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中國保險監(jiān)督管理委員會,中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會|保監(jiān)發(fā)〔2014〕3號|2014-01-08發(fā)布|2014-04-01實施|現(xiàn)行有效
保監(jiān)發(fā)〔2014〕3號

一、商業(yè)銀行應當對投保人進行需求分析與風險承受能力測評，根據(jù)評估結(jié)果推薦保險產(chǎn)品，把合適的產(chǎn)品銷售給有需求和承受能力的客戶。
（一）投保人存在以下情況的，向其銷售的保險產(chǎn)品原則上應為保單利益確定的保險產(chǎn)品，且保險合同不得通過系統(tǒng)自動核保現(xiàn)場出單，應將保單材料轉(zhuǎn)至保險公司，經(jīng)核保人員核保后，由保險公司出單：
1.投保人填寫的年收入低于當?shù)厥〖壗y(tǒng)計部門公布的最近一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或農(nóng)村居民人均純收入；
2.投保人年齡超過65周歲或期交產(chǎn)品投保人年齡超過60周歲。
保險公司核保時應對投保產(chǎn)品的適合性、投保信息、簽名等情況進行復核，發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品不適合、信息不真實、客戶無繼續(xù)投保意愿等問題的不得承保。
（二）銷售保單利益不確定的保險產(chǎn)品，包括分紅型、萬能型、投資連結(jié)型、變額型等人身保險產(chǎn)品和財產(chǎn)保險公司非預定收益型投資保險產(chǎn)品等，存在以下情況的，應在取得投保人簽名確認的投保聲明后方可承保：
1.躉交保費超過投保人家庭年收入的4倍；
2.年期交保費超過投保人家庭年收入的20%，或月期交保費超過投保人家庭月收入的20%；
3.保費交費年限與投保人年齡數(shù)字之和達到或超過60；
4.保費額度大于或等于投保人保費預算的150%。
在投保聲明中，投保人應表明投保時了解產(chǎn)品情況,并自愿承擔保單利益不確定的風險。
二、保險公司、商業(yè)銀行應加大力度發(fā)展風險保障型和長期儲蓄型保險產(chǎn)品。各商業(yè)銀行代理銷售意外傷害保險、健康保險、定期壽險、終身壽險、保險期間不短于10年的年金保險、保險期間不短于10年的兩全保險、財產(chǎn)保險（不包括財產(chǎn)保險公司投資型保險）、保證保險、信用保險的保費收入之和不得低于代理保險業(yè)務總保費收入的20%。
商業(yè)銀行總行及其一級分支機構(gòu)應在每季度結(jié)束后10個工作日內(nèi)向中國銀監(jiān)會、當?shù)劂y監(jiān)局上報上一季度代理各險種保費收入占比情況。
對于業(yè)務占比達不到上述要求的商業(yè)銀行總行及其一級分支機構(gòu)，監(jiān)管機構(gòu)有權(quán)采取限期整改等監(jiān)管措施。
分期交費的保險產(chǎn)品，鼓勵采用按月交費等符合消費者消費習慣的保費交納方式。保險公司、商業(yè)銀行不得通過宣傳誤導、降低合同約定的退保費用等手段誘導消費者提前解除保險合同。
三、商業(yè)銀行代理銷售的保險產(chǎn)品保險期間超過一年的，應在合同中約定15個自然日的猶豫期，并在合同中載明投保人在猶豫期內(nèi)的權(quán)利。猶豫期自投保人收到保險單并書面簽收之日起計算。
四、保險公司應合理設計保險單冊樣式，保險單冊封套及內(nèi)頁裝訂后應為A4紙大小，保險單冊封套在顏色、樣式、材料等方面應與銀行單證材料有明顯區(qū)別。
五、保險公司應在保險單冊封面以不小于72號的字體標明“保險合同”，并用不小于二號的字體標明保險公司名稱。
保險公司應在保險單冊封面用不小于三號的字體標明風險提示語及猶豫期提示語。
分紅保險風險提示語：“您投保的是分紅保險，紅利分配是不確定的。”
萬能保險風險提示語：“您投保的是萬能保險，最低保證利率之上的投資收益是不確定的。”有初始費用的產(chǎn)品還應包括：“您交納的保險費將在扣除初始費用后計入保單賬戶。”
投資連結(jié)保險風險提示語：“您投保的是投資連結(jié)保險，投資回報具有不確定性。”有初始費用的產(chǎn)品還應包括：“您交納的保險費將在扣除初始費用后計入投資賬戶。”
其他產(chǎn)品類型的風險提示語，由公司自行確定。
猶豫期提示語：“您在收到保險合同后15個自然日內(nèi)有全額退保（扣除不超過10元的工本費）的權(quán)利。超過15個自然日退保有損失。”
六、商業(yè)銀行及其銷售人員不得設計、印刷、編寫相關保險產(chǎn)品的宣傳冊、宣傳彩頁、宣傳展板或其他銷售輔助品。
七、商業(yè)銀行應將保險公司發(fā)放的保險單作為重要憑證管理，建立完善有關管理制度并及時回銷。
八、商業(yè)銀行選擇保險公司合作對象時，應考慮保險公司銀郵代理業(yè)務13個月保單繼續(xù)率、銀郵代理業(yè)務結(jié)構(gòu)和銀郵代理產(chǎn)品的功能等情況。
保險公司應當向商業(yè)銀行充分說明保險產(chǎn)品特點、屬性和風險。
九、商業(yè)銀行的每個網(wǎng)點在同一會計年度內(nèi)不得與超過3家保險公司（以單獨法人機構(gòu)為計算單位）開展保險業(yè)務合作。
十、商業(yè)銀行應加強對所屬銷售人員的管理。網(wǎng)點銷售人員應按照商業(yè)銀行的授權(quán)銷售保險產(chǎn)品，不得銷售未經(jīng)授權(quán)的保險產(chǎn)品或私自銷售保險產(chǎn)品。
商業(yè)銀行的每個網(wǎng)點應當以紙質(zhì)或電子形式公示代理保險產(chǎn)品清單，包括代理保險公司的名稱和產(chǎn)品種類等信息。
十一、商業(yè)銀行網(wǎng)點銷售人員應請投保人本人填寫投保單。有下列情形的，可由銷售人員代填：
（一）投保人填寫有困難，并進行了書面授權(quán)；
（二）投保人填寫有困難，且無法書面授權(quán)，在錄音或錄像的情況下進行了口頭授權(quán)。
在代填過程中，銷售人員應與投保人逐項核對填寫內(nèi)容，按投保人描述填寫投保單。填寫后，投保人確認投保單填寫內(nèi)容為自己真實意思表示后簽字或蓋章。
書面授權(quán)文件、錄音、錄像等資料由商業(yè)銀行交由保險公司進行歸檔管理。
十二、商業(yè)銀行及其銷售人員不得篡改客戶投保信息，不得以銀行網(wǎng)點電話、銷售及相關人員電話冒充客戶聯(lián)系電話。需要投保人、被保險人確認的，應確保本人親自簽字或蓋章確認。
十三、商業(yè)銀行及其銷售人員不得截留客戶投保信息，應將完整、真實的客戶投保信息提供給保險公司。
保險公司應將客戶退保、滿期給付等信息完整、真實地提供給商業(yè)銀行。
十四、商業(yè)銀行應在保險單、業(yè)務系統(tǒng)和保險代理業(yè)務賬簿中完整、真實地記錄商業(yè)銀行網(wǎng)點名稱及網(wǎng)點銷售人員姓名或工號。
十五、商業(yè)銀行應當具備與管控保險產(chǎn)品銷售風險相適應的技術支持系統(tǒng)和后臺保障能力，建立完整的銷售信息管理系統(tǒng)，實現(xiàn)以下功能：
（一）與保險公司業(yè)務系統(tǒng)對接；
（二）實現(xiàn)對保險銷售人員的管理；
（三）能夠提供電子版合同材料，包括投保提示書、投保單、保險單、保險條款、產(chǎn)品說明書、現(xiàn)金價值表等文件；
（四）記錄各項承保所需信息，并對各項信息的邏輯關系及真實性進行校對；
（五）保存、傳輸投保原始文件掃描件的電子文檔；
（六）有現(xiàn)場出單功能的系統(tǒng)，應合理設置產(chǎn)品參數(shù)，兼容不同年齡被保險人的不同保險費率。
十六、商業(yè)銀行應向投保人提供完整合同材料，包括投保提示書、投保單、保險單、保險條款、產(chǎn)品說明書、現(xiàn)金價值表等。對合同材料不得進行刪減或截取內(nèi)容。
十七、商業(yè)銀行在銷售時通過銀行扣劃收取保費的，應當就扣劃的賬戶、金額、時間等內(nèi)容與投保人達成協(xié)議，并有獨立于投保單等其他單證和資料的銀行自動轉(zhuǎn)賬授權(quán)書，授權(quán)書應包括轉(zhuǎn)出賬戶、每期轉(zhuǎn)賬金額、轉(zhuǎn)賬期限、轉(zhuǎn)賬頻率等信息。劃款時應向投保人出具保費發(fā)票或保費劃扣收據(jù)。
十八、保險公司應當建立投保單信息審查制度。發(fā)現(xiàn)客戶信息不真實或由其他人員代簽名的，尚未承保的，不得承保；已承保的，應要求商業(yè)銀行限期予以更正。同時，保險公司應及時聯(lián)系客戶說明保單情況、辦理補簽名等手續(xù)。
十九、保險公司應當在劃扣首期保費24小時內(nèi)，或未劃扣首期保費的在承保24小時內(nèi)，以保險公司的名義，向投保人的手機發(fā)送提示短信。提示短信應當通俗、簡練，便于投保人閱讀和理解。
提示短信應當至少包括：保險公司名稱、保險產(chǎn)品名稱、保險期間、猶豫期起止時間（非現(xiàn)場出單除外）、期交保費及頻次、公司統(tǒng)一客服電話，并請投保人仔細閱讀保險合同條款。
投保人無手機聯(lián)系方式的，應通過電子郵件、紙質(zhì)信件等方式提示。
保險公司在續(xù)期交費、保險合同到期時應采取手機短信、電子郵件或紙質(zhì)信件等方式及時提示投保人。
二十、商業(yè)銀行和保險公司應在發(fā)生投訴、退保等情況時第一時間積極處理，不得相互推諉，并及時采取措施，妥善解決。
投訴處理過程中對客戶損失進行賠償?shù)模幚砗笊虡I(yè)銀行和保險公司應根據(jù)雙方約定及實際情況明確雙方責任，承擔損失。
二十一、保險公司及其一級分支機構(gòu)應在每季度結(jié)束后10個工作日內(nèi)向中國保監(jiān)會、當?shù)乇１O(jiān)局上報上一季度各合作商業(yè)銀行的猶豫期內(nèi)退保件數(shù)、回訪問題件數(shù)，及占同期投保件數(shù)的比率。
二十二、中國保監(jiān)會、各保監(jiān)局與中國銀監(jiān)會、各銀監(jiān)局建立信息共享制度，依法對猶豫期內(nèi)退保較多、回訪問題較多、業(yè)務占比存在問題及存在違法違規(guī)行為的保險公司、商業(yè)銀行及其一級分支機構(gòu)采取相應監(jiān)管措施。
二十三、各保監(jiān)局、各銀監(jiān)局應加強監(jiān)督檢查，發(fā)現(xiàn)保險公司、商業(yè)銀行或者其從業(yè)人員違反相關規(guī)定的，依照法律、行政法規(guī)、規(guī)章及其他規(guī)定進行處罰。
二十四、本通知自2014年4月1日起實施。
其他銀行業(yè)金融機構(gòu)、郵政公司代理保險業(yè)務的，參照本通知執(zhí)行。
本通知下發(fā)前中國保監(jiān)會、中國銀監(jiān)會頒布的規(guī)范性文件與本通知不符的，以本通知為準。
中國保監(jiān)會
中國銀監(jiān)會
2014年1月8日