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（2019）云7102民初86號 財產損失保險合同糾紛 一審 民事 開遠鐵路運輸法院 2019-10-25

原告：鄧XX，男。
委托訴訟代理人：王XX，云南海闊律師事務所律師。代理權限為特別授權代理。
被告：某保險公司，住所地云南省昆明市。
負責人：張X，系該公司經理。
委托訴訟代理人：徐XX，男，該公司員工。代理權限為一般授權代理。
原告鄧XX與被告財產損失保險合同糾紛一案。本院于2019年8月16日登記立案，依法適用簡易程序，于2019年9月10日公開開庭進行了審理。原告鄧XX的委托訴訟代理人王XX，被告某保險公司的委托訴訟代理人徐XX到庭參加訴訟。本案現已審理終結。
原告鄧XX向本院提出訴訟請求：一、依法判令被告支付原告保險賠償金73320元；二、依法判令被告按照中國人民銀行同期貸款利率（4.35%/年）向原告支付自2019年7月29日起至實際付清全部款項之日止的利息（按每日8.74元計算）；三、本案訴訟費用由被告承擔。事實與理由：2018年7月26日，原告在被告處為原告名下的云AX**號別克牌SGXXX15ATA旅行車（車架號為LSXXX82D69E026078，發動機號：99100153）投保了機動車交強險及綜合商業保險，其中包含了保險責任限額為73320元的機動車損失險險種。保險期間自2018年7月27日起至2019年7月26日，原告作為被保險人按約支付了全部保費，被告作為保險人向原告簽發了保單。2019年6月29日晚，彌勒市新溝路段正逢暴雨，案外人黃華（系原告朋友，且已取得機動車駕駛證）經原告允許，駕駛云AX**號別克牌小型客車搭載原告沿新溝路由北向南行駛，于當天23時10分許行駛至新溝路寨尾巴村路段時因路面積水嚴重從而發生意外，車輛發生側翻進新溝內，造成車輛受損，無人受傷的交通事故。事故經彌勒市公安局交通警察大隊（以下簡稱彌勒市交警大隊）適用簡易程序作出編號為532526590201800XXX號道路交通事故認定書認定：黃華承擔事故的全部責任。事故發生后，原告指示黃華立即報案并向被告報險，被告方工作人員添加黃華微信，讓黃華拍攝事故現場照片并通過微信發送被告方工作人員，被告方工作人員收到照片后認為材料充足便未到事故現場勘查事故經過、了解涉及的損失情況，隨后被告方工作人員指派彌勒一修理廠聯系原告協商拖車事宜，因彌陽鎮距事發地距離較遠、等待時間太長，原告在獲得被告方工作人員同意之后聯系竹園鎮修理廠派出施救車進行施救，由于現場雨勢較大施救未果，原告再次聯系被告方工作人員匯報該情況，經被告方工作人員同意后將涉事車輛留在事發現場并于次日早晨聯系修理廠派出吊車對涉事車輛進行施救，隨后涉事車輛被拖走并送至彌勒市萬順博汽車服務中心準備進行維修，原告已將相關情況向被告方工作人員進行匯報。2019年7月29日，經彌勒市萬順博汽車服務中心維修部門評估，云AX**號小型客車因此次交通事故受損需產生維修費用148565元。此后原告與被告協商處理保險理賠事宜，請求被告以車損險保險金額73320元向原告支付保險賠償金，被告卻無理拒絕賠付。原告認為，原、被告雙方簽訂的保險合同合法有效，對雙方具有法律約束力，原告投保車輛損失險等保險的目的，在于保險標的車輛在發生保險事故造成損失的情況下，能夠從被告處及時、全面的獲得損失賠償，被告應當按其登載的《中國保險行業協會機動車損失保險（IAXXXL0001）示范條款》第三條、第四條、第十條之規定向原告支付車損險保險金額73320元的賠償金；對屬于保險責任范圍的損失，被告應按合同約定及時履行支付保險金的義務，另根據《中華人民共和國保險法》第二十三條第二款之規定，保險人未及時履行保險金支付義務的，應當賠償被保險人因此受到的損失，因此原告有權要求被告承擔拒絕賠付保險金的利息損失。綜上所述，被告的違約行為嚴重侵害了原告的合法權益，給原告造成了重大經濟損失，現依據我國相關法律規定向貴院提起訴訟，望人民法院依法判決支持原告訴求，挽回原告損失，彰顯法律之公平正義。
被告某保險公司當庭答辯稱，一、原告在我公司投保了機動車綜合商業保險，其中包含車損險73320元及不計免賠，事故發生在保險期間內；二、事故車輛是原告購入的二手車，購車款為40000元，但原告要求按照73320元賠償，我方認為需要出具車輛修理發票及修理清單，才能進行賠償，而本案事故車輛還未修理，只是單方估損，沒有實際的修理費用，不能進行賠償；三、本案屬于保險合同糾紛，原告主張的利息屬于間接損失，不屬于保險理賠范圍。在法庭調查階段，被告某保險公司認可云AB5A**號車已可推定全損，但只認可該車在發生事故時的實際價值為40000元。
綜合雙方事人的訴辯主張，本案的爭議焦點為：發生事故時，云AB5A**號車的實際價值是多少。
本院經審理認定事實如下：2018年7月26日，原告為其所有的車牌號為云AB5A**號車向被告某保險公司投保了保險金額為73320元的車輛損失險及不計免賠等保險，保險期間均自2018年7月27日0時起至2019年7月26日24時止。某保險公司官網所載的《中國保險行業協會機動車損失險（IAXXXL0001）示范條款》第七條約定：“保險金額按投保時被保險機動車的實際價值確定。投保時被保險機動車的實際價值由投保人與保險人根據投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格協商確定或其他市場公允價值協商確定．．．．．．被保險機動車及新增設備的折舊金額可按月計算，月折舊系數為0.6%，不足一月的部分，不計折舊。被保險機動車最高折舊金額不超過投保時被保險機動車新車購置價的80%．．．．．．”
2019年6月29日，黃華駕駛云AX**號車載原告鄧XX，沿云南省彌勒市新溝路由北向南行駛，當晚23時10分，車輛行駛至新溝路寨尾巴村路段時發生側翻，墜入新溝河內，造成云AX**號車輛受損，無人員受傷的機動車道路交通事故。事故發生后，黃華及時向彌勒市交警大隊及華安財保報案。后，事故經彌勒市交警大隊認定，黃華負事故全部責任。事故發生后，彌勒市紅林汽車修理廠對事故車輛進行施救，產生施救費1600元。彌勒市萬順博汽車服務中心對事故車輛修理費用進行了估算，預計需要14萬余元修理費用，原告決定不再對車輛進行修復。原、被告協商處理保險理賠事宜，因協商無果，原告鄧XX提起訴訟，請求判令被告華安財保向其理賠保險金73320元，并支付自2019年7月29日起至實際付清款項之日止的利息。
另查明，因云AB5A**號車系在運行中墜落進河中，車輛進水后，電氣等元件均已損毀，被告華安財保當庭認可車輛修復費用遠遠高于車輛實際價值，已可推定為全損。
上述事實，有原、被告的當庭陳述，以及原告提交的機動車行駛證、機動車保險單（正本）、彌勒市交警大隊道路交通事故認定書（簡易程序）、中國保險行業機動車損失保險示范條款、報警通話記錄截圖、原告及黃華向保險公司及工作人員通話記錄截圖、彌勒市紅林汽車修理廠出具的發票聯等證據證實。上述證據取證程序合法，證據客觀真實，證據間能相互印證，作為認定本案法律事實的證據予以采用。
對于原告提交的彌勒市萬順博汽車服務中心委托單，因該估算單系汽車修理廠出具，并非鑒定機關出具，故不能作為認定車輛損失價值的證據使用，僅作為原告對維修費用作過估算的證據采用。被告提交的永安財產保險股份有限公司機動車輛保險詢問筆錄系復印件，未提交原件核對，且系發生保險事故后所作的詢問，無其他證據與之印證，故不作為證據采用。
本院認為，《中華人民共和國保險法》（以下簡稱保險法）第十四條規定，保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費，保險人按照約定的時間開始承擔保險責任。本案中原告為其所有的云AB5A**號車輛在被告處投保了車輛損失險及不計免賠，并按照約定交付了保險費，雙方保險合同成立并發生效力，雙方均應恪守。被保險車輛在保險期間內發生保險事故，被告華安財保應該按照約定承擔保險責任。
在保險事故發生后，雙方沒有達成理賠協議的原因在于發生保險事故時，雙方對被保險車輛的實際價值有分歧，故而訴至法院。本院認為，在雙方均已認可車輛因發生交通事故已可推定全損的前提下，對發生交通事故時車輛的實際價值可根據雙方訂立的保險合同內容來確定其實際價值。庭審查明，投保時，云AX**號車系經雙方共同約定計算出其實際價值為73320元，并以此計算保險費用。保險合同生效后11個月發生交通事故，導致云AX**號車全損，故扣除11個月的折舊金額4839.12元（73320元X0.6%/月X11月）后，發生交通事故致車輛全損時，該車實際價值為68480.88元。在被告華安財保認可車輛已可推定全損的情況下，應按其提供的格式保險條款的約定，計算發生保險事故時車輛的實際價值，并按事故發生時車輛實際價值彌補被保險人的損失。而華安財保在發生事故后，僅愿理賠40000元，明顯違反了雙方約定，且其所根據的事實證據不充分，其認為該車實際價值僅為40000元的抗辯理由不成立，依合同約定，華安財保應在車輛損失險限額內向原告理賠68480.88元。發生事故后，產生施救費1600元，該費用系為了減少損失而必然產生的費用，應由保險公司理賠，二項費用共計70080.88元，未超過保險金額。因此，華安財保應在車輛損失險中向原告理賠70080.88元。
綜上所述，根據《中華人民共和國保險法》第十四條、第五十七條第二款之規定，判決如下：
一、被告某保險公司于判決生效之日起，十日內向原告鄧XX理賠保險金70080.88元。
二、駁回原告鄧XX的其他訴訟請求。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務，應當依據《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規定，加倍支付遲延履行期間的債務利息。
案件受理費1634元，減半收取817元，由被告某保險公司負擔781元，原告鄧XX負擔36元。
如不服本判決，可在判決書送達之日起十五日內，向本院遞交上訴狀，并按對方當事人的人數或者代表人的人數提出副本，上訴于云南省紅河哈尼族彝族自治州中級人民法院。
審 判 員　胡會東
二〇一九年十月二十五日
法官助理　黃　瑤
書 記 員　董　柯