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（2020）川1602民初98號 保險人代位求償權糾紛 一審 民事 廣安市廣安區(qū)人民法院 2020-01-21

原告：某保險公司，住所地四川省廣安市城南開發(fā)區(qū)，統(tǒng)一社會信用代碼91511600709135XXXX。
負責人：曾XX，總經(jīng)理。
委托訴訟代理人：陳XX，男，系原告公司員工。
被告：蔡X，女，漢族，生于1990年8月20日，住四川省廣安市廣安區(qū)。
原告與被告蔡X保險人代位求償權糾紛一案，本院于2020年1月1日立案后，依法適用簡易程序，公開開庭進行了審理。原告某保險公司的委托訴訟代理人陳XX到庭參加了訴訟，被告蔡X經(jīng)本院傳喚無正當理由未到庭參加訴訟，本院依法缺席公開開庭進行了審理。本案現(xiàn)已審理終結。
原告某保險公司向本院提出訴訟請求：1.判令被告向原告償還代償款57776.8元；2.判令被告向原告支付保險費4839.3元；3.判令被告向原告支付違約金（違約金以62616.1元為基數(shù)，從2019年10月6日按每日千分之一計算至款項還清之日止）；4.本案訴訟費由被告承擔。事實和理由：2018年7月12日，被告作為投保人以中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司廣安分行（以下簡稱農(nóng)業(yè)銀行）作為被保險人向原告投保了個人信用貸款保證保險。2018年7月17日，被告（借款人）與農(nóng)業(yè)銀行簽訂了《個人擔保借款合同》，約定農(nóng)業(yè)銀行向被告發(fā)放貸款79000元用于日常生活消費，借款利率為6.8875%，期限為36個月，還款方式為等額本息還款法。2018年7月17日，農(nóng)業(yè)銀行依約向被告發(fā)放貸款79000元。后因被告發(fā)生信貸違約，農(nóng)業(yè)銀行于2019年7月17日向原告進行保險報案。經(jīng)多次催收無果后，農(nóng)業(yè)銀行向原告申請索賠，確認賠款金額為57776.8元（包括本金56563.66元、利息1110.4元、罰息89.34元、復息13.4元），同時農(nóng)業(yè)銀行將其對借款人的相關權利轉讓給了原告。2019年10月5日，原告向農(nóng)業(yè)銀行支付保險賠款57776.8元。
按照被告在原告處投保的個人信用貸款保證保險的約定，被告的行為已構成違約，應當按照約定向原告支付賠償款項、違約金（以62616.1元為基數(shù)，從2019年10月6日起按照每日千分之一標準計算）、保險費（30天違約期限和80天等待期共計110天的保費4839.3元[1319.9/30X110天-0.33元]）以及理賠催收產(chǎn)生的其他費用。綜上，原告取得了向被告追償上述各項費用的權利，特訴訟至法院請求判如所請。
被告蔡X未作答辯。
原告圍繞其訴訟請求向本院提交了原告的身份信息資料、被告的身份證復印件、《個人信用貸款保證保險投保單》、保險條款、保險單、《個人擔保借款合同》、還款明細、保費收入明細、貸款結算證明、賠款計算書、索賠申請書、代償債務與權益轉讓確認書、還款計劃表、代扣保費授權委托書等證據(jù)對訴稱的意見予以證實。
本院綜合認證當事人提供的證據(jù)，結合訴訟參與人的當庭陳述，認定事實如下：
2018年7月12日，被告蔡X在原告處投保了個人信用貸款保證保險，保單號為xxxx被保險人為中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司廣安分行（以下簡稱農(nóng)行廣安分行）。保險單載明：1.鑒于投保人已向保險人遞交了投保申請和有關材料，并聲明屬實，同意按約定交納保險費，本保險人同意按照個人信用貸款保證保險（多年期）條款和特別約定簽發(fā)本保單，并承擔相應的經(jīng)濟賠償責任；2.保險的貸款金額為79000元，保險費為47516.4元，保險金額為87668.25元；3.保險等待期為80天，費率1.5056%（月）；4.保費繳納方式為每月按時繳納，繳費時間為銀行扣款之日，每月保費為1319.9元；5.保險期間為自個人貸款合同項下貸款發(fā)放之日起至清償全部貸款本息之日止。同時，原、被告雙方作出特別約定：保險人賠償后，投保人需要向保險人歸還全部賠償款項和未付保費，從保險人賠償當日開始超過30天，投保人仍未向保險人歸還全部賠償款項，則視為投保人違約，投保人需以尚欠全部款項為基數(shù)，從保險人賠償當日開始計算，按每日千分之一向保險人繳納違約金。保險人基于投保人違約而理賠后，保險人有權追回賠償款項、違約金、理賠及催收產(chǎn)生的其他費用。
2018年7月17日，農(nóng)行廣安分行與被告蔡X簽訂了《個人擔保借款合同》，約定：1.農(nóng)行廣安分行向被告蔡X提供借款79000元，借款期限為36個月，實際借款期限和具體起止日期以借款憑證為準；2.借款利率為浮動利率（采取基準利率方式的），執(zhí)行利率以借款發(fā)放日中國人民銀行同期同檔次人民幣貸款基準年利率為基礎上浮百分之四十五；3.本合同項下借款的擔保方式為連帶責任保證；4.采用分期等額本息還款方式，以每一個月為一個周期還款，還款日為每期末的借款發(fā)放日對應日；5.違約責任為：借款人未按雙方約定期限歸還借款本金的貸款人對逾期借款從逾期之日起在本合同約定的借款利率基礎上上浮百分之五十計收罰息，直至本息清償為止。逾期期間，如遇中國人民銀行同期人民幣貸款基準利率調整，自基準利率調整之日起罰息利率相應調整。2018年7月17日，農(nóng)行廣安分行向被告蔡X的賬戶支付了借款79000元。
2019年6月28日前，被告蔡X按約歸還了2019年6月16日以前每期的貸款本息，此后再未向農(nóng)行廣安分行歸還貸款本息。至2019年10月5日，被告蔡X逾期還款且超過賠償?shù)却?0天，農(nóng)行廣安分行向原告提出索賠申請。2019年10月5日，原告按照合同約定代被告蔡X向農(nóng)行廣安分行代支付了借款本金56563.66元、利息1110.4元、罰息89.34元、復息13.4元，合計57776.8元。
被告蔡X按照保險合同的約定向原告支付保費至2019年6月后，除支付了0.33元保費外，尚欠2019年7月至2019年10月期間的其余保費4839.3元（1319.9元/30天X110天-0.33元）未支付。
本院認為，原告與被告簽訂的個人信用貸款保證保險合同，系雙方當事人的真實意思表示，內容并不違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定，合法有效，雙方均應按照合同約定履行各自義務。自2019年6月17日起，被告蔡X未按照與農(nóng)行廣安分行簽訂的借款合同的約定履行還本付息的義務，其行為構成違約。根據(jù)原、被告簽訂的保險合同約定，至2019年10月5日已過賠款等待期80天，本案保險合同約定的保險事故已經(jīng)發(fā)生，原告某保險公司于2019年10月5日按照合同約定向農(nóng)行廣安分行代被告蔡X支付了所欠本金及利息、罰息、復利共計57776.8元。原告履行保險責任后，有權就其賠償范圍向投保人追償。關于原告所訴保險費的問題，本案保險合同期間自貸款發(fā)放之日至清償全部貸款本息之日，而借款本息于2019年10月5日已全部得以清償，即保險期間結束，根據(jù)查明的事實可知，被告應支付保險期間內所欠保險費合計為4839.3元，對原告的該項訴訟請求，本院予以支持。原告主張違約金以全部賠償款為基數(shù)，按照每日千分之一比例從原告代償當日計算，明顯過高。本院認為，在違約金的問題上，既應尊重當事人的合意，又應防止當事人以意思自治原則違約約定過高的違約金，本院兼顧公平原則和本案實際，確定違約金以62616.1元為基數(shù)，從2019年10月6日起按照年利率24%的標準計算至前述代償款項付清之日止，對超過部分不予支持。
本案被告蔡X經(jīng)法院傳票傳喚無正當理由未到庭參加訴訟，應視為放棄相應訴訟權利，根據(jù)《中華人民共和國民事訴訟法》第一百四十四條之規(guī)定，本院可以依法缺席判決。
綜上所述，依照《中華人民共和國合同法》第六十條第一款、第一百零七條，《中華人民共和國擔保法》第三十一條，《中華人民共和國民事訴訟法》第六十四條第一款、第一百四十四條，以及《最高人民法院關于適用＜中華人民共和國民事訴訟法＞的解釋》第九十條之規(guī)定，判決如下：
一、被告蔡X于本判決生效后十日內向原告某保險公司支付保險代償款57776.8元；
二、被告蔡X于本判決生效后十日內向原告原告某保險公司支付違約金，違約金以62616.1元為基數(shù)，從2019年10月6日起按照年利率24%的標準計算至前述代償款項付清之日止；
三、被告蔡X于本判決生效后十日內向原告某保險公司支付保險費4839.3元；
四、駁回原告某保險公司的其他訴訟請求。
義務人如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務，應當依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條的規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務利息。權利人可在本生效判決規(guī)定的履行期限最后一日起二年內向本院申請執(zhí)行。
案件受理費1366元，減半收取計683元，由原告某保險公司負擔80元，被告蔡X負擔603元。
如不服本判決，可在本判決書送達之日起十五日內向本院遞交上訴狀，并按對方當事人的人數(shù)提出副本，上訴于四川省廣安市中級人民法院。
審判長　　劉青華
二〇二〇年一月二十一日
書記員　　陳　瑩