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（2019）川0823民初2020號 財產保險合同糾紛 一審 民事 劍閣縣人民法院 2020-02-03

原告：張XX，男，漢族，住四川省劍閣縣。
委托訴訟代理人：趙XX，四川經義律師事務所律師。
被告：某保險公司，住所地四川省廣元市利州開發區。
負責人：吳XX，系該公司經理。
委托訴訟代理人：胡X，男，系該公司職工。
原告張XX與被告財產保險合同糾紛一案，本院于2019年11月3日立案后，依法適用簡易程序于2019年12月3日、2019年12月27日公開開庭進行了審理。原告張XX及委托訴訟代理人趙XX、被告某保險公司委托訴訟代理人胡X到庭參加訴訟。本案現已審理終結。
張XX向本院提出訴訟請求：1.被告某保險公司賠償保險金10431元；2.訴訟費被告承擔。事實和理由：原告先后于2018年6月20日、2019年3月11日經他人代辦，在被告下屬的劍閣支公司元山營銷部投保了生豬養殖險，但原告僅收到投保告知書和保單。上面載明投保生豬共162頭，育肥豬每頭保額700元，母豬每頭保額1000元，總保險金額113400元，原告付保費924元，財政補貼保費3360元。保險責任期間發生保險事故，育肥豬死亡57頭，母豬死亡9頭。根據保單，被告應賠付原告保險金48900元（57頭X700元+9頭X1000元），但其依據所謂的市場排價和死豬體重，僅賠付38469元，短差10431元。2019年10月30日經廣元市保險合同糾紛人民調解委員會調解，雙方達成協議，被告應追加賠付4154.9元，但因遲延履行且調解協議顯失公平，故被告應按保單載明的定額標準繼續賠付6276.1元。
某保險公司承認原告主張的保險事故和已經賠付的情況，但認為原告對理賠標準理解有誤。根據《四川省政策性生豬養殖保險條款》第十一條、第二十條等規定，育肥豬賠償金額是由出險時當地市場同類豬只購買價格X70%X體重-絕對免賠額100元后組成。同時，人民調解協議系雙方真實意思表示，內容不顯失公平，被告在達成協議后的23日內已履行了追加賠付義務，不夠成遲延履行，原告應按調解協議約定撤回本案起訴。
經審理認定事實如下：對當事人雙方無爭議的事實，本院予以確認，并在卷佐證。對有爭議的事實，本院認定如下：
1.被告是否向原告履行了保險人的明確說明義務。被告主張對保險條款已向原告進行了充分說明，但無證據證明，原告否認。《最高人民法院關于適用<中華人民共和國保險法>若干問題的解釋（二）》第十三條第一款規定，保險人對履行明確說明義務負有舉證責任。故對被告辯稱已履行明確說明義務，本院不予認定。
2.關于育肥豬尸重和市場排價爭議。被告提供原告簽字捺印所確認的有關反映出險時豬只尸重和市場單價的《劍閣縣公店鄉平樂村張XX生豬案件核定清單》一份。原告認為清單記載的情況不完全屬實。本院認為，死豬尸重和市場排價屬于保險事故損失及險情的范疇，應由被保險人申報，保險人予以核實。當雙方對此發生爭議時，根據誰主張誰舉證的原則，原告應承擔證明責任。原告不能提供反證推翻既已認定的事實，依法應承擔舉證不能的后果。故對核定清單所反映的豬只尸重和市場排價予以認定。
本院認為，本案所涉生豬保險財政補貼保費，應屬政策性保險，《四川省政策性生豬養殖保險條款》（以下簡稱保險條款書）經保監會備案后具有既定力，不以投保人和保險人意志為轉移，對保險合同當事人具有約束力。但有關保險人責任免除的條款，保險人仍應給予明確說明，否則該條款不產生合同效力。原告投保雖經他人代辦，其本人未簽注保險單證，但其交納保費的行為產生追認的法律效力，保險合同成立，保險條款書除免責條款外具有合同效力。根據保險條款書第二十條規定，保單所載明的“單位保險金額700元”顯然為保險金限額700元，并非原告所理解的保險金定額的意思。被告不能證明對保險條款書第十一條“每頭免賠100元”的免責規定向原告進行了明確說明，故該條款不產生合同效力，但可作為考量調解協議是否顯失公平的因素。
關于雙方達成的人民調解協議。原告是保單所載明的唯一投保人，根據合同相對性，本案不存在遺漏當事人的情形。對于是否顯失公平。雙方共同認定的豬只尸重和市場排價，原告不能持相反證據予以否定，理應作為定損和理賠依據。依原告理解的定額賠償，被告少賠6276.1元，依保險條款書第十一條規定的免責賠償，被告多賠或本可以免賠5700元（100元／頭X57頭育肥豬）。對比保費和保險金收益情況，原告支出保費924元，獲保險金42623.9元，原告收益46.13倍，被告虧空9.95倍。通過以上比對，不能認定人民調解協議顯失公平，亦不存在脅迫和重大誤解情形。關于是否遲延履行。雙方未約定履行期限，被告在達成協議后的30天內付清全部款項，符合保險理賠程序和行業慣例。人民調解協議系雙方真實意思表示，具有合同的效力，原告收到賠款后，應遵守誠實信用原則和人民調解協議的約定，撤回起訴。
綜上所述，依照《中華人民共和國保險法》第五條、第十七條，《中華人民共和國人民調解法》第三十一條，《最高人民法院關于適用<中華人民共和國保險法>若干問題的解釋（二）》第三條，《最高人民法院關于審理涉及人民調解協議的民事案件的若干規定》第一條，《中華人民共和國民事訴訟法》第六十四條規定，判決如下：
駁回原告張XX的訴訟請求。
案件受理費60.78元，減半收取計30.39元，由原告張XX負擔。
如不服本判決，可在判決書送達之日起十五日內，向本院遞交上訴狀，并按對方當事人的人數提出副本，上訴于四川省廣元市中級人民法院。
審判員　　劉利
二〇二〇年二月三日
書記員　　侯婷