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（2015）尉民初字第98號 人身保險合同糾紛 一審 民事 尉犁縣人民法院 2015-01-19

原告阿克來提汗司馬義，女，維吾爾族，農民，系死者妻子。
原告艾杰爾汗阿皮孜，女，維吾爾族，農民，系死者母親。
原告依再提汗烏斯曼，女，維吾爾族，農民，系死者女兒。
原告奴吐司汗烏斯曼，女，維吾爾族，農民，系死者女兒。
原告牙生烏斯曼，男，維吾爾族，農民，系死者兒子。
以上原告共同委托代理人向紀全，新疆紀全律師事務所律師。
被告某保險公司，住所地：尉犁縣。
公司負責人時玉珠，系該公司經理。
委托代理人張穎，男，漢族，系中華聯合財產保險股份有限公司巴州分公司法務部員工。
原告阿克來提汗司馬義、艾杰爾汗阿皮孜，依再提汗烏斯曼、奴吐司汗烏斯曼、牙生烏斯曼訴被告某保險公司人身保險合同糾紛一案，本院受理后，依法由審判員侯芳獨任審判，于2015年1月15日公開開庭進行了審理。原告阿克來提汗司馬義、艾杰爾汗阿皮孜，依再提汗烏斯曼、奴吐司汗烏斯曼、牙生烏斯曼的委托代理人向明全、被告某保險公司的委托代理人張穎到庭參加訴訟，本案現已審理終結。
五原告訴稱：2014年春，被告承保了第一原告阿克來提汗司馬義丈夫吾斯曼木沙的短期貸款人身意外險，保險金額為6萬元，保險期限為一年，約定在保險期限內發生保險事故時被告履行賠償義務，在保險合同期限內的2014年4月9日，吾斯曼木沙不慎摔倒后身亡，現原告已將銀行貸款償還。故原告訴至法院，判令被告立即支付保險賠償金6萬元，承擔本案訴訟費。
被告某保險公司辯稱：對投保人吾斯曼木沙死亡的事實及在本公司投保的短期借款人人身意外傷害保險的事實無異議，根據本公司核實投保人死亡原因為“猝”。根據保險條款約定猝死不屬于該險種保險責任范圍，故本公司不承擔賠償責任，請求法院依法駁回原告的訴訟請求。
五原告為證明自己的主張提供證據如下：
證據一、短期借款人人身意外傷害保險投保單一份。證明：2014年1月22日由本案第一原告的丈夫作為投保人、被保險人向被告投保了短期借款人人身意外傷害保險，保險金額為6萬元。雖然該保險單上的受益人為金融機構，但是該金融機構怠于行使向保險公司索賠的權利，并且天天逼著向原告償還貸款。這份保險單清楚的證明了原、被告之間的權利義務關系。被告質證意見：對于證據的真實性無異議，同時后附保險條款中責任免除的事項的第六條第五項猝死不屬于保險責任范圍，被告不承擔保險金給付義務。
證據二、古勒巴格鄉派出所、哈達墩村村委會、尉犁縣古勒巴格鄉政府出具的證明一份。證明：原告阿克來提汗司馬義的丈夫吾斯曼木沙在2014年4月9日不慎摔倒意外死亡的事實。被告質證意見：對于證據上的公章的真實性予以認可，對于事故發生的時間和地點也無異議。但是是否屬于意外死亡依據醫院證明或者法醫的鑒定為準。古勒巴格鄉派出所、哈達墩村村委會、尉犁縣古勒巴格鄉政府無權對死因出具證明的權利。
證據三、尉犁縣農村信用合作聯社古勒巴格信用社2014年12月22日出具的證明一份。證明：被保險人吾斯曼木沙的家屬于2014年11月15日已償還信用社60000元貸款，全部結清。故信用社放棄第一受益人資格，由吾斯曼的家屬作為收益人向保險公司主張權利。被告質證意見：認可，無異議。
證據四、證人艾合買提艾山證言，證明：原告的親屬在死者吾斯曼木沙摔倒后，村長到摔倒現場將吾斯曼木沙扶起來，證人是第一知情人，然后再撥打的120，120到場前吾斯曼木沙已經死亡。原告質證意見；對證人證言的真實性、關聯性、合法性均以認可，證人作為基層組織的領導，說話具有法律上的客觀真實性，作為民族村的村長，對本村發生這樣的事件，第一時間到現場做指導和處理，而且是村委會向鄉政府和派出所報告吾斯曼木沙因摔倒后死亡這一事件。被告質證意見：1、證人證實的大部分問題證人都不在現場，原告提供的證人主要證明是意外摔倒而導致死亡結果，但對被保險人吾斯曼木沙摔倒的整個過程，證人也明確表示不在現場，也沒有看見，證人對吾斯曼木沙意外摔倒而導致死亡的整個過程都是聽被保險人的妻子說的，因被保險人吾斯曼木沙的妻子屬案件當事人，與案件有利害關系，證人從被保險人的妻子聽取的事實，該證據是不合法的。2、證人證實其去現場的時候被保險人是躺在床上的，證人所證實的事實和被告提供的兩份理賠調查詢問筆錄的事實及情節是一致。
被告為支持其辯解主張，向本院提供如下證據：
證據組一、尉犁縣人民醫院出具的居民死亡醫學證明書一份、公安局出具戶口注銷證明一份。證明：被保險人吾斯曼木沙的死亡原因為“猝死”。原告質證意見：對于縣人民醫院出具的證明不予認可，因為沒有做出醫療上的技術性的措施，只是主觀推斷。對于戶口注銷證明的真實性予以認可，注銷的原因為猝死不認可，沒有寫明猝死的原因。
經審理查明：2014年1月22日吾斯曼木沙在尉犁縣農村信用聯社貸款6萬元，并在某保險公司交納180元保費，為自己投保了短期借款人人身意外傷害保險，保險金額為6萬元，保險期限自2014年1月23日至2015年1月22日止。在短期借款人人身意外保險投保單明確載明受益人：本合同的第一受益人為發放貸款的金融機構，第一收益人收益額度，索賠時被保險人依貸款合同的約定仍未償還的貸款本息總額。
2014年4月9日凌晨，原告阿克來提汗司馬義叫其丈夫吾斯曼木沙起床，因叫不醒，發現吾斯曼木沙已死亡。尉犁縣人民醫院出具的居民死亡醫學證明書、公安局出具戶口注銷證明上記載吾斯曼木沙死亡原因為“猝死”。后原告向被告申請吾斯曼木沙意外死亡保險賠償款時，被告保險公司以“猝死”，不屬于保險責任范圍，在保險條款責任免除第六條第五項：“被保險人疾病、中署、猝死、藥物過敏、高原反應”，而拒絕支付保險賠償款。
另查明：原告阿克來提汗司馬義系死者吾斯曼木沙的妻子，原告艾杰爾汗阿皮孜系死者吾斯曼木沙的母親，死者吾斯曼木沙的父親已經去世、原告依再提汗烏斯曼系死者吾斯曼木沙的長女、原告奴吐司汗烏斯曼系死者吾斯曼木沙的次女、原告牙生烏斯曼系死者吾斯曼木沙的長子。死者吾斯曼木沙在尉犁縣農村信用合作聯社古勒巴格信用社貸款6萬元，吾斯曼木沙去世后，其家屬已經將農村信用合作聯社古勒巴格信用社的貸款于2014年11月15日全部結清。尉犁縣農村信用合作聯社古勒巴格信用社2014年12月22日證明一份，表示放棄作為本案人身保險合同第一受益人的權利，由吾斯曼木沙的家屬做為受益人向保險公司主張權利。
上述事實，有雙方當事人當庭陳述，短期借款人人身意外傷害保險投保單一份，古勒巴格鄉派出所、哈達墩村村委會、尉犁縣古勒巴格鄉政府出具的證明一尉犁縣農村信用合作聯社古勒巴格信用社的證明、證人艾合買提艾山證言。尉犁縣人民醫院出具的居民死亡醫學證明書一份、公安局出具戶口注銷證明一份在卷證實。
本院認為：吾斯曼木沙與某保險公司簽訂的保險合同是當事人真實意思表示，其內容亦不違反法律、行政法規的禁止性規定是合法有效的。根據吾斯曼木沙在尉犁縣人民醫院出具的居民死亡醫學證明書、公安局出具戶口注銷證明上記載吾斯曼木沙死亡原因為“猝死”。在保險條款責任免除第六條第五項：“被保險人疾病、中署、猝死、藥物過敏、高原反應”，不屬于保險責任。根據法醫學對猝死的通常定義，猝死為外表似乎健康的人因內在的病變發生的死亡，不屬于雙方保險合同約定的意外傷害的范疇。因此吾斯曼木沙的死亡不能認定為意外傷害，不屬于保險合同的保險責任范圍。意外傷害保險是指投保人繳納一定數額的保險費，保險人承諾于被保險人在遭遇特定范圍內的災害事故致身體受到傷害，而造成殘廢或者死亡時給付保險金的行為或合同。這里指的是造成被保險人意外傷害的災害事故應具備外來的、突發的、非本意的和非疾病的四大要素。認定意外傷害保險事故是必須同時滿足以上四個要求，“猝死”雖然屬于突發的，非本意的，但由于不是外來的，所以不符合意外險定義。五原告主張吾斯曼木沙的“猝死”是緣于意外傷害的事實，但原告未能舉證證明吾斯曼木沙的死亡確系外來原因、更不是非疾病所致，因五原告提供的證據不足以證明其主張，故其訴訟請求，本院不予支持。綜上，依照《中華人民共和國民事訴訟法》第七條、第六十四條《最高人民法院關于民事訴訟證據的若干規定》第二條之規定，判決如下：
駁回原告阿克來提汗司馬義、艾杰爾汗阿皮孜，依再提汗烏斯曼、奴吐司汗烏斯曼、牙生烏斯曼的起訴。
訴訟費減半收取650元，由原告阿克來提汗司馬義、艾杰爾汗阿皮孜，依再提汗烏斯曼、奴吐司汗烏斯曼、牙生烏斯曼承擔。
如不服本判決，可在接到判決書的第二日起十五日內，向本院遞交上訴狀，并按對方當事人的人數提出副本，上訴于巴州中級人民法院。
審判員侯芳
二〇一五年一月十九日
書記員胥玥