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中國銀行業監督管理委員會|銀監辦發〔2009〕47號|2009-02-18發布|2009-02-18實施|現行有效
銀監辦發〔2009〕47號

一、建立盡職調查和后評價制度，嚴格準入和退出管理
商業銀行應對擬建立代理合作關系的保險公司進行審慎的盡職調查，調查內容包括但不限于：保險公司的公司治理狀況、償付能力充足狀況、內控制度的健全性和有效性、近兩年受監管機構處罰情況以及客戶投訴及處理情況等；對擬代銷的保險產品進行嚴格審核。商業銀行應按照“認識你的交易對手”的原則，與調查合格的保險公司簽訂相關代理協議或合同，應按照“認識你的業務和代銷的產品”的原則，審慎選擇代銷的保險產品。商業銀行應充分了解和考慮代銷產品的風險以及復雜程度，合理授權各不同層級營業網點代銷產品的業務種類，對于投資性保險產品，應在設有理財服務區、理財室或理財專柜以上層級（含）的網點進行銷售。要建立保險公司盡職情況考評機制和后評價制度，對保險公司合規經營、售后服務、產品宣傳、培訓以及投訴處理等方面進行定期評價，對存在違規問題的保險公司，應停止與其合作，對投訴多、設計上存在缺陷的問題產品應及時停止銷售。
二、規范銷售行為，嚴禁銷售誤導與不當宣傳
中國銀監會辦公廳關于進一步規范銀行代理保險業務管理的通知中國銀監會辦公廳關于進一步規范銀行代理保險業務管理的通知商業銀行應切實加強代理保險產品的宣傳和信息披露管理，應對保險公司送交的宣傳材料進行必要的審查，并對宣傳資料進行存檔管理。商業銀行營業網點擺放的宣傳材料必須由保險公司總公司或其授權的分公司統一印發，嚴禁各營業網點擅自印制單證材料或變更宣傳材料的內容。各類保險單證和宣傳材料上不得出現銀行名稱的中英文字樣或銀行的形象標識，不得出現“存款”、“儲蓄”等字樣。商業銀行要建立代理保險銷售人員持證上崗制度。代理保險銷售人員要在以開展營銷為主的理財服務區或其他類似職能的獨立區域宣傳保險知識，介紹保險產品。代理保險銷售人員要與普通儲蓄柜臺人員嚴格分離，并在每次辦理業務前向客戶規范陳述本崗位提供代理保險銷售等業務，不辦理銀行存款等業務。商業銀行在代理保險產品時要切實做到從客戶利益出發進行風險告知，要恰當反映產品屬性，避免使用帶有誤導性和承諾性的稱謂，明確告知客戶退保的條件以及由此可能帶來的損失。代理銷售人員不得將保險產品與銀行理財產品、存款、基金等產品混同推介，不得套用“本金”、“存入”、“利息”等概念，不得片面地將保險產品的收益與銀行存款利息、銀行理財產品收益、基金收益等進行類比。代理銷售人員應明確告知客戶代銷業務中商業銀行與保險公司法律責任的界定。嚴禁銀行工作人員代替客戶填寫投保單等重要單證，嚴禁代銷違規保險產品。銀行可允許保險公司的持證銷售人員與銀行銷售人員共同對客戶在銀行規定的理財專區進行保險宣傳、營銷活動。保險公司的持證銷售人員應有明顯區別于銀行銷售人員的標識，在提供服務前，應明確告知客戶其身份。銀行應確定專門部門加強對保險公司的持證銷售人員的管理。
三、建立客戶適合度評估制度，防止錯誤銷售
商業銀行在代理銷售投資性保險產品時，應充分了解客戶的風險偏好、風險認知能力和承受能力，根據客戶風險適合度評估標準，在營業網點理財服務區、理財室或理財專柜當面進行評估，并根據產品風險等級提高銷售門檻，將合適的產品銷售給合適的客戶，防止錯誤銷售。商業銀行應妥善保存對客戶評估的相關資料。
四、加強內控建設，規范操作流程
商業銀行要充分認識加強銀行代理保險業務管理的重要性和緊迫性，確定專門部門負責全行代理保險業務的管理工作，明確管理職責。建立和完善代理保險業務內部管理制度，制定全行統一的操作性強的代理保險業務管理辦法和涵蓋代理業務全過程的操作規程，定期對制度執行情況進行內部監督檢查。商業銀行應重視加強員工的培訓教育工作，提高從業人員素質。培訓的內容應至少包括代理保險產品以及法律法規和職業操守等方面。商業銀行要修訂和完善代理保險業務考核辦法，逐步建立激勵考核長效機制，引導代理保險業務健康、有序、合規發展。
五、規范銀保合作協議，加強銷售費用管理
商業銀行開展代理保險業務，應當在平等互利、友好協商、著眼長遠的基礎上與保險公司簽訂合作協議并認真審查銀保合作協議的內容。合作協議應明確雙方權利義務、違約責任和投訴主體、客戶投訴事件的處理程序以及代理手續費支付標準等。代理手續費收入應全額入賬，嚴禁賬外核算和經營。
六、建立投訴處理機制，妥善處理投訴
商業銀行要建立有效的投訴處理機制，制定統一規范的投訴處理程序，營業網點要明示客戶投訴電話，及時處理客戶的投訴，切實維護客戶合法權益；在與保險公司簽訂代理協議之前，必須事前主動協商有代理關系的保險公司建立問題處理應對預案，確保保險公司能妥善處理投訴糾紛事件，確保對客戶投訴的保險產品，能夠通過該應對預案全面、及時、妥當地進行處理。各商業銀行要加強與媒體的溝通，遇有突發事件，要在第一時間進行處理，防止事態擴大。遇有重大事件，應按照重大事項報告制度及時向上級行報告，同時向所在地銀監會派出機構報告。
七、落實分工，明確責任，建立問責制
商業銀行要明確保險公司和保險產品的準入、宣傳、銷售和投訴處理等不同業務環節中各部門和崗位的職責分工，建立問責制。對保險公司和保險產品準入審核不審慎、虛假宣傳、錯誤銷售的，要按照情節輕重追究相關人員責任。商業銀行應定期對代理保險業務進行檢查，對檢查中發現的不再具備銷售條件和風險管控能力的分支機構，應收回對其開辦代理保險業務的授權。
八、密切跟蹤監測，加大查處力度
各銀監局要切實履行監管職責，加強對銀行代理保險業務的監督管理，對問題嚴重的機構及所屬營業網點可責令整改并暫停開辦代理保險業務。一是加強對銀行代理保險業務的持續監測，加大對銀行代理保險業務的現場檢查力度，對發現的問題，要嚴肅處理。二是切實維護客戶利益，對客戶投訴、媒體報道等反映的銀行代理保險業務中存在的問題，要及時進行檢查核實，查實的違規問題要及時做出處理。三是加強與（當地）保監局的聯系協作，提高應急事件的處理效率和能力。請各銀監局將本通知轉發至轄內銀行業法人金融機構一并執行。
中國銀監會辦公廳
二○○九年二月十八日