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中國保險監督管理委員會|保監壽險〔2008〕1640號|2008-12-12發布|2008-12-12實施|現行有效
保監壽險〔2008〕1640號

保監壽險〔2008〕1640號
各保監局，中國保險行業協會，各人身保險公司：
為保護消費者權益，大力宣傳普及保險基礎知識，方便消費者結合自身實際選擇合適的人身保險產品，提高消費者維權意識和自我保護能力，中國保監會在組織行業力量、廣泛征求行業內外意見的基礎上，編寫了《人身保險產品基礎知識問答手冊》，現印發給你們。請你們結合實際情況，做好《人身保險產品基礎知識問答手冊》的宣傳工作，進一步推進消費者教育工作，普及保險基礎知識。
特此通知
中國保險監督管理委員會
二○○八年十二月十二日
附件：《人身保險產品基礎知識問答手冊》
人身保險產品基礎知識問答手冊
前言
為宣傳和普及人身保險知識，方便消費者結合自身需求和經濟條件選擇適合的人身保險產品，我們特別編寫本手冊。手冊以通俗的語言，深入淺出地介紹了人身保險產品的相關知識，希望能為廣大消費者提供一定的參考和幫助。
目錄
人身保險產品基礎知識
1什么是人身保險
2了解人身保險合同需要知道哪些基礎概念
2.1什么是保險合同
2.2什么是保險人
2.3什么是投保人
2.4什么是被保險人
2.5什么是受益人
2.6什么是保險責任
2.7什么是責任免除
2.8什么是保險期間
2.9什么是保險費
2.10什么是保險金額
2.11什么是現金價值
3按保險責任分，人身保險產品有哪些種類
什么是人壽保險
什么是定期壽險
什么是終身壽險
什么是兩全保險
什么是年金保險
什么是健康保險
什么是疾病保險
什么是醫療保險
什么是失能收入損失保險
什么是護理保險
什么是意外傷害保險
3.4意外傷害保險與定期壽險有什么主要區別
4人身保險新型產品有哪些種類
什么是分紅型保險
什么是萬能型保險
什么是投資連結型保險
購買人身保險產品常見疑問與解答
5投保人身保險的一般流程是什么
6購買人身保險產品有哪些途徑
6.1通過保險營銷員購買
6.2通過銀行等兼業代理機構購買
6.3通過專業中介機構購買
6.4保險公司直銷
7誰可以為未成年人投保人身保險為什么對未成年人死亡給付保險金額有限制
8購買人身保險新型產品應注意哪些事項
8.1購買分紅保險產品應注意哪些事項
8.2購買萬能保險產品應注意哪些事項
8.3購買投資連結保險產品應注意哪些事項
9人身保險合同一般包括哪些材料
9.1什么是投保單
9.2什么是保險單
9.3什么是保險條款
9.4什么是批單（或批注）
10投保人填寫投保單時，應注意哪些事項
11什么是如實告知義務不如實告知會有什么后果
12在簽收保險單時應注意哪些事項
13什么是猶豫期猶豫期內解除保險合同如何計算退保金
14猶豫期后，投保人是否可以中途退保
15投保人退保會受什么影響
16什么是保單貸款它有什么作用
17什么是續期保險費如果沒有按時交納續期保險費，保險合同效力會受影響嗎
18如果保險合同效力中止了，是否可以恢復
19保險事故發生后，如何申請領取保險金
人身保險產品基礎知識
1什么是人身保險
人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的保險。當被保險人發生死亡、傷殘、疾病、年老等風險事故時或者達到合同約定的年齡、期限時，保險公司按照保險合同約定提供經濟補償或給付保險金。人身保險具有保障和長期儲蓄功能，可以用于為人們的生活進行長期財務規劃。
2了解人身保險合同需要知道哪些基礎概念
2.1什么是保險合同
保險合同是投保人與保險公司訂立的約定保險權利義務關系的協議。
2.2什么是保險人
保險人是指與投保人訂立保險合同，并承擔賠償或給付保險金責任的保險公司。
2.3什么是投保人
投保人是指與保險公司訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務的人。
2.4什么是被保險人
被保險人是指其人身受保險合同保障的人。如果投保人以自己為被保險人進行投保，投保人與被保險人就是同一人。
2.5什么是受益人
受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人，投保人、被保險人可以為受益人。
2.6什么是保險責任
保險責任是指當保險合同約定的保險事故發生時，保險公司承擔的經濟補償或給付保險金的責任。人身保險合同的保險責任有身故給付、生存給付、傷殘給付、疾病給付、醫療給付等。
2.7什么是責任免除
責任免除是指在保險合同中約定的保險公司不承擔責任的事故范圍，如因被保險人故意犯罪導致其自身傷殘或死亡等。
2.8什么是保險期間
保險期間是指保險合同約定的保險責任開始到保險責任終止的期間。
2.9什么是保險費
保險費是指投保人購買保險產品所支付的款項。
保險費的高低與保險責任、保險期間、保險金額有關，而且還受被保險人的年齡、性別、身體狀況、職業類別等因素的影響。
2.10什么是保險金額
保險金額是指投保人與保險公司在保險合同中約定的、當保險事故發生時保險公司承擔給付保險金責任的最高限額。
2.11什么是現金價值
現金價值是長期人身保險合同保險單所具有的價值，通常體現為投保人解除保險合同時，由保險公司向投保人退還的那部分金額。
按保險責任分，人身保險產品有哪些種類
人身保險產品按照保險責任可以作如下分類：
定期壽險
人壽保險
終身壽險
兩全保險
年金保險
疾病保險
人身保險
健康保險
醫療保險
失能收入損失保險
護理保險
意外傷害保險
什么是人壽保險
人壽保險是主要以人的壽命為保障對象的人身保險。人壽保險通常以被保險人在保險期間內生存或身故為給付保險金的條件。有的人壽保險產品還包括保險合同約定的全殘責任。
人壽保險按照保險責任分為定期壽險、終身壽險、兩全保險和年金保險。
什么是定期壽險
定期壽險是指按照保險合同約定，以死亡為給付保險金條件，且保險期間為固定年限的人壽保險。
定期壽險提供一個固定期間的保障，如10年、20年或到被保險人達到某個年齡為止。在保險期間內，如果被保險人不幸身故，保險公司給付保險金；保險期間結束時，如果被保險人仍然生存，保險公司不給付保險金，也不退還保險費，保險合同終止。
一般來說，定期壽險費率比其他壽險產品低，可以用較少的錢獲得較高的身故保障；定期壽險的保險期間可靈活選擇，能夠滿足消費者特定時期的保障需求。
由于定期壽險只提供固定期限的保障，消費者在保險期滿后再購買定期壽險可能會因年齡、健康狀況等情況的變化而面臨保險公司拒保或提高費率等問題。
定期壽險比較適合收支節余不多，但要承擔較重家庭責任的消費者，例如事業處于起步階段、剛剛建立家庭的年輕人,若不幸身故，其家庭可能會失去主要的經濟來源，身故保險金可以用于分擔家庭生活開支、贍養父母、撫養子女或償還貸款等。
什么是終身壽險
終身壽險是指按照保險合同約定，以死亡為給付保險金條件，且保險期間為終身的人壽保險。終身壽險能夠為被保險人提供終身的保險保障。投保后，不論被保險人在什么時間身故，保險公司都要按照合同約定給付保險金。
由于保險期間較長，終身壽險帶有一定的儲蓄功能，具有一定的現金價值。在其他條件相同的情況下，終身壽險費率比定期壽險高，但保險期間更長。
什么是兩全保險
兩全保險是指按照保險合同約定，在保險期間內以死亡或生存為給付保險金條件的人壽保險。
兩全保險同時具有保障和儲蓄功能。在其他條件相同的情況下，兩全保險儲蓄功能比終身壽險更為突出。由于兩全保險同時包含身故給付和生存給付，在其他條件相同的情況下，兩全保險費率相對定期壽險和終身壽險都要高。
兩全保險的身故保障功能與定期壽險、終身壽險類似，生存保險金可以用于教育、養老等支出。
什么是年金保險
年金保險是指按照保險合同約定，以生存為給付保險金條件，按約定分期給付生存保險金，且分期給付生存保險金的間隔不超過一年（含一年）的人壽保險。年金保險因其在保險金的給付上大多采用每年定期支付的形式而得名，實際操作中年金保險還有每季度給付、每月給付等多種形式。
常見的年金保險有養老年金保險和教育年金保險等。養老年金保險可以為被保險人提供老年生活所需的資金，教育年金保險則可以為子女教育提供必要的經費支持。
什么是健康保險
健康保險是指對因健康原因導致的損失給付保險金的保險，包括疾病保險、醫療保險、失能收入損失保險和護理保險。
3.2.1什么是疾病保險
疾病保險是指以保險合同約定的疾病的發生為給付保險金條件的保險。
疾病保險的保險金給付與具體醫療費用支出沒有直接關系。
重大疾病保險是目前市場上最常見的疾病保險。重大疾病保險是當被保險人在保險期間內發生保險合同約定的疾病、達到約定的疾病狀態或實施了約定的手術時給付保險金的健康保險產品。重大疾病保險的根本目的是為病情嚴重、花費巨大的疾病治療提供經濟支持。
3.2.2什么是醫療保險
醫療保險是指以保險合同約定的醫療行為的發生為給付保險金條件，為被保險人接受診療期間的醫療費用支出提供保障的保險。
醫療保險按照保險金的給付性質分為費用補償型醫療保險和定額給付型醫療保險。
費用補償型醫療保險是指，根據被保險人實際發生的醫療費用支出，按照約定的標準確定保險金數額的醫療保險。這種類型的醫療保險的給付金額不能超過被保險人實際發生的醫療費用金額。
定額給付型醫療保險是指，按照約定的數額給付保險金的醫療保險。
3.2.3什么是失能收入損失保險
失能收入損失保險是指以因保險合同約定的疾病或者意外傷害導致工作能力喪失為給付保險金條件，為被保險人在一定時期內收入減少或者中斷提供保障的保險。
3.2.4什么是護理保險
護理保險是指以因保險合同約定的日常生活能力障礙引發護理需要為給付保險金條件，為被保險人的護理支出提供保障的保險。
什么是意外傷害保險
一般來說，意外傷害是指遭受外來的、突發的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。意外傷害保險是指在約定的保險期間內，因發生意外傷害而導致被保險人身故或殘疾，保險公司給付約定保險金的保險。
意外傷害保險的保險期間多為一年期或一年期以下，最常見的有綜合意外傷害保險、交通工具意外傷害保險等。相對于其他人身保險產品而言，意外傷害保險一般費率比較低，保障金額比較高，購買手續簡便。
3.4意外傷害保險與定期壽險有什么主要區別
第一，意外傷害保險承保因意外傷害而導致的身故，不承保因疾病而導致的身故。這兩種原因導致的身故都屬于定期壽險的保險責任范圍。
第二，意外傷害保險承保因意外傷害導致的殘疾，并依照不同的殘疾程度給付保險金。定期壽險有的不包含殘疾給付責任，有的雖然包含殘疾責任，但僅包括保險合同約定的全殘責任。
第三，意外傷害保險保險期間一般較短，多為一年及一年期以下。定期壽險保險期間一般較長。
4人身保險新型產品有哪些種類
人身保險新型產品是相對于普通型人身保險產品而言的，包括分紅型、萬能型、投資連結型等。
什么是分紅型保險
分紅型保險是指保險公司將其實際經營成果優于定價假設的盈余，按照一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險，具有以下特點：
第一，保單持有人可以獲得紅利分配。分紅保險除具有基本保障功能外，保險公司每年還根據分紅保險業務的實際經營狀況，決定紅利分配，即客戶可以與公司一起分享公司的經營成果。
第二，紅利分配方式包括現金紅利和增額紅利。現金紅利分配是指直接以現金的形式將盈余分配給保單持有人，保險公司可以提供多種紅利領取方式，比如現金、抵交保費、累積生息以及購買交清保額等。增額紅利分配是指在整個保險期限內每年以增加保額的方式分配紅利。
第三，紅利的分配是不確定的。分紅水平主要取決于保險公司的實際經營成果。
什么是萬能型保險
萬能型保險是指包含保險保障功能并設立有保底收益投資賬戶的人壽保險，具有以下特點：
第一，交費靈活，收費透明。通常來說，投保人交納首期保費后，可不定期不定額地交納保費。同時，保險公司向投保人明示所收取的各項費用。
第二，靈活性高，保額可調整。賬戶資金可在合同約定的條件下靈活支取。按照合同約定，投保人通常可以提高或降低保險金額。
第三，通常設定最低保證利率，定期結算投資收益。此類產品為投資賬戶提供最低收益保證，并且可以與保險公司分享最低保證收益以上的投資回報。
什么是投資連結型保險
投資連結型保險是指包含保險保障功能并至少在一個投資賬戶擁有一定資產價值的人壽保險，具有以下特點：
第一、交費靈活，收費透明。通常來說，投保人交納首期保費后，可不定期不定額地交納保費。同時，保險公司向投保人明示所收取的各項費用。
第二、靈活性高，賬戶資金可自由轉換。由于投資連結保險通常具有多個投資賬戶，不同投資賬戶具有不同的投資策略和投資方向，投保人可以根據自身偏好將用于投資的保費分配到不同投資賬戶，按合同約定調整不同賬戶間的資金分配比例，并可在合同約定條件下靈活支取投資賬戶的資金。
第三、通常不設定最低保證利率。投資收益可以在賬戶價格波動中反映出來（保險公司目前通常不遲于一周公布一次賬戶價格），因此，若具體投資賬戶運作不佳或隨股市波動，投入該投資賬戶的投資收益可能會出現負數。
購買人身保險產品常見疑問與解答
5投保人身保險的一般流程是什么
消費者若要購買人身保險產品，可向保險公司提出購買意向，不同公司、不同渠道銷售的產品投保流程可能會有不同，一般來說，流程如下：
6購買人身保險產品有哪些途徑
6.1通過保險營銷員購買
保險營銷員經保險公司授權，代表保險公司銷售保險產品。保險營銷員需要經過專業培訓和通過從業資格考試。消費者可以要求保險營銷員出示資格證和展業證，并可以通過保險公司核查營銷員的身份。
消費者可以請保險營銷員為自己提供專業建議，并針對自身實際情況，設計靈活、全面的保險計劃。
6.2通過銀行等兼業代理機構購買
目前，很多保險公司通過銀行等兼業代理機構銷售保險產品，兼業代理機構可以代理一家或多家保險公司的產品。
銀行等兼業代理機構的網點分布比較廣，方便消費者就近購買保險產品。
通過銀行等兼業代理機構銷售的人身保險產品通常比較簡單，投保方便。
6.3通過專業中介機構購買
消費者可以通過保險代理公司、保險經紀公司等專業中介機構購買人身保險產品。
6.4保險公司直銷
目前，部分保險公司采取了公司直銷的方式銷售保險產品，即保險公司通過電視、電話、廣告信函或互聯網等方式直接向消費者銷售保險產品。
隨著電信、電腦網絡、互動媒體等高新技術的飛速發展，直銷方式近年來發展較快。
7誰可以為未成年人投保人身保險為什么對未成年人死亡給付保險金額有限制
我國《保險法》規定，“投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得承保。
父母為其未成年子女投保的人身保險，不受前款規定限制，但是死亡給付保險金額總和不得超過保險監督管理機構規定的限額。”
對未成年人死亡給付保險金額進行限制主要是為了保護未成年人權益，防止道德風險；同時，從整個家庭看，父母是家庭的主要經濟來源和支柱，以父母為被保險人購買保險，可以使整個家庭獲得更加全面的保險保障。
8購買人身保險新型產品應注意哪些事項
8.1購買分紅保險產品應注意哪些事項
如果投保人選擇購買分紅保險產品，投保人應當了解分紅保險可分配給投保人的紅利是不確定的，沒有固定的比率。分紅水平主要取決于保險公司的實際經營成果。如果實際經營成果好于預期，保險公司才會將部分盈余分配給投保人。如果實際經營成果比預期差，保險公司可能不會進行盈余分配。不要將分紅保險產品同其他金融產品（如國債、銀行存款等）等同或進行片面比較。
8.2購買萬能保險產品應注意哪些事項
如果投保人選擇購買萬能保險產品，投保人應當詳細了解萬能保險的費用扣除情況，包括初始費用、死亡風險保險費、保單管理費、手續費、退保費用等；萬能保險產品的投資回報具有不確定性，投保人要承擔部分投資風險；產品說明書或保險利益測算書中關于未來收益的測算純粹是描述性的，最低保證利率之上的投資收益是不確定的。
8.3購買投資連結保險產品應注意哪些事項
如果投保人選擇購買投資連結保險產品，投保人應當詳細了解投資連結保險的費用扣除情況，包括初始費用、買入賣出差價、死亡風險保險費、保單管理費、資產管理費、手續費、退保費用等；投資連結保險產品的投資回報具有不確定性，投資風險完全由投保人承擔；產品說明書或保險利益測算書中關于未來收益的測算純粹是描述性的，實際投資可能贏利或出現虧損。
9人身保險合同一般包括哪些材料
人身保險合同一般包括投保單、保險單、保險條款、批單（或批注）及其他合同雙方共同認可的與合同權利義務有關的書面協議。
9.1什么是投保單
投保單是投保人向保險公司申請訂立保險合同的書面要約。
9.2什么是保險單
保險單是保險公司承保后簽發的，記載保險金額、保險費數額等合同具體信息的單證。
9.3什么是保險條款
保險條款詳細記載了保險合同當事人的權利和義務，具體包括保險責任、責任免除、保險費交納、保險金申請、合同解除、爭議處理等事項。
9.4什么是批單（或批注）
批單（或批注）是合同雙方變更合同內容的補充協議，一般會附在原合同上。
10投保人填寫投保單時，應注意哪些事項
投保單是保險合同的重要組成部分，也是保險公司進行核保及核定給付、賠付的重要原始資料，因此，投保人在填寫投保單時，應注意以下事項：
對投保人、被保險人和受益人的姓名、性別、年齡、職業、地址、電話等內容按照投保時的實際情況填寫，姓名和身份證號碼要與身份證或戶口簿上所登記的內容相符；在填寫地址時，要詳細寫明地址全稱。一般情況下，應填寫常用的通訊地址，以便保險公司聯系。
準確填寫要求投保的產品名稱、保險金額及相關信息。
投保人及被保險人應如實回答投保單上所提的問題，對投保單上要求提供詳細情況的問題，應在投保單備注欄中說明詳情或提供相關的書面材料。
投保人在填寫完畢后，應對投保單內容進行復核，確認內容真實完整，并應親筆簽名確認。必要時，被保險人也需要親筆簽名確認，如簽訂以身故為保險金給付條件的合同時。投保人、被保險人切勿在空白或未填寫完整的投保單上簽字。
11什么是如實告知義務不如實告知會有什么后果
訂立保險合同，保險人應當向投保人說明保險合同的條款內容，并可以就被保險人的有關情況提出詢問，投保人應當入時告知，即投保人應將其知道的與被保險人有關的所有重要事實如實告知保險公司。需要如實告知的重要事項一般會在投保單上列出，投保人需如實回答投保單上所提的問題。
投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務的，或者因過失未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，根據合同約定，保險公司可以依法解除合同。
12在簽收保險單時應注意哪些事項
在提交了投保單、交納了首期保險費，并經保險公司審核同意承保后，投保人將收到保險公司正式簽發的保險單。在簽收保險單時，應注意以下事項：
仔細審核保險公司提供的整套保單材料
一般保險產品的保單材料都包含有保險單、保險條款、投保單（副本）、送達回執、客戶服務指南、首期保險費發票等。長期保險產品的保單材料還有現金價值表，提供減額交清功能的產品還有減額交清保額表。
應逐條核對保險單及首期保險費發票上的所有項目，如有錯誤，及時通知保險公司予以更正。
認真閱讀保險條款和有關說明
收到保險單后，應注意了解保險合同的生效時間、保險期間、每年的交費時間，并認真閱讀保險責任、責任免除、現金價值表以及退保約定等內容。
妥善保管整套保單材料
保險單及有關單證票據務必妥善保管，注意防水、防潮、防蛀。若保單材料丟失，應及時到保險公司掛失補辦。
13什么是猶豫期猶豫期內解除保險合同如何計算退保金
通常情況下，長期人身保險產品都設有猶豫期。猶豫期是從投保人收到保單并書面簽收之日起10日內的一段時期。在這段時間內，投保人可以仔細考慮所購買的產品是否合適。如果所投保的產品與需求不符，投保人可以解除合同，保險公司會在扣除不超過10元的工本費后退還已交保險費。投保人在猶豫期解除合同的，按照合同約定，保險公司對在猶豫期內發生的事故將不承擔保險責任。
14猶豫期后，投保人是否可以中途退保
在猶豫期結束后，保險合同有效期內，投保人可以要求解除保險合同（即“退保”）。保險合同解除后，保險公司會按照合同的約定向投保人支付退保金。
15投保人退保會受什么影響
第一，退保后，消費者將失去已有的保險保障。
第二，隨著被保險人年齡的增長，消費者若重新購買相應的保險保障，在一般情況下，費率、核保要求都會提高。
第三，在猶豫期過后退保，根據合同約定，保險公司將收取退保費用，消費者會有一定損失。
16什么是保單貸款它有什么作用
保單貸款是長期人身保險合同特有的功能，是指投保人在合同生效一定期限后，按照合同約定將其保單的現金價值作為質押，向保險公司申請貸款。
對于在財務上需要短期周轉資金的投保人，保單貸款既可以有助于解決投保人短期財務問題，又可以繼續維持保險合同的效力，按照合同約定得到保險保障。此外，保險公司對于辦理保單貸款的投保人會收取利息，主要目的在于保證保單現金價值正常的保值增值。
17什么是續期保險費如果沒有按時交納續期保險費，保險合同效力會受影響嗎
大多數長期人身保險合同會提供分期交納保險費的交費方式，其中，首期保險費以后的分期保險費稱為續期保險費。
為保證保單的有效性，選擇分期交納保險費的投保人要按時交納續期保險費。如果未按時交納續期保險費，被保險人不幸在60天的寬限期內發生保險事故，保險公司承擔保險責任，但在給付保險金時要扣除欠交的保險費；如果未按時交納續期保險費，被保險人在寬限期后發生保險事故，除合同另有約定外，保險合同效力中止，此時保單已經失效，被保險人將無法得到保險保障。
18如果保險合同效力中止了，是否可以恢復
在保險合同效力中止后2年內，投保人可以申請恢復合同效力（即“復效”），保險公司在對被保險人的情況進行重新審核后做出是否同意復效的決定。如果保險公司同意復效，在雙方協商一致，投保人補交保險費后，合同效力恢復。合同效力中止后2年內雙方未達成復效協議的，保險公司可以解除合同。
19保險事故發生后，如何申請領取保險金
如果發生了保險合同約定的保險事故，要及時通知保險公司，一般可采取撥打保險公司客戶服務電話、聯系保險營銷員、直接到保險公司柜面、發送傳真或信函等方式通知保險公司。
辦理保險金申請手續時，要填寫保險金給付申請書，并按合同約定提供相關的證明和資料。