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（2019）甘0902民初6175號 財產保險合同糾紛 一審 民事 酒泉市肅州區人民法院 2019-11-20

原告：賈X，甘肅省高臺縣人，住甘肅省酒泉市。
原告：蔣X1，甘肅省高臺縣人，住甘肅省酒泉市。
法定代理人：賈X，系蔣X1母親。
原告：蔣X2，甘肅省高臺縣人，住甘肅省酒泉市。
法定代理人：賈X，系蔣X2母親。
原告：蔣X3，甘肅省高臺縣人，住甘肅省酒泉市。
原告：王X，甘肅省高臺縣人，住甘肅省酒泉市。
被告：某保險公司，統一社會信用代碼91620900710248XXXX。
負責人：向X。
委托訴訟代理人:朱X。
第三人：中國建設銀行股份有限公司酒泉分行，統一社會信用代碼91620900925060XXXX。
負責人:陳X。
委托訴訟代理人：楊X。
委托訴訟代理人：趙X。
原告賈X、蔣X1、蔣X2、蔣X3、王X與被告及第三人中國建設銀行股份有限公司酒泉分行（以下簡稱建行酒泉分行）財產保險合同糾紛一案，本院于2019年10月15日立案后，依法適用簡易程序，公開開庭進行了審理。原告蔣X1、蔣X2的法定代理人賈X、蔣X3、王X，被告某保險公司的委托訴訟代理人朱X，建行酒泉分行的委托訴訟代理人楊X、趙X到庭參加訴訟。本案現已審理終結。
原告賈X、蔣X1、蔣X2、蔣X3、王X向本院提出訴訟請求：1、判令被告賠償原告保險賠償金353472.31元；2、被告承擔本案全部涉訴費用。事實和理由：原告賈X為投保人蔣兆榮的妻子，蔣X1、蔣X2為蔣兆榮的子女，蔣X3、王X為蔣兆榮的父母。2017年2月4日，蔣兆榮在被告處投保了個人貸款抵押房屋綜合保險，為其位于甘肅省酒泉市肅州區園林路錦繡陽光賈園9號樓1-161-1房屋提供還貸保證保險責任，保險單號為PJXXX01762210000000266，保險費共計5445.53元，保單約定還貸保證金為37萬，保險合同簽訂后蔣兆榮向被告足額繳納保險費。2017年8月23日，蔣兆榮在自己經營的汽修廠內進行修理作業時摔倒，后送往醫院救治搶救無效死亡。2018年9月27日原告及時通知被告，此時蔣兆榮已還貸款19408.17元，尚有350591.83元房屋貸款未還清，被告以蔣兆榮死亡情況不屬于投保范圍為由拒絕理賠。
被告某保險公司辯稱，被保險人在我公司投保的保險金額為37萬，受益人為建行酒泉分行，被保險人在搶救無效情況下意外死亡不屬于保險責任范圍。
第三人建行酒泉分行述稱，被告應該賠償原告保險金。
當事人圍繞訴訟請求依法提交了證據，本院組織當事人進行了舉證和質證。對當事人無異議的證據，本院予以確認并在卷佐證。對當事人有異議的證據，本院認定如下：
1、原告提交保險金權益轉讓協議、中國建設銀行個人貸款對賬單各一份，試證明原告主體資格及相關貸款事實。被告對保險金權益轉讓協議的真實性予以認可，但除了賈X之外的原告訴訟主體不適格，被告對銀行貸款對賬單真實性不予認可。第三人對上述證據真實性無異議。經審查，結合保險金權益轉讓承諾函的內容，原告提交保險金權益轉讓協議可以證明其適格訴訟主體，本院予以采信。中國建設銀行個人貸款對賬單是第三人制作形成的，且與第三人提供的對賬單內容一致，能夠相互印證，與本案待證事實具有關聯性，本院予以采信；
2、被告提交個人貸款抵押房屋綜合保險條款一份，試證明蔣兆榮不屬于保險賠付范圍。原告認為沒有見過該條款，第三人對該證據真實性無異議。經審查，本院對其真實性予以確認，其待證事實將結合本案其他證據、客觀事實綜合審查后予以確認；
3、第三人提交中國建設銀行個人貸款對賬單，試證明涉案貸款余額。原告對該證據無異議，被告對該證據不予認可。經審查，該份證據來源合法，與原告提供的對賬單能夠相互印證，且與本案待證事實具有關聯性，本院予以采信。
根據當事人陳述和經審查確認的證據，本院認定事實如下：2017年2月4日，蔣兆榮作為投保人與某保險公司簽訂了保險合同（保險單號PJXXX01762210000000266），為自己購買了個人貸款抵押房屋綜合保險，投保房屋地址為甘肅省酒泉市××區，房屋性質為住房，房屋建筑面積113.99平方米，貸款金額370000元，貸款銀行中國建設銀行，貸款性質為商業貸款。保險費總保額740000元，總保費5445.53元，財產損失保險金額370000元，還貸保證保險金額370000元，財產損失保險費率8.9258%，還貸保證保險費率5.7918%。財產損失保險期間自2017年2月5日零時起至2037年2月4日二十四時止，還貸保證損失保險期間自2017年2月5日零時起至2037年2月4日二十四時止。還貸保證保險責任限額：每次保險事故責任限額以該事故發生時被保險人應承擔的貸款本金余額為限；累計的責任限額以第一次發生還貸保證保險事故時的貸款本金余額為限。保險單特別約定當發生保險賠償時，建行酒泉分行為本保險合同第一受益人。保險合同簽訂后，蔣兆榮依約足額繳納保險費。2018年8月23日，蔣兆榮在自己經營的超龍維修公司內進行修理作業時，被送往中國人民解放軍25醫院救治，并于當日12時30分搶救無效死亡，致死主要疾病診斷為1.急性心肌梗死；2.猝死。事發后，原告聯系被告要求理賠，被告以被保險人因急性心肌梗死不屬于保險責任賠償范圍拒絕賠付。
另查明，2017年2月，蔣兆榮與妻子賈X作為共同借款人向第三人借款37萬，用于購買位于甘肅省酒泉市××區房屋，并同意將該房屋抵押給第三人，貸款期限20年，按月償還貸款本息。借款人蔣兆榮在辦理貸款同時為該筆貸款購買了上述被告承保的個人貸款抵押房屋綜合保險。2019年9月13日，原告賈X（乙方）與第三人（甲方）簽訂了保險金權益轉讓協議，約定：1、本協議生效之日，甲方將保單號PJXXX01762210000000266的保險合同項下享有的權益轉讓給乙方；2、乙方承諾將受讓此權利后獲得的保險賠償金首先用于償還其與蔣兆榮在甲方的住房貸款本金及利息(利隨本清)；3、在任何情況下，無論乙方是否獲得保險賠償金，乙方均有償還其與蔣兆榮在甲方的住房貸款本金及利息（利隨本清）的義務。蔣兆榮死亡時,其第一順序繼承人有四人,即妻子賈X、母親王X、父親蔣X3、長子蔣X1、長女蔣X2，后王X、蔣X3、蔣X1、蔣X2自愿將涉案保險合同保險金的權益轉讓給賈X。截止2019年11月1日，涉案商品房貸款本金余額為353472.31元。
本院認為，本案的爭議焦點為蔣兆榮的死亡是否屬于本案訟爭保險合同承保范圍的意外事故。蔣兆榮作為投保人和被保險人，與被告簽訂的個人貸款抵押房屋綜合保險合同，是雙方當事人的真實意思表示，內容合法有效。該保險單明確約定，第一受益人為建行酒泉分行，第三人將案涉保險合同保險金請求權轉讓給原告行使，蔣兆榮的其他法定繼承人王X、蔣X3、蔣X1、蔣X2亦放棄保險金收益份額，同時被告及第三人對以上事實均無異議，因此原告賈X具有主張案涉保險金請求權的原告主體資格。
被告以被保險人蔣兆榮死亡系疾病死亡不屬于意外傷害死亡，不符合保險條款的約定，拒絕向原告支付賠償金。保險責任是保險人在保險事故發生后依據保險合同承擔的主要給付義務，是確定保險人承保范圍的條款，只有先確定保險人承擔責任的范圍才能在該范圍內確定免除的部分。涉案《中國人民財產保險股份有限公司個人貸款抵押房屋綜合保險條款(2009版)》第十四條對保險責任部分有所約定,即“被保險人在保險期間內因意外傷害事故所致死亡或傷殘,以及被保險人失蹤后被人民法院宣告死亡,而喪失全部或部分還貸能力,造成連續三個月未履行或未完全履行個人房屋抵押借款合同約定的還貸責任的,由保險人按本合同的約定承擔還貸保證保險事故發生時被保險人應承擔的全部或部分還貸責任。‘意外傷害’是指由于外來的、明顯的、不可預料的、突然的意外事故所造成被保險人的身體傷害。”第十五條約定,由于被保險人的疾病導致被保險人死亡或傷殘而喪失全部或部分還貸能力的,保險人不承擔還貸保證保險責任。因涉案保險條款中關于“意外傷害”的概念并未直接包含非疾病，而是將因疾病導致的死亡或傷殘情形列在免責條款中，故因疾病導致被保險人死亡或傷殘而喪失全部或部分還貸能力的保險責任事故屬于本案保險人基本的承保范圍。
根據《中華人民共和國保險法》第十七條第（二）款規定，對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產生效力。同時，《最高人民法院關于適用<中華人民共和國保險法>若干問題的解釋（二）》第十三條規定，保險人對其履行了明確說明義務負舉證責任。現被告在庭審中陳述并無證據證實對涉案保險條款已向投保人履行了明確說明義務,同時亦承認并未將涉案保險條款交付給投保人，導致投保人無法清楚認知涉案保險產品的保險責任及免責責任條款，應當承擔舉證不能的不利后果,故本院認定某保險公司未履行保險法第十七條第二款規定的提示和明確說明義務,該保險條款中關于涉及免除某保險公司免除保險責任性質的條款無效，某保險公司應當在保險賠償金的限額內承擔保險理賠責任。截止2019年11月1日,投保人蔣兆榮及原告賈X尚未償還的房貸本金為353472.31元,在保險合同約定的賠償限額內,故被告應當向原告賈X支付的保險賠償金為353472.31元（賠償比例為100%）。綜上所述，依照《中華人民共和國保險法》第十條、第十四條、法規標題中華人民共和國保險法（2015修正）制定機關全國人大常委會效力等級法律公布日期2015.04.24時效性現行有效
第四十二條之規定，判決如下：
被告某保險公司支付原告賈X保險賠償款353472.31元，限于本判決生效后十五日內付清。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務，應當依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條規定，加倍支付遲延履行期間的債務利息。
案件受理費3301元（已減半收取），由被告某保險公司負擔。
如不服本判決，可以在判決書送達之日起十五日內，向本院遞交上訴狀，并按對方當事人的人數提出副本，上訴于甘肅省酒泉市中級人民法院。
審判員 鄭杰
二〇一九年十一月二十日
書記員 王雪