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（2019）黔01民終5494號 責任保險合同糾紛 二審 民事 貴陽市中級人民法院 2019-10-20

上訴人（原審原告）：浙江中隧建設有限公司貴陽分公司，住所地貴州省清鎮市。
負責人：周X，系該公司經理。
委托訴訟代理人：石XX，貴州紅楓律師事務所律師。
被上訴人（原審被告）：甲保險公司，住所地貴州省貴陽市云巖區。
負責人：金X，系該公司總經理。
被上訴人（原審被告）：乙保險公司，住所地貴州省清鎮市。
負責人：劉X，系該公司經理。
二被上訴人共同委托訴訟代理人：王XX，貴州大謀律師事務所律師。
上訴人浙江中隧建設有限公司貴陽分公司（以下簡稱中隧貴陽公司）與被上訴人、責任保險合同糾紛一案，因上訴人中隧貴陽公司不服貴州省清鎮市人民法院（以下簡稱清鎮法院）（2019）黔0181民初1643號民事判決，向本院提起上訴。本院于2019年9月12日公開開庭審理了本案。上訴人中隧貴陽公司委托訴訟代理人石XX，被上訴人甲保險公司、乙保險公司共同委托訴訟代理人王XX均到庭參加訴訟。本案現已審理終結。
上訴人中隧貴陽公司上訴請求：1.一審判決認定事實和適用法律有誤，請求二審依法改判支持上訴人一審中的訴訟請求；2.案件受理費由被上訴人負擔。
事實及理由：上訴人向被上訴人投保后僅得到雇主責任保險（2004版）保險單、雇主險特別約定清單、保費發票，從未看到《雇主責任保險條款》，更未看到“附錄”。雇主責任保險（2004版）保險單上并未約定對醫療費用責任的每人限額，只約定醫療費用責任的總額為500000元。上訴人投保的雇主責任保險（2004版）保險單上約定傷亡責任每人責任限額為600000元，被上訴人提供給上訴人的保單及雇主險特別約定清單中均未對該限額還要分比例進行明示。庭審中，被上訴人出示的《雇主責任保險條款》也未對第二十九條免責內容進行加粗提示。因此，根據《保險法》規定應作出有利于上訴人的解釋，被上訴人不能適用未加粗提示或明示的條款免責。上訴人的訴訟請求依法應得到保護和支持。故提起上訴，請依法改判如上訴請求。
二被上訴人答辯稱：1.被上訴人已明確向上訴人講解保險條款相關內容；2.保險具有補償性質，雇主責任險是根據投保人及被保險人的損失程度確定賠償比例，這也是雇主責任險賠償的基本方式；3.上訴人是規模較大的公司，對雇主責任險的投保及審查與普通公司有區別。因此上訴人對雇主責任險的理解不能以不知情為由不認可保險條款內容。一審法院按照保險條款，根據受害人四級傷殘的規定予以賠償，事實清楚，請求予以駁回上訴，維持原判。
一審法院審理查明，2016年6月16日，中隧貴陽公司作為投保人在乙保險公司中介業務部購買一份雇主責任保險。該保險單保險人一欄加蓋甲保險公司公章。被保險人為中隧貴陽公司，工作人員10人，保障內容包含項目雇主責任，員工分類建筑安裝工程、金屬礦業及非金屬礦業、煤，傷亡責任每人責任限額600000元，人數10人，醫療費用責任10人，500000元。保險期間自2016年6月17日零時起至2017年6月16日24時止。附件《雇主責任保險條款》投保信息載明每人傷亡責任限額600000元，每人醫療費用責任限額50000元。《中國人民財產保險股份有限公司雇主責任保險條款（2004版）》附錄2傷亡賠償比例表載明四級傷殘，保險合同約定每人傷亡責任限額的百分比為55%。2016年6月17日，中隧貴陽公司向甲保險公司交納保險費36000元。2017年4月10日，劉明發與中隧貴陽公司因確認勞動關系一事產生爭議，向清鎮市勞動人事爭議仲裁委員會申請勞動仲裁。2017年5月10日清勞人仲案字（2017）第23號仲裁裁決：一、劉明發與中隧貴陽公司在2016年12月10日至2016年12月23日期間存在事實勞動關系；二、駁回劉明發其余仲裁請求。2017年5月26日，中隧貴陽公司就與劉明發勞動爭議糾紛，向清鎮法院提起訴訟。2017年7月26日，清鎮法院作出（2017）黔0181民初1403號民事判決：一、中隧貴陽公司與劉明發在2016年12月10日至2016年12月23日期間存在事實勞動關系；二、駁回中隧貴陽公司訴訟請求。中隧貴陽公司不服判決，上訴至本院。本院作出（2017）黔01民終5114號民事判決：駁回上訴，維持原判。中隧貴陽公司不服本院（2017）黔01民終字5114號民事判決，向貴州省高級人民法院申請再審。2018年7月25日，貴州省高級人民法院作出（2018）黔民申1303號民事裁定：駁回中隧貴陽公司再審申請。2018年6月20日，劉明發與浙江中隧建設有限公司（以下簡稱中隧公司）、中隧貴陽公司因勞動報酬、二倍工資、工傷待遇等產生爭議，向清鎮市勞動人事爭議仲裁委員會申請勞動仲裁。2018年7月25日，清鎮市勞動人事爭議仲裁委員會作出清勞人仲案字（2018）第56號仲裁裁決：一、中隧公司、中隧貴陽公司在該裁決生效之日起15日內支付劉明發2016年12月10日至2016年12月23日期間工資3018.1元；二、中隧公司、中隧貴陽公司應在該裁決生效之日起15日內支付劉明發2016年12月23日至2017年12月22日期間停工留薪期工資56266元；三、中隧公司、中隧貴陽公司應在該裁決生效之日起15日內支付劉明發住院伙食補助費4600元；四、中隧公司、中隧貴陽公司應在該裁決生效之日起15日內支付劉明發一次性傷殘補助金98465.43元；五、中隧公司、中隧貴陽公司應在該裁決生效之日起15日內支付劉明發2017年12月23日至2018年6月22日期間傷殘津貼21099.72元。從2018年6月23日開始按月發放劉明發傷殘津貼3516.62元（此標準隨政策的調整而調整，直至喪失領取條件為止）；六、中隧公司、中隧貴陽公司應在該裁決生效之日起15日內支付劉明發輔助器具配置費78000元，以后產生的輔助器具配置費據實計算；七、駁回劉明發其余仲裁請求。
劉明發與中隧公司、中隧貴陽公司勞動爭議糾紛于2018年8月10日向清鎮法院提起訴訟。該法院作出（2018）黔0181民初2324號民事調解，雙方自愿達成如下協議：一、劉明發與中隧公司及中隧貴陽公司自愿于2018年11月26日協商解除勞動關系。在雙方簽訂該調解協議后，不再存在勞動關系。中隧公司及中隧貴陽公司在該調解協議簽訂后不再承擔辦理劉明發的其他社會保險義務。劉明發不再因此次受傷向中隧貴陽公司主張其他權利；二、中隧貴陽公司自愿給付劉明發停工留薪期工資、伙食補助費、護理費、一次性傷殘補助金、一次性傷殘津貼、一次性輔助器具費、拖欠的工資、雙倍工資的差額及相關費用共計1050000元。其中，中隧貴陽公司于2018年12月3日前給付劉明發600000元，余款450000元在2019年2月4日前付清。如中隧貴陽公司到期未完全支付約定款項，則以未支付款項為基數按逾期年利率24%計算違約金；三、劉明發自愿放棄其他訴訟請求。
劉明發受傷后，中隧貴陽公司為其支付醫療費314205元。2018年3月3日，中隧貴陽公司通過貴州清鎮農村商業銀行股份有限公司（以下簡稱清鎮農商行）向劉明發轉賬380000元；2018年11月27日，中隧貴陽公司通過清鎮農商行向劉明發轉賬600000元；2019年1月28日，中隧貴陽公司通過清鎮農商行向劉明發轉賬450000元。
一審法院認為，中隧貴陽公司與甲保險公司之間存在雇主責任保險合同關系，該合同為雙方當事人真實意思表示，且不違背法律和行政法規的禁止性規定，為有效合同，受法律保護。中隧貴陽公司依約繳納保費，甲保險公司按照約定時間開始承擔保險責任。2016年12月23日，中隧貴陽公司員工劉明發在“壇罐窯礦山進礦山路段”工地施工中不慎受傷，經貴陽醫學院附屬烏當醫院診斷為：1.右下肢高位截肢；2.左尺橈骨骨折；3.左股骨頸、股骨干骨折；4.左上肢神經損傷。經2018年1月18日貴陽市勞動能力鑒定委員會鑒定劉明發構成四級傷殘，屬保險期內發生的甲保險公司承保的保險責任事項。其對中隧貴陽公司承擔的涉案民事賠償責任應負責賠償，中隧貴陽公司除支付醫療費314205元外，實際賠付劉明發損失1430000元。合同保險單列明：保障內容/員工分類：建筑安裝工程、金屬礦業及非金屬礦業、煤，責任分類/傷亡責任，每人責任限額600000元，10人為6000000元，醫療費用責任/10人，每人醫療費用限額50000元，共計500000元。合同所附《雇主責任保險條款》（2004版）第三條約定：“本保險合同所稱工作人員，是指與被保險人存在勞動關系（包括事實勞動關系）的各種用工形式、各種用工期限、年滿十六周歲的勞動者及其他按國家規定和法定途徑審批的勞動者”。附錄2：傷亡賠償比例表四級傷殘，保險合同約定每人傷亡責任限額的百分比為55%。劉明發為四級傷殘，根據上述保險條款的約定，甲保險公司應當賠償中隧貴陽公司傷亡責任限額330000元（600000元×55%）及每人醫療費用限額50000元共計380000元。乙保險公司不是中隧貴陽公司投保的雇主責任保險的保險人，在本案中不承擔賠付責任，故對中隧貴陽公司訴訟請求甲保險公司和乙保險公司賠償其914204.62元，一審法院予以部分支持。綜上，依照《中華人民共和國保險法》第十條、第十二條、第十四條及《中華人民共和國民事訴訟法》第六十四條之規定，一審判決如下：一、人民財產貴陽公司在一審判決生效之日起十日內支付中隧貴陽公司理賠款380000元；二、駁回中隧貴陽公司其余訴訟請求。案件受理費12942元，減半收取計6471元，由甲保險公司負擔2690元，中隧貴陽公司負擔3781元。
二審期間，雙方均未提交新證據。對二審爭議事實，本院認定如下：一、編號為PZXXX01652010000000113雇主責任保險（2004版）保險單載明：“責任限額：每人傷亡責任限額600000元，每人醫療費用責任限額50000元”；“投保人聲明：保險人已向本案提供并詳細介紹了《雇主責任保險條款》，并對其中免責條款。向本人做了明確說明，本人已充分理解并接受。同意以此作為訂立保險合同的依據，自愿投保本保險”，并在投保人簽章處加蓋中隧貴陽公司印章；“保險人為人民財產貴陽公司”，并加蓋人民財產貴陽公司印章。以上內容與客觀事實相符，本院予以確認。二、《雇主責任保險條款》（2004版）第九條載明：“。每人醫療費用限額不超過每人傷亡責任限額的50%并且不高于50000元人民幣”。第二十九條第（二）款B項載明：“在保險責任范圍內，被保險人對其工作人員因本保險合同列明的原因所致傷殘、死亡依法應當承擔的經濟賠償責任，保險人按照本保險合同約定負責賠償：（二）傷殘：B.永久喪失部分工作能力：依保險人認可的醫療機構出具的傷殘程度證明，在保險合同所附傷殘賠償比例表規定的百分比乘以每人傷亡責任限額的數額內賠償”。三、附錄2：《傷亡賠償比例表》載明：“（五）傷害程度為四級傷殘，保險合同約定每人傷亡責任限額的百分比為55%”。以上內容與客觀事實相符，本院予以確認。
本案的爭議焦點為：一、乙保險公司是否應當承擔案涉保險事故的賠償責任；二、被上訴人是否應當在每人傷亡責任限額內按被保險人工作人員傷殘等級的比例來承擔賠償責任，以及是否應當按照醫療費用責任限額的總額承擔賠償責任。
關于焦點一，首先，中隧貴陽公司與人民財產貴陽公司訂立的雇主責任保險（2004版）系雙方意思自治結果，內容未違反法律法規的強制性規定,合同合法有效,雙方均受合同約束。本案中，中隧貴陽公司只是在乙保險公司中介業務部處進行投保，案涉保險單上載明的保險人為人民財產貴陽公司。根據《中華人民共和國保險法》第十條：“保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協議。投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照合同約定負有支付保險費義務的人。保險人是指與投保人訂立保險合同，并按照合同約定承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司”之規定，乙保險公司并非案涉保險合同的保險人，故其不應當承擔案涉保險事故的賠償責任。
關于焦點二，案涉保險合同明確約定每人傷亡責任限額為600000元，每人醫療費用限額為50000元。案涉保險條款也載明，發生保險事故后，每人傷亡責任賠償以該條款規定的百分比與每人傷亡責任限額的乘積確定賠償數額。本案中，劉明發構成四級傷殘，每人傷亡責任限額的百分比為55%。根據《中華人民共和國合同法》第八條第一款：“依法成立的合同，對當事人具有法律約束力。當事人應當按照約定履行自己的義務，不得擅自變更或者解除合同”，第六十條：“當事人應當按照約定全面履行自己的義務。當事人應當遵循誠實信用原則，根據合同的性質、目的和交易習慣履行通知、協助、保密等義務”，《中華人民共和國保險法》第十四條：“保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費，保險人按照約定的時間開始承擔保險責任”，《中華人民共和國民事訴訟法》第六十四條第一款：“當事人對自己提出的主張，有責任提供證據”，及《最高人民法院關于適用<中華人民共和國民事訴訟法>的解釋》第九十條:“當事人對自己提出的訴訟請求所依據的事實或者反駁對方訴訟請求所依據的事實，應當提供證據加以證明，但法律另有規定的除外。在作出判決前，當事人未能提供證據或者證據不足以證明其事實主張的，由負有舉證證明責任的當事人承擔不利的后果”之規定，對中隧貴陽公司主張被上訴人在每人傷亡責任限額內承擔600000元的賠償責任，在醫療費用責任限額內承擔500000元的賠償責任的上訴請求，本院不予支持。
綜上所述，上訴人中隧貴陽公司的上訴請求不能成立，應予駁回；一審判決認定事實清楚，適用法律正確，應予維持。依照《中華人民共和國民事訴訟法》第一百七十條第一款第（一）項之規定，判決如下：
駁回上訴，維持原判。
二審案件受理費12942元由上訴人浙江中隧建設有限公司貴陽分公司負擔。
本判決為終審判決。
審判長　　劉曉玲
審判員　　厲文華
審判員　　楊　坤
二〇一九年十月二十日
法官助理居麗卿
書記員王曉佳