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中國保險監(jiān)督管理委員會|保監(jiān)發(fā)〔2012〕87號|2012-09-29發(fā)布|2012-09-29實施|現(xiàn)行有效
保監(jiān)發(fā)〔2012〕87號

保監(jiān)發(fā)〔2012〕87號
各保監(jiān)局，機(jī)關(guān)各部門，各人身保險公司、保險代理機(jī)構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)：
為了規(guī)范對人身保險銷售誤導(dǎo)行為的認(rèn)定，明確執(zhí)法標(biāo)準(zhǔn)，有效懲處銷售誤導(dǎo)行為，切實維護(hù)投保人、被保險人或者受益人的合法權(quán)益，我會制定了《人身保險銷售誤導(dǎo)行為認(rèn)定指引》（以下簡稱《指引》）。現(xiàn)就《指引》適用的有關(guān)事宜說明如下：
一、查處人身保險銷售誤導(dǎo)行為，有《指引》所列舉行為之一的，通常按照下列要求認(rèn)定違法行為：
人身保險公司、保險代理機(jī)構(gòu)以及辦理保險銷售業(yè)務(wù)的人員，有《指引》第五條、第六條規(guī)定行為之一的，可以認(rèn)定為《保險法》第116條或者第131條規(guī)定的“欺騙投保人、被保險人或者受益人”的行為，依照《保險法》進(jìn)行處罰。
人身保險公司、保險代理機(jī)構(gòu)以及辦理保險銷售業(yè)務(wù)的人員，有《指引》第七條規(guī)定行為之一的，可以認(rèn)定為《保險法》第116條或者第131條規(guī)定的“隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況”的行為，依照《保險法》進(jìn)行處罰。
人身保險公司、保險代理機(jī)構(gòu)以及辦理保險銷售業(yè)務(wù)的人員，有《指引》第八條規(guī)定行為的，認(rèn)定為《保險法》第116條或者第131條規(guī)定的阻礙投保人履行如實告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行如實告知義務(wù)的行為，依照《保險法》進(jìn)行處罰。
人身保險公司、保險代理機(jī)構(gòu)以及辦理保險銷售業(yè)務(wù)的人員，有《指引》第九條規(guī)定行為之一的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)案件的具體情況，明確違法行為的性質(zhì)，依法進(jìn)行處罰。
二、違法行為不能按照前條要求予以認(rèn)定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)個案的具體情況，明確違法行為性質(zhì)與法律適用。
查處人身保險銷售誤導(dǎo)行為，應(yīng)當(dāng)充分考慮違法行為的復(fù)雜多樣性，正確行使行政處罰裁量權(quán)，確保行政執(zhí)法合法性與合理性的統(tǒng)一。《指引》所列舉的行為，不能按照前條有關(guān)要求予以認(rèn)定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)物證、書證、調(diào)查筆錄、現(xiàn)場檢查事實確認(rèn)書等證明材料，重點結(jié)合違法行為的表現(xiàn)形式、實施目的、危害后果等因素，依法適用其他規(guī)定實施處罰。
《指引》是規(guī)范行政處罰裁量權(quán)的指導(dǎo)性文件，供各保監(jiān)局、機(jī)關(guān)各部門在認(rèn)定保險銷售誤導(dǎo)違法行為時參考。對違法行為實施處罰的，應(yīng)當(dāng)依法以法律、行政法規(guī)、規(guī)章或者其他規(guī)范性文件的規(guī)定作為執(zhí)法依據(jù)。
中國保監(jiān)會
2012年9月29日
人身保險銷售誤導(dǎo)行為認(rèn)定指引
第一條
為了規(guī)范對人身保險銷售誤導(dǎo)行為的認(rèn)定，明確執(zhí)法標(biāo)準(zhǔn)，有效懲處銷售誤導(dǎo)行為，切實維護(hù)投保人、被保險人或者受益人合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）等法律、行政法規(guī)和中國保險監(jiān)督管理委員會（以下簡稱中國保監(jiān)會）的有關(guān)規(guī)定，制定本指引。
第二條
本指引所稱銷售誤導(dǎo)，是指人身保險公司、保險代理機(jī)構(gòu)以及辦理保險銷售業(yè)務(wù)的人員，在人身保險業(yè)務(wù)活動中，違反《保險法》等法律、行政法規(guī)和中國保監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定，通過欺騙、隱瞞或者誘導(dǎo)等方式，對有關(guān)保險產(chǎn)品的情況作引人誤解的宣傳或者說明的行為。
前款所稱辦理保險銷售業(yè)務(wù)的人員，是指人身保險公司、保險代理機(jī)構(gòu)中銷售保險的工作人員，以及受人身保險公司委托，代理人身保險公司銷售保險的人員。
第三條
本指引所稱欺騙，是指人身保險公司、保險代理機(jī)構(gòu)以及辦理保險銷售業(yè)務(wù)的人員，在人身保險業(yè)務(wù)活動中，違反《保險法》等法律、行政法規(guī)和中國保監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定，對有關(guān)保險產(chǎn)品的真實情況進(jìn)行虛假陳述。
本指引所稱隱瞞，是指人身保險公司、保險代理機(jī)構(gòu)以及辦理保險銷售業(yè)務(wù)的人員，在人身保險業(yè)務(wù)活動中，違反《保險法》等法律、行政法規(guī)和中國保監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定，對與保險合同有關(guān)的重要情況不予告知或者予以掩蓋。
第四條
辦理人身保險業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循守法合規(guī)、誠實信用的原則，不得損害投保人、被保險人或者受益人合法權(quán)益。
第五條
人身保險公司、保險代理機(jī)構(gòu)以及辦理保險銷售業(yè)務(wù)的人員，不得在營業(yè)網(wǎng)點、公共場所等區(qū)域，或者利用產(chǎn)品說明會、新聞媒體、公司網(wǎng)站以及其它媒介等對有關(guān)保險產(chǎn)品的情況進(jìn)行虛假宣傳。
第六條
人身保險公司、保險代理機(jī)構(gòu)以及辦理保險銷售業(yè)務(wù)的人員，在人身保險業(yè)務(wù)活動中，不得有下列欺騙行為：
（一）夸大保險責(zé)任或者保險產(chǎn)品收益；
（二）對與保險業(yè)務(wù)相關(guān)的法律、法規(guī)、政策作虛假宣傳；
（三）以贈送保險名義宣傳銷售保險產(chǎn)品，實際并未贈送；
（四）以保險產(chǎn)品即將停售為由進(jìn)行宣傳銷售，實際并未停售；
（五）對保險公司的股東情況、經(jīng)營狀況以及過往經(jīng)營成果作虛假宣傳；
（六）以銀行理財產(chǎn)品、銀行存款、證券投資基金份額等其他金融產(chǎn)品的名義宣傳銷售保險產(chǎn)品；
（七）將本公司的保險產(chǎn)品宣傳為其他保險公司或者金融機(jī)構(gòu)開發(fā)的產(chǎn)品進(jìn)行銷售，或者將本公司的銷售人員宣傳為其他保險公司或者金融機(jī)構(gòu)的銷售人員；
（八）其他欺騙行為。
第七條
人身保險公司、保險代理機(jī)構(gòu)以及辦理保險銷售業(yè)務(wù)的人員，在人身保險業(yè)務(wù)活動中，不得隱瞞下列與保險合同有關(guān)的重要情況：
（一）免除保險人責(zé)任的條款；
（二）提前解除人身保險合同可能產(chǎn)生的損失；
（三）萬能保險、投資連結(jié)保險費用扣除情況；
（四）人身保險新型產(chǎn)品保單利益的不確定性；
（五）人身保險產(chǎn)品保險期間、交費期限，以及不按期交納保費的后果；
（六）人身保險合同觀察期的起算時間以及對投保人權(quán)益的影響；
（七）人身保險合同猶豫期起算時間、期間及投保人猶豫期內(nèi)享有的權(quán)利；
（八）其他重要情況。
第八條
人身保險公司、保險代理機(jī)構(gòu)以及辦理保險銷售業(yè)務(wù)的人員，在人身保險業(yè)務(wù)活動中，不得阻礙投保人履行《保險法》規(guī)定的如實告知義務(wù)，不得以利誘、唆使等不當(dāng)引導(dǎo)方式，誘導(dǎo)投保人不履行《保險法》規(guī)定的如實告知義務(wù)。
第九條
人身保險公司、保險代理機(jī)構(gòu)以及辦理保險銷售業(yè)務(wù)的人員，在人身保險業(yè)務(wù)活動中，還不得有下列銷售誤導(dǎo)行為：
（一）對保險產(chǎn)品的不確定利益承諾保證收益；
（二）誘導(dǎo)、唆使投保人為購買新的保險產(chǎn)品終止保險合同，損害投保人、被保險人或者受益人合法權(quán)益；
（三）使用保險產(chǎn)品的分紅率、結(jié)算利率等比率性指標(biāo)，與銀行存款利率、國債利率等其他金融產(chǎn)品收益率進(jìn)行簡單對比；
（四）阻礙投保人接受回訪，誘導(dǎo)投保人不接受回訪或者不如實回答回訪問題；
（五）其他銷售誤導(dǎo)行為。
第十條
保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員在辦理保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)活動中，有本指引規(guī)定的人身保險銷售誤導(dǎo)行為的，對該違法行為的認(rèn)定與查處，參照適用本指引。
第十一條
中國保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)認(rèn)定與查處人身保險銷售誤導(dǎo)行為，適用本指引。
對保險銷售誤導(dǎo)行為的定性以及法律適用，應(yīng)當(dāng)結(jié)合該違法行為的具體情形，根據(jù)《保險法》等法律、行政法規(guī)和中國保監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定予以確定，依法實施處罰。
第十二條
本指引由中國保監(jiān)會負(fù)責(zé)解釋。
第十三條
本指引自發(fā)布之日起施行。