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（2019）浙0784民初9907號 保險人代位求償權(quán)糾紛 一審 民事 永康市人民法院 2020-03-02

原告：某保險公司，住所地：浙江省寧波市海曙區(qū)。
負(fù)責(zé)人：洪XX，總經(jīng)理。
委托訴訟代理人：戚XX，浙江玄暢律師事務(wù)所執(zhí)業(yè)律師。
委托訴訟代理人：葉XX，浙江玄暢律師事務(wù)所執(zhí)業(yè)律師。
被告：陳XX，女，漢族，住浙江省永康市。
本院于2019年12月10日受理原告某保險公司與被告陳XX保險人代位求償權(quán)糾紛一案，依法由審判員朱建明獨任審判，于2020年2月11日公開開庭進(jìn)行了審理。原告的委托代理人戚XX、被告陳XX到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告某保險公司向本院提出訴訟請求：一、判令被告向原告支付保險金代償款105329.44元及利息損失（按中國人民銀行同期同類型貸款利率從2019年7月4日起計算至實際歸還之日止）。二、判令被告向原告支付保險金代償款108873.33元及利息損失（按中國人民銀行同期同類型貸款利率從2019年7月8日起計算至實際歸還之日止）。事實和理由：被告陳XX通過寧波銀行股份有限公司開發(fā)并運營的“寧波銀行直銷銀行”投融資平臺（以下簡稱“平臺”）進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)融資。于2018年7月4日向投資人呂宏波借款100000元，年利率為5.30%，起息日為2018年7月4日，到期日為2019年6月30日；于2018年7月5日向投資人張炎洲借款100000元，年利率為8.80%，起息日為2018年7月5日，到期日為2019年7月2日。還款方式均為到期一次性還本付息。根據(jù)《直銷銀行投融資平臺服務(wù)協(xié)議(融資人版)》的約定，為保證投資人合法權(quán)益，被告作為投保人向原告投保，被保險人為投資人呂宏波、張炎洲。同時根據(jù)《直銷銀行投融資平臺服務(wù)協(xié)議(投資人版)》的約定，投資人同意作為被保險人。被告在約定的到期日后未按約定支付本金和利息，原告作為保險人在接到寧波銀行股份有限公司索賠申請書后，分別于2019年7月4日、7月8日支付了保險金105329.44元、108873.33元。同時，寧波銀行股份有限公司代被保險人呂宏波、張炎洲向原告出具了債權(quán)轉(zhuǎn)讓書。被告拖欠原告保險金至今未還。故依相關(guān)法律規(guī)定，原告特具狀提起訴訟，請求貴院依據(jù)事實和法律，按被告實際欠款數(shù)予以判決，以維護(hù)原告的合法權(quán)益不受侵害。
被告陳XX答辯稱：1、原告主張債權(quán)的依據(jù)不明確。按照原告的說法，被告作為投保人向原告投保，被保險人是呂宏波、張炎洲等投資人，保單特別約定條款中寫明全體被保險人無條件、不可撤銷及變更地授權(quán)廣東網(wǎng)金控股股份有限公司代為履行被保險人的相關(guān)權(quán)利義務(wù)。被告從未作為投保人為呂宏波和張炎洲投保，從未收到過原告制作的保險單、特別約定清單、合同履約保證保險條款等和保費發(fā)票，不能證明這兩份保險的真實有效。原告訴稱是接到寧波銀行股份有限公司索賠申請后支付的保險金。被保險人和索賠申請人不是同一主體。按照《保險法》規(guī)定，寧波銀行股份有限公司沒有權(quán)利就該保單向原告出具債權(quán)轉(zhuǎn)讓書。原告沒有權(quán)利以寧波銀行股份有限公司的索賠申請和債權(quán)轉(zhuǎn)讓書向被告主張債權(quán)。2、原告訴稱的債權(quán)人和債權(quán)債務(wù)關(guān)系不明確。原告稱被告于2018年7月4日和5日，通過由寧波銀行股份有限公司開發(fā)并運營的“寧波銀行直銷銀行”投融資平臺(以下簡稱平臺)向呂宏波、張炎洲二人共計借款200000元。并提供了尾號為0860和3883兩份借款協(xié)議、支付證明、直銷銀行投融資平臺服務(wù)協(xié)議(融資人版、投資人版)、借貸關(guān)系證明、未還款證明等作為證據(jù)。該系列證據(jù)均為寧波銀行股份有限公司網(wǎng)絡(luò)銀行單方自行制作的文本，沒有被告的意思表示，不能作為債權(quán)債務(wù)關(guān)系的依據(jù)。另外，原告所提供的尾號為0860的借款協(xié)議、支付證明等，與被告自平臺所看到的該協(xié)議中出借人資料信息嚴(yán)重不符。不能證明原告所提供的證據(jù)真實有效。3、原告訴稱的損失賠償?shù)钠鹚銜r間沒有法律依據(jù)。即便原告主張的債權(quán)成，根據(jù)原告訴狀中的說法，原告在2019年7月4日和8日分別向被保險人支付保險金賠款并獲得債轉(zhuǎn)讓書，但并未立即通知被告?zhèn)鶛?quán)發(fā)生了轉(zhuǎn)移，也未向被告主張債權(quán)，被告對保險公司獲得債權(quán)的情況并不知曉。根據(jù)《合同法》第80條的規(guī)定：債權(quán)人轉(zhuǎn)讓權(quán)利的，應(yīng)當(dāng)通知債務(wù)人。未經(jīng)通知，該轉(zhuǎn)讓對債務(wù)人不發(fā)生效力。因此，原告要求自支付保險賠償金之日起計算利息損失不合理。綜上所述，原告向被告主張債權(quán)的訴訟請求于法無據(jù)，懇請貴院依法駁回原告的訴訟請求。
經(jīng)審理，本院認(rèn)定事實如下：寧波銀行股份有限公司開發(fā)并運營的“寧波銀行直銷銀行”互聯(lián)網(wǎng)投融資平臺（以下簡稱“平臺”），從事中介服務(wù)。被告陳XX通過電子方式與寧波銀行股份有限公司簽訂《直銷銀行投融資平臺服務(wù)協(xié)議（2015031版/融資人版）》進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)融資。投資人呂宏波、張炎洲通過電子方式與寧波銀行股份有限公司簽訂《直銷銀行投融資平臺服務(wù)協(xié)議（2015031版/投資人版）》出借資金，特別約定：上述融資項目由保險公司提供保證保險保障的，投資人授權(quán)平臺作為代理人履行被保險人的權(quán)利義務(wù)，并在獲得保險理賠后將相關(guān)權(quán)益轉(zhuǎn)讓給保險公司。2018年7月4日，被告與投資人呂宏波通過平臺簽訂借款協(xié)議（電子渠道版），向呂宏波借款100000元，約定年利率為5.30%（按實際出借天數(shù)計息），起息日為2018年7月4日，到期還款日為2019年6月30日。2018年7月5日，被告與投資人張炎洲通過平臺簽訂借款協(xié)議（電子渠道版），向張炎洲借款100000元，約定年利率為8.80%（按實際出借天數(shù)計息），起息日為2018年7月5日，到期還款日為2019年7月2日，還款方式均為到期一次性還本付息。同時，雙方根據(jù)《直銷銀行投融資平臺服務(wù)協(xié)議》的約定，為保證投資人合法權(quán)益，被告作為投保人，投資人呂宏波、張炎洲為被保險人，向原告投保了《借款合同履約保證保險》二份，合同金額分別為10萬元，保險期間分別為2018年7月5日0時起至2019年7月2日24時止，2018年7月5日0時起至2019年6月30日24時止。借款到期后，被告未按約定歸還借款本金和利息，原告作為保險人在接到寧波銀行股份有限公司索賠申請書后，分別于2019年7月4日、7月8日支付了保險金105329.44元、108873.33元，寧波銀行股份有限公司代被保險人呂宏波、張炎洲向原告出具了債權(quán)轉(zhuǎn)讓書。
以上事實，有原告提供的證據(jù)：1、原告營業(yè)執(zhí)照、法定代表人身份證明、被告身份證復(fù)印件各一份，2、直銷銀行投融資平臺服務(wù)協(xié)議（2015031版/融資人版），3、直銷銀行投融資平臺服務(wù)協(xié)議（2015031版/投資人版），4、借款協(xié)議（2015031版電子渠道版）、融資款清單、投資款清單、支付證明、借貸關(guān)系證明各二份，5、借款合同履約保證保險（白領(lǐng)融）保險單（抄件）二份，6、未還款證明、保險出險通知書（兼索賠通知書）、損失確認(rèn)書、中國建設(shè)銀行網(wǎng)上銀行電子回單（原告支付保險金的憑證）、債權(quán)轉(zhuǎn)讓書及當(dāng)事人庭審陳述等在案佐證。
本院認(rèn)為，被告陳XX通過寧波銀行股份有限公司經(jīng)營的互聯(lián)網(wǎng)投融資平臺“寧波銀行直銷銀行”向投資人呂宏波、張炎洲借款20萬元，事實清楚，投資人呂宏波、張炎洲與被告之間屬民間借貸關(guān)系，不違反法律規(guī)定，合法有效。原告某保險公司為該借款合同承保了借款合同履約保證保險，因被告不履行債務(wù)，原告作為保險人，向投資人呂宏波、張炎洲的代理人寧波銀行股份有限公司支付了保險理賠款本息105329.44元、108873.33元。本案保險事故系被告不履行還款義務(wù)引起，保險人承擔(dān)保險責(zé)任后有權(quán)向被告代位求償，被告理應(yīng)及時歸還原告保險代償款，逾期歸還應(yīng)當(dāng)賠償原告因此產(chǎn)生的利息損失，原告的訴訟請求合理有據(jù)，本院予以支持。被告的抗辯理由，依據(jù)不足，本院不予采納。依照《中華人民共和國合同法》第六十條、第一百零七條、第一百九十六條，《中華人民共和國保險法》第六十條的規(guī)定，判決如下：
一、由被告陳XX歸還原告某保險公司保險代償款105329.44元及利息損失（利息按全國銀行間同業(yè)拆借中心公布的貸款市場報價利率計算從2019年7月4日起計算至實際歸還之日止）。
二、由被告陳XX歸還原告某保險公司保險代償款108873.33元及利息損失（利息按全國銀行間同業(yè)拆借中心公布的貸款市場報價利率從2019年7月8日起計算至實際歸還之日止）。
以上款項限判決生效后十五日內(nèi)付清。
如被告未按判決指定的期間履行金錢給付義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，應(yīng)當(dāng)加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費2297元，由被告陳XX負(fù)擔(dān)。
如不服本判決，可在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)向本院遞交上訴狀，并按對方當(dāng)事人的人數(shù)提交副本，上訴于浙江省金華市中級人民法院。
審判員　朱建明
二〇二〇年三月二日
法官助理施慶鴻
代書記員　周　群