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（2019）津01民終6316號 保險費糾紛 二審 民事 天津市第一中級人民法院 2019-12-20

上訴人（原審被告）：天津市海河建設發展投資有限公司，住所地天津市華苑產業區。
法定代表人：孫XX，該公司董事長。
委托訴訟代理人：沙XX，女，該公司員工。
委托訴訟代理人：安X，天津長豐律師事務所律師。
被上訴人（原審原告）：某保險公司，住所地天津市河西區。
主要負責人：馬XX，該公司總經理。
委托訴訟代理人：李X，上海錦天城（天津）律師事務所律師。
委托訴訟代理人：白X，上海錦天城（天津）律師事務所律師。
上訴人天津市海河建設發展投資有限公司（以下簡稱海河建設公司）因與被上訴人保險費糾紛一案，不服天津鐵路運輸法院（2019）津8601民初225號民事判決，向本院提起上訴。本院于2019年9月25日立案后，依法組成合議庭審理了本案。本案現已審理終結。
海河建設公司上訴請求：1、將（2019）津8601民初225號民事判決書第一項改判，不要求上訴人給被上訴人保費184879元及利息損失（以184879元為基數，自2018年2月14日至實際給付之日止，按中國人民銀行同期同檔貸款基準利率計付）；2、訴訟費、上訴費由被上訴人承擔。事實與理由：一審判決認定事實不清，適用法律錯誤。1、雙方約定保險費分五期支付，上訴人作為投保人僅支付了首期保費，未在合同約定期限內支付剩余四期保費，雖經被上訴人催收后的一段合理期間內直至保險合同約定的保險期間屆滿，上訴人仍未補交保費，是以實際行為拒絕了該合同剩余四期的履行。且被上訴人向上訴人發送的《保費催繳通知書》中亦明確表示，如逾期未繳納保費，保險公司將保單予以無保單注銷形式處理，保險責任終止。根據《中華人民共和國合同法》第九十四條，在履行期限屆滿之前，當事人一方明確表示或者以自己的行為表明不履行主要債務，當事人可以解除合同。故被上訴人在上訴人未依約繳納保費的情形下，亦表明了解除合同的意思表示，保險責任于2015年3月18日終止。2、保險公司從2015年3月18日起已經停止涉案保單項下所有保險責任，未就涉案保險合同剩余四期部分履行任何義務。被上訴人要求上訴人給付保險費184879元及違約金有違民事法律關系中的公平原則。3、根據《中華人民共和國合同法》第一百零八條，當事人一方明確表示或者以自己的行為表示不履行合同義務的，對方可以在履行期限屆滿之前要求其承擔違約責任。故上訴人在交付首期保費后不再繼續支付第二、三期保費即以行為表明不履行合同義務，且上訴人于2018年2月14日已提前向銀行還款，亦未發生任何保險事故，但被上訴人仍要求上訴人支付二、三、四、五期的保費，屬于惡意擴大損失。
被上訴人某保險公司辯稱：一審判決認定事實清楚，適用法律正確，上訴人上訴請求沒有事實依據和法律依據，應當依法予以駁回。
某保險公司向一審法院起訴請求：1.判令海河建設公司給付保險費259551元及利息損失（以259551元為基數，按中國人民銀行同期貸款利率自2015年3月19日計付至實際給付之日止）暫計27972.29元；2.訴訟費由海河建設公司承擔。
一審法院經審理查明，2014年，海河建設公司以其名下的建筑物抵押，在銀行辦理貸款，應銀行要求，需為抵押的建筑物投保損失險，以備建筑物滅失后無法行使抵押權。
2014年3月19日，海河建設公司在某保險公司為抵押建筑物投保財產保險綜合險，保險期間為自2014年3月19日至2019年3月18日止，受益人為中國農業銀行股份有限公司天津和平支行，總保險費為346068元。保險條款第四十一條約定：保險責任開始后，保險人要求解除合同的，可提前十五日向投保人發出解約通知書解除本保險合同，保險人按照保險責任開始之日起至合同解除之日止期間與保險期間的日比例計收保險費。
2014年4月3日，保險公司簽發了保險單。保單首頁明確：本保險單自投保人提出保險要求經保險人同意承保后成立，自書面約定的保險起始日起生效。投保人向保險人繳納了保險單明細表中列明的保險費后，保險人將按照本保險單約定條件承擔保險責任。投保人按本保險單約定的日期繳付保險費，是本保險合同有效的前提；若投保人未及時按合同約定繳納保險費，保險人不承擔保險責任。
2018年4月18日，保險公司出具了承保明細表，確定保費分期給付，即2014年3月18日前給付86517元，2015年3月18日前給付69213.6元，2016年3月18日前給付69213.6元，2017年3月18日前給付69213.6元，2018年3月18日前給付51910.2元。海河建設公司繳納了首期保費，后期保費未再繳納。
2016年4月12日，保險公司向投保人發送了保費催繳通知書，要求繳納二、三期保費，明確表明，如逾期未繳納，保險公司將保單予以無保單注銷形式處理，保險責任終止。但時至今日，海河建設公司未繳納后期保費，亦未發生任何保險事故。2018年2月14日，海河建設公司提前向銀行還款，結清了貸款事宜。后雙方再次協商保費繳納事宜未果。
一審法院認為，投保人提出保險要求，經保險人同意承保，保險合同成立。投保人和保險人可以對合同的效力約定條件或者期限。根據保險單，本案保險合同約定投保人繳納保費是合同生效的條件，故在2014年4月17日，投保人繳納首期保費后，合同生效。根據《中華人民共和國保險法》的相關規定，保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費，保險人按照約定的時間開始承擔保險責任。故海河建設公司應當按照合同約定繳納保費。
根據《中華人民共和國保險法》第十五條的規定，除本法另有規定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，投保人可以解除合同，保險人不得解除合同。故保險公司在合同約定其享有解除權時，可以行使合同解除權，但時至今日，雙方均沒有行使合同解除權。關于保險公司繳費通知中的聲明：投保人逾期繳納保費的，保單注銷。因解除權為形成權，其行使不得附條件和附期限，故上述聲明不能認定為保險公司行使合同解除權。應認定雙方合同繼續有效，海河建設公司仍應繳付后續保費。
但繳費通知使投保人產生不繳納保費不承擔保險責任，進而保單失效的錯誤認識。本院結合投保為貸款的目的，保單受益人為銀行這一事實，應認定需要保險公司在貸款還清前承擔保險責任，故應繳納貸款還清之前的保險費。貸款還清之后，因投保人沒有投保的需求，保險人明確不承擔保險責任，亦未發生保險事故，無需繳納該期間的保費。故海河建設公司應當繳納2014年3月19日至2018年2月14日期間的保險費。根據保險條款中合同解除后，保費計付比例的約定，海河建設公司共應繳納保險費271396元（346068×1432÷1826），扣除已繳納的86517元后，還應繳納184879元。雙方簽訂的合同中沒有約定逾期付款損失，但根據《最高人民法院關于審理買賣合同糾紛案件適用法律問題的解釋》第二十四條第四款，買賣合同沒有約定逾期付款違約金或者該違約金的計算方法，出賣人以買受人違約為由主張賠償逾期付款損失的，人民法院可以中國人民銀行同期同類人民幣貸款基準利率為標準，參照逾期罰息利率標準計算。某保險公司主張的逾期付款利息損失，在計付保費最終日之后的部分，一審法院予以支持。
綜上所述，對某保險公司要求海河建設公司給付保費184879元及相應利息損失的訴請予以支持，對其他訴訟請求不予支持。據此，依照《中華人民共和國保險法》第十三條第三款、第十四條、第十五條規定，一審法院判決：“天津市海河建設發展投資有限公司于本判決生效后十日內給付某保險公司保費184879元及利息損失（以184879元為基數，自2018年2月14日至實際給付之日止，按中國人民銀行同期同檔貸款基準利率計付）；駁回某保險公司的其他訴訟請求。如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務，應當依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條規定，加倍支付遲延履行期間的債務利息。案件受理費2806.5元、保全費1995元，由某保險公司負擔1714元（已交納），由天津市海河建設發展投資有限公司負擔3087元（于本判決生效后十日內交納）”。
二審中，當事人沒有提交新證據。本院審理查明的事實與一審法院一致。本院對一審查明的事實予以確認。
本院認為，案涉財產保險綜合險系因海河建設公司向中國農業銀行股份有限公司天津和平支行抵押貸款，按照銀行要求為其抵押物投保的損失險。保險合同自投保人繳納首期保費后生效，保險人承擔保險責任，保證抵押物在貸款期間投保的財產保險處于有效狀態。某保險公司向海河建設公司發送的保費催繳通知書意在令其履行合同義務而非解除合同。海河建設公司作為違約方應按合同約定繳納保險費。一審判決在認定繳費期間的基礎上支持利息損失并無不當，本院予以確認。
此外，一審判決對于海河建設公司上訴理由所涉及的相關問題已經給予了充分的注意和論述，本院不再贅述。
綜上所述，海河建設公司的上訴請求不能成立，應予駁回；一審判決認定事實清楚，適用法律正確，應予維持。依照《中華人民共和國民事訴訟法》第一百六十九條第一款、第一百七十條第一款第一項之規定，判決如下：
駁回上訴，維持原判。
二審案件受理費3998元，由天津市海河建設發展投資有限公司負擔。
本判決為終審判決。
審判長　苗　佳
審判員　宗　薔
審判員　王存強
二〇一九年十二月二十日
法官助理聶曉昕
書記員李佳霖