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（2019）豫08民終3444號(hào) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛 二審 民事 焦作市中級(jí)人民法院 2020-01-10

上訴人（原審被告）：乙保險(xiǎn)公司，住所地焦作市山陽區(qū)。
負(fù)責(zé)人：丁XX，公司總經(jīng)理。
委托訴訟代理人：張X，河南蒼穹律師事務(wù)所律師。
委托訴訟代理人：周XX，河南蒼穹律師事務(wù)所律師。
被上訴人（原審原告）：郜X，男，漢族，住河南省博愛縣。
委托訴訟代理人：劉XX，男，漢族，住河南省沁陽市。
原審被告：甲保險(xiǎn)公司，住所地沁陽市（河務(wù)局西鄰）建明汽貿(mào)門面房四間。
負(fù)責(zé)人：毛XX，公司總經(jīng)理。
上訴人因與被上訴人郜X及原審被告財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛一案，不服河南省沁陽市人民法院（2019）豫0882民初2245號(hào)民事判決，向本院提起上訴。本院于2019年11月8日立案后，依法組成合議庭進(jìn)行了審理。上訴人乙保險(xiǎn)公司的委托訴訟代理人張X，被上訴人郜X的委托訴訟代理人劉XX參加了訴訟，原審被告甲保險(xiǎn)公司未到庭。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
乙保險(xiǎn)公司的上訴請(qǐng)求：1.依法撤銷河南省沁陽市人民法院（2019）豫0882民初2245號(hào)民事判決書第二項(xiàng);或?qū)⒈景赴l(fā)還重審。2.本案一審、二審訴訟費(fèi)用由被上訴人承擔(dān)。事實(shí)和理由：一審法院計(jì)算本案損失錯(cuò)誤，依據(jù)人身損害賠償項(xiàng)目判決本案存在錯(cuò)誤。本案系財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛,不屬于機(jī)動(dòng)車道路交通事故責(zé)任糾紛，上訴人的賠償范圍及項(xiàng)目依據(jù)雙方之間的保險(xiǎn)合同約定，一審法院按照人身損害賠償項(xiàng)目賠償存在不當(dāng)。應(yīng)按合同約定即通行無憂意外傷害保險(xiǎn)保險(xiǎn)條款計(jì)算被上訴人的傷殘保險(xiǎn)金。被上訴人事故發(fā)生時(shí)所駕駛的車輛豫Ｈ×××××(該車輛所有人為建明公司)在上訴人處投保通行無憂意外傷害保險(xiǎn)，該保險(xiǎn)條款中約定,被保險(xiǎn)人自遭受該意外之日起一百八十日內(nèi)以該意外為直接、完全原因而致《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)及代碼》所列傷殘之一的，保險(xiǎn)人根據(jù)《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)及代碼》中與該項(xiàng)傷殘對(duì)應(yīng)的給付比例和被保險(xiǎn)人的意外傷害保險(xiǎn)金額的乘積給付意外傷殘保險(xiǎn)金。若至該意外發(fā)生之日起第一百八十日被保險(xiǎn)人的傷殘程度仍未完全確定，保險(xiǎn)人根據(jù)該意外發(fā)生之人其第一百八十日該被保險(xiǎn)人的身體情況進(jìn)行傷殘鑒定，并據(jù)此給付意外傷殘保險(xiǎn)金。且上訴人在建明公司為涉案車輛投保通行無憂意外傷害保險(xiǎn)時(shí)就保險(xiǎn)內(nèi)容進(jìn)行提示及解釋說明。綜上，一審法院賠償項(xiàng)目計(jì)算存在錯(cuò)誤，懇請(qǐng)發(fā)回重審或依法改判。
郜X答辯稱，1.一審法院認(rèn)定事實(shí)清楚，適用法律正確。2.根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定，訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。而上訴人在本次投保時(shí)并沒有盡到對(duì)該條款作出明確說明的義務(wù)。上訴人作為保險(xiǎn)人，自己并不清楚此保險(xiǎn)如何進(jìn)行理賠，反而說已經(jīng)盡到了說明義務(wù)，明顯不合情理也不符合常規(guī)，因此請(qǐng)求法院駁回上訴，維持原判，訴訟費(fèi)應(yīng)由上訴人自行承擔(dān)。
郜X向一審法院起訴請(qǐng)求：1.被告一賠償原告?zhèn)麣?40246元；2.被告二賠償原告50000元；3.本案鑒定費(fèi)700元、檢查費(fèi)756元及訴訟費(fèi)由被告承擔(dān)。
一審法院認(rèn)定事實(shí)：2018年9月19日22時(shí)45分，京港澳高速公路石家莊方向169KM＋980M處，郜X駕駛豫Ｈ×××××東風(fēng)大貨遇情況右側(cè)路肩停車下車，河北省邯鄲市鮑國交駕駛冀Ｄ×××××豪沃小貨駛來見狀躲避不及刮撞郜X和豫Ｈ×××××東風(fēng)大貨，造成豫Ｈ×××××駕駛?cè)僳琗受傷、兩車車損的道路交通事故。2018年9月28日，河北省公安廳高速公路交通警察總隊(duì)保定支隊(duì)定州大隊(duì)作出事故認(rèn)定，認(rèn)定郜X與鮑國交負(fù)事故的同等責(zé)任。原告郜X受傷后，于2018年9月20日1時(shí)被送至保定市××××區(qū)中醫(yī)醫(yī)院救治，2018年9月25日出院，原告支出救護(hù)車出車費(fèi)200元及醫(yī)療費(fèi)10747.59元；住院期間陪床1人；出院醫(yī)囑建議繼續(xù)住院治療。2018年9月25日23時(shí)，原告轉(zhuǎn)入沁陽市人民醫(yī)院繼續(xù)住院治療，2018年10月13日出院，住院期間支出醫(yī)療費(fèi)12537.7元；出院醫(yī)囑：1、休息1年，臥床休息3月，一月后指導(dǎo)腰背肌功能活動(dòng)；2、不負(fù)重雙下肢功能活動(dòng)；3、定期復(fù)查拍片（間隔4-6周）；4、不適隨診；5、繼續(xù)口服接骨藥物；6、建議一年后取出鋼板螺釘，二次手術(shù)取鋼板費(fèi)用約5000元左右；7、住院期間陪護(hù)1人。2019年5月27日，焦作正孚法醫(yī)臨床司法鑒定所經(jīng)沁陽市人民法院委托作出焦正孚司鑒所［2019］臨鑒第131號(hào)司法鑒定意見書，鑒定意見為：被鑒定人郜X交通事故后顱腦損傷的傷殘程度為九級(jí)傷殘；脊柱損傷的傷殘程度為十級(jí)傷殘；骨盆損傷的傷殘程度為十級(jí)傷殘。為鑒定，原告支出鑒定及檢查費(fèi)用共計(jì)1456元。原告郜X駕駛的豫Ｈ×××××東風(fēng)大貨車的登記所有權(quán)人為建明公司。建明公司為該車在被告甲保險(xiǎn)公司投保交強(qiáng)險(xiǎn)及機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)（含不計(jì)免賠），其中機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)限額為50000元；另該車在乙保險(xiǎn)公司投保了通行無憂意外傷害保險(xiǎn)，其中駕乘交通工具意外傷害保險(xiǎn)限額為300000元；事故發(fā)生于保險(xiǎn)期間。另查明，通行無憂意外傷害保險(xiǎn)條款對(duì)意外傷殘保險(xiǎn)責(zé)任約定：被保險(xiǎn)人自遭受該意外之日起一百八十日內(nèi)以該意外為直接、完全原因而致《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)及代碼》所列傷殘之一的，保險(xiǎn)人根據(jù)《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)及代碼》中與該項(xiàng)傷殘對(duì)應(yīng)的給付比例和該被保險(xiǎn)人的意外傷害保險(xiǎn)金額的乘積給付意外傷殘保險(xiǎn)金。若至該意外發(fā)生之日起第一百八十日被保險(xiǎn)人的傷殘程度仍未完全確定，保險(xiǎn)人根據(jù)該意外發(fā)生之日起第一百八十日該被保險(xiǎn)人的身體情況進(jìn)行傷殘鑒定，并據(jù)此給付意外傷殘保險(xiǎn)金。人身保險(xiǎn)傷殘程度等級(jí)相對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)金給付比例分為十檔，傷殘程度第一級(jí)對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)金給付比例為100％，傷殘程度第十級(jí)對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)金給付比例為10％，等級(jí)相差10％。乙保險(xiǎn)公司稱已對(duì)該條款盡到告知義務(wù)，并提供了加蓋有建明公司公章的投保單，該投保單上投保人聲明顯示：本投保人自愿向你公司購買本保險(xiǎn)，你公司已將涉及本保險(xiǎn)的所有保險(xiǎn)條款提供給本投保人，并就保險(xiǎn)條款內(nèi)容向本投保人做了明確說明，本投保人已完全理解并認(rèn)可，且已告知被保險(xiǎn)人；投保人簽章處加蓋建明公司公章，投保人法定代表人或授權(quán)經(jīng)辦人簽字處空白，沒有自然人簽名。2018年河南省城鎮(zhèn)居民人均可支配收入為31874.19元，城鎮(zhèn)居民人均消費(fèi)性支出20989.15元。一審法院認(rèn)為，依法成立的合同受法律保護(hù)，雙方均應(yīng)全面履行合同約定的義務(wù)。事故車輛在甲保險(xiǎn)公司投保了車上人員責(zé)任險(xiǎn)，在乙保險(xiǎn)公司投保了團(tuán)體人身保險(xiǎn)通行無憂意外傷害保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，原告有權(quán)在保險(xiǎn)金限額內(nèi)向二被告申請(qǐng)賠償保險(xiǎn)金，二被告應(yīng)按保險(xiǎn)合同的約定在賠償限額范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。對(duì)原告郜X的具體損失及賠償標(biāo)準(zhǔn)，被告甲保險(xiǎn)公司均無異議，被告乙保險(xiǎn)公司除殘疾賠償金外，對(duì)其他項(xiàng)目及賠償標(biāo)準(zhǔn)無異議，對(duì)于存在爭議的殘疾賠償金，本院確定為140246元（31874.19元×20年×傷殘賠償系數(shù)0.22）。就原告郜X的損失，被告甲保險(xiǎn)公司應(yīng)在車上人員責(zé)任險(xiǎn)限額內(nèi)賠償原告50000元。關(guān)于是否應(yīng)當(dāng)依照通行無憂意外傷害保險(xiǎn)條款的約定，按照傷殘對(duì)應(yīng)的給付比例和該被保險(xiǎn)人的意外傷害保險(xiǎn)金額的乘積給付意外傷殘保險(xiǎn)金問題。《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定：訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)合同中免除被保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭的形式向投保人作出明確說明；未作提示或說明的，該條款不產(chǎn)生效力。本案中，乙保險(xiǎn)公司稱在保險(xiǎn)合同簽訂時(shí)，已經(jīng)將該條款作出明確說明，但乙保險(xiǎn)公司提交的投保單投保人簽章處僅加蓋了公章，并沒有該單位負(fù)責(zé)人或其委托代理人的簽字，上述條款在該投保單上也沒有顯示，也無證據(jù)證明乙保險(xiǎn)公司以口頭方式做出了明確說明。在現(xiàn)有證據(jù)不能證明被告乙保險(xiǎn)公司對(duì)合同內(nèi)容進(jìn)行說明的情況下，被告乙保險(xiǎn)公司應(yīng)按照原告殘疾賠償金金額140246元向原告進(jìn)行理賠。關(guān)于鑒定、檢查費(fèi)1456元，《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第六十四條規(guī)定，保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人為查明和確定保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因和保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)，故上述費(fèi)用應(yīng)由被告乙保險(xiǎn)公司承擔(dān)。綜上，依照《中華人民共和國合同法》第四十四條、第六十條，《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十七條、第六十五條，《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第十七條、第二十五條規(guī)定，判決：一、被告甲保險(xiǎn)公司應(yīng)于本判決生效之日起十日內(nèi)在車上人員責(zé)任險(xiǎn)限額內(nèi)賠償原告郜X50000元。二、被告乙保險(xiǎn)公司應(yīng)于本判決生效之日起十日內(nèi)賠償原告郜X殘疾賠償金140246元以及鑒定檢查費(fèi)1456元。如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。案件受理費(fèi)2052元，由被告乙保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)1527元，被告甲保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)525元。
本院二審期間，被上訴人提交2019年6月18日微信截屏，證明與上訴人公司的聊天記錄；提交微信內(nèi)容，證明大地沁陽分支機(jī)構(gòu)以及上訴人對(duì)此類保險(xiǎn)自己也沒弄明白，說進(jìn)行了書面說明是不正確的。上訴人質(zhì)證認(rèn)為該證據(jù)系2019年6月18日產(chǎn)生，一審開庭時(shí)間是2019年7月18日，在原審審理中并未提交該組證據(jù)，是否作為新證據(jù)使用望法庭查實(shí)。該組證據(jù)中AAAA巖系我公司員工。該組證據(jù)聊天內(nèi)容僅為理賠交涉內(nèi)容，不能證明被上訴人的證明指向。本院認(rèn)為，該兩組證據(jù)能夠證明與上訴人公司員工聊天的事實(shí)，但無法證明是否履行了明確說明義務(wù)，本院不予采信。
本院對(duì)一審查明的事實(shí)予以確認(rèn)。
本院認(rèn)為，本案系財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛。上訴人認(rèn)為應(yīng)按通行無憂意外傷害保險(xiǎn)條款按比例計(jì)算傷殘保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)合同條款第六條（二）約定了保險(xiǎn)人根據(jù)《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)及代碼》中與該項(xiàng)傷殘對(duì)應(yīng)的給付比例和該被保險(xiǎn)人的意外傷害保險(xiǎn)額的乘積給付意外傷殘保險(xiǎn)金。人身保險(xiǎn)傷殘程度等級(jí)相對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)金給付比例分為十檔，傷殘程度第一級(jí)對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)金給付比例為100%，傷殘程度第十級(jí)對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)金給付比例為10%，每級(jí)相差10%。按照《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十七條、《最高人民法院關(guān)于適用＜中華人民共和國保險(xiǎn)法＞若干問題的解釋二》第九條規(guī)定，保險(xiǎn)條款第六條（二）內(nèi)容屬于減輕保險(xiǎn)人責(zé)任的條款。保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)該條款盡到提示和明確說明義務(wù)且對(duì)其履行了明確說明義務(wù)負(fù)舉證責(zé)任。本案投保人簽章確認(rèn)的內(nèi)容僅為“保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)條款內(nèi)容向投保人做了明確說明，本投保人已完全理解并認(rèn)可”，不足以證明保險(xiǎn)人盡到明確說明義務(wù)，故上訴人要求按照通行無憂意外傷害保險(xiǎn)條款按比例計(jì)算傷殘保險(xiǎn)金的理由不成立，本院不予支持。
綜上所述，乙保險(xiǎn)公司的上訴請(qǐng)求不能成立，應(yīng)予駁回；一審判決認(rèn)定事實(shí)清楚，適用法律正確，應(yīng)予維持。依照《中華人民共和國民事訴訟法》第一百七十條第一款第一項(xiàng)規(guī)定，判決如下：
駁回上訴，維持原判。
二審案件受理費(fèi)4014元，由乙保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)。
本判決為終審判決。
審判長　　王勝利
審判員　　楊　柳
審判員　　范炳鑫
二〇二〇年一月十日
書記員　　王永樂