国产综合自拍-国产综合色在线视频-国产综合色在线视频区-国产综合色精品一区二区三区-一级特黄a大片免费-一级特黄a免费大片

（2019）內02民終3126號 保險人代位求償權糾紛 二審 民事 包頭市中級人民法院 2020-01-17

上訴人（原審被告）：賀XX，女，個體工商戶，住內蒙古自治區。
委托訴訟代理人：高XX，包頭市廣源法律服務所法律工作者。
被上訴人（原審原告）：某保險公司。
負責人：韓X。
委托訴訟代理人：沈XX，內蒙古惟仁律師事務所律師。
委托訴訟代理人：史XX，內蒙古惟仁律師事務所律師。
上訴人賀XX因與被上訴人中國大地財產保險有限公司包頭中心支公司（以下簡稱大地保險公司）保險人代位求償權糾紛一案，不服一審包頭鐵路運輸法院（2019）內7101民初307號判決，向本院提起上訴。本院于2019年11月29日立案后，依法組成合議庭，開庭進行了審理。上訴人（原審被告）賀XX及其委托訴訟代理人高XX，被上訴人（原審原告）委托訴訟代理人沈XX、史XX到庭參加XX。本案現已審理終結。
上訴人賀XX上訴請求：1.撤銷一審判決，依法改判或發回重審；2.一、二審訴訟費由被上訴人承擔。事實和理由：1.一審法院認定事實不清。2017年，上訴人因資金需求聯系大地時貸小貸公司人員，2017年3月18日，該公司業務員到上訴人家中，拿出一張大地保險公司的一張貸款申請表讓上訴人簽字，告訴上訴人能貸款，且是零手續費、零服務費、零違約金，需要回公司審批。2017年3月20日，小貸公司的業務員打電話通知上訴人貸款已經批下來了，讓上訴人辦一張光大銀行的銀行卡去公司辦手續取款。上訴人于2017年3月23日到青山區一宮中環大廈大地時貸小貸公司，業務員拿出一疊三十多張紙讓上訴人簽字，說是貸款正常手續，辦完手續后就能給上訴人卡上打款，其要求上訴人在所有手續上簽字按手印，辦完手續后，上訴人要求給上訴人一份合同，該公司業務員稱所有手續必須給公司。在小貸公司工作人員去上訴人家及上訴人去其公司辦理所有手續的過程中，小貸公司的人一直未告知上訴人的貸款與保險有關。2.被上訴人涉嫌套路貸、虛假訴訟。被上訴人一審起訴狀所述內容純屬虛假，虛構事實，隱瞞了上訴人貸款時簽訂三十多張簽字按手印的合同手續，拿出一張上訴人根本不知情的所謂“保險”。上訴人至今不知道上訴人理賠的是什么，上的保險險種是什么。綜上所述，上訴人因資金需要，不可能辦所謂的保險，且已償還了69810.03元，后續的款項暫時沒有能力償還。被上訴人起訴屬于套路貸及虛假訴訟，一審法院沒有查明事實，錯誤判決，違背事實，嚴重損害了上訴人的合法權益。懇請二審法院在查明事實的基礎上依法改判或發回重審。
被上訴人辯稱，1.原審法院認定事實清楚，證據充分，應予維持。上訴人與被上訴人之間存在保證保險合同關系。上訴人本人在《個人貸款保證保險投保單》《個人資信查詢授權書》《個人保證保險貸款目的的聲明書》等文件上均簽名及捺印，且本案一審程序中，上訴人并未否認在被上訴人出具的投保單和保險單上的簽名及捺印，上訴人作為完全民事行為能力人自愿與被上訴人簽署保證保險合同，系雙方真實意思表示，該合同內容真實、合法有效。2.被上訴人不存在涉嫌套路貸的任何情形，上訴人的上訴理由不能成立，應依法駁回。首先，本案中被上訴人承保的保證保險屬于財產保險，被上訴人的許可經營項目中包括：財產損失保險、保證保險、責任保險等，涉案保險合同系保證保險，因此，答辯人是訂立保證保險合同的合法主體，并不存在涉嫌套路貸情形。其次，本案是上訴人支付理賠款、未付保費、違約金等，而并不存在通過惡意制造違約、毀匿還款證據等方式形成虛假債權債務從而非法占有上訴人的合法財產。
大地保險公司向一審法院起訴請求：1.判令被告支付原告保險理賠款84383.26元、未付保費6401.28元；2.判令被告償還原告自2018年7月16日起至2019年5月16日止的違約金27598.5元（以90784.54元為基數，按每日千分之一計算）；3.本案訴訟費用由被告承擔。
一審法院經審理認定事實如下：經審理查明，2017年3月23日，賀XX欲貸款120000元用于自建房，找到“小貸公司”了解情況，業務員講明貸款程序等事宜，即貸款120000元，利率為1分2厘，3年期限，每月還款5732元，賀XX同意并簽訂了大地保險公司出具的《個人貸款保證保險投保單》《中國大地個人貸款保證保險保險單》，該保險單約定賀XX保證保險金額為142680元，每月保費率為1.7%，每月保險費金額2040元，被保險人為徽商銀行股份有限公司南京分行（以下簡稱南京分行）。同日，南京分行出具了《個人借款合同》（信保網貸）及徽商銀行個人借款憑證，該合同約定借款人賀XX借款120000元，年利率6.65%且為固定利率，期限36個月，并將120000元借款發放到賀XX提供的銀行卡上。賀XX于2017年4月23日還款（本金、利息、罰息、復利及保費）5770.41元；2017年5月23日至2018年2月23日還款57260.8元；2018年3月23日、4月17日、5月4日還款5768.1元；至6月4日還款1010.72元，共計還款69810.03元。至2018年7月16日尚有未還本金82621.43元，利息1602.54元，罰息139.1元，復利20.19元，共計84383.26元。2018年8月29日，南京分行出具《代償債務與權益轉讓確認書》確認收到大地保險公司代償款84383.26元，并同意將追償權益轉讓給大地保險公司。上述事實有原告提交并經被告質證的下列證據予以證實。證據1、2，證明借款人賀XX通過大地保險公司的保證保險借款120000元用于消費，并收到該借款的事實。被告經質證后認可借款120000元，但不認可通過大地保險公司借款，且借款合同上未有其本人簽名。原告認為在借款合同上未有被告本人簽名，是因為該合同為網簽，在其投保時業務員已經講明該款由南京分行發放，南京分行為被保險人，故被告才在投保單、保險單上簽名確認的。一審法院對該組證據予以采信。證據3，證明大地保險公司將代償款已支付南京分行，并取得向被告賀XX追償的權利。被告經質證后認為與其無關。一審法院對該組證據予以采信。
一審法院認為，原告大地保險公司與被告賀XX簽訂的個人貸款保證保險協議是雙方當事人真實意思表示，內容不違反法律法規強制性規定，合法有效，各方均應如實履行。被告賀XX收到借款后已按協議按期履行了部分每月還款5732元的約定，但未能繼續履行剩余還款約定，已構成違約，應當承擔違約責任。由于投保人賀XX違約，致保險事故發生，保險人大地保險公司已將賀XX未還本金、利息、罰息及復利共計84383.26元，理賠給被保險人南京分行，其有權向投保人賀XX進行追償。被告賀XX辯稱其貸款時不知有保證保險事項，因有賀XX在大地保險公司出具的投保單和保險單上簽名、捺手印證據佐證，且賀XX對該簽名、捺手印并不否認；同時賀XX作為具有完全民事行為能力人，能夠同意并按照約定利率1分2厘履行借款手續，且借款合同的借款利率、保證保險的保費利率之和遠未超過上述約定利率，并已部分履行的事實與其辯解不符，故一審法院不予采納。對其在借款合同上沒有簽名，名字是機打的辯解，經查，該借款合同為網簽，屬性為信保網貸，雖未有賀XX簽名，但根據查明的借款合同簽訂流程，能夠確認借款事實發生，且與賀XX承認貸到120000元的事實一致，故一審法院對其辯解不予采納。關于原告大地保險公司主張賀XX應予支付逾期保費的請求，按照雙方簽訂的保險單，投保人預期還款時應支付未付保費的約定，現大地保險公司已履行了理賠義務，賀XX應當依約向大地保險公司補交自貸款發放之日起至理賠賠之日止期間未支付的應繳保費，一審法院對其主張賀XX應補繳保費6401.28元予以支持。關于原告大地保險公司主張賀XX應自2018年7月16日起至2019年5月16日止的違約金27598.5元（以90784.53元為基數，按每日千分之一計算）的請求，賀XX雖違約，但雙方約定違約金按每日千分之一（即年利率36.5%）計算過高，應參照《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》有關借貸利率的上限規定，將雙方當事人約定的違約金計算標準適當降低為按照年利率24%計算。另大地保險公司主張以90784.54元為基數計算，已將賀XX未付保費6401.28元計算在內，沒有法律依據，故一審法院確認應以其理賠的代償款84383.26元為基數，按照年利率24%計算，至一審法院立案時賀XX應承擔的違約金為20251.98元。綜上所述，依照《中華人民共和國合同法》第六十條、第一百零八條，《中華人民共和國保險法》第十四條、第六十條，《中華人民共和國民事訴訟法》第六十四條第一款的規定，判決如下：一、被告賀XX于本判決生效之日起十日內支付原告大地保險公司理賠款84383.26元，并支付未付保費6401.28元。二、被告賀XX于本判決生效之日起十日內支付原告大地保險公司違約金20251.98元（以84383.26元為基數，自2018年7月16日起至本院立案之日止，按照年利率24%計算）。如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務，應當依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條規定，加倍支付遲延履行期間的債務利息。案件受理費1334元，由被告賀XX負擔。
二審期間，依上訴人賀XX的申請，證人郭某1出庭作證，證人郭某1陳述：其與本案上訴人賀XX系母子關系。大地保險公司的業務員晏某是其聯系的，憑借賀XX的保險單貸款，貸款方是光大銀行。賀XX之前都是和業務員晏某簽的字，與被上訴人之間沒有任何關系。其庭審前又一次詢問晏某，晏某依舊稱貸款僅需要一種意外保險，沒有其他費用，并明確表示沒有每月2000多元的保險費。上訴人發表質證意見：雖然郭某1系上訴人的兒子，但其知道事實，真實性和證明目的均認可。被上訴人發表質證意見：對證人證言不予認可。1.證人屬于上訴人的直系親屬，與本案有利害關系，不應采納；2.所述內容都是傳來證據，證明力非常小；3.證明內容中沒有證據證明賀XX是否投保大地保險。
二審期間，被上訴人提交了二組新證據。第一組證據，上訴人手持《個人貸款保證保險投保單》的照片一份、《個人保證保險貸款目的的聲明書》一份、《個人資信查詢授權書》一份，證明上訴人知曉并同意在被上訴人處投保個人貸款保證保險；第二組證據，《授權委托書》一份、《電子合同簽章確認函》一份，證明上訴人同意其在被上訴人處投保個人貸款保證保險并授權徽商銀行從其個人賬戶中將保證保險合同項下的保險費劃至被上訴人的賬戶中。上訴人發表質證意見：對于照片，確是本人，但文字部分看不清楚；對于《個人資信查詢授權書》的真實性認可，但沒有說清楚一個月多少錢保險費；對于《個人保證保險貸款目的的聲明書》，真實性認可，證明目的不認可。
本院經審理查明的其他事實與一審查明事實一致，本院予以確認。
本院認為，本案主要爭議焦點是上訴人賀XX與被上訴人大地保險公司之間是否形成個人貸款保證保險合同關系。
經查證，上訴人在《中國大地個人貸款保證保險保險單》及《中國大地財產保險股份有限公司個人貸款保證保險投保單》，均簽名及捺印，上訴人作為完全民事行為能力人，應該認為其投保行為系其真實意思表示，不違反法律法規強制性規定，合法有效，且上訴人確已收到南京分行發放的120000元貸款，并部分按期履行還款義務與繳納保費義務，故上訴人賀XX與被上訴人大地保險公司之間存在個人貸款保證保險合同關系。以上事實除一審查證事實外，被上訴人二審提交的二組新證據亦可以佐證。關于證人郭某1的述稱保險合同是賀XX與大地保險公司的業務員晏某所簽訂，與大地保險公司沒有關系。按照正常普通人的理解，與保險公司業務員簽訂合同即應該知道是與保險公司簽訂合同。證人郭某1述郭某12稱大地保險公司業務員晏某明確表示沒有2000多元的保險費，屬于轉述他人，不能作為認定案件事實的依據。保險事故發生后，大地保險公司已將賀XX未還本金、利息、罰息及復利共計84383.26元理賠給被保險人南京分行，故本院對被上訴人大地保險公司請求判令上訴人賀XX支付被上訴人理賠款84383.26元的訴訟請求予以支持。
關于被上訴人主張上訴人支付逾期保費的請求，上訴人與被上訴人之間存在個人貸款保證保險合同關系，按照雙方簽訂的《保險單》特別約定的第四項“保險人理賠后，保險人有權要求投保人支付未付保費、理賠款項、違約金、理賠及催收產生的其他費用等”，上訴人應當依約向大地保險公司補交未付保費，故本院對被上訴人主張上訴人支付逾期保費6401.28元的訴訟請求予以支持。
關于被上訴人大地保險公司主張上訴人賀XX償還自2018年7月16日起至2019年5月16日止的違約金27598.5元（以90784.53元為基數，按每日千分之一計算）的請求，經二審庭審查明，雙方簽訂的《中國大地個人貸款保證保險保險單》的特別約定第三項中約定“投保人需以尚欠全部款項為基數，從保險理賠當日開始計算，按每日千分之一，向保險人繳納違約金”。本院認為，此條款約定的違約金年利率36.5%過高，屬于加重了投保人的義務，現被上訴人沒有證據證明簽訂保險合同時對上訴人盡到了提示和說明義務。基于公平公正原則，本院確認將違約金調整為以84383.26元為基數，自2018年7月16日起至2019年5月16日止，按照全國銀行間同業拆借中心公布的貸款市場報價利率計算。
綜上所述，上訴人上訴請求部分成立。依照《中華人民共和國民事訴訟法》第一百七十條第一款第二項規定，判決如下：
一、維持包頭鐵路運輸法院（2019）內7101民初307號民事判決第一項，即“被告賀XX于本判決生效之日起十日內償還原告大地保險公司理賠款84383.26元，并支付未付保費6401.28元。”
二、變更包頭鐵路運輸法院（2019）內7101民初307號民事判決第二項為上訴人賀XX于本判決生效之日起十日內支付被上訴人大地保險公司違約金（以84383.26元為基數，自2018年7月16日起至2019年5月16日止，按照全國銀行間同業拆借中心公布的貸款市場報價利率計算）。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務，應當依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條規定，加倍支付遲延履行期間的債務利息。
一審、二審案件受理費共計4002元，由上訴人賀XX負擔3069元，被上訴人某保險公司負擔933元。
本判決為終審判決。
審判長 趙曉麗
審判員 馬文基
審判員 杜　軍
二〇二〇年一月十七日
書記員 包婷婷