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（2019）云0111民初2435號 人身保險合同糾紛 一審 民事 昆明市官渡區人民法院 2019-10-25

原告：高XX，男，漢族，住云南省宣威市。
委托訴訟代理人：王XX，廣益法律服務所法律工作者，特別授權代理。
被告：某保險公司，營業場所云南省昆明市官渡區（昆交會場館）昆明國際會展中心10-214、215、217、218。
負責人：昝XX，經理。
委托訴訟代理人：遲XX、熊X，云南劉胡樂律師事務所律師，特別授權代理。
原告高XX訴被告保險合同糾紛一案，本院于2019年3月4日受理后，依法適用簡易程序于2019年4月15日公開開庭進行審理。原告的委托訴訟代理人王XX，被告的委托訴訟代理人遲XX到庭參加訴訟。后因案件復雜，本院裁定轉成普通程序審理,于2019年6月18日公開開庭進行審理。原告的委托訴訟代理人王XX，被告的委托訴訟代理人遲XX到庭參加訴訟。庭審中原告申請鑒定,本院依法委托昆明錦康司法鑒定中心進行鑒定。本案現已審理終結。
原告向本院提出訴訟請求：一、判令被告向原告賠償320000元；二、判令被告承擔本案的訴訟費用。事實和理由：2017年7月27日凌晨6時40分，原告高XX停放在宣威市新店村委會小石城村村子地邊的“三一”牌SY60C型挖掘機被燒毀，原因不明，此挖掘機購買了保險，保險金額為320000元，該次事故在保險期間內，屬于保險標的。事后經過現場查勘，當地刑偵部門、消防初步斷定該起事故起火原因為自燃，原告認為保險公司應在保險范圍內提供賠償，為保障原告的合法權益，特訴至法院。
被告某保險公司辯稱，一、原告的SY60C號挖掘機在人壽投保了工程機械設備，保險金額為320000元，附加碰撞傾覆保險保險金額為320000元，附加第三者責任保險，保險金額為100000元，保險期限為2016年4月13日至2018年4月12日，事故發生在保險期限內；二、根據原告的現場勘查，記錄里面初步斷定此次事故是由于自燃引起，原告也簽字認可，故按照保險條款第六條不應該由保險公司承擔賠償責任，原告未購買自燃險造成的損失按照保險合同規定也不應當由保險公司賠償；三、對原告訴請的金額不認可，挖掘機的購買期購買時間為2016年1月14日，事故發生在2017年7月27日，已經使用一年之久，保險價值應該進行折舊；四、原、被告之間簽訂的保險合同真實有效，且根據保險單保險條款是保險合同的重要組成部分，被告已經向原告作出了合理的提示義務，投保人是具有完全民事行為能力的成年人，應對自己的行為負責。
原告高XX針對其主張向本院提交證據：
第一組：原告身份證，欲證明原告主體資格。
第二組：案件調查報告，欲證明該次事故在保險期內，屬于保險標的。
第三組：工程機械設備保險單、保險費發票，欲證明高XX為其SY60C挖掘機購買了保險，保險金額為32萬元，保險期限為2016年4月13日至2018年4月12日；高XX購買保險花費了10048元。
第四組：產品合格證，欲證明高XX所購買的SANY液壓挖掘機質量及技術參數完全合格。
第五組：火災證明，欲證明高XX在宣威市子地邊的三一牌SY60C挖掘機被燒毀。
第六組：情況說明，欲證明當時被告沒有盡到告知保險條款義務。
被告某保險公司對其辯解向本院提交以下證據：
一、工程機械設備保險投保單，欲證明原告在人壽投保的事實。
二、保險條款，欲證明保險人不負責賠償。
原告高XX申請對《工程機械設備保險投保單》中投保人處“高XX”的簽名真偽進行鑒定，昆明錦康司法鑒定中心作出《筆跡鑒定意見書》，鑒定意見：檢材《工程機械設備保險投保單》上“投保人（蓋章）”處的“高XX”簽名字跡不是高XX書寫。
經質證，被告某保險公司對原告提交的第一、二、三、四、五、六組證據的真實性、合法性認可，證明目的不認可。原告高XX對被告提交的第一、二組證據真實性、合法性、關聯性認可。原、被告雙方對司法鑒定意見書無異議。
本院對以上證據綜合認證如下：原告提交的第一、二、三、四、五、六組證據，被告對真實性無異議，真實性予以采信，證明目的待說理部分闡述；被告提交的第一組證據，結合鑒定意見該份投保單投保人處并非高XX本人簽字，故對該證據的真實性不予采信，證明目的待說理部分予以闡述；被告提交的第二組證據，原告對真實性無異議，真實性予以采信，證明目的待說理部分闡述。司法鑒定意見書由具備鑒定資質的機構作出，實體及程序合法，且原、被告雙方對鑒定意見無異議，本院予以采信。
經審理，本院確認本案法律事實如下：2016年1月14日，原告高XX購買SY60C液壓挖掘機一臺，價款為320000元。2016年4月8日，被告出具《工程機械設備保險保險單》，載明：被保險人為高XX，工程車名稱為挖掘機，廠牌車型為SY60C，車架號為SYXXXCLA16010061，發動機號為C04291，工程機械設備保險保險金額為320000元，免賠額為1500元/免賠率10%；附加險碰撞、傾覆保險條款保險金額為320000元；第三者責任保險金額為100000元；工程機械設備操作人員責任保險金額為100000元；保險期間自2016年4月13日零時起至2018年4月12日二十四時止；特別約定物質損失每次事故絕對免賠CNXXX00或損失金額的10%，兩者以高者為準；免賠額和免賠率，兩者以高者為準。2016年4月11日，高XX向被告交納保險費10048元。2017年7月27日，型號SY60C挖掘機被火燒毀。被告提交一份《工程機械設備保險投保單》，載明：購置價值320000元，年折舊率12.5%，生產廠家三一重機，工程機械設備保險保險金額320000元，附加第三者責任保險保險金額100000元，保險期間自2016年4月13日零時起，至2018年4月12日二十四時止。原告申請對該份投保單中投保人處的簽名的真實性進行鑒定，昆明錦康司法鑒定中心作出筆跡司法鑒定意見：檢材《工程機械設備保險投保單》上“投保人（蓋章）”處的“高XX”簽名字跡不是高XX書寫。
本院認為，保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協議。投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照合同約定負有支付保險費義務的人。保險人是指與投保人訂立保險合同，并按照合同約定承擔賠償或者給付保險金責任的保險合同。被告作為保險人于2016年4月8日向原告作為被保險人出具《工程機械設備保險保單》。雖昆明錦康司法鑒定意見書中對《工程機械設備保險投保單》中投保人并非“高XX”本人所簽。但原告高XX向被告繳納了保險費，視為其對代簽字或蓋章行為的追認。且庭審中被、原告雙方認可存在保險合同關系，故本院認定原、被告存在保險合同關系。針對本案爭議事項，本院結合雙方具體訴辯主張及證據評析如下：
關于被告提出的免責條款是否對原告發生效力的問題。被告辯解根據保險條款第六條第（九）項規定的自燃原因造成保險標的的損失和費用，保險人不負責賠償，且對免責條款已向原告履行告知義務。根據《中華人民共和國保險法》第十七條規定：“訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款，保險人應當向投保人說明合同的內容。對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產生效力。”本院認為，被告提交的附在投保單后面的保險條款屬于格式條款，在投保單中投保人聲明處載明保險人已將《工程機械設備保險條款》內容（包括責任免除內容）向投保人作了明確說明，投保人已充分理解條款內容及保險人的說明，上述所填內容屬實，投保人同意以此投保單作為訂立保險合同的依據。投保人簽名處有“高XX”簽字，但根據昆明錦康司法鑒定中心對該筆跡真實性作出的鑒定意見，確認投保人處簽名并非高XX本人所簽，此處無法認定被告已盡免責條款告知義務，且被告也未提交其他證據證實已向原告履行過免責條款告知義務，對被告的辯解本院不予支持。故被告提交的格式條款中免除保險人責任的條款對原告不產生效力。
關于本案是否存在折舊及絕對免賠問題。關于折舊問題。原告于2016年1月14日購買涉案挖掘機，事故發生時間是2017年7月27日，期間共計559天。原告陳述涉案挖掘機在事故發生前未發現異常，正常投入使用，該挖掘機屬于消耗類機械設備，在使用過程中因磨損客觀上存在機器折舊損失。本院兼顧公平原則，將該部分損失從保險金中予以扣除。對折舊損失如何計算的問題。被告提交的《工程機械設備保險投保單》，雖鑒定意見對投保人處并非原告高XX本人所簽，但原、被告雙方對保險關系是認可，并不影響原告與被告之間的保險關系，在投保單的年折舊率注明是12.5%，該折舊率并未違反法律強制性規定，本院參照該比例進行扣減559天的折舊損失為61260.27元（挖掘機購買價值320000元×12.5%÷365天×559天）。因被告向投保人高XX出具的《工程機械設備保險保單》，表明被告與投保人之間存在保險關系及投保人、保險人、被保險人之間權利義務關系，明確保險金額為320000元。投保人已按約定交付保險費，保險人應按約定的時間開始承擔保險責任，涉案挖掘機燒毀的時間在保險期間內，被告應承擔保險責任。保險保單中保險金額320000元應扣減折舊損失61260.27元。保險標的價值為258739.73元。另根據《最高人民法院關于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋（二）》第九條第一款之規定：保險人提供的格式合同文本中的責任免責條款、免賠額、免賠率、比例賠付或者給付等免除或者減輕保險人責任的條款，可以認定為保險法第十七條第二款規定的“免除保險人責任的條款”。本案《工程機械設備保險保險單》第十條特別約定載明：物質損失每次事故絕對免賠額1500元或損失金額的10%，兩者以高者為準。對免賠額和免賠率作了約定，應認定為免除保險人責任的條款，保險賠償金的10%計算金額為（320000元-61260.27元）×10%＝25873.97元，高于免賠額1500元，以高者為準，即以金額25873.97元為準，對該部分應予以扣減。綜上，被告應向原告賠償的保險金額為232865.76元（258739.73元-25873.97元）。
綜上所述，依照《中華人民共和國保險法》第十條、第十四條、第十七條，《最高人民法院關于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋（二）》第九條第一款之規定，判決如下：
一、由被告某保險公司于本判決生效之日起十日內給付原告高XX保險金232865.76元；
二、駁回原告高XX的其他訴訟請求。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務，應當依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規定，加倍支付遲延履行期間的債務利息。
案件受理費6100元，由被告某保險公司負擔4792元，由原告高XX負擔1308元。
如不服本判決，可在判決書送達之日起十五日內，向本院遞交上訴狀，并按對方當事人的人數提出副本，上訴于云南省昆明市中級人民法院，并向云南省昆明市中級人民法院交納上訴案件受理費。在上訴期滿后七日內未交納上訴案件受理費的，按自動撤回上訴處理。
雙方當事人均服判的，本判決即發生法律效力。若負有義務的當事人不自動履行本判決，享有權利的當事人可在本判決規定履行期限屆滿后二年內向本院申請強制執行。
審　判　長　　顏芬芬
人民陪審員　　馬　瓊
人民陪審員　　陳紹梅
二〇一九年十月二十五日
書　記　員　　歐云霞