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（2019）蘇0506民初9905號 保證保險合同糾紛 一審 民事 蘇州市吳中區人民法院 2020-01-17

原告：某保險公司，住所地蘇州市-1206、1209-1210室。
負責人：陳XX，經理。
委托訴訟代理人：程XX，上海融力天聞律師事務所律師。
被告：丁XX，男，漢族，住蘇州市吳中區。
原告與被告丁XX保證保險合同糾紛一案，本院于2019年11月4日立案，依法適用簡易程序公開開庭進行了審理。原告某保險公司的委托訴訟代理人程XX，被告丁XX到庭參加訴訟。本案現已審理終結。
原告某保險公司向本院提出訴訟請求：1、判令被告支付原告已支付的代償款74977.73元；2、判令被告支付未付保費6059.83元；3、判令被告支付原告以81037.56元為基數按日千分之一自2018年7月25日起至判決生效之日止的違約金；4、被告承擔訴訟費。事實和理由：原、被告于2017年6月1日簽訂了《中國大地財產保險股份有限公司個人貸款保證保險投保單》，并于次日出具相應保險單，保險單約定，被保險人為中國光大銀行股份有限公司蘇州吳中支行，保險金額為117711元，保險期間自個人貸款合同項下貸款發放之日起至貸款本息清償之日止，保費繳納方式為每月按時繳納，繳納日期為約定扣款之日，月保費率為1.7%，每月保險費為1683元，投保人拖欠任何一期貸款達80天（不含），保險人按照保險合同約定向被保險人進行理賠。被告與被保險人于2017年6月6日簽訂《個人貸款合同（無擔保條款）》，原告作為被告的保證人。被告于2017年6月6日收到被保險人發放的貸款99000元。后，被告未按貸款協議履行還款義務，原告于2018年7月25日向被保險人支付代償款74977.73元，故依法取得向被告求償的權利。
被告丁XX辯稱，其希望將還款抵扣本金；原告主張的違約金過高；其做貸款時，業務員收取了好處費；原告代償時，無人告知其，如果其知情，自己可能會還，可以節省些費用，原告代償增加了其的費用。
本院經審理認定事實如下：2017年6月1日，被告丁XX簽訂《中國大地財產保險股份有限公司個人貸款保證保險投保單》一份，該投保單記載：投保人申請貸款金額180000元，貸款用途為日常生活消費，申請貸款繳費期限為36期，申請產品為車主貸，車輛信息為別克，車輛購置價格190000元，購置日期2013年10月25日。該保險單特別約定：投保人委托被保險人從指定的賬戶中扣除每月應繳保險費；投保人拖欠任何一期貸款達到80天（不含），保險人依據保險合同約定向被保險人進行理賠。保險人理賠后，投保人需向保險人歸還全部理賠款項和未付保費，從保險人理賠當日開始超過30天，投保人仍未向保險人歸還上述全部款項的，則視為投保人違約。投保人需以尚欠全部款項為基數，從保險理賠當日開始計算，按每日千分之一，向保險人繳納違約金；投保人出現逾期或提前還款的，保險人均有權要求投保人支付未付保費，投保人還款應按照保費、被保險人規定的相應費用、利息、本金的順序進行，保險人理賠后，保險人有權要求投保人支付未付保費、理賠款項、違約金、理賠及催收產生的其他費用等；未付保費是指投保人自貸款發放之日起至理賠之日止這段期間，未支付的應繳保費，即未付保費=已欠保費+當期應繳保費×當期實際承保期/30。
2017年6月2日，被告丁XX作為投保人簽訂中國大地個人貸款保證保險保險單一份，該保險單載明：被保險人為中國光大銀行股份有限公司蘇州吳中支行，貸款保證保險金額117711元，每月按時繳納保費，每月保費率1.7%，每月保險費金額1683元，繳費日期為約定扣款之日。投保人委托被保險人從指定的賬戶中扣除每月應繳保險費；投保人拖欠任何一期貸款達到80天（不含），保險人依據保險合同約定向被保險人進行理賠。保險人理賠后，投保人需向保險人歸還全部理賠款項和未付保費，從保險人理賠當日開始超過30天，投保人仍未向保險人歸還上述全部款項的，則視為投保人違約。投保人需以尚欠全部款項為基數，從保險理賠當日開始計算，按每日千分之一，向保險人繳納違約金；投保人出現逾期或提前還款的，保險人均有權要求投保人支付未付保費，投保人還款應按照保費、被保險人規定的相應費用、利息、本金的順序進行，保險人理賠后，保險人有權要求投保人支付未付保費、理賠款項、違約金、理賠及催收產生的其他費用等；未付保費是指投保人自貸款發放之日起至理賠之日止這段期間，未支付的應繳保費，即未付保費=已欠保費+當期應繳保費×當期實際承保期/30。
2017年6月6日，被告（借款人）與中國光大銀行股份有限公司蘇州吳中支行（貸款人）簽訂《個人貸款合同（無擔保條款）》，約定：貸款人同意向借款人發放大地個人小額信用貸款，用于個人消費。本合同項下貸款金額為99000元，貸款期限為36個月，自2017年6月6日至2020年6月6日。貸款借據對貸款期限實際起始日與實際到期日另有約定的，以貸款借據中的約定為準。本合同的貸款年利率按照中國人民銀行公布的同期基準利率4.75%上浮40%執行，本合同項下首期執行貸款年利率為6.65%，如遇國家利率調整，浮動利率參照調整后的同檔次貸款利率，并按照貸款人相關政策執行。借款人未按合同約定期限歸還貸款本金的，貸款人有權對逾期貸款計收罰息，罰息利率為本合同約定的貸款執行利率基礎上上浮50%，罰息計算期間自逾期之日起至當期應付本息全部清償之日止。逾期期間，如遇中國人民銀行上調同期貸款基準利率，罰息利率自基準利率調整之日起相應上調。借款人未按本合同約定用途使用貸款的，貸款人有權對違約使用部分計收罰息，罰息利率為本合同約定的貸款執行利率基礎上上浮100%，罰息計算期間從違約使用之日起至挪用部分貸款本息全部清償之日止。在此期間，如遇中國人民銀行上調同期貸款基準利率，罰息利率自基準利率調整之日起相應上調。借款人選擇等額還本付息還款方式償還貸款本息，本合同項下貸款本息按月共分36期對日償還，具體還款金額及還款日期以貸款人提供的還款計劃表為準。對日償還貸款指將貸款發放日作為每期還款日，如還款當月無對應日則為當月末最后一天。如借款人未按時足額還款，宣布所有已貸出的貸款立即到期，并要求借款人立即償還全部已貸出貸款本金、利息和其他應付款項（包括但不限于貸款本金和利息），借款人并在此同意和授權貸款人進行本條約定的扣劃。同日，被告在中國光大銀行蘇州分行貸款借據上簽字，借款金額為99000元，首期執行貸款年利率6.65%，貸款發放日2017年6月6日，貸款到期日2020年6月6日。
被告自2017年7月起每月歸還貸款本金，支付保費。自2018年5月起，被告未付貸款本息。2018年7月25日，中國光大銀行股份有限公司蘇州吳中支行出具代償債務與權益轉讓確認書，載明收到原告支付的代償款74977.73元，同意將對借款人（投保人）追償的全部權益轉讓給原告，以解決保單項下的全部索賠。
原告稱，被告每月6號應付保費為1683元，被告于2018年5月6日支付保費55.05元、于2018年6月21日支付保費0.02元，此后未付?？蹨p上述兩筆款項后，被告應支付截至2018年7月25日的保費為6059.83元。
上述事實，由原告提供的《中國大地財產保險股份有限公司個人貸款保證保險投保單》、中國大地個人貸款保證保險保險單、《個人貸款合同（無擔保條款）》、貸款借據、還款憑證、銀行電子回單、代償債務與權益轉讓確認書及本院制作的開庭筆錄在卷予以佐證。
本院認為，被告向原告投保個人貸款保證保險，原告向被告出具保險單，雙方之間保險合同關系依法成立，受法律保護。被告（借款人）與中國光大銀行股份有限公司蘇州吳中支行（貸款人）簽訂《個人貸款合同（無擔保條款）》，約定借款人對日償還貸款，如借款人逾期還款，貸款人有權宣布貸款到期，要求借款人償還全部借款本息。根據保險單約定，如投保人拖欠貸款逾期達80天（不含），保險人依據保險合同約定向被保險人進行理賠。被告自2018年5月起未歸還貸款本息，即發生保險事故，中國光大銀行股份有限公司蘇州吳中支行作為被保險人要求保險人即原告歸還全部貸款本息，于法有據。保險合同約定保險人理賠后，投保人需向保險人歸還全部理賠款項和未付保費?，F被告未按約向被保險人中國光大銀行股份有限公司蘇州吳中支行歸還貸款本息，原告已按約理賠，據此原告有權按約要求被告歸還理賠款74977.73元及未付保費6059.83元。保險單約定，如投保人違約，則需以尚欠全部款項為基數，從保險理賠當日開始計算，按每日千分之一，向保險人繳納違約金，被告抗辯違約金的計算標準過高，本院綜合考慮被告違約情況及原告的損失情況酌定違約金按照年利率24%計算，原告主張違約金自理賠之日起（2018年7月25日）以全部欠付款項81037.56元為基數計算至判決生效之日止，本院予以支持。被告的抗辯意見沒有證據予以證明，本院不予采信。據此，依照《中華人民共和國保險法》第十四條、《中華人民共和國合同法》第六十條第一款、第一百零七條、第一百一十四條，《中華人民共和國民事訴訟法》第六十四條之規定，判決如下：
被告丁XX于本判決生效之日起十日內支付原告某保險公司代償款74977.73元、未付保費6059.83元及以81037.56元為基數自2018年7月25日起按年利率24%計算至判決生效之日止的違約金。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務，應當依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規定，加倍支付遲延履行期間的債務利息。
案件受理費減半收取1267元、財產保全費1079元，合計人民幣2346元，由被告丁XX負擔。
如不服本判決，可在判決書送達之日起十五日內，向本院遞交上訴狀，并按對方當事人的人數提出副本，上訴于江蘇省蘇州市中級人民法院。同時按照國務院《訴訟費用交納辦法》規定向江蘇省蘇州市中級人民法院預交上訴案件受理費。戶名：江蘇省蘇州市中級人民法院；開戶行：中國農業銀行蘇州蘇福路支行；賬號：10×××76。
審判員　　吳明燕
二〇二〇年一月十七日
書記員　　浦云英