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（2019）蘇0508民初9575號 保證保險合同糾紛 一審 民事 蘇州市姑蘇區人民法院 2020-01-16

原告：某保險公司，住所地蘇州市-1206、1209-1210室。
負責人：陳XX,該公司總經理。。
委托訴訟代理人：李XX，上海市浩信（蘇州）律師事務所律師。
委托訴訟代理人：王XX，上海市浩信（蘇州）律師事務所律師。
被告：狄XX，男，漢族，住蘇州市。
原告與被告狄XX保證保險合同糾紛一案，本院于2019年11月20日立案受理后，依法適用簡易程序，于2020年1月13日公開開庭進行審理。原告某保險公司的委托訴訟代理人王XX,被告狄XX到庭參加訴訟。本案現已審理終結。
原告某保險公司向本院提出訴訟請求：1.判令被告支付原告理賠款122398.06元（包括本金、利息、罰息），未付保費9264.6元，逾期違約金（以前述欠款總額為基數，自理賠日起按照日千分之一計算至實際支付之日止，暫計算至2019年9月23日為13824.58元），律師費1000元；2.判令訴訟費由被告承擔。事實和理由：2018年6月22日，被告向原告提交保險投保申請，原告向被告出具了個人貸款保證保險保險單，被保險人為中國光大銀行股份有限公司蘇州高新技術產業開發區支行（以下簡稱光大銀行高新開發區支行）。2018年6月22日，被告與被保險人簽訂了個人貸款合同，后被告從被保險人處獲得貸款15萬元。2019年3月22日，被告未按照合同約定歸還貸款，亦沒有支付保費，出現嚴重違約，并至今沒有歸還相關款項。2019年6月10日，原告依照保險合同約定向被保險人進行了理賠，理賠金額為122398.06元。按照保險合同的約定，保險人理賠后，投保人需向保險人歸還全部理賠款項和未付保費，從保險人理賠當日開始超過30天，投保人仍未向保險人歸還上述全部款項的，視為投保人違約，保險人有權要求投保人支付未付保費、理賠款、違約金、理賠及催收產生的律師費。原告為維護自身合法權益，訴至法院，請依法判決。
被告狄XX辯稱，原告訴請的利息與違約金過高，達到高利貸標準，完全是高利貸，以各種名目收費其實都是利息，規避風險。
原告圍繞其訴訟請求依法提交了《個人貸款保證保險投保單》（附個人貸款保證保險條款2015年版A款）、保險單（附個人貸款保證保險條款2015年版A款）、個人貸款合同、個人借款憑證、銀行對賬單、還款記錄、代償債務與權益轉讓確認書、光大銀行貸款還款計劃表、律師委托合同等證據，被告未提交證據，本院組織原、被告雙方進行了證據交換和質證。
根據當事人的陳述及經審查確認后的證據，本院查明事實如下：2018年6月19日，被告狄XX向原告提交了《中國大地財產保險股份有限公司個人貸款保證保險投保單》一份，投保單載明：投保人的貸款信息：貸款用途系日常生活消費，申請貸款金額為30萬元，申請繳費期限為36期，申請產品為優業貸；特別約定：投保人委托保險人從指定的賬戶中扣除每月應繳保險費，投保人拖欠任何一期貸款達到80天（不含），保險人依據保險合同約定向被保險人進行理賠。保險人理賠后，投保人需向保險人歸還全部理賠款項和未付保費，從保險人理賠當日開始超過30天，投保人仍未向保險人歸還上述全部款項的，則視為投保人違約，投保人需以尚欠全部款項為基數，從保險理賠當日開始計算，按每日千分之一，向保險人繳納違約金。投保人出現逾期或提前還款的，保險人均有權要求投保人支付未付保費、理賠款項、違約金、理賠及催收產生的其他費用等。未付保費是指投保人自貸款發放之日至理賠之日止這段期間未支付的應繳保費，即未付保費=已欠保費+當期應繳保費*當期實際承保期/30。投保人聲明：本人茲聲明本申請表所載一切資料均屬真實、正確且完整，且均是本人簽名。保險人已向本人詳細介紹了《中國大地個人貸款保證保險條款》，并就該條款中有關責任免除和投保人、被保險人義務以及本投保單中付費（如保費，違約金等）約定的內容做了明確說明，本人接受上述內容，自愿投保本保險。被告狄XX在“投保人簽名”處簽名。
2018年6月22日，原告向被告狄XX簽發保單號為PBXXX01831172621000423的《中國大地個人貸款保證保險保險單》一份，載明：被保險人光大銀行高新開發區支行，投保人狄XX，保險金額178350元，保險期間自個人貸款合同項下貸款發放之日起，至清償全部貸款本息之日止；保費每月按時繳納，每月保費率1.7%，每月保險費金額2550元，繳費日期為約定扣款之日，投保人應按投保時約定，每月支付保險費。并特別約定：投保人委托被保險人從指定的賬戶中扣除每月應繳保險費；投保人拖欠任何一期貸款達到80天（不含），保險人依據保險合同約定向被保險人進行理賠。保險人理賠后，投保人需向保險人歸還全部理賠款項和未付保費。從保險人理賠當日開始超過30天，投保人仍未向保險人歸還上述全部款項的，則視為投保人違約。投保人需以尚欠全部款項為基數，從保險人理賠當日開始計算，按每日千分之一，向保險人繳納違約金；投保人出現逾期或提前還款的，保險人均有權要求投保人支付未付保費，投保人還款應按照保費、被保險人規定的相應費用、利息、本金的順序進行；保險人理賠后，保險人有權要求投保人支付未付保費、理賠款項、違約金、理賠及催收產生的其他費用等；未付保費是指投保人自貸款發放之日起至理賠之日止未支付的應繳保費。即未付保費＝已欠保費＋當期應繳保費×當期實際承保天數/30。《個人貸款保證保險條款（2015版A款）》約定：在保險期間，投保人未按照與被保險人簽訂的個人貸款合同的約定履行還款義務，且投保人的任何一期欠款時間超過保險單約定的還款期限的，對投保人應償還而未償還的貸款本金及其利息，保險人按照本保險合同的約定負責賠償；保險期間自個人貸款合同項下貸款發放之日起，至個人貸款合同約定的清償全部貸款本息之日止，但最長不超過3年；發生保險責任范圍內的損失，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內行使被保險人對投保人請求賠償的權利。被告狄XX在該保單“投保人簽名”處簽名確認。
2018年6月22日，貸款人光大銀行高新開發區支行與被告狄XX簽訂《個人貸款合同》一份，約定貸款金額15萬元，貸款用途為生產生活所需（房屋裝修），貸款種類為大地個人小額信用貸款，貸款期限36個月，自2018年6月22日至2021年6月22日，貸款年利率按照中國人民銀行公布的同期貸款基準利率上浮60%執行，首期執行年利率為7.6%，如遇國家利率調整，浮動利率參照調整后的同檔次貸款利率，并按照貸款人相關政策執行；借款人未按約定期限歸還借款本金的，貸款人有權對逾期貸款計收罰息，罰息利率為本合同約定的貸款利率基礎上上浮50%，罰息計算期間自逾期之日起至當期應付本息全部清償之日止，逾期期間，如遇中國人民銀行上調同期貸款基準利率，罰息利率自基準利率調整之日起應相應上調；貸款采用自主支付方式發放，貸款發放至借款人在貸款行開立的指定賬戶內，戶名狄XX，賬號62×××56；借款人選擇等額本息還款方式償還貸款本息，貸款本息按月共分36期對日償還，以貸款發放日為每期還款日，如還款當月無對應日則為當月末最后一天。被告狄XX在合同“借款人”簽名處簽名，光大銀行高新開發區支行在合同貸款人欄蓋章確認。
2018年6月22日，光大銀行高新開發區支行向被告狄XX的光大銀行62×××56賬戶內發放貸款150000元。
被告狄XX自2018年7月22日起按時歸還每月的保費2550元和借款本息4672.96元，自2019年3月22日起未全額歸還貸款本息及保費，之后一直逾期。2019年6月10日，原告向光大銀行高新開發區支行支付保險理賠款122398.06元，代償了被告狄XX結欠光大銀行高新開發區支行的貸款本息。截止2019年6月10日，被告狄XX結欠原告未付保費9264.6元，以上合計131662.66元。上述款項原告多次向被告催討無果，故向本院起訴。
本院認為，原、被告之間簽訂的保險合同系當事人真實意思表示，合法有效，各方均應按約履行各自義務。因被告在個人貸款合同項下的貸款拖欠達80天以上，原告根據保單的約定向被保險人光大銀行高新開發區支行承擔了保險責任，并進行了理賠，被告則應根據保險合同的約定在原告履行了理賠義務后30日內歸還原告理賠款和未付保費，故本院對原告要求被告歸還理賠款122398.06元及保費9264.6元的訴訟請求予以支持。被告未在原告理賠后30天內歸還全部理賠款項和未付保費，根據保險合同的約定，應向原告繳納違約金，原告主張被告支付違約金的訴訟請求，符合合同約定，但保單約定的標準過高，本院酌定按照年利率11.7%的標準予以支持。原告主張律師費1000元的訴訟請求，無合同約定，違約金亦可填補該損失，對該項訴請本院不予支持。
綜上，依照《中華人民共和國保險法》第十條、第十四條，《中華人民共和國合同法》第四十四條第一款、第六十條第一款、第一百零七條、第一百一十四條之規定，判決如下：
一、被告狄XX于本判決發生法律效力之日起十日內賠償原告某保險公司保險理賠款122398.06元。
二、被告狄XX于本判決發生法律效力之日起十日內支付原告某保險公司逾期保費9264.6元。
三、被告狄XX于本判決發生法律效力之日起十日內支付原告某保險公司違約金（違約金以131662.66元為基數，自2019年6月10日起按照年利率11.7%的標準計算至實際給付之日止）。
四、駁回原告某保險公司其他訴訟請求。
如未按本判決指定的期間履行給付金錢義務，應當依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規定，加倍支付遲延履行期間的債務利息。
案件受理費3230元，減半收取1615元，財產保全費1252元，合計2867元，由原告某保險公司負擔55元，由被告狄XX負擔2812元并于本判決發生法律效力之日起十日內履行。
如不服本判決，可在判決書送達之日起十五日內，向本院遞交上訴狀，并按對方當事人的人數提出副本，上訴于江蘇省蘇州市中級人民法院。同時按照國務院《訴訟費用交納辦法》規定向江蘇省蘇州市中級人民法院預交上訴案件受理費。江蘇省蘇州市中級人民法院開戶行：中國農業銀行蘇州蘇福路支行，賬號：10×××76。
審判員　　王　乾
二〇二〇年一月十六日
法官助理　　劉年華
書記員　　王　晨