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（2020）魯02民終874號(hào) 追償權(quán)糾紛 二審 民事 青島市中級(jí)人民法院 2020-02-10

上訴人（原審被告）：劉X甲，女，漢族，住膠州市。
被上訴人（原審原告）：某保險(xiǎn)公司，住所地深圳市福田區(qū)、13、38、39、40層。
法定代表人：孫XX，董事長(zhǎng)。
委托訴訟代理人：陳X，山東元鼎（城陽(yáng)）律師事務(wù)所律師。
委托訴訟代理人：劉X乙，山東元鼎（城陽(yáng)）律師事務(wù)所律師。
上訴人劉X甲因與被上訴人追償權(quán)糾紛一案，不服山東省膠州市人民法院（2019）魯0281民初9570號(hào)民事判決，向本院提起上訴。本院立案后，依法組成合議庭對(duì)本案進(jìn)行了審理。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
上訴人劉X甲上訴請(qǐng)求：1.撤銷一審判決，改判駁回被上訴人的全部訴訟請(qǐng)求，將案件有關(guān)材料移送公安或檢察機(jī)關(guān)；2.上訴費(fèi)由被上訴人承擔(dān)。事實(shí)和理由：1.2014年5月27日，上訴人從平安銀行青島分行借款12萬(wàn)元，被上訴人為該借款提供保證。至2016年7月，上訴人累計(jì)償還本金87392.05元，剩余本金32607.95元，當(dāng)月上訴人支付利息219.65元、保費(fèi)1980元，（219.65+1980）/32607.95=6.746%。可見(jiàn)，月費(fèi)用高得驚人，典型“高利貸”。2.平安銀行與平安保險(xiǎn)同屬中國(guó)平安，兩者合作，等于左手倒右手，然后平安保險(xiǎn)再通過(guò)各種渠道向借款人追討，兩者合謀“高利貸”。平安易貸的費(fèi)率并非按照銀行利率執(zhí)行，年利率實(shí)際上驚人。根據(jù)央行規(guī)定，利率高于銀行同期貸款利率4倍就已屬于高利貸。
被上訴人某保險(xiǎn)公司辯稱，一審判決認(rèn)定事實(shí)清楚，證據(jù)充分。上訴人的上訴理由沒(méi)有事實(shí)及法律依據(jù)，請(qǐng)求二審法院駁回上訴，維持原判。
某保險(xiǎn)公司向一審法院起訴請(qǐng)求：1.判令劉X甲支付某保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)理賠款29712.5元；2.判令劉X甲支付某保險(xiǎn)公司欠繳保費(fèi)7253.7元；3.判令劉X甲立即支付違約金18481.18元（自2017年1月16日起以理賠款為基數(shù)，按年利率24%計(jì)算至劉X甲付清之日止，暫計(jì)至2019年8月6日為18481.18元）；4.訴訟費(fèi)用由劉X甲承擔(dān)。
一審法院認(rèn)定事實(shí)：劉X甲為向平安銀行青島分行申請(qǐng)“個(gè)人消費(fèi)信用貸款”，請(qǐng)求某保險(xiǎn)公司提供擔(dān)保，某保險(xiǎn)公司經(jīng)審查后于2014年5月27日與劉X甲簽訂“平安個(gè)人消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單”，為劉X甲簽發(fā)了平安個(gè)人消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單，保單號(hào)為100870014005549，被保險(xiǎn)人為平安銀行青島分行，保險(xiǎn)金額為142680元，保險(xiǎn)期間為個(gè)人消費(fèi)信貸合同項(xiàng)下貸款發(fā)放之日起至清償全部貸款本息之日止。每月保費(fèi)率為1.65%，每月保險(xiǎn)費(fèi)為1980元。雙方約定劉X甲拖欠任何一期貸款達(dá)到80日，某保險(xiǎn)公司即依據(jù)保險(xiǎn)合同約定向平安銀行青島分行理賠后，劉X甲需向某保險(xiǎn)公司歸還全部理賠款項(xiàng)和未付保費(fèi)。且從某保險(xiǎn)公司理賠當(dāng)日開(kāi)始超過(guò)30日，劉X甲仍未向某保險(xiǎn)公司歸還上述款項(xiàng)的，視為劉X甲違約，劉X甲需以尚欠全部款項(xiàng)為基數(shù)，從某保險(xiǎn)公司理賠之日起按照日千分之一向某保險(xiǎn)公司繳納違約金。后某保險(xiǎn)公司向平安銀行青島分行出具平安個(gè)人消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單，劉X甲遂與平安銀行青島分行簽訂貸款合同，貸款金額120000元，貸款期限36個(gè)月，自2014年5月27日起至2017年5月27日止，但劉X甲自2016年10月27日起再未向平安銀行青島分行償還當(dāng)期貸款，也未向某保險(xiǎn)公司支付保費(fèi)，某保險(xiǎn)公司遂于2017年1月16日依據(jù)“平安個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單”的約定向平安銀行青島分行承擔(dān)了保險(xiǎn)責(zé)任，支付保險(xiǎn)理賠款29712.5元（其中逾期本金為29064.41元、逾期利息為641.1元、罰息6.99元）。
一審法院認(rèn)為，根據(jù)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第三十一條“保證人承擔(dān)保證責(zé)任后，有權(quán)向債務(wù)人追償”的規(guī)定，本案中，劉X甲以借款人的身份與平安銀行青島分行簽訂借款合同，在合同履行過(guò)程中，因劉X甲欠平安銀行青島分行貸款本息，未按時(shí)足額償還，某保險(xiǎn)公司作為保證人，根據(jù)“平安個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單”的約定承擔(dān)保證責(zé)任。其向劉X甲追償，符合上述法律規(guī)定及雙方約定，依法應(yīng)予支持。某保險(xiǎn)公司要求劉X甲支付保險(xiǎn)理賠款29712.5元（其中逾期本金為29064.41元、逾期利息為641.1元、罰息6.99元），并以保險(xiǎn)理賠款總額29712.5元為基數(shù)自2017年1月17日起，至劉X甲實(shí)際清償之日止按年利率24%向某保險(xiǎn)公司給付逾期付款違約金的請(qǐng)求，符合《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》中關(guān)于“逾期利息、違約金或者其他費(fèi)用等總計(jì)不超過(guò)年利率24%”的規(guī)定及合同約定，依法應(yīng)予支持。另，劉X甲尚欠某保險(xiǎn)公司保費(fèi)7253.7元，事實(shí)清楚，該院予以確認(rèn)，某保險(xiǎn)公司要求劉X甲給付尚欠保費(fèi)，于法有據(jù)，依法應(yīng)予支持。判決：一、劉X甲償付某保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)理賠款29712.5元及違約金（以29712.5元為基數(shù)，自2017年1月17日起至實(shí)際清償之日止，按照年利率24%計(jì)算），于判決生效之日起十日內(nèi)付清；二、劉X甲償付某保險(xiǎn)公司保費(fèi)7253.7元，于判決生效之日起十日內(nèi)付清。案件受理費(fèi)1186元，因適用簡(jiǎn)易程序，減半收取893元由劉X甲負(fù)擔(dān)。
二審中，當(dāng)事人沒(méi)有提交新證據(jù)。本院審理查明的事實(shí)與一審法院查明事實(shí)一致。
本院認(rèn)為，綜合雙方訴辯主張，本案爭(zhēng)議焦點(diǎn)為對(duì)被上訴人的訴訟請(qǐng)求是否予以支持。對(duì)此，本院分析如下：
首先，上訴人認(rèn)可本案所涉《個(gè)人小額消費(fèi)貸款合同》、《平安個(gè)人消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》的真實(shí)性。上訴人亦認(rèn)可被上訴人代其向平安銀行青島分行償還了欠款本息。
其次，上訴人（投保人）與被上訴人（保險(xiǎn)人）簽訂的《平安個(gè)人消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》約定：每月保費(fèi)率為1.65%，每月保險(xiǎn)費(fèi)為1980元；投保人拖欠任何一期貸款達(dá)到80日，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同約定向被保險(xiǎn)人進(jìn)行理賠。保險(xiǎn)人理賠后，投保人需向保險(xiǎn)人歸還全部理賠款項(xiàng)和未付保費(fèi)；從保險(xiǎn)人理賠當(dāng)日開(kāi)始超過(guò)30日，投保人仍未向保險(xiǎn)人歸還上述款項(xiàng)的，則視為投保人違約。投保人需以尚欠全部款項(xiàng)為基數(shù)，從理賠之日起按每日千分之一，向保險(xiǎn)人繳納違約金。
再者，因上訴人未按時(shí)足額履行向平安銀行青島分行償還借款本息的義務(wù)，被上訴人作為保證人根據(jù)合同約定已經(jīng)代上訴人向平安銀行青島分行償還欠款本息。故，被上訴人就此向上訴人追償，有事實(shí)和合同依據(jù)，符合法律規(guī)定。一審法院對(duì)此予以支持，并無(wú)不當(dāng)。
最后，《平安個(gè)人消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》明確約定每月保險(xiǎn)費(fèi)為1980元，故被上訴人要求上訴人支付欠繳保險(xiǎn)費(fèi)有合同依據(jù)。一審法院對(duì)此予以支持，亦無(wú)不當(dāng)。
綜上所述，上訴人的上訴請(qǐng)求不成立，應(yīng)予駁回；一審判決認(rèn)定事實(shí)清楚，適用法律正確，應(yīng)予維持。依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百七十條第一款第一項(xiàng)規(guī)定，判決如下：
駁回上訴，維持原判。
二審案件受理費(fèi)1186元，由上訴人劉X甲負(fù)擔(dān)。
本判決為終審判決。
審判長(zhǎng)　宿　敏
審判員　汪青松
審判員　谷林平
二〇二〇年二月十日
法官助理陳春明
書記員 姜青秀