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（2020）魯1002民初129號(hào) 保證保險(xiǎn)合同糾紛 一審 民事 威海市環(huán)翠區(qū)人民法院 2020-02-13

原告：某保險(xiǎn)公司，住所地威海市。
法定代表人：顧XX，經(jīng)理。
委托訴訟代理人：王XX，山東威海衛(wèi)律師事務(wù)所律師。
被告：張XX，男，漢族，住威海市。
原告與被告張XX保證保險(xiǎn)合同糾紛一案，本院受理后，依法適用簡(jiǎn)易程序，公開開庭進(jìn)行了審理。某保險(xiǎn)公司之委托訴訟代理人王XX、張XX到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
某保險(xiǎn)公司向本院提出訴訟請(qǐng)求：1、請(qǐng)求判令張XX向人保財(cái)產(chǎn)威海分公司支付代償款50273.59元、保險(xiǎn)費(fèi)32184.29元及違約金（以82457.88元為基數(shù)自2019年5月31日起至實(shí)際履行之日止每日千分之一計(jì)算）。2、請(qǐng)求判令被告支付本案訴訟費(fèi)、律師費(fèi)。人保公司主張的事實(shí)與理由：2018年7月4日，張XX在人保財(cái)產(chǎn)威海分公司處投保個(gè)人信用貸款保證保險(xiǎn)，為其在光大銀行貸款提供保證。后張XX未能及時(shí)還款付息，導(dǎo)致人保公司為其代償光大銀行貸款50273.59元，且按照保險(xiǎn)合同約定，張XX需要支付斷貸之后發(fā)生的保險(xiǎn)費(fèi)32184.29元，故提起訴訟，請(qǐng)求處理。
張XX辯稱：我拖欠光大銀行貸款50273.59元屬實(shí)，但保險(xiǎn)公司的保費(fèi)過(guò)高，涉嫌變相高利貸，我不同意支付保險(xiǎn)費(fèi)，只同意支付按期發(fā)生的按照年利率24%的標(biāo)準(zhǔn)發(fā)生的保險(xiǎn)費(fèi)。
當(dāng)事人圍繞訴訟請(qǐng)求提供了證據(jù)，本院經(jīng)審理認(rèn)定事實(shí)如下：
2018年7月4日，張XX以光大銀行威海分行為被保險(xiǎn)人向人保財(cái)險(xiǎn)威海公司投保個(gè)人信用貸款保證保險(xiǎn)，保險(xiǎn)合同約定，張XX向光大銀行威海分行貸款60，000元，保險(xiǎn)金額為66349.42元，保險(xiǎn)費(fèi)共計(jì)40018.32元，每月交費(fèi)1111.62元；在保險(xiǎn)期間內(nèi)，當(dāng)超過(guò)貸款合同約定的應(yīng)付款日或被保險(xiǎn)人宣布的貸款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在規(guī)定期間內(nèi)的還款（或付息）義務(wù)，且超過(guò)保險(xiǎn)單載明的期限（以下簡(jiǎn)稱“賠款等待期”）的，視為保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)投保人在所投保的貸款合同項(xiàng)下未償還的全部貸款本金和相應(yīng)的利息（含符合法律法規(guī)規(guī)定的罰息、復(fù)利）按照本保險(xiǎn)合同的約定承擔(dān)賠償責(zé)任；保險(xiǎn)期間自個(gè)人貸款合同項(xiàng)下貸款發(fā)放之日起至清償全部貸款本息之日止，賠款等待期80天；保險(xiǎn)人賠償后，投保人需向保險(xiǎn)人歸還全部賠償款和未付保險(xiǎn)費(fèi)，從保險(xiǎn)人賠償當(dāng)日開始超過(guò)30天，投保人仍未向保險(xiǎn)人歸還全部賠償款項(xiàng)，視為投保人違約，投保人需以尚欠全部款項(xiàng)為基數(shù)，從保險(xiǎn)人賠款當(dāng)日開始按照日千分之一的標(biāo)準(zhǔn)向保險(xiǎn)人計(jì)付違約金；保險(xiǎn)人基于投保人違約而理賠后，保險(xiǎn)人有權(quán)追回賠償款項(xiàng)、違約金、理賠及催收產(chǎn)生的其他費(fèi)用。
2018年7月11日，張XX與光大銀行威海分行簽訂個(gè)人貸款合同一份，貸款合同約定，貸款金額為60，000元，期限為36個(gè)月（自2018年7月11日至2021年7月11日），年利率為6.65%，借款人選擇等額還本付息還款方式償還貸款本息，本合同項(xiàng)下貸款本息按月共分36期對(duì)日償還，借款人未按時(shí)足額還款構(gòu)成違約，貸款人有權(quán)宣布所有已貸出的貸款立即到期，并要求借款人立即償還全部已貸出貸款本金、利息和其它應(yīng)負(fù)款項(xiàng)（包括但不限于訴訟費(fèi)、保全費(fèi)、評(píng)估費(fèi)、拍賣費(fèi)及律師費(fèi)等）。
貸款合同簽訂當(dāng)日，光大銀行威海分行向張XX發(fā)放貸款60，000元，但張XX自2019年2月11日起再未償還任何借款本息，也未交納任何保險(xiǎn)費(fèi)。光大銀行威海分行向人保財(cái)險(xiǎn)威海公司提出索賠申請(qǐng)，人保財(cái)險(xiǎn)威海公司于2019年5月31日向光大銀行威海分行理賠50273.59元，如約承擔(dān)了保險(xiǎn)責(zé)任。光大銀行威海分行與人保財(cái)險(xiǎn)威海公司簽訂代償債務(wù)與權(quán)益轉(zhuǎn)讓確認(rèn)書，光大銀行威海分行同意將其對(duì)借款人（投保人）追償?shù)娜繖?quán)益轉(zhuǎn)讓給人保財(cái)險(xiǎn)威海公司。
另，人保財(cái)險(xiǎn)威海公司與山東威海衛(wèi)律師事務(wù)所訴前就本案簽訂委托代理合同，約定律師代理費(fèi)8000元。
上述事實(shí)，有當(dāng)事人陳述、保險(xiǎn)合同、貸款合同、理賠確認(rèn)書、代償債務(wù)與權(quán)益轉(zhuǎn)讓確認(rèn)書、委托代理合同等在案佐證。
訴訟中，人保公司主張，涉案保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率是經(jīng)過(guò)保監(jiān)局審核通過(guò)的，購(gòu)買個(gè)人信用保證保險(xiǎn)的客戶大多信用本身存在嚴(yán)重問(wèn)題，在正常渠道無(wú)法貸款，該種保險(xiǎn)的壞賬率非常高，所以相應(yīng)的費(fèi)率比較高。
訴訟中，張XX承諾在2020年3月下旬前清償代償款本金，并以貸款本金為基數(shù)支付自貸款之日起至實(shí)際清償之日止按年利率24%的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)付的保險(xiǎn)費(fèi)，但雙方暫未能達(dá)成一致意見，雙方可判決后進(jìn)一步協(xié)商。
本院認(rèn)為，張XX投保的個(gè)人信用貸款保證保險(xiǎn)，既是保險(xiǎn)，也是保證。根據(jù)擔(dān)保法規(guī)定，當(dāng)事人對(duì)保證方式?jīng)]有約定或者約定不明的，按照連帶責(zé)任保證承擔(dān)保證責(zé)任。通讀人保財(cái)險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款，沒(méi)有約定保證方式，故人保公司承擔(dān)的是連帶責(zé)任保證。擔(dān)保法及其解釋規(guī)定，保證人承擔(dān)保證責(zé)任后，有權(quán)向債務(wù)人追償。人保財(cái)險(xiǎn)公司代替張XX償還了光大銀行貸款，在本案中行使的擔(dān)保法中規(guī)定的保證人的追償權(quán)。張XX應(yīng)當(dāng)按照法律規(guī)定償還人保財(cái)險(xiǎn)公司的代償款及根據(jù)保險(xiǎn)合同約定產(chǎn)生的債權(quán)催收費(fèi)用。
關(guān)于張XX主張?jiān)摲N保險(xiǎn)的費(fèi)率過(guò)高的問(wèn)題。涉案?jìng)€(gè)人信用保證保險(xiǎn)因壞賬風(fēng)險(xiǎn)極大，費(fèi)率經(jīng)保險(xiǎn)精算師核算后，又經(jīng)過(guò)銀保監(jiān)局審核通過(guò)，雖然費(fèi)率超過(guò)了一般財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的費(fèi)率，但系正常上市銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品，張XX作為完全民事行為能力人，在投保該種保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)當(dāng)清楚投保的后果及風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)以保險(xiǎn)費(fèi)率過(guò)高的問(wèn)題抗辯，本院不予支持。但張XX主張按照日千分之一的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)付違約金過(guò)高，本院經(jīng)核算違約金的比例超過(guò)本金的36.5%，酌情準(zhǔn)予下調(diào)，按全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心公布的貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率標(biāo)準(zhǔn)為違約金計(jì)付標(biāo)準(zhǔn)。
綜上，人保財(cái)險(xiǎn)威海公司的訴請(qǐng)，理由正當(dāng)，本院予以支持。依據(jù)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第三十一條、《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國(guó)擔(dān)保法>若干問(wèn)題的解釋》第二十條第二款之規(guī)定，判決如下：
一、張XX于本判決生效之日起十日內(nèi)向某保險(xiǎn)公司支付代償借款50273.59元、保險(xiǎn)費(fèi)32184.29元及違約金（以82457.88元為基數(shù)，按全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心公布的貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率標(biāo)準(zhǔn)自2019年5月31日計(jì)算至實(shí)際給付之日止）。
二、張XX于本判決生效之日起十日內(nèi)向某保險(xiǎn)公司支付律師費(fèi)8，000元。
如果未按本判決書指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費(fèi)931元，由張XX負(fù)擔(dān)。
如不服本判決，可在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對(duì)方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于山東省威海市中級(jí)人民法院。
審判員　　**野
二〇二〇年二月十三日
法官助理　　莊　靜