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（2019）甘0621民初1217號(hào) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛 一審 民事 民勤縣人民法院 2019-08-20

原告：朱XX，男，生于1966年5月10日，漢族，住民勤縣。
委托訴訟代理人：李X乙，甘肅匯平律師事務(wù)所律師。
被告：某保險(xiǎn)公司，住所地民勤縣**瀚宇商運(yùn)貿(mào)易有限公司**1,**。
負(fù)責(zé)人：李X甲,該支公司經(jīng)理。
委托訴訟代理人：馬X，系該公司員工。
原告朱XX與被告財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛一案，本院受理后，依法組成合議庭于2019年6月21日公開(kāi)開(kāi)庭進(jìn)行了審理，原告朱XX及其委托訴訟代理人李X乙、被告某保險(xiǎn)公司的委托訴訟代理人馬X到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理結(jié)。
原告訴稱(chēng)，2019年2月26日，朱XX就其名下×××號(hào)豐田牌小型客車(chē)至某保險(xiǎn)公司投保，朱XX聲明投保車(chē)輛全險(xiǎn)。根據(jù)某保險(xiǎn)公司工作人員提供的保險(xiǎn)單，朱XX投保了機(jī)動(dòng)車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)及商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)、車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)、玻璃破損險(xiǎn)、車(chē)損險(xiǎn)（綜合型，免賠額為零）、車(chē)損無(wú)法找到第三方特約險(xiǎn)、新增設(shè)備損失險(xiǎn)。某保險(xiǎn)公司工作人員未對(duì)車(chē)損險(xiǎn)是否包括車(chē)輛自燃險(xiǎn)向朱XX作出釋明，朱XX根據(jù)保險(xiǎn)單中“車(chē)損險(xiǎn)（綜合型，免賠額為零）”的內(nèi)容自認(rèn)為車(chē)損險(xiǎn)包括車(chē)輛自燃險(xiǎn)。上述保險(xiǎn)的保險(xiǎn)有效期自2019年2月27日至2020年2月26日，車(chē)損險(xiǎn)保險(xiǎn)限額100973.6元。2019年3月17日早，朱XX駕駛×××號(hào)豐田牌小型客車(chē)沿河雅公路由南向北行駛途中，車(chē)輛前輪和路邊磚塊剮蹭致車(chē)輛前部起火，朱XX停車(chē)用車(chē)輛自帶滅火器滅火，適逢一輛公交車(chē)路過(guò)，在公交車(chē)司機(jī)和乘客幫助下，借助公交車(chē)攜帶的滅火器施救，車(chē)輛滅火。朱XX隨即打電話(huà)向某保險(xiǎn)公司報(bào)案，某保險(xiǎn)公司派員查勘現(xiàn)場(chǎng)，并拍攝了照片。按照某保險(xiǎn)公司要求，朱XX先后將車(chē)輛拖至金昌市、民勤縣修理，支付修理費(fèi)37000元。朱XX要求某保險(xiǎn)公司理賠，該公司以朱XX未投保車(chē)輛自燃險(xiǎn)為由拒賠。現(xiàn)原告朱XX提起訴訟，請(qǐng)求判令被告某保險(xiǎn)公司賠償車(chē)輛修理費(fèi)37000元。
被告辯稱(chēng)，原、被告簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，被告工作人員對(duì)車(chē)輛損失險(xiǎn)的內(nèi)容、含義、保險(xiǎn)利益、車(chē)輛損失保險(xiǎn)不包括自燃險(xiǎn)等進(jìn)行了必要的、通常可以理解的解釋?zhuān)鎸?duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容充分了解后，投保了機(jī)動(dòng)車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)及商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)、車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)、玻璃破損險(xiǎn)、車(chē)損險(xiǎn)、車(chē)損無(wú)法找到第三方特約險(xiǎn)、新增設(shè)備損失險(xiǎn)等,未投保車(chē)輛自燃險(xiǎn)；本公司車(chē)輛損失險(xiǎn)責(zé)任免除條款規(guī)定，車(chē)輛自燃、不明原因起火，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任；原告在滅火后未向消防部門(mén)報(bào)案，車(chē)輛起火原因不明，據(jù)上，法院應(yīng)當(dāng)駁回原告的訴訟請(qǐng)求。
原告出示了下列證據(jù)：
1.交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)險(xiǎn)保單各1份，內(nèi)容和原告陳述一致。其商業(yè)險(xiǎn)保單以打印字體載明，本公司已經(jīng)向投保人提供了與險(xiǎn)種相對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)條款并進(jìn)行了明確說(shuō)明，投保人已經(jīng)完全知悉并理解所有條款的含義及法律后果。
被告對(duì)證據(jù)的真實(shí)性無(wú)異議，但認(rèn)為根據(jù)商業(yè)險(xiǎn)保單載明的相關(guān)內(nèi)容，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定被告工作人員對(duì)車(chē)輛損失保險(xiǎn)的內(nèi)容、含義、保險(xiǎn)利益、車(chē)輛損失保險(xiǎn)不包括自燃險(xiǎn)等進(jìn)行了必要的、通常可以理解的解釋?zhuān)鎸?duì)保險(xiǎn)合同充分了解。
2.民勤縣仁久汽車(chē)服務(wù)有限公司修理清單及維修費(fèi)發(fā)票，金額37000元。
被告無(wú)異議。
被告出示了下列證據(jù)：
1.事發(fā)后被告工作人員向朱XX詢(xún)問(wèn)時(shí)制作的詢(xún)問(wèn)筆錄，朱XX陳述車(chē)輛前輪和路邊磚塊剮蹭致車(chē)輛前部起火，被告勘察現(xiàn)場(chǎng)工作人員曾經(jīng)告知原告向消防部門(mén)報(bào)警，朱XX所述滅火過(guò)程和庭審中的陳述一致。被告以此證明：原告在滅火后未向消防部門(mén)報(bào)案，致車(chē)輛起火原因無(wú)法確定。
原告對(duì)證據(jù)的真實(shí)性無(wú)異議，但認(rèn)為：按照詢(xún)問(wèn)筆錄記載，朱XX在車(chē)輛起火4到5分鐘就向被告公司報(bào)案，未向消防部門(mén)報(bào)案的原因是當(dāng)時(shí)火已經(jīng)撲滅；車(chē)輛著火系外部原因所致；朱XX向被告公司報(bào)案后，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)負(fù)責(zé)查明起火原因。
2.照片1張，內(nèi)容系自愿放棄索賠申請(qǐng)書(shū)打印件，因未投保車(chē)輛自燃險(xiǎn)，放棄索賠，落款處簽名朱XX，落款時(shí)間2019年3月29日。被告作出說(shuō)明：原告在自愿放棄索賠申請(qǐng)書(shū)簽名后反悔，撕毀了申請(qǐng)書(shū)。被告以此證明：原告已經(jīng)放棄索賠。
原告對(duì)證據(jù)提出異議認(rèn)為，事故發(fā)生后，原告向被告索賠，協(xié)商過(guò)程中被告向原告提供打印件1份，原告未閱讀即在落款處簽名，隨即原告發(fā)現(xiàn)打印件內(nèi)容和原告請(qǐng)求不符，將該申請(qǐng)書(shū)撕毀。
本院分析認(rèn)證認(rèn)為，原告出示的保險(xiǎn)單、修理費(fèi)發(fā)票及清單，以及被告出示的詢(xún)問(wèn)筆錄、照片，結(jié)合當(dāng)事人質(zhì)證意見(jiàn)，對(duì)其證據(jù)的真實(shí)性均應(yīng)當(dāng)予以認(rèn)定。
根據(jù)以上對(duì)證據(jù)的分析認(rèn)定，結(jié)合原、被告陳述，本院查明以下事實(shí)：
2019年2月26日，朱XX就其名下×××號(hào)豐田牌小型客車(chē)至某保險(xiǎn)公司投保。根據(jù)某保險(xiǎn)公司工作人員提供的保險(xiǎn)單，朱XX投保了機(jī)動(dòng)車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)及商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)、車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)、玻璃破損險(xiǎn)、車(chē)損險(xiǎn)（綜合型）、車(chē)損無(wú)法找到第三方特約險(xiǎn)、新增設(shè)備損失險(xiǎn)。其商業(yè)險(xiǎn)保單以打印字體載明，本公司已經(jīng)向投保人提供了與險(xiǎn)種相對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)條款并進(jìn)行了明確說(shuō)明，投保人已經(jīng)完全知悉并理解所有條款的含義及法律后果。上述保險(xiǎn)的保險(xiǎn)有效期自2019年2月27日至2020年2月26日，車(chē)損險(xiǎn)保險(xiǎn)限額100973.6元。2019年3月17日早，朱XX駕駛×××號(hào)豐田牌小型客車(chē)行駛途中，車(chē)輛前部起火，朱XX停車(chē)用車(chē)輛自帶滅火器滅火，適逢一輛公交車(chē)路過(guò)，在公交車(chē)司機(jī)和部分乘客幫助下，借助公交車(chē)攜帶的滅火器施救，車(chē)輛滅火。朱XX隨即打電話(huà)向某保險(xiǎn)公司報(bào)案，某保險(xiǎn)公司派員查勘了現(xiàn)場(chǎng)，朱XX陳述車(chē)輛前輪和路邊磚塊剮蹭致車(chē)輛前部起火。朱XX未向消防部門(mén)報(bào)案。之后，朱XX維修車(chē)輛支付修理費(fèi)37000元。2019年3月29日，朱XX要求某保險(xiǎn)公司按車(chē)損險(xiǎn)條款理賠，協(xié)商過(guò)程中，某保險(xiǎn)公司向朱XX提供了內(nèi)容為未投保自燃險(xiǎn)而放棄理賠要求的自愿放棄索賠申請(qǐng)書(shū)打印件1份，朱XX未閱讀內(nèi)容在落款處簽名后，發(fā)現(xiàn)打印件內(nèi)容和其請(qǐng)求不符，隨即將該申請(qǐng)書(shū)撕毀。現(xiàn)原告朱XX提起訴訟，請(qǐng)求判令被告某保險(xiǎn)公司賠償車(chē)輛修理費(fèi)
37000元。
本院認(rèn)為，本案爭(zhēng)議的焦點(diǎn)為原告車(chē)輛在行駛途中起火受損，是否應(yīng)當(dāng)由被告按車(chē)損險(xiǎn)理賠。原告投保時(shí)雙方簽署的商業(yè)保險(xiǎn)單載明，本公司已經(jīng)向投保人提供了與險(xiǎn)種相對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)條款并進(jìn)行了明確說(shuō)明，投保人已經(jīng)完全知悉并理解所有條款的含義及法律后果，但其內(nèi)容并不具備單一的告知書(shū)的性質(zhì)，仍屬于被告公司事先擬制好的格式文件。其保險(xiǎn)單所載明的“車(chē)損險(xiǎn)（綜合型）”，容易通常理解為包括了各種原因造成的車(chē)輛損失均屬保險(xiǎn)范圍。而被告所持車(chē)損險(xiǎn)不包括自燃險(xiǎn)的抗辯意見(jiàn)，本身就是對(duì)被告賠償責(zé)任的限制。現(xiàn)被告無(wú)據(jù)證明其在原告投保時(shí)對(duì)車(chē)輛損失保險(xiǎn)的內(nèi)容、含義、保險(xiǎn)利益、車(chē)輛損失保險(xiǎn)不包括自燃險(xiǎn)等限制性條款進(jìn)行了必要的、通常可以理解的解釋?zhuān)瑧?yīng)當(dāng)認(rèn)定相關(guān)條款對(duì)原告并不發(fā)生效力。根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十七條、第一百一十四條第二款，《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法>若干問(wèn)題的解釋?zhuān)ǘ返谑粭l的規(guī)定，判決如下：
被告某保險(xiǎn)公司賠償原告朱XX保險(xiǎn)金37000元，限本判決生效后10日內(nèi)付清。
案件受理費(fèi)700元，由被告某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢(qián)義務(wù)，應(yīng)當(dāng)按照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條規(guī)定，加倍支付債務(wù)履行期間的債務(wù)利息。
如不服本判決，可在本判決送達(dá)之日起十五日內(nèi)向本院遞交上訴狀，并按對(duì)方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于甘肅省武威市中級(jí)人民法院。
審　判　長(zhǎng)　　王　錕
人民陪審員　　楊來(lái)忠
人民陪審員　　王兆錄
二〇一九年八月二十日
書(shū)　記　員　　楊　靖