(jù)在卷佐證，足以認(rèn)定。
本院認(rèn)為，原被告雙方以《個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》的形式建立了個(gè)人消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同，系雙方當(dāng)事人真實(shí)意思表示，不違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，合法有效，雙方均應(yīng)依約履行，故被告辯稱該貸款系“套路貸”事實(shí)不成立，本院依法不予支持。平安保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任后，有權(quán)要求魏XX償還全部理賠費(fèi)。現(xiàn)平安保險(xiǎn)公司提交的證據(jù)證明其代原告清償?shù)馁M(fèi)用為70967.91元，故本院對(duì)平安保險(xiǎn)公司要求魏XX償還理賠款70967.91元的訴訟請(qǐng)求予以支持。
關(guān)于未付保費(fèi)。本案中，平安保險(xiǎn)公司實(shí)際承保的期間為2016年6月16日至2016年10月8日，共計(jì)3月22天。依照合同約定，應(yīng)繳保費(fèi)=3*2166+2166/30*22=80864.4元，被告魏XX已付保費(fèi)457.22元，逾期未付保費(fèi)=8086.4-457.22=7629.18元。故本院對(duì)平安保險(xiǎn)公司要求魏XX支付逾期保費(fèi)7629.18元的訴訟請(qǐng)求予以支持。
關(guān)于違約金。按照合同約定，保險(xiǎn)人理賠超過30天，投保人仍未向保險(xiǎn)人歸還全部理賠款和未付保費(fèi)的，構(gòu)成違約。故投保人魏XX應(yīng)當(dāng)以賠償款和未付保費(fèi)為基數(shù)從理賠之日起支付保險(xiǎn)人平安保險(xiǎn)公司違約金，現(xiàn)原告自愿將計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)每日千分之一調(diào)整為月利率2%，不違反法律規(guī)定，故本院對(duì)平安財(cái)保有限公司要求魏XX支付以78597.09元（理賠款70967.91元+逾期保費(fèi)7269.18元）為基數(shù)，從2016年10月8日起按月利率2%計(jì)算至款清之日止的違約金的訴訟請(qǐng)求予以支持。
綜上，依照《中華人民共和國合同法》第一百零七條“當(dāng)事人一方不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)繼續(xù)履行、采取補(bǔ)救措施或者賠償損失等違約責(zé)任”之規(guī)定，判決如下：
一、被告魏XX在本判決生效后十五日內(nèi)向原告某保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)理賠款70967.91元;
二、被告魏XX在本判決生效后十五日內(nèi)向原告某保險(xiǎn)公司支付保費(fèi)7629.18元;
三、被告魏XX在本判決生效后十五日內(nèi)向原告某保險(xiǎn)公司支付違約金，違約金計(jì)算方式：以78597.09元為基數(shù)，從2016年10月8日起至本判決確定的本金給付之日止，按年利率24%計(jì)算。（若未按本判決確定的給付之日給付本金，上述違約金計(jì)算至本金付清之日止）。
若被告未按本判決書指定的期間履行給付金錢義務(wù),應(yīng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
本案減半收取案件受理費(fèi)1497元，由被告魏XX承擔(dān)。（此款原告已預(yù)交，被告在履行給付義務(wù)時(shí)一并付給原告。）
如不服本判決，可在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院提交上訴狀，并按對(duì)方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于四川省綿陽市中級(jí)人民法院。
審判員　　蒲金梅
二〇二〇年三月九日
書記員　　舒越琴