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（2019）甘0702民初7746號 人身保險合同糾紛 一審 民事 張掖市甘州區人民法院 2019-12-20

原告：張掖潤達裝飾裝潢工程有限責任公司。住所：甘肅省張掖市甘州區縣府街182號（如家賓館樓下）。
法定代表人：屈X，系該公司總經理。
委托訴訟代理人：萬X，系甘肅錦舒律師事務所律師。
被告：某保險公司。營業場所：甘肅省張掖市甘州區、3、4、5樓。
負責人:王X1，系該支公司總經理。
委托訴訟代理人：竇X，系甘肅正峰律師事務所律師。
委托訴訟代理人：張X，系該支公司副總經理。
第三人：張掖農村商業銀行股份有限公司。住所：甘肅省張掖市甘州區西街212號。
法定代表人：楊X1，系該公司董事長。
委托訴訟代理人：楊X2，系甘肅德言盛律師事務所律師。
委托訴訟代理人：王X2，系甘肅錦舒律師事務所律師。
委托訴訟代理人：蔣X，系該公司金鑫支行行長。
原告張掖潤達裝飾裝潢工程有限責任公司（以下簡稱“潤達裝飾裝潢公司”）與被告、第三人張掖農村商業銀行股份有限公司（以下簡稱“張掖農商銀行”）人身保險合同糾紛一案，本院于2019年8月26日立案受理后，依法適用簡易程序，先后三次公開開庭進行了審理。原告委托訴訟代理人萬X，被告某保險公司委托訴訟代理人竇X、張X，第三人張掖農商銀行委托訴訟代理人王X2、楊X2、蔣X到庭參加訴訟。本案現已審理終結。
原告潤達裝飾裝潢公司向本院提出訴訟請求：1、依法判令被告向第三人張掖農商銀行賠付保險金5000000元；2、依法判令被告向第三人張掖農商銀行賠償逾期貸款利息275808.44元，并利隨本清；3、依法判令被告承擔本案訴訟費用。事實和理由：2018年8月，原告向張掖農商銀行金鑫支行申請貸款。經農商銀行審核后，原告與農商銀行于2018年8月28日簽訂了《流動資金借款合同》。雙方約定農商銀行向原告借款500萬元，借款期限為一年，自2018年8月28日至2019年8月27日，并對借款的利息、違約責任等均進行了約定。農商銀行于2018年8月28日依約向原告發放了借款。原告在與農商銀行簽訂借款合同時，原告法定代表人敖勝利（已亡故）作為被保險人在被告處投保了一份《借款人人身意外傷害保險A款保險》，保險金額為500萬元，保險期間為一年，敖勝利繳納保險費15000元。上述保險金第一受益人為農商銀行，該保險單載明如果被保險人敖勝利在保險期間身故或者全殘，保險人應依約向第一受益人農商銀行賠付原告借款合同項下仍未償還的貸款本息總額。2019年1月7日，敖勝利突發胸背部撕裂樣疼痛，在河西學院附屬張掖人民醫院就診檢查后，檢查提示為心臟主動脈夾層，建議轉入上級醫院進一步診治，原告及敖勝利即刻前往蘭州大學第一醫院就診，并于2019年1月8日住院治療。2019年1月9日在通過手術治療時，在手術的過程中，敖勝利于2019年1月10日凌晨1時20分亡故。現原告認為，原告法定代表人敖勝利與被告雙方成立合法有效的人身保險合同，敖勝利按照約定交付了保險費，被告作為保險人應當按照約定承擔保險責任，故被告應當向第三人支付保險金。
被告某保險公司辯稱：原告的訴訟請求不能成立，應當依法予以駁回。原告作為公司法人在第三人處進行了貸款，敖勝利作為被保險人及投保人在被告處投保了A款保險，本案原告以自然人敖勝利投保的保險作為依據提起訴訟，主張原告公司的借款及剩余未償還的借款，原告的主體不適格。以自然人的人身意外保險當作公司的法人實體的貸款保險方主張是錯誤的，被告公司并沒有與原告簽訂貸款保險合同，敖勝利作為自然人與被告簽訂的借款人人身意外保險A款的事實被告予以認可，但該保險產品針對的是自然人。敖勝利與被告簽訂的保險合同雖為合法有效，但保險合同第二款規定的保險對象是自然人，并不是原告公司法人，因為該保險指的是自然人人身保險造成的重大事故，才能進行理賠。法人不存在人身意外的問題，法人的死亡和自然人的死亡性質不一樣。本案原告并非投保人或者是被投保人，敖勝利的貸款原告公司的借款不同。本案訴訟請求要求被告向第三人賠付借款500萬元及利息，并利隨本清，但第三人自己并未提出此項主張，被告公司不應該進行理賠。原告公司具有償付借款的法定義務，原告的貸款并未劃分份額給公司股東，或者要求由敖勝利個人來償還。本案爭議的貸款并未發生在敖勝利名下。綜上，請求駁回原告的訴訟請求。
第三人張掖農商銀行述稱：原告的訴訟請求是成立的，被告應當向第三人賠付借款本金及利息。原告所訴的事實與理由，第三人均無異議。敖勝利作為投保人所投保的《借款人人身意外傷害A款保險》所針對的借款就是原告向第三人的借款，該保險單所指向的是原告向第三人所貸款的保險。所以，被告應當賠付原告向第三人的貸款本息。敖勝利向被告購買《借款人人身意外傷害A款保險》，第三人與被告簽訂過保險代理補充協議，協議約定借款人因意外傷害死亡、疾病死亡保險公司應承擔相應的賠償責任。按照協議規定，保險費率為千分之三的將因疾病死亡納入賠付范圍。綜上，原告的訴訟請求成立，被告應向第三人賠付。對第三人的身份，第三人認為其系有獨立請求權的第三人。
原告潤達裝飾裝潢公司圍繞其訴訟請求，依法提交如下證據：1、借款人人身意外傷害保險A款保險單一份；2、被保險人敖勝利繳納保險費的電子憑證復印件一份；3、《流動資金借款合同》復印件一份；4、死亡證明、戶籍注銷證明、診斷證明、住院病歷各一份；5、貸款明細查詢一份；6、內資企業基本信息一份。
被告某保險公司圍繞其答辯意見，依法提交如下證據：1、《中國人壽保險股份有限公司借款人人身意外傷害保險條款（A）款》一份；2、《中國銀行保險監督管理委員會行政許可公示信息》一份。
第三人張掖農商銀行圍繞其述稱，依法提交如下證據：1、《流動資金借款合同》、借款借據、貸款發放單各一份；2、保險單補充協議一份、借款人人身意外傷害保險A款保險單一份。
本院經審理認定事實如下：張掖農村商業銀行股份有限公司金鑫支行（以下簡稱“張掖農商銀行金鑫支行”）系第三人張掖農商銀行分支機構之一，系張掖農商銀行的分公司。2018年8月28日,原告潤達裝飾裝潢公司向張掖農商銀行金鑫支行借款500萬元,約定借款期限自2018年8月28日至2019年8月27日，用途為公共建筑裝飾和裝修。同日,原告公司法定代表人敖勝利作為被保險人在被告處投保借款人人身意外傷害保險A款保險,保險金額為500萬元,保險期間為12個月,自2018年8月29日零時起至2019年8月28日零時止，并約定第一順序受益人為貸款銀行即張掖農商銀行金鑫支行，收益金額為索賠時被保險人以借款合同的約定仍未償還的貸款本息總額。敖勝利交納保險費15000元。2019年1月7日，敖勝利因突發胸背部撕裂樣疼痛至河西學院附屬張掖人民醫院就診，經河西學院附屬張掖人民醫院初步診斷為心臟主動脈夾層，建議轉入上級醫院進一步治療。敖勝利遂即刻前往蘭州，并于2019年1月8日至蘭州大學第一醫院住院治療。敖勝利病情在蘭州大學第一醫院入院診斷時被診斷為主動脈夾層形成、高血壓病3級（極高危組）。蘭州大學第一醫院遂安排手術治療，敖勝利于2019年1月10日凌晨1時20分在術中出現心臟驟停，經搶救無效死亡。敖勝利死亡診斷為主動脈夾層A型、高血壓病3級（極高危組）、心功能不全，死亡原因為心臟驟停。
另查明：2017年12月31日，被告與第三人簽訂保險代理補充協議，協議第二條約定在協議期間，借款人因意外傷害死亡、疾病死亡、因他人違法犯罪行為導致死亡、非正常死亡（主要是指死因不明，但自殺除外），保險公司應承擔相應的賠償責任。
本院認為：本案需解決的爭議焦點為：一、原告潤達裝飾裝潢公司是否系適格的訴訟主體；二、張掖農商銀行作為本案第三人參與訴訟主體是否適格；三、原告的訴訟請求有無事實及法律依據。
關于被告辯稱的原告主體不適格的問題。本院認為，投保人敖勝利系原告公司原法定代表人，原告系涉案所保險借款的借款人。如果投保人敖勝利的死亡屬于保險責任范圍，保險公司應當承擔付款義務，原告就可以免除向農商銀行金鑫支行繼續履行還款的義務。因此，原告與本案的保險合同具有直接的利害關系，當保險合同約定的第一順序受益人不主張保險利益時，原告為了自身利益，通過訴訟主張權益，符合《中華人民共和國民事訴訟法》第一百一十九條“起訴必須符合下列條件：（一）原告是與本案有直接利害關系的公民、法人和其他組織；（二）……”之規定，故原告具有訴訟資格，本案原告主體適格。關于被告辯稱的保險合同第一順序受益人為農商銀行金鑫支行，第三人主體不適格的問題。本院認為，根據保險合同約定，張掖農商銀行金鑫支行系第一順序受益人，在借款人未向其償還借款的情形下，張掖農商銀行金鑫支行享有保險金請求權，故張掖農商銀行金鑫支行具有獨立請求權。因張掖農商銀行金鑫支行系第三人張掖農商銀行分支機構，依據《中華人民共和國公司法》第十四條第一款規定“公司可以設立分公司。設立分公司，應當向公司登記機關申請登記，領取營業執照。分公司不具有法人資格，其民事責任由公司承擔。”之規定，其民事責任應當由總公司張掖農商銀行承擔，故張掖農商銀行作為本案第三人主體適格。關于投保人敖勝利死亡后，被告應否對第三人承擔保險責任的問題。本院認為，敖勝利與被告某保險公司之間的保險合同系雙方當事人真實意思表示，其內容不違反法律、行政法規的強制性規定，合法有效，雙方當事人均應按合同約定全面履行各自的義務。首先，被告在庭審中雖辯稱涉案保險的被保險人應當為自然人，并提交保險條款一份予以證明。本院認為，該條款雖可以證明借款人人身意外傷害保險A款保險的被保險人為自然人，但依據庭審查明的情況，被告并未向敖勝利提供該訴爭保險條款，亦未履行告知、解釋的義務。且被告作為保險人，具有對投保人、被保險人身份審查的義務，被告在明知敖勝利系原告公司法定代表人，投保保險所指向的貸款系本案原告向第三人的貸款，但仍為其辦理投保事宜，并生成保險單，可以視為被告對敖勝利投保時及作為被保險人身份予以認可。其次，本案中，雖涉案借款的借款人系本案原告，涉案借款并非發生在投保人敖勝利名下，但依據保險合同，該保險合同中明確載明貸款合同編號為29221180830028，貸款金額為500萬元，即涉案保險系投保人敖勝利以其壽命和身體為保險標的為原告向第三人借款500萬元進行的保險。故在被保險人敖勝利發生的保險事故屬于保險合同約定的承擔責任范疇的情況下，被告保險公司即應當履行其保險責任，借款人是否為被保險人并不影響被告保險公司保險責任的承擔。最后，被保險人敖勝利雖死于心臟驟停，但根據被告與第三人之間簽訂的保險代理補充協議約定，除因自殺死亡外，被告對借款人任何原因的死亡均負有保險責任。綜上所述，被告應向第一順序受益人即第三人承擔保險責任，承擔的保險責任應該以索賠時原告尚未償還的借款本息總額為限。因原告尚欠第三人借款本息共計5275808.44元，但敖勝利與被告簽訂合同時約定的保險金額為500萬元，本案索賠時尚未償還的借款本息已超出保險金額，故被告應以合同約定的保險金額為限，向第三人支付保險金500萬元。據此，依照《中華人民共和國合同法》第八條、第六十條、第一百零七條，《中華人民共和國保險法》第二條、第十二條、第十四條，《最高人民法院關于適用<中華人民共和國民事訴訟法>的解釋》第九十條之規定，判決如下：
1被告某保險公司向第三人張掖農村商業銀行股份有限公司支付借款人意外傷害保險金500萬元，限于本判決生效后三十日內付清；
2駁回原告張掖潤達裝飾裝潢工程有限責任公司的其他訴訟請求。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務，應當按照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條的規定，加倍支付遲延履行期間的債務利息。
案件受理費48731元，減半收取24365.50元，由被告某保險公司負擔。原告已交納，被告負擔部分直接給付原告，本院再退還原告案件受理費24365.50元。
如不服本判決，可在判決書送達之日起十五日內，向本院遞交上訴狀，并按對方當事人的人數提出副本，上訴于張掖市中級人民法院。
審判員　康文玥
二〇一九年十二月二十日
法官助理　李　萍
書記員　符曉婷