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（2019）魯0105民初4400號 財產保險合同糾紛 一審 民事 濟南市天橋區人民法院 2020-01-03

原告：某保險公司,住所地深圳市。
法定代表人：孫XX，董事長。
委托訴訟代理人：劉X。
委托訴訟代理人：王XX。
被告：陳XX，男，漢族，住濟南市。
原告某保險公司與被告陳XX財產保險合同糾紛一案，本院于2019年8月5日立案后，依法適用普通程序，公開開庭進行了審理，原告某保險公司委托訴訟代理人劉X到庭參加訴訟，被告陳XX經合法傳喚無正當理由拒不到庭參加訴訟。本案現已審理終結。
某保險公司向本院提出訴訟請求：1、判令被告償還原告代償款23688.21元；2、判令被告向原告支付逾期保費2698.57元；3、判令被告向原告支付違約金（以26386.78元為基數，按照年利率24%，自2017年7月12日起計算至被告付清之日止）；4、判令被告承擔本案的訴訟費、保全費。事實與理由：2015年11月23日，被告陳XX與支行簽訂《個人貸款合同》，合同約定支行向被告提供貸款4萬元，貸款期限自2015年11月23日至2018年11月23日，共36個月。同日，被告與原告簽訂《個人消費信貸保證保險保險單》，約定原告為被告的上述貸款提供保證，當投保人（被告）拖欠任何一期貸款達到80天，則保險人（即原告）依據保險合同約定向被保險人進行理賠。理賠后，投保人（即被告）需向保險人（即原告）歸還全部理賠款項和未付保費。從理賠當日開始超過30日，仍未歸還上述全部款項的，需以尚欠全部款項為基數，從保險人（即原告）理賠當日開始計算，按每日千分之一，向保險人（即原告）繳納違約金。2017年7月12日，原告按照保險合同的約定向****支行進行理賠，代償了被告所拖欠的全部款項，而被告沒有按照約定歸還。綜上，為維護原告的合法權益，特訴至貴院。
陳XX未作答辯。
原告圍繞訴訟請求依法提交了證據，被告未提交證據。本院經審理認定事實如下：
2015年11月20日，被告向原告投保平安個人消費信貸保證保險1份，投保人為被告，保險人為原告，被保險人為支行，保險金額為47560元，保險期間為自個人貸款合同項下貸款發放之日起，至清償全部貸款本息之日止，每月保險費金額為760元，每月交付保險費。保險單同時載明：投保人拖欠任何一期貸款達到80天（不含），保險人依據保險合同約定向被保險人進行理賠。保險人理賠后，投保人需向保險人歸還全部理賠款項和未付保費。從保險人理賠當日開始超過30天，投保人仍未向保險人歸還上述全部款項的，則視為投保人違約，投保人需以尚欠全部款項為基數，從保險人理賠當日開始計算，按每日千分之一，向保險人繳納違約金。投保人出現逾期或提前還款的，保險人均有權要求投保人支付未付保費，投保人還款應按照保費、被保險人規定的相應費用、利息、本金的順序進行；保險人理賠后，保險人有權要求投保人支付未付保費、理賠款項、違約金、理賠及催收產生的其他費用等。未付保費是指投保人自貸款發放之日起至理賠之日止這段保險期間，未支付的應繳保費，即未付保費=已欠保費+當期應繳保費X當期實際承保天數/30。
2015年11月，被告（借款人）與支行（貸款人）簽訂《個人擔保借款合同》，合同約定：貸款金額為4萬元；貸款期限為36個月，自2015年11月23日至2018年11月22日。當日，支行向被告發放貸款4萬元。貸款發放后，被告未按時足額履行還款義務及繳納保費義務。原告根據保險合同約定，于2017年7月12日向支行進行了理賠。該行向原告出具代償債務確認書1份，確認收到了代償款23688.21元（本金23200.33元、利息437.16元、罰息50.72元）。
關于逾期保費，原告主張，被告共逾期3個月零19天，逾期保費計算方式：3X760＋19X760/30－62.76=2698.57元。
原告主張違約金系以26386.78元（23688.21元+2698.57元）為基數，自原告理賠之日（2017年7月12日）起至實際清償之日止，按年利率24%計算。
本院認為，被告經本院合法傳喚，未到庭參加訴訟，應視為放棄答辯、舉證及對證據進行質證的權利，本院根據到庭當事人提供的證據對案件事實予以認定。本案中，原、被告之間的財產保險合同關系合法有效，應受法律保護。被告取得支行發放的貸款后，未按照約定足額償還借款本息。原告按照保險合同的約定向支行履行了賠付義務后，依法取得了向被告追償的權利。原告主張被告支付理賠款23688.21元，事實清楚，證據充分，應予支持。原告主張被告支付逾期保費2698.57元，事實清楚，證據充分，本院予以支持。原告主張被告支付違約金，本院認為，擔保人承擔的擔保責任范圍不應當大于主債務，是擔保從屬性的必然要求。當事人約定的擔保責任的范圍大于主債務的，如針對擔保責任約定專門的違約責任、擔保責任的數額高于主債務、擔保責任約定的利息高于主債務利息等，均應認定大于主債務部分的約定無效，從而使擔保責任縮減至主債務的范圍。據此，原告主張的違約金，明顯過高，本院依法予以調整，可以支持相應的利息損失，以26386.78元為基數，自2017年7月12日（理賠之日）至2019年8月19日止，按照中國人民銀行同期流動資金貸款基準利率的1.95倍計算；自2019年8月20日起至實際清償完畢之日止，按照同期全國銀行間同業拆借中心公布的貸款市場報價利率的1.95倍計算。
綜上所述，依照《中華人民共和國合同法》第一百零七條、第一百一十三條、第一百一十四條，《中華人民共和國保險法》第十條，《中華人民共和國民事訴訟法》第一百四十四條規定，判決如下：
一、被告陳XX于本判決生效之日起10日內，支付原告某保險公司代償款23688.21元；
二、被告陳XX于本判決生效之日起10日內，支付原告某保險公司逾期保費2698.57元；
三、被告陳XX于本判決生效之日起10日內，支付原告某保險公司利息損失：以26386.78元為基數，自2017年7月12日（理賠之日）至2019年8月19日止，按照中國人民銀行同期流動資金貸款基準利率的1.95倍計算；自2019年8月20日起至實際清償完畢之日止，按照同期全國銀行間同業拆借中心公布的貸款市場報價利率的1.95倍計算；
四、駁回原告某保險公司的其他訴訟請求。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務，應當依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條規定，加倍支付遲延履行期間的債務利息。
案件受理費789元，保全費320元，共計1109元，原告某保險公司負擔209元，被告陳XX負擔900元。
如不服本判決，可在判決書送達之日起十五日內，向本院遞交上訴狀，并按對方當事人的人數提起副本，上訴于山東省濟南市中級人民法院。
審　判　長　　崔海珍
人民陪審員　　石　雯
人民陪審員　　張淑香
二〇二〇年一月三日
書　記　員　　孫家馨