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（2019）新29民終1415號(hào) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛 二審 民事 阿克蘇地區(qū)中級(jí)人民法院 2020-01-15

上訴人（原審原告）：王X甲，男，漢族，個(gè)體，住新疆維吾爾自治區(qū)。
委托訴訟代理人：王X乙，新疆力和力律師事務(wù)所律師。
被上訴人（原審被告）：某保險(xiǎn)公司，住所地新疆維吾爾自治區(qū)。
負(fù)責(zé)人：田XX，系該公司經(jīng)理。
委托訴訟代理人：付XX，新疆和遠(yuǎn)律師事務(wù)所律師。
上訴人王X甲因與被上訴人財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛一案，不服阿克蘇市人民法院（2019）新2901民初559號(hào)民事判決書(shū)，向本院提起上訴。本院于2019年11月18日立案后，依法組成合議庭，于2019年12月11日公開(kāi)開(kāi)庭進(jìn)行了審理。上訴人王X甲及其委托訴訟代理人王X乙、被上訴人某保險(xiǎn)公司委托訴訟代理人付XX到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
王X甲上訴請(qǐng)求：撤銷(xiāo)阿克蘇市人民法院（2019）新2901民初559號(hào)民事判決書(shū)，依法改判某保險(xiǎn)公司賠付保險(xiǎn)金損失2,560,000元，公估費(fèi)42,000元。事實(shí)及理由：1.王X甲與某保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)合同是典型的格式合同，但某保險(xiǎn)公司從未向王X甲交付保險(xiǎn)條款，更沒(méi)有對(duì)相關(guān)條款盡解釋說(shuō)明義務(wù)，某保險(xiǎn)公司一直未能出示投保單，未能提交其履行了明確說(shuō)明義務(wù)的證據(jù)，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)舉證不能的法律責(zé)任。2.根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第三十條規(guī)定，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)合同條款有爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋?zhuān)瑢?duì)于合同條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋?zhuān)潮ｋU(xiǎn)公司未向王X甲提供格式條款，因此理賠時(shí)應(yīng)作出有利于被保險(xiǎn)人的解釋。3.本案為保險(xiǎn)合同之訴，保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值經(jīng)雙方確認(rèn)，在保險(xiǎn)單中載明為3,200,000元，并依此計(jì)收保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同并未約定折舊率，故某保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)以約定的保險(xiǎn)價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。4.在某保險(xiǎn)公司庭審時(shí)提交的家庭農(nóng)用機(jī)械綜合保險(xiǎn)條款第十條、第十一條明確了保險(xiǎn)價(jià)值的確定方法，故本案應(yīng)適用《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第五十五條第一款規(guī)定。一審適用第五十五條第二款錯(cuò)誤。5.在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司進(jìn)行了現(xiàn)場(chǎng)勘驗(yàn)，認(rèn)可屬保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)標(biāo)的為全損，但長(zhǎng)時(shí)間未出具書(shū)面定損單，故王X甲委托北京格林保險(xiǎn)公估有限公司進(jìn)行評(píng)估，該公估報(bào)告程序合法，一審重新委托評(píng)估無(wú)法律依據(jù)。且一審委托鑒定的機(jī)構(gòu)評(píng)估人員不具備價(jià)格認(rèn)證合法資格，屬非法報(bào)告。
某保險(xiǎn)公司辯稱(chēng)，1.本案系財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛，應(yīng)適用《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定，王X甲主張保險(xiǎn)公司未告知免責(zé)條款，免責(zé)條款無(wú)效的意見(jiàn)不能成立，本案雙方爭(zhēng)議的并非免責(zé)條款，而是法律適用。雖保險(xiǎn)單上約定的保險(xiǎn)金額為3,200,000元，但未對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物的保險(xiǎn)價(jià)值進(jìn)行約定，依據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第五十五條規(guī)定，本保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，應(yīng)當(dāng)以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值作為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。2.本案中保險(xiǎn)金額為3,200,000元，但保險(xiǎn)標(biāo)的從2012年開(kāi)始使用至事故發(fā)生時(shí)已經(jīng)使用六年多，其保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)實(shí)際價(jià)值明顯遠(yuǎn)低于3,200,000元。雙方未約定保險(xiǎn)價(jià)值亦未約定折舊率，必須通過(guò)評(píng)估方式確定保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值。3.一審法院委托的評(píng)估機(jī)構(gòu)及人員具備評(píng)估資質(zhì)，鑒定程序合法，作出的價(jià)格評(píng)估報(bào)告應(yīng)當(dāng)作為定案依據(jù)。4.王X甲與某保險(xiǎn)公司約定的保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)價(jià)值的問(wèn)題，一審已判決某保險(xiǎn)公司向王X甲退還保費(fèi)的形式進(jìn)行處理。綜上請(qǐng)求依法駁回上訴，維持一審判決。
王X甲向一審法院提出訴訟請(qǐng)求：判令某保險(xiǎn)公司賠付采棉機(jī)損失2,560,000元，公估費(fèi)402,000元，合計(jì)2,962,000元。
原審法院認(rèn)定事實(shí)如下：2012年8月，王X甲貸款購(gòu)買(mǎi)凱斯620型采棉機(jī)，貸款期限五年，支付采棉機(jī)款及貸款利息共計(jì)3,200,000元。2018年8月，王X甲為該采棉機(jī)辦理行駛證，號(hào)牌為新29·xx5。2018年9月8日，王X甲為其所有的新29·xx5凱斯620型采棉機(jī)投保家庭農(nóng)用機(jī)械綜合保險(xiǎn)，保險(xiǎn)單載明：“保險(xiǎn)期間自2018年9月9日零時(shí)至2018年12月8日二十四時(shí)止；保障內(nèi)容按照《家庭農(nóng)用機(jī)械綜合保險(xiǎn)條款》，責(zé)任名稱(chēng)：家庭農(nóng)用機(jī)械綜合保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額：3,200,000元；是否計(jì)入保險(xiǎn)金額：是；每次事故絕對(duì)免賠率20%，每次事故責(zé)任限額1,000,000元。附加險(xiǎn)保障，1.按照《家庭農(nóng)用機(jī)械綜合保險(xiǎn)附加第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款》，責(zé)任名稱(chēng)：第三者責(zé)任，保險(xiǎn)金額：1,000,000元；是否計(jì)入保險(xiǎn)金額：是；每次事故絕對(duì)免賠率20%，每次事故責(zé)任限額1,000,000元；2.按照《家庭農(nóng)用機(jī)械綜合保險(xiǎn)附加自燃保險(xiǎn)》，責(zé)任名稱(chēng)：自燃，保險(xiǎn)金額：3,200,000元；是否計(jì)入保險(xiǎn)金額：是；每次事故絕對(duì)免賠率20%，每次事故責(zé)任限額3,200,000元。保險(xiǎn)金額合計(jì)柒佰肆拾萬(wàn)元整，保險(xiǎn)費(fèi)11,280元。”2018年10月22日凌晨六點(diǎn)，王X甲所有的新29·xx5凱斯620型采棉機(jī)在某連著火，2018年11月19日，阿拉爾市城區(qū)公安局消防大隊(duì)出具“關(guān)于某連一臺(tái)凱斯620采棉機(jī)著火情況說(shuō)明”載明：“2018年10月22日6時(shí)許，某連一斗一號(hào)地一臺(tái)凱斯620采棉機(jī)著火，經(jīng)調(diào)查，火災(zāi)原因排除人為縱火因素引發(fā)的火災(zāi)，不排除駕駛室下線束電線故障打火引燃發(fā)動(dòng)機(jī)倉(cāng)與傳動(dòng)軸周?chē)拿扌跫懊藁ǎ^而引發(fā)火災(zāi)。車(chē)主：王X甲，車(chē)牌照號(hào)：新29·xx5，機(jī)架號(hào)YCTxx30，發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)：S7xx4。”事故發(fā)生后，王X甲、某保險(xiǎn)公司對(duì)賠償數(shù)額無(wú)法協(xié)商一致，王X甲故訴至法院。另，某保險(xiǎn)公司認(rèn)可王X甲所有的新29·xx5凱斯620型采棉機(jī)已經(jīng)全損的事實(shí)。依某保險(xiǎn)公司申請(qǐng)，法院委托石河子恒信價(jià)格評(píng)估事務(wù)所對(duì)王X甲所有的采棉機(jī)事故前實(shí)際價(jià)值及事故后的殘值進(jìn)行評(píng)估，石河子恒信價(jià)格評(píng)估事務(wù)所作出恒信評(píng)估（2019）0017號(hào)價(jià)格評(píng)估報(bào)告，評(píng)估結(jié)論：確定王X甲所有的新29·xx5（凱斯620）采棉機(jī)火災(zāi)事故前實(shí)際價(jià)格為789,750元，火災(zāi)后的殘值為：36,119元。由某保險(xiǎn)公司先行支付評(píng)估費(fèi)用15,700元。一審法院認(rèn)為，本案雙方當(dāng)事人的爭(zhēng)議焦點(diǎn)為王X甲所有的新29·xx5（凱斯620）采棉機(jī)全損后，是按照保險(xiǎn)單載明的保險(xiǎn)金額賠付還是按照實(shí)際價(jià)值賠付首先，根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第五十五條規(guī)定：“投保人和保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值并在合同中載明的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以約定的保險(xiǎn)價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。投保人和保險(xiǎn)人未約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)部分無(wú)效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。”本案中，保險(xiǎn)單中載明“責(zé)任名稱(chēng)：自燃；保險(xiǎn)金額：3,200,000元。”保險(xiǎn)單并未約定保險(xiǎn)價(jià)值，根據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)定投保人和保險(xiǎn)人未約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。其次，我國(guó)保險(xiǎn)法的實(shí)行損失補(bǔ)償原則，即保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，依據(jù)保險(xiǎn)合同約定通過(guò)向被保險(xiǎn)人給付賠償金來(lái)填補(bǔ)被保險(xiǎn)人遭遇保險(xiǎn)事故所受的經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)賠償以被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限，被保險(xiǎn)人不能因獲得保險(xiǎn)賠償而獲得額外利益。本案王X甲所有的新29·xx5凱斯620型采棉機(jī)購(gòu)于2012年，新采棉機(jī)價(jià)款加上五年的利息共計(jì)3,200,000元，投保時(shí)，該采棉機(jī)已使用6年，實(shí)際價(jià)值遠(yuǎn)低于3,200,000元，王X甲投保時(shí)保險(xiǎn)金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出保險(xiǎn)價(jià)值。綜上，一審法院按照保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值789,750元為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)單中載明：“每次事故絕對(duì)免賠率20%”，故某保險(xiǎn)公司應(yīng)向王X甲賠償保險(xiǎn)金數(shù)額為631,800元。保險(xiǎn)法規(guī)定保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)部分無(wú)效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)，故某保險(xiǎn)公司應(yīng)向王X甲退還保險(xiǎn)費(fèi)7,353.5元【11,280元-（789,750元+1,000,000元+789,750元）÷7,400,000元×11,280元】。對(duì)于王X甲主張某保險(xiǎn)公司賠償公估費(fèi)的訴訟請(qǐng)求，因公估費(fèi)并非直接發(fā)生或必要發(fā)生的損失，故對(duì)該項(xiàng)損失請(qǐng)求不予支持。對(duì)于某保險(xiǎn)公司辯解賠償數(shù)額應(yīng)當(dāng)扣除殘值的辯解意見(jiàn)，因王X甲并未主張殘值歸其所有，故該事故殘值由保險(xiǎn)人即本案某保險(xiǎn)公司自行處理。一審法院委托石河子恒信價(jià)格評(píng)估事務(wù)所評(píng)估費(fèi)用15,700元（某保險(xiǎn)公司已預(yù)交），王X甲、某保險(xiǎn)公司各承擔(dān)一半。綜上所述，依照《中華人民共和國(guó)合同法》第六十條、第一百零七條，《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第五十五條以及《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第七條、第六十四之規(guī)定，判決：一、某保險(xiǎn)公司于判決生效后十日內(nèi)向王X甲支付保險(xiǎn)金631,800元；二、某保險(xiǎn)公司于判決生效后十日內(nèi)向王X甲退還保險(xiǎn)費(fèi)7,353.5元；三、王X甲于判決生效后十日內(nèi)向某保險(xiǎn)公司給付鑒定費(fèi)7,850元（15,700元×50%）；以上款項(xiàng)相互折抵，某保險(xiǎn)公司于判決生效后十日內(nèi)向王X甲支付款項(xiàng)共計(jì)631,303.5元。
二審期間，某保險(xiǎn)公司無(wú)新證據(jù)提交。王X甲為證實(shí)其主張的案件事實(shí)，向法庭提交太平洋保險(xiǎn)工程機(jī)械設(shè)備綜合保險(xiǎn)單一份（原件核對(duì)后退回，提交復(fù)印件），擬證明與本案同型號(hào)的采棉機(jī)2019年購(gòu)買(mǎi)價(jià)格為2,880,000元，年折舊率為12.5%，保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值、折舊率等應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)單上約定來(lái)履行，一審脫離保險(xiǎn)合同按照實(shí)際價(jià)格無(wú)法律依據(jù)。經(jīng)質(zhì)證，某保險(xiǎn)公司對(duì)該證據(jù)真實(shí)性、關(guān)聯(lián)性、合法性、證明觀點(diǎn)均不認(rèn)可，認(rèn)為與本案無(wú)關(guān)。本院對(duì)該證據(jù)真實(shí)性予以確認(rèn)，對(duì)證明效力與其他證據(jù)綜合審查評(píng)議后認(rèn)定。
本院二審期間，本院對(duì)一審查明的事實(shí)依法予以確認(rèn)。
本院認(rèn)為，根據(jù)本案當(dāng)事人的上訴理由及答辯意見(jiàn)，本案二審的爭(zhēng)議焦點(diǎn)為：王X甲所有的新29·xx5（凱斯620）采棉機(jī)全損后，賠付標(biāo)準(zhǔn)如何確定。1.本案保險(xiǎn)標(biāo)的物全損，王X甲主張要求按照保險(xiǎn)單中約定的保險(xiǎn)金額來(lái)計(jì)算賠付金額，對(duì)此本院認(rèn)為保險(xiǎn)制度的主要目的在于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的損害，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后賠償?shù)姆秶坏贸^(guò)其實(shí)際遭受的損害，《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第五十五條規(guī)定：“投保人和保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值并在合同中載明的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以約定的保險(xiǎn)價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。投保人和保險(xiǎn)人未約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)部分無(wú)效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。”保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值屬兩個(gè)法律概念，保險(xiǎn)金額是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額，而保險(xiǎn)價(jià)值是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人議定的保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。定值保險(xiǎn)是損失補(bǔ)償?shù)囊粋€(gè)例外，主要發(fā)生在貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)領(lǐng)域、保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值難以確定的保險(xiǎn)合同等，其主要目的在于避免當(dāng)事人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，再重新確定保險(xiǎn)價(jià)值的困擾，但保險(xiǎn)價(jià)值作為決定理賠數(shù)額的依據(jù)，其定值的數(shù)額與實(shí)際價(jià)值不能存在顯著的差額，否則便違反保險(xiǎn)法禁止不當(dāng)?shù)美脑瓌t。本案中，保險(xiǎn)單中并未約定保險(xiǎn)價(jià)值，故根據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)定投保人和保險(xiǎn)人未約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。雖王X甲主張保險(xiǎn)條款第十一條約定農(nóng)用機(jī)械的價(jià)值即保險(xiǎn)價(jià)值，但該條也約定按同類(lèi)型的新機(jī)械設(shè)備的市場(chǎng)購(gòu)置價(jià)減去該設(shè)備已使用年限折舊后的價(jià)值計(jì)算。被保險(xiǎn)的涉案車(chē)輛購(gòu)于2012年，新采棉機(jī)價(jià)款加上五年的利息共計(jì)3,200,000元與該車(chē)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的實(shí)際駕車(chē)相差甚遠(yuǎn)，亦不能將該車(chē)的購(gòu)置價(jià)作為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。2.關(guān)于王X甲主張鑒定人員資質(zhì)問(wèn)題。國(guó)務(wù)院下發(fā)的國(guó)發(fā)（2016）35號(hào)文件是取消了價(jià)格鑒證師的許可和認(rèn)定，而并非是取消已取得價(jià)格鑒證師人員的從業(yè)資格，故對(duì)王X甲上訴稱(chēng)鑒定人員不具備評(píng)估資質(zhì)的意見(jiàn)不予采納。
綜上所述，王X甲的上訴請(qǐng)求不能成立，應(yīng)予駁回；一審判決認(rèn)定事實(shí)清楚，適用法律正確，應(yīng)予維持。依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百七十條第一款第一項(xiàng)規(guī)定，判決如下：
駁回上訴，維持原判。
二審案件受理費(fèi)22,531.8元，由王X甲負(fù)擔(dān)。
本判決為終審判決。
審　　判　　長(zhǎng)　　　高　　　　　靜
審　　判　　員　　　古麗娜爾·依明
審　　判　　員　　　趙　　培　　培
二○二〇年一月十五日
書(shū)　　記　　員　　　呂　　　　　雯