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（2019）陜09民終653號 財產保險合同糾紛 二審 民事 安康市中級人民法院 2019-08-28

上訴人（一審被告）：某保險公司。住所地：陜西省安康市漢濱區。
負責人：李X，公司總經理。
委托訴訟代理人：楊X，公司員工。
被上訴人（一審原告）：劉X，男，漢族，住陜西省安康市漢濱區。
上訴人因與被上訴人劉X財產保險合同糾紛一案，不服陜西省安康市漢濱區人民法院（2018）陜0902民初3927號民事判決，向本院提起上訴。本院于2019年7月4日立案后，依法組成合議庭，公開開庭進行了審理。上訴人某保險公司的委托訴訟代理人楊X、被上訴人劉X到庭參加訴訟。本案現已審理終結。
某保險公司上訴請求：1.撤銷陜西省安康市漢濱區人民法院作出的（2018）陜0902民初3927號民事判決，改判某保險公司不予支付劉X181690.70元；2.一、二審案件受理費由劉X承擔。事實與理由：一、2018年4月11日晚1時許，劉X駕駛陜AXXX**號小型轎車發生事故，隨后劉X的弟弟劉靖向交警部門及保險公司稱其為駕駛員。2018年4月13日，劉靖向高新公安局交警大隊投案時，聲稱事故發生時實際駕駛員是劉X，并承認向保險公司及交警部門編造了事故原因、性質、證言。劉靖作為完全民事行為能力人，應當知曉頂包和向交警部門隱瞞事故成因及提供虛假證言是違法行為。《中華人民共和國保險法》第二十一條規定“投保人、被保險人或受益人知道保險事故發生后，應當及時通知保險人。故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質、原因、損失程度難以確定，保險人對無法確定的部分，不承擔賠償責任或者給付保險金的責任”，該法二十七條規定“事故發生后，投保人、被保險人或者受益人以偽造、變造的有關證明、資料或者其他證據，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險人對其虛報的部分不承擔賠償或者給付保險金的責任”。二、保險公司的“明確說明”義務是否適當履行應進行全面考察。本案中，劉X的簽字確認表示其已注意到該條款并與保險公司達成合意，這是免責條款生效的前提。某保險公司對于有關免責條款的概念、內容及法律后果，均以書面或者口頭的形式向劉X作出了解釋，劉X也實際交納了保險費。根據《最高人民法院關于適用<中華人民共和國保險法>若干問題的解釋（二）》第三條的規定，可以視為劉X對代簽字行為進行了追認。綜上，案涉財產保險合同中的免責條款應當有效。
劉X答辯稱，事故發生后周邊的群眾打電話叫救護車把其送到醫院，并通知了劉X的家人，劉X沒有偽造現場，對一審判決無異議。
劉X向一審法院起訴請求：1.由某保險公司支付劉X機動車損失177885.60元；2.由某保險公司支付劉X因交通事故產生的醫療費、誤工損失10000元（實際損失為醫療費4762.60元，誤工費6510元，因劉X購買的保險最高賠付金額為10000元）；3.由某保險公司支付劉X因交通事故造成的316國道建民轉盤綠化苗木及環島損失22538.10元；4.案件受理費由某保險公司承擔。
一審法院認定事實：2017年，劉X為其所有的車牌號為陜AXXX**號沃爾沃VOLVOXXXT5轎車在某保險公司分別投保了機動車交通事故責任強制保險和機動車商業保險，并繳納了保險費。某保險公司于2017年9月28日簽發了0517610500000360007189號和0217610500000332004844號保險單。兩份保險單載明的保險期間均自2017年9月28日至2018年9月27日。其中，交通事故責任強制保險單約定的責任限額為：死亡傷殘賠償限額11萬元，醫療費用賠償限額1萬元，財產損失賠償限額2000元等。機動車商業保險單約定承保險種為機動車損失險、第三者責任險、車上人員責任險（司機、乘客）等，以上險種均不計免賠。其中，車輛損失險賠償限額為177885.6元，第三者責任險賠償限額為50萬元，第三者責任險（司機）1萬元、車上人員責任險(乘客）1萬元。機動車綜合商業保險條款（2014版），該條款第一章機動車損失保險第八條(一)項以黑體字標注“事故發生后，被保險人或其允許的駕駛人故意破壞、偽造現場、毀滅證據的，保險人不負賠償責任”；（二）以黑體字標注：“事故發生后，在未依法采取措施的情況下駕駛被保險機動車或遺棄被保險機動車離開事故現場的保險人不負賠償責任”。第十條一款(四)“投保人、被保險人或其允許的駕駛人知道保險事故發生后，故意或因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分不承擔賠償責任，但保險人通過其他途徑已經及時知道或者應當及時知道保險事故發生的除外。”第二章機動車第三者保險部分第二十四條以黑體字標注（一）“事故發生后，被保險人或其允許的駕駛人故意破壞、偽造現場、毀滅證據的，保險人不負賠償責任”；（二）以黑體字標注：“事故發生后，在未依法采取措施的情況下駕駛被保險機動車或遺棄被保險機動車離開事故現場的保險人不負事故責任”。第二十六條（八）以黑體字標注“投保人、被保險人或其允許的駕駛人知道保險事故發生后，故意或因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質、原因、損失程度難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔賠償責任，但保險人通過其他途徑已經及時知道或者應當及時知道保險事故發生的除外?！蹦潮ｋU公司提供的機動車輛保險投保單的投保須知載明：請仔細閱讀保險條款，特別是責任免除和投保人、被保險人義務。
2017年9月27日的投保人聲明書載明，保險人已經通過上述書面形式向本人詳細介紹并提供了投保險種所使用的條款，并對其中免除保險人責任的條款（包括責任免除條款、免賠額、免賠率等免除或減輕保險人責任的條款），以及本保險合同中付費約定和特別約定的內容向本人作出了書面說明，本人已充分理解并接受上述內容，同意以此作為訂立保險合同的依據。本人愿意投保上述險種。本人確認收到條款及《機動車綜合商業保險免責事項說明書》。保險人已明確說明免除保險人責任條款的內容及法律后果。本人確認收到條款及《機動車綜合商業保險免責事項說明書》。保險人已明確說明免除保險人責任條款內容及法律后果。在該聲明書簽字欄有“劉X”的簽名。
2018年4月11日01時17分許，劉X駕駛投保車輛沿高新區XX大道由東向西行駛至高新區建民轉盤時，車輛撞入建民轉盤，造成劉X受傷，投保車輛、綠化受損的交通事故。事故發生后，劉X被120車輛送走救治，其弟劉靖到事故現場充當車輛駕駛員。2018年4月25日，安康市公安局高新分局交通警察大隊作出高公交認字（2018）第104號道路交通事故認定書，認定劉X未安全駕駛、文明駕駛的過錯行為違反《中華人民共和國道路交通安全法》，應負事故的全部責任。換駕人劉靖另案處理。
事故發生后，劉X被“120”急救車送至漢濱區第一醫院治療，因傷情較重又轉院至安康市中心醫院治療，被診斷為腰1椎體壓縮骨折、胸12椎體骨挫傷、骶骨隱形脊柱裂、雙肺挫傷等。劉X在中心醫院住院5天，共花醫療費4742.60元。陜西安康高新綠化工程有限公司就建民轉盤損失綠化苗木及環島的財產損失出具清單共計22538.31元。
一審中，劉X申請對投保單及投保人聲明書上“劉X”的簽名進行筆跡鑒定。經安康市中級人民法院委托，陜西藍圖司法鑒定中心出具陜藍司法鑒定中心【2019】文鑒字第2號司法鑒定意見書，檢材上“劉X”的簽名筆跡與樣本中劉X的簽名筆跡不是同一人書寫，即投保單及投保人聲明書上“劉X”的簽名不是劉X所簽。該鑒定書送達后，雙方當事人均未提出異議。
一審法院認為，劉X與某保險公司簽訂的涉案機動車輛保險合同系雙方當事人真實意思表示，內容不違反法律、行政法規強制性規定，為合法有效的合同。經查，劉X在事故發生后未有效保護現場，而且存在換駕行為，該行為實際是對事故現場的破壞?！吨腥A人民共和國道路交通安全法》第七十條規定，在道路上發生交通事故，車輛駕駛人應當立即停車，保護現場，這也是駕駛人的基本常識。劉X的上述行為違反了該規定，屬于法律、行政法規禁止性行為。由于機動車綜合商業保險條款（2014版）的約定將法律、行政法規中禁止性規定作為保險合同免責條款的免責事由，根據《最高人民法院關于適用<中華人民共和國保險法>若干問題的解釋（二）》第十一條規定：“保險合同訂立時，保險人在投保單或者保險單等其他保險憑證上，對保險合同中免除保險人責任的條款，以足以引起投保人注意的文字、字體、符號或者其他明顯標志作出提示的，人民法院應當認定其履行了保險法第十七條第二款規定的提示義務?！北景钢校瑥膭購買涉案車輛保險的過程看，某保險公司提供的投保單中“劉X”簽名并非其本人所簽，故不能證明保險合同訂立時，某保險公司已經向劉X出示保險條款，并就保險條款中的免責條款進行提示；從保險合同內容看，涉案機動車輛保險單“明示告知”部分并未采取加黑字體，保險條款中的免責條款內容除采用加黑字體外，與其他內容在字體大小、符號標識等方面并無明顯區別，不足以達到引起投保人注意的程度，不能認定某保險公司對涉案免責條款盡到提示義務。根據《中華人民共和國保險法》第十七條規定，涉案免責條款對劉X不產生法律效力，故某保險公司主張其對免責條款已經盡到提示義務，不予支持。劉X的車輛在保險期間內發生事故，并造成財產損害，某保險公司應按保險合同約定支付相應的保險理賠金。劉X投保了車損險要求按照保險金額進行理賠，某保險公司為該車定損15萬余元，劉X認可15萬元的車損，故某保險公司應支付15萬元車損。劉X還投保了機動車車上人員責任保險（司機）1萬元，劉X受傷后共花醫療費4742.60元。因出院醫囑要求絕對臥床4-6周，劉X要求按照42天計算誤工費，不違反相關法律規定。參照陜西省統計局公布的《統計年鑒》統一的2017年度城鎮非私營單位就業人員的居民服務和其他服務業水平平均工資105元/天計算，住院42天為4410元，共計9152.60元。劉X還要求某保險公司賠償因交通事故造成的316國道建民轉盤綠化苗木及環島損失22538.10元，應在機動車第三者責任險中進行賠付。以上三項共計181690.70元。一審法院依據《中華人民共和國合同法》第六條、第三十九條、第六十條、《中華人民共和國保險法》第十條、第十三條、第十七條、《最高人民法院關于適用<中華人民共和國保險法>若干問題的解釋（二）》第三條、第十條、第十一條、第十三條之規定，判決：由某保險公司支付劉X保險金181690.70元。限判決生效后十日內履行完畢。案件受理費4456元由某保險公司承擔4000元，劉X承擔456元。
二審中，當事人均未提交新證據。
本院二審查明的事實與一審法院認定的事實一致。
本院認為，根據當事人的上訴和答辯意見，案件爭議焦點為：1.某保險公司應否向劉X支付保險金；2保險金數額如何計算。
爭議焦點1，案涉財產保險合同的訂立，系投保人劉X與保險人某保險公司雙方真實意思表示，內容不違反法律、行政法規的效力性強制性規定，一審法院認定合同有效正確。劉X在某保險公司分別投保了機動車交通事故責任強制保險和機動車商業險，本次事故發生于保險期間之內，故符合合同約定的條件，某保險公司應當承擔給付保險金的責任。對此焦點，雙方爭議的核心實質上系案涉財產保險合同中的免責條款是否生效的問題。根據安康市公安局高新分局交通警察大隊作出的高公交認字（2018）第104號《道路交通事故認定書》可以證實，劉X應負事故全部責任，且在交通事故發生后存在替換駕駛員的行為，故一審法院認為劉X在事故發生后未有效保護現場，而且存在換駕行為具有一定過錯，并無不當。根據某保險公司的上訴主張，案涉保險合同的免責條款主要出現在機動車損失險和機動車第三者責任險中，且具體免責事由均屬于法律禁止性規定。根據《最高人民法院關于適用<中華人民共和國保險法>若干問題的解釋（二）》第十條規定，“保險人將法律、行政法規中的禁止性規定情形作為保險合同免責條款的免責事由，保險人對該條款作出提示后，投保人、被保險人或者受益人以保險人未履行明確說明義務為由主張該條款不生效的，人民法院不予支持?！睋?，某保險公司將法律禁止性規定作為保險合同的免責條款，必須是盡到提示義務方能有效。本案一審中，經陜西藍圖司法鑒定中心鑒定，投保單和投保人聲明書中劉X簽字均非其本人所簽，訴訟中，某保險公司亦承認該公司并無證據證實已經向劉X送達了有關保險條款，故應當認定某保險公司未就以上免責條款履行必要的提示義務，相關免責條款依法不發生法律效力。某保險公司以上述免責事由主張不予承擔支付保險金的理由，不能成立。某保險公司上訴還認為，根據《最高人民法院關于適用<中華人民共和國保險法>若干問題的解釋（二）》第三條的規定，劉X交納了保險費，故可以視為劉X對代簽字行為進行了追認。對此本院認為，上述司法解釋之規定，主要系用于因無權代理而訂立保險合同場合中關于合同成立生效的認定，但不及于“投保人聲明欄”處的代簽章行為。事實上，以投保人的身份在投保單相應部分簽章和投保人在“投保人聲明欄”處簽章的目的和意義有根本的不同。投保人交納保險費的，僅表明其愿意訂立該保險合同，是對代簽保險合同行為的追認，保險合同對其生效。投保人聲明書系針對保險合同中的免責條款的說明義務設置，不能僅因為投保人交納了保險費而推定保險人向其履行了該項義務。如上所述，投保人聲明書中的簽字并非劉X本人簽署，故不能依據司法解釋的規定，當然認定某保險公司已經履行了必要的提示義務。綜上，一審法院認定案涉保險合同中的免責條款對劉X不生效正確。某保險公司應當依照合同約定，向劉X支付保險金。
爭議焦點2，關于保險金額的計算。車輛損失險部分，某保險公司在本案一審中當庭表示對案涉車輛定損15萬元，劉X對此并無異議，故一審法院認定該部分為15萬元正確；關于本次事故造成的建民轉盤的有關公共財產損失22538.31元部分，因劉X在本次事故中負全部責任，故該損失首先應當在機動車交通事故責任強制保險財產損失限額內予以賠償，不足部分再由某保險公司根據保險合同的約定在第三者責任險范圍內賠償。前述兩種保險的性質，均屬于責任保險范疇。根據《中華人民共和國保險法》第六十五條第三款規定，“責任保險的被保險人給第三者造成損害，被保險人未向該第三者賠償的，保險人不得向被保險人賠償保險金?！北景钢?，劉X無證據證實其本人已經向第三人實際履行了賠償義務。依據上述法律規定，劉X在本案中直接請求某保險公司向其支付該部分保險金，無事實和法律依據，依法應不予支持。一審法院判決該部分保險金由某保險公司支付給劉X，適用法律錯誤，本院予以糾正；車上人員險（司機）部分，根據劉X提交的保險單可以認定，該部分的責任限額為1萬元。一審法院根據劉X受傷后的治療情況，綜合認定此部分費用總額為9152.60元正確。
綜上，某保險公司的上訴請求部分成立，本院予以支持。一審適用法律錯誤，本院依法予以糾正。依照《中華人民共和國保險法》第十條、第十三條、第十七條，第六十五條，《最高人民法院關于適用<中華人民共和國保險法>若干問題的解釋（二）》第三條、第九條、第十條、第十三條，《中華人民共和國民事訴訟法》第一百七十條第二項、第一百七十五條之規定，判決如下：
一、撤銷陜西省安康市漢濱區人民法院（2018）陜0902民初3927號民事判決；
二、由某保險公司支付劉X保險金159152.60元。限判決生效后十日內履行完畢；
三、駁回劉X的其他訴訟請求。
一審案件受理費4456元，由某保險公司4000元，劉X承擔456元；二審案件受理費4456元，由某保險公司4000元，劉X承擔456元。
本判決為終審判決。
審判長　何　波
審判員　王　佳
審判員　劉慧琴
二〇一九年八月二十八日
書記員　溫賢威